Capital Investment 4

[JensF]

Cześć, chciałbym zrobić coś dodatkowego dla mojej emerytury. Otrzymałem propozycję wpłacenia 50 000 euro jednorazowo na rzecz ubezpieczenia emerytalnego z moich oszczędności. Pieniądze pozostaną tam przez osiem lat, a następnie otrzymam miesięczną rentę, co mi się podoba. Wypłaty kapitału byłyby możliwe w dowolnym momencie. Pod względem podatkowym nie byłoby to złe. Co myślicie o tym? Na koncie oszczędnościowym też nie ma zbyt wiele, ale część pieniędzy pozostałaby tam. Regularnie oszczędzam również w ramach umowy Riester w Sparkasse.

[Mike Spezi]

Cześć JensF,

czy mogę zapytać, ile masz lat?

Dlaczego akurat 8 lat?

Nawiasem mówiąc, istnieją radykalne różnice wśród dostawców renty odroczonej z jednorazową wypłatą w zakresie wypłacanych rent lub przewidywanych wypłat kapitału.

Dlatego proszę nie podejmować pochopnych decyzji dotyczących podpisywania umów, ale najpierw porównywać oferty! Być może warto też przeczytać kilka specjalistycznych czasopism, aby zdobyć trochę przeglądu.

Pozdrawiam
Mike

[JensF]

Cześć Mike,
w ciągu ośmiu lat chciałbym otrzymywać dodatkową emeryturę. Dlatego ta specyfikacja. Porównałem oferty i zauważyłem różnice w kwotach. Elastyczność ulubieńca (wypłata kapitału, również częściowa, w dowolnym momencie) to również dobry punkt.

Jakie mogą być potencjalnie godne polecenia alternatywy dla ubezpieczenia emerytalnego? Na lokacie terminowej również nie ma tak wysokich oprocentowań.

[Mike Spezi]

Cześć JensF,
Elastyczność wyboru kapitału, także w okresie pobierania renty, oferuje wielu dostawców. Niestety, to nie mówi jednak nic o jakości ubezpieczenia rentowego! Może opublikujesz tutaj gwarantowane wartości i wzrosty, a także gwarantowaną sumę kapitału.
Zapytałem o te 8 lat z konkretnego powodu. Chodziło mi tutaj o aspekt podatkowy, w przypadku zdecydowania się na jednorazową wypłatę kapitału. Wtedy 12 lat byłyby lepsze niż planowane 8 lat. Ale na pewno masz swoje powody.
Są inne możliwości. Pytanie brzmi, czy naprawdę chcesz wybrać rentę dożywotnią, czy na przykład stałą miesięczną wypłatę przez np. 20 lat. Jak wspomniałem, bez podania wieku trudno jest wydać rekomendacje.
Alternatywnie, bez porównywalnych kosztów do ubezpieczenia rentowego, możesz przechować pieniądze na lokacie terminowej na 8 lat, a następnie zawrzeć z niej depozyt wypłat z miesięcznymi płatnościami na okres X lat. Obie opcje są znacznie tańsze w porównaniu z ubezpieczeniem rentowym.
Pozdrowienia
mike

[JensF]

Cześć, jak napisałem, chciałbym jak najdłużej czerpać zyski z ulokowanych pieniędzy. Najchętniej na zawsze. Trudno również przewidzieć rozwój lokat terminowych lub lokat. Pod względem podatkowym renta na całe życie powinna oferować pewne korzyści.

Mój osobisty cel to osiem lat do miesięcznej wypłaty, wtedy będę już na emeryturze (59 lat).

Miesięczna renta przy jednorazowej wpłacie 50 000 euro wynosi od 1.12.2019 roku gwarantowane 230 euro (w tym nadwyżka 336 euro) lub jednorazowe wypłacenie kapitału w wysokości 58 582 euro (w tym 67 091).

[BerndR]

Miesięczna renta przy jednorazowej wpłacie 50 000 euro wynosi gwarantowane 230 euro (w tym nadwyżka 336 euro) od 1.12.2019 r., lub wypłata kapitału w wysokości 58 582 euro (w tym 67 091).

Czy ten interes ciągle opiera się na głupocie ludzi?

[Mike Spezi]

Czy biznes oparty na głupocie ludzi wciąż się dobrze kręci?

Cześć BerndR, możesz mieć swoje zdanie, chociaż przez swoją ogólną treść wydaje się to niezwykle głupie.

Zamiast sugerować tutaj uczestnikom forum, takim jak JensF, że są głupi, dlaczego nie zabłysniesz czymś więcej niż swoim podłym poziomem i nie wprowadzisz odrobinę konstruktywności, ożywiając temat za pomocą gruntownych, fachowych odpowiedzi dla pytającego!

