Capital Investment 4

[ovve]

Cześć wszystkim,

W kwietniu 2013 r. mam planowane refinansowanie. Dlatego teraz szukam trochę korzystnych oprocentowań, ponieważ są one obecnie dość niskie.
Dzisiaj byłem w moim banku, w którym obecnie mam kredyt. Byłem zaskoczony, gdy usłyszałem, że oprocentowanie jest obliczane od pierwotnej kwoty. Chociaż przez ostatnie 10 lat spłacałem tylko jeden procent kapitału, to jednak spłaciłem trochę, więc kwota do refinansowania powinna być mniejsza niż 10 lat temu, ale pracownik banku twierdzi, że zawsze przyjmuje się jako podstawę pierwotną kwotę. W innych bankach i firmach ubezpieczeniowych zawsze uwzględniana jest kwota, którą nadal będę musiał spłacić w kwietniu 2013 r., a nie pierwotna suma. Co jest więc prawdą, jestem trochę zdezorientowany.

[BerndR]

Oczywiście odsetki są naliczane od pozostałego salda długu.

[ovve]

Oczywiście odsetki są naliczane na pozostały kapitał.

Również o tym myślałem, ale dlaczego zrobiła to Sparkasse? Mam tam konto oszczędnościowe od 1972 roku, a finansowanie mojego mieszkania również mam tam od 1995 roku. Już w 2003 roku, po pierwszych 8 latach, przeszli z początkowej kwoty, czy to jest tam normalne? Pracownik powiedział mi o mniejszych odsetkach i większej spłacie kapitału w trakcie trwania umowy, ale dla mnie liczy się tylko całościowa kwota, którą muszę zapłacić.

[Ravemaster84]

Tak też przypuszczałem, ale dlaczego robi to Sparkasse?

Jeśli to naprawdę prawda, obstawiałbym oszustwo. Czy może został zawarty super produkt na różnicę między sumą początkową (tj. spłatą, która została dokonana)? Jeśli tak się stało, nie byłoby to oszustwem, ale bardzo podejrzane.

Osobiście nigdy nie słyszałem o takim przypadku. Może warto jeszcze raz dokładnie przejrzeć swoje dokumenty.

[ovve]

Jeśli szczerze mówiąc, nie rozumiem Państwa pytania. W 1995 roku kupiłem mały szeregowiec. Finansowanie odbywało się poprzez Sparkasse, ponieważ nie miałem żadnego kapitału własnego, musiałem wykupić ubezpieczenie na życie. Pierwszy okres kredytowania wynosił 8 lat z ustalonym oprocentowaniem, więc płaciłem przez pierwsze 8 lat prawie 9% odsetek plus 1% spłaty kapitału, wiem, że to było głupie, nie powinienem wybierać tak długiego okresu, ale wtedy nie miałem pojęcia o sprawach finansowych. W 2003 roku nadszedł czas na przedłużenie finansowania, ubezpieczenie na życie zostało anulowane, część pieniędzy otrzymałem z powrotem. Wtedy płaciłem odsetki w wysokości 4,7% lub 4,8% plus 1% spłaty kapitału. Kwota została podzielona na dwa oddzielne umowy, stąd dwa oprocentowania. Ponownie uwzględniono kwotę początkową. Teraz chcą uwzględnić ponownie kwotę początkową. W 2003 roku wynosiła ona około 76000€, raz 50000€ i raz niecałe 26000€. To, czego nie rozumiem, to fakt, że mając tylko 1% spłaty kapitału, w ciągu 10 lat spłaciłem tylko 7600€, ale pozostałe zadłużenie w kwietniu wynosiło tylko około 62000€. Wygląda na to, że proporcje między odsetkami i spłatą kapitału zmieniają się w czasie. Och, to wszystko jest dla mnie czeska wioska, ach nie, to już miasta.

[obelix]

Zakładam, że OP czegoś nie zrozumiał.

Należy spróbować jasno opublikować tutaj dane.

