Capital Investment 4

[FreshMood]

Witaj. Dzień dobry,

Od pewnego czasu zajmuję się moją wyżej wymienioną ubezpieczeniową polisą emerytalną związana z funduszami inwestycyjnymi WWK, która działa od grudnia 2004 roku.

Ponieważ nie chcę już wpłacać tam żadnych środków, zastanawiam się, czy powinienem ją zawiesić czy zrezygnować. Wersja zawieszenia składek jest możliwa (jest tam prawie 2200 euro). Koszty administracyjne, które mieliby kontynuować w przypadku wersji zawieszenia składek, rzekomo nie mogą zostać mi wskazane PRZED zawieszeniem składek.

Teraz zastanawiam się, jak to wygląda z opodatkowaniem w przypadku rezygnacji. Na co dokładnie płaci się podatek belki? Na całą kwotę, którą otrzymuje się z powrotem? Już przed opodatkowaniem, otrzymam mniejszą kwotę niż wpłaciłem (około 3500 euro). Jeśli od tej kwoty zostanie odjęty podatek belki, sytuacja będzie bardzo marna.

Czy warto więc zawiesić ubezpieczenie emerytalne do czasu, aż miną 12 lat nieopodatkowanych zysków i wtedy zrezygnować, czy umowa pozostanie na obecnych 8 latach (opłacania składek), jeśli zawieszę składki?

Bardzo dziękuję za jasne odpowiedzi.

Pozdrowienia,
Ingo

[Ravemaster84]

Koszty administracyjne, które nadal są pobierane podczas zawieszenia wpłat, rzekomo nie można mi ich przekazać PRZED zawieszeniem wpłat.

Jeśli nic na ten temat nie jest zawarte w dostępnych dokumentach, natychmiast powinienem zareagować. Coś takiego absolutnie nie może mieć miejsca, a koszty w przypadku zatrzymania są kluczowym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, co zrobić dalej w tej umowie.

[Mike Spezi]

Witaj FreshMood,

po pierwsze pytanie.
Dlaczego chcesz zrezygnować z ubezpieczenia lub przenieść je na beztroski stan?
Zanim podejmiesz pochopne kroki, powinieneś znać dokładnie wszystkie parametry
ubezpieczenia.
Jakie opłaty końcowe zostały naliczone lub zostały zniesione na przyszłość,
jaka jest obecna oraz całkowita wartość rozwoju funduszu od początku ubezpieczenia, jakie alternatywy rozważasz zamiast istniejącego produktu........itp.

Ravemaster ma oczywiście całkowitą rację!!!

Oczywiście WWK może wcześniej poinformować Cię, jak prezentuje się czynnik kosztów przy przeniesieniu na beztroski stan!!!!
Dlaczego wdowy i sieroty zachowują się tu niewłaściwie, jest jasne. Opóźnienie procesu!
Skontaktuj się z ubezpieczycielem w sposób celowy, (nie z jakimś x oddziałem, lecz z siedzibą główną ubezpieczyciela), podając konkretny termin beztroskiego przeniesienia, prosząc o informacje/oświadczenie o wartościach beztroskich i bieżących kosztach!


W kontekście podatkowym. Przy zerwaniu przed upływem 12-letniego okresu zyski stają się opodatkowane, nie cała kwota. Jednakże można obawiać się, że przy złym rozwoju funduszu, negatywnym bilansie kosztów i podatków, zerwanie tutaj wiązałoby się zbyt dużą stratą pieniężną i dlatego prawdopodobnie nie byłoby zalecane.

Oto zasady podatkowe dotyczące ubezpieczeń.
Wolne od podatku w przypadku zerwania przed upływem:
Umowa musi udowodnić okres trwania 12 lat, przy czym musisz obsłużyć to ubezpieczenie co najmniej przez 5 lat.
Ponieważ Twoje ubezpieczenie działa już od 2008 roku, wymagany okres płacenia składek przez 5 lat został spełniony, brakuje tylko 12 lat.
Możesz więc przenieść ubezpieczenie na beztroski stan, bez szkody podatkowej, i zerwać je bez szkody podatkowej po upływie 12 lat.

Co teraz jest naprawdę sensowne, nie można jednoznacznie ustalić bez dogłębnej znajomości umowy.


Pozdrowienia
Mike

[FreshMood]

Cześć,

dziękuję za krótką i szczegółową odpowiedź.

Skorzystałem z konsultacji w centrum konsumenckim. doradca nie zalecił mi bezpośrednio rezygnacji, ale powiedział, że ubezpieczenia emerytalne z ubezpieczeniem inwestycyjnym są zbyt drogie w porównaniu z innymi formami inwestycji. Tańsze byłyby modele bez ubezpieczeń... Plan oszczędnościowy bankowy, oszczędzanie w funduszach i takie rzeczy. Omówione zostały również braki w zabezpieczeniach, jakie ma się przy Riester lub tradycyjnym ubezpieczeniu emerytalnym. Więc nie chodzi o kłopoty finansowe, ale o warunki ramowe. Bardzo przeszkadza mi również brak przejrzystości (dla laika).