[obelix]

Cześć BerndR, Twój ogólny pogląd jest ci wyznaczony, chociaż ze względu na swoją uniwersalność wydaje się być skrajnie głupi.

to nie wydaje się tylko tak. Konstruktywnych wpisów od niego - jak dotąd - nie przeczytałem. Staram się pomijać jego całkowicie niezwiązane z tematem wypowiedzi, jeśli tylko jest to możliwe i zauważalne.



@JensF; jakiś czas temu przeprowadziłem podobne porównanie online. Podane przez Ciebie liczby na pierwszy rzut oka nie wyglądają źle.


Czy istnieją lepsze alternatywy/formy inwestowania, tego nie mogę osądzić. Inni potrafią to lepiej, tylko nie BerndR.

[Mike Spezi]

Witaj,

Osiem lat do miesięcznej wypłaty to mój osobisty cel, wtedy już będę na emeryturze (59 lat).

Miesięczna emerytura przy jednorazowej opłacie 50 000 euro wynosi od 1.12.2019 gwarantowane 230 euro (w tym nadwyżka 336 euro) lub wypłata kapitałowa 58 582 euro (w tym 67 091).

Witaj JensF, tutaj coś się nie zgadza!

Jeśli nie zawarłeś wcześniej ubezpieczenia emerytalnego?

Masz teraz 59 lat? Przy zawarciu umowy na 1.11. lub 1.12.2012 + 8 lat czasu przedłużenia, emerytura zaczyna się w dniu 1.11. lub 1.12.2020! Dlatego według moich obliczeń same gwarantowane wartości w tym okresie nie mogą być poprawne! Czy może być możliwe, że zaproponowano Ci produkt, którego całkowity czas trwania jest dłuższy, wtedy mogą pasować doń gwarantowane wartości, i można jedynie wcześniej złożyć wniosek o emeryturę w 2019? Wierz mi, wiem o czym mówię. Gwarantowane wartości, które podałeś, odpowiadają przynajmniej czasowi trwania do 70. lub 71. roku życia! Co również potwierdza moje podejrzenie co do 12-letniego produktu. Wtedy podane gwarantowane wartości byłyby raczej przeciętne!

Pozdrowienia
Mike

[JensF]

1.12.2020!!!

Przepraszam za zamieszanie, podałem niepoprawną datę rozpoczęcia renty. Faktyczna data to 1.12.2020, ale podałem dane z poprzedniej kalkulacji.

Okres odroczenia wynosi osiem lat, a dokładniej mówiąc, datą jest 1.12.2020.

Gwarantowana renta od (około) 1.12.2020 = 202 euro (nieuwzględniona 280 euro)

Gwarantowany kapitał = 54 002 euro (nieuwzględiona 59 001 euro)


Ta opcja była do tej pory najkorzystniejsza.


Podczas mojej analizy zauważyłem, że kolega BerndR również nie zrobił najlepszego wyboru. Byłbym wdzięczny za polecenie mi lepszych alternatyw. Celem jest dla mnie sensowne zainwestowanie 50 000 euro, aby w przyszłości (od 1.12.2020) otrzymać comiesięczną rentę. Nawet lokata terminowa ani rachunek oszczędnościowy nie przekonały mnie od razu.

Dziękuję za konstruktywne komentarze i wskazówki!

[BerndR]

Kolega BerndR również zwrócił moją uwagę przy przeglądaniu. Byłoby mi miło, gdyby zaproponował mi jakieś dobre alternatywy.

Twoja głupota zdaje się nie znać granic.

Więc sądzisz, że wystarczy zarejestrować się na niemieckim forum, zadać krótkie pytanie, jak można stać się bogatym bez rozumu i ryzyka, a ktoś natychmiast i bezinteresownie udzieli ci odpowiedzi, na którą zawsze czekałeś?

[JensF]

Twoja głupota zdaje się nie znać granic.

Proszę powstrzymać się od używania obelg i pozostać z dala od tej dyskusji.

Wydaje się, że nie jesteś w stanie wnosić nic sensownego.

[Ravemaster84]

Proszę powstrzymać się od tych obelg i nie uczestniczyć w tej dyskusji.

Nie wydaje się, że możesz przyczynić się czymś wartościowym.

Nic z tego, butelka Doppelherz+Forum było w jego oczach bardziej sensowne niż oglądanie Posch & Doradcy ds. upadłości ^^

[BerndR]

Proszę powstrzymać się od używania obelg i nie uczestniczyć w tej dyskusji.