[Ravemaster84]

To, jak działa ubezpieczenie na życie, niestety nie jestem w stanie odpowiedzieć z powodu braku wiedzy, ale tutaj są specjaliści, którzy to robią.

1% spłaty nazywa się początkową spłatą. Oznacza to, że zaczynasz od 1% spłaty i (na przykład) 4% odsetek. Ponieważ spłaciłeś już 1/12 z 1% spłaty w pierwszym miesiącu, oczywiście obniża się ogólna kwota zadłużenia. Wynika z tego mniejsza płatność odsetek i wyższa spłata. Dlatego nie można po prostu powiedzieć: Całkowite zadłużenie 100 000 euro; Spłata 1%; Odsetki 4% = 1000 euro spłaty i 4000 euro odsetek rocznie.

To odnosi się do kredytu ratalnego z jednakowymi ratami na okres obowiązywania oprocentowania.

[ovve]

zakładam, że OP czegoś nie zrozumiał.

Należy spróbować jasno opublikować tutaj dane.

zrobiłam to - czego jeszcze potrzebujesz

[obelix]

Cześć,

odsetki są wyliczane zawsze tylko od pozostałej kwoty.

W szczególności uwzględnij uwagi od Ravemaster84. (Miesięczna) część odsetkowa w całkowitej kwocie w euro stale maleje, za to wzrasta udział spłaty o zaoszczędzone odsetki. Miesięczna całkowita rata pozostaje taka sama.

Może się zdarzyć, że w Twoim przypadku (pierwotny) udział spłaty ma zostać zachowany. Jak wspomniano, odsetki są zawsze naliczane tylko od pozostałego długu.

Przykład fikcyjny, który ma pokazać przesunięcie udziałów odsetkowych i spłaty (dowolne wartości):
100 000 euro pożyczki, 5% odsetek, X lat na stałe, 1% spłaty = roczna całkowita rata w wysokości 6 000 euro. Przy corocznym rozliczeniu (zwykle = comiesięcznie) w całkowitej kwocie 6 000 euro, 5 000 euro to udział odsetkowy, a 1 000 euro to udział spłaty.

Po X latach pozostaje jeszcze 90 000 euro długu. Na to kwotę ponownie naliczane są 5% odsetki (= 4 500 euro). Całkowita rata w wysokości 6 000 euro pozostaje taka sama, co oznacza udział spłaty w wysokości 1 500 euro, który teraz przekracza 1%. Takie jest ciąg dalszy (miesięcznie) przez cały okres kredytowania (okres wiązania oprocentowania). Kwota odsetek maleje stale, za to kwota spłaty wzrasta (dokładnie o oszczędzone odsetki z powodu coraz niższego salda długu).

Przy przedłużeniu finansowania po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania MOŻE się zdarzyć, że bank może chcieć zachować co najmniej pierwotną stawkę spłaty w wysokości 1 000 euro. Kwota odsetkowa jest jednak zawsze naliczana od pozostałego długu.

[NaTwoim13]

Cześć Ovve,

możliwe, że Sparkasse ustawi nową pożyczkę w takim samym stosunku do wartości nieruchomości, jak to miało miejsce w przeszłości w przypadku starej pożyczki do ówczesnej wartości, tłumaczyć mogą to spadkiem wartości nieruchomości. Miałoby to jedynie wpływ na warunki umowy.

Nie zmienia to faktu, że odsetki naliczane są na rzeczywistą kwotę długu, jedynie część spłaty ustalana jest od kwoty początkowej, gdyż mamy do czynienia z prolongatą. Osiągnięty poziom spłaty/spólka spłaty powinien zostać utrzymany, co ma sens, aby nie wydłużać ponownie czasu spłaty.

Jeśli sobie tego nie życzą, to pozostawia się im samym pozyskanie ofert innych banków. Zarekomendowałbym to, ponieważ zmiana banku kosztuje ich co najwyżej 200 euro - jeśli w ogóle - a zazwyczaj oferty prolongacyjne są gorsze od nowych finansowań.

Nasz zbór nigdy nie zmartwił nas swoimi ofertami.