Nie wydaje się, że wnosisz coś wartościowego


Więc myślisz, że
tutaj mogą wypowiadać się tylko ludzie, którzy chcą sprzedać swoje złe produkty?

[obelix]

Zastanawiam się, jak długo BerndR może i czy powinien dalej siać zamęt - moim zdaniem - tutaj.

Proszę, przyczynij się konstruktywnie do tematu. Byłoby to coś innego.

Z drugiej strony podejrzewam, że siedzisz przed komputerem śmiejąc się i klepiesz się po udach, że udało ci się zirytować innych.

Mogę powiedzieć tylko, że to żałosne.

Ostatecznie pozostaje tylko lista ignorowanych, ale nie wystarcza w przypadku zacytowanych fragmentów.

[BerndR]

Zastanawiam się, jak długo BerndR może i powinien tu nadal siać zamęt z mojej perspektywy.

Dlaczego nie wnosisz konstruktywnego wkładu w temat? To byłoby coś nowego.

Mamy dość takich tchórzy na niemieckich forach.
Obrażają, ile wlezie;
a kiedy ktoś odpowie w ten sam sposób, od razu domaga się wykluczenia.

Jeśli nie odpowiada ci poziom tutaj, tchórzu, nikt cię nie zmusza do udziału w tych dyskusjach;
i nie siedź tutaj cały dzień narzekając, że opinia innych ci nie odpowiada.

[JensF]

W związku z tym zakończę tutaj. Szkoda, że nikt nie reaguje. Nie chcę mieć nic wspólnego z ludźmi takimi jak BerndR. Czy celem ma być jedynie obrażanie i prowokowanie, a nie wniesienie niczego merytorycznego?

[BerndR]

O nie, ktoś tutaj nie chce sprzedawać produktów, a nagle ma być podjęte działanie.
 
Po prostu się śmieję.

[tequila]

Lepiej umrzyj ze śmiechu, bo wszyscy zyskają. Poza barem, do którego taszczysz swoje zasiłki.

[obelix]

Cześć,

po tym, jak wreszcie administrator zainterweniował w sprawie BerndR

viewtopic.php?p=62195

również osobiście interesują mnie ewentualne alternatywy dla dotychczasowej polisy rentowej dostępnej tutaj.

Nie jestem w stanie odpowiedzieć, czy OP będzie kontynuować, ale jakie formy inwestycji uważają (specjaliści od rent) za bardziej sensowne:

=> jak zaprezentował to OP, polisa rentowa z jednorazową składką

lub na przykład

=> lokata terminowa / oszczędności z wykorzystaniem kapitału

... albo ... ???

[fvf-makler]

A więc moje obliczenia wskazują, że stopa zwrotu przy obecnym średnim wieku życia mężczyzn wynoszącym 84 lata w Państwa konfiguracji wynosi 0,77%.
W przypadku emerytury wraz z nadwyżką – 2,50%. Im starsi się Państwo stają, tym lepiej wygląda stopa zwrotu (w wieku 90 lat = stopa zwrotu wraz z nadwyżką 3,27%). Czy są Państwo zdania, że to jest niewłaściwe podejście? Proszę spojrzeć na tablicę umieralności ubezpieczycieli. Czasami kalkulują one aż do 103 lat. To nie jest rzetelne.
Czy naprawdę uważają Państwo, że to rozwiązanie ma sens?
FVF-Makler

[eichi]

Moim obliczeniom zgodnie z obecnym średnim wieku mężczyzn wynoszącym 84 lata, w waszym przypadku stopa zwrotu wynosiłaby 0,77%.
Dla emerytury inkludującej nadwyżki 2,50%.
Im starsi będą, tym oczywiście lepiej wygląda stopa zwrotu (w wieku 90 lat = stopa zwrotu z nadwyżkami 3,27%).
Czy nie sądzisz, że to jest zły kierunek? Proszę spojrzeć na tabele życia ubezpieczycieli. Czasami kalkulują one aż do 103 lat. To nie jest profesjonalne.

Czy naprawdę uważasz, że to rozwiązanie ma sens?

FVF-Makler

Te liczby dla mnie nie brzmią o wiele lepiej niż konto oszczędnościowe. A przynajmniej w ten sposób mam pewną elastyczność i mogę ewentualnie zainwestować tam, gdzie uważam to za obiecujące.

[fvf-makler]

To wcale nie jest takie trudne, prawda? Po prostu policz (co niektórzy w tym forum nie lubią zbyt wiele) i wyrobić sobie zdanie. Na pierwszy rzut oka może wyglądać nieźle, ale po dokładnym przemyśleniu (a najlepiej po dokładnym obliczeniu); to nie jest aż tak kuszące. Z ubezpieczeniem emerytalnym zobowiązujesz się na całe życie. Jeśli chcesz zakończyć katastrofę, naliczana jest prowizja za podszywanie się, bieżące koszty ubezpieczenia, opłata za anulowanie... Na pewno jest to działalność przynosząca straty. W takim razie lepiej otworzyć konto oszczędnościowe (elastyczne, dostępne, praktycznie bez kosztów, przejrzyste). Nawet niektóre umowy oszczędnościowe niektórych firm przynoszą więcej zysku. Jednak wciąż istnieje wielu przedstawicieli, którzy uważają, że rozwiązanie ubezpieczeniowe jest korzystne. Każdy powinien sam wyrobić sobie zdanie, dlaczego. FVF-Broker

[Mike Spezi]

@FVF,

Masz oczywiście całkowitą rację, że w przypadku ubezpieczenia emerytalnego kwestia kosztów nie może być całkowicie pominięta.

O alternatywach pisałem już w moim pierwszym wpisie na ten temat.

Niemniej jednak trzeba jasno powiedzieć, że między dostawcami są często duże różnice. Opcja otrzymywania dożywotniej świadczenia ma sens, rozważając przypadek JensF. On sam chciałby, gdy osiągnie wiek 67 lat za 8 lat, otrzymać dożywotnią świadczoną rentę z gwarancją i postawić na bezpieczeństwo. Dodatkowo warto wspomnieć, że renta ta zwiększa się co roku. Pozostaje jeszcze pytanie, jak długo mi Bóg pozwoli cieszyć się tą rentą! Tutaj decyduje osobiste podejście oraz jakie umowy dotyczące świadczeń emerytalnych w okresie otrzymywania świadczeń zostały podpisane. Jeśli sytuacja po mojej śmierci jest mi względnie obojętna, wybieram najwyższą wartość renty, w innym przypadku umawiam stosowne okresy gwarancji renty lub ochronę dla pozostających.

@ Obelix / JensF


Niestety, podane przez JensF liczby nie są do końca jasne. Nawet po drugiej korekcie, po mojej wątpliwości, że mogą one nie być zgodne z prawdą, nie jestem do końca pewien, czy wszystko się zgadza. Ponieważ nie ma gwarantowanej kwoty renty!

Ale załóżmy, że te liczby są poprawne:

gwarantowana renta na 01.12.2020 = 202 euro / niegwarantowana 280 euro
gwarantowany kapitał na 01.12.2020 = 54 002 euro, niegwarantowany 59 001 euro

To samo oferuje Debeka, tylko dla porównania!

gwarantowana renta = 223,79 / niegwarantowana 308,94
gwarantowany kapitał = 55 073 euro / niegwarantowany 61 469,32 euro

Teraz porównajmy to do lokaty terminowej i następującego po niej depozytu z miesięcznymi wypłatami przez 20 lat, o którym wspomniałem na początku.

50 000 euro na lokacie terminowej, przyjmijmy, że na poziomie 3,3% / np. w VTB-Banku przez 8 lat daje około 14 500 euro zysku, bez uwzględniania podlegających opodatkowaniu dochodów z odsetek, ponieważ nie znamy kwoty wolnej od podatku dla pytającego.

Ta kwota, po odliczeniu podatku, powiedzmy około 63 000 euro, ponieważ nie znamy podstawy podatkowej JensF, wpłacamy na w/w depozyt, z miesięczną wypłatą przez 20 lat. Wtedy JensF miałby zatem 89 lat!

Daje to miesięczną wpłatę przez 20 lat w wysokości 332,97 euro / Przy maksymalnym zwolnieniu od podatku od odsetek / bez 318,35 euro!
W ten sposób zarobiłem łącznie 79 912 euro albo ze spłatą odsetek 76 404 euro z moich pieniędzy, i to wszystko bez dodatkowych kosztów czy prowizji za zawarcie umowy. Kolejną zaletą jest to, że w miarę spadku salda depozytu, udział dochodów z odsetek podlegających opodatkowaniu będzie coraz mniejszy.
Jak już powiedział FvF, kto potrafi tu liczyć, jest w przewadze.
Jeśli umrę podczas wypłacania depozytu, pozostałe pieniądze zostaną wypłacone wspomnianym pozostającym.

Mam nadzieję, że wyjaśniłem to wystarczająco zrozumiale dla wszystkich!

Pozdrawiam
Mike