W przeciwieństwie do mojego ubezpieczenia emerytalnego Riester (również z funduszem), w polisie ubezpieczeniowej praktycznie nie ma informacji o kosztach. Koszty początkowe są regulowane metodą Zillmera (4% składek). Nic więcej mi nie jest znane. Chodzi o WWK-FondsRente liquid (plan RT12M: ubezpieczenie emerytalne z funduszem z ustalonym terminem emerytury, okresem gwarancyjnym emerytury i ochroną na wypadek śmierci przed terminem emerytury) z Templeton Growth (euro). ubezpieczenie działa od końca 2004 r.

Już zapytałem o wartość wykupu. Na 01.08.2012 było to 2200 euro (wpłacono około 3500). WWK potrzebowała 4-5 tygodni, żeby poinformować mnie, że nie są w stanie podać kosztów administracyjnych.

Czy twoim zdaniem ma sens kontynuowanie umowy? Czy warto ją zawiesić do czasu, aż wartość przynajmniej zbliży się do wpłaconych składek? To jednak zależy prawdopodobnie od kosztów administracyjnych, inaczej ubezpieczenie zostanie zjedzone przez koszty.

Teraz wreszcie wiem, jak obliczany jest podatek od zysków kapitałowych. Oznacza to więc, że dopóki ponoszę straty, nie ma znaczenia, czy złożę od razu wypowiedzenie, czy też pozostawię ubezpieczenie na 12 lat... tylko dla zrozumienia.

Bardzo dziękuję za pomoc. DZIĘKUJĘ

Pozdrowienia...

[tequila]

Oznacza to, że dopóki ponoszę straty, nie ma znaczenia, czy natychmiast zrezygnuję, czy też pozostawię ubezpieczenie do 12 lat.... dla zrozumienia.

Z szacunkiem: Wyraźnie nie zrozumiałeś i powinieneś jeszcze raz dokładnie zgłębić ten temat.

[Latinl]

Cześć,

Naprawdę powinieneś się zastanowić, czy chcesz anulować tę starą umowę.

Moim zdaniem Stowarzyszenie Konsumentów dostarczyło bardzo złe porady!

- Umowa z pewnością ma zagwarantowany procentowy zysk! Nikt im tego nie odbierze i mieliśmy wtedy inne warunki procentowe
- Umowa od dawna zwróciła swoje koszty inwestycji
- Inwestycje w fundusze z długoterminowym charakterem zawsze wypadają lepiej
- Jeśli chcesz założyć plan emerytalny Riester (itp.), musisz początkowo pokryć koszty inwestycji


Moja rekomendacja to kontynuacja płatności! Ludzie zawsze mają tendencję do zmiany na nowe rzeczy! Nowość nie zawsze oznacza lepszość.

Jeśli wartość pozostała wynosi około 2 200 €, wpłacaj około 25-30 € miesięcznie. Kontynuuj to! Jeśli masz trochę dodatkowych pieniędzy, zainwestuj je w program Riester (serio). Wszystkie koszty są tam jasne, a dodatkowo masz korzyści podatkowe i wsparcie finansowe. Nawet jeśli nagle ktoś powie, że Riester to nic!

To się opłaca!

[fvf-makler]

Cześć Freshmood,

w związku z opodatkowaniem po wypowiedzeniu istnieją dwie możliwości, aby odzyskać te pieniądze.
1. Jeśli twoje zlecenia uwalniania są mniejsze niż 800/1600€ (samotny/żonaty) (które złożyłeś w innych instytucjach finansowych), możesz również złożyć zlecenie uwalniania w WWK i w ten sposób zaoszczędzić podatek od zysków kapitałowych.
2. Podatek od zysków kapitałowych po wypowiedzeniu, jeśli dochody kapitałowe są mniejsze niż 800/1600€, można odzyskać poprzez zeznanie podatkowe Podatek od WWK.

Zakładam, że podatek od WWK w opisanym przez ciebie przypadku będzie się wahał w granicach maksymalnie 200€.
Argument dotyczący obciążenia podatkowego po wypowiedzeniu nie może więc być uogólniony, jak widzisz.

W polisach funduszowych gwarancji zazwyczaj nie ma. Musiałbyś jeszcze raz sprawdzić swój kontrakt. Jednakże należy zauważyć, że wyższe gwarancje wiążą się z porównywalnie wyższymi obciążeniami kosztowymi.

Co do kosztów początkowych, już je zapłaciłeś. Jednakże w przypadku polis funduszowych (biorąc pod uwagę cały okres trwania) są to najniższe koszty.
Dodałem link do polisy funduszowej WWK (z gwarancją). Nie jest to jednak twój plan. Jednak podejrzewam, że zasada jest taka sama. Dlaczego? W jednym starszym temacie na forum pewien pytający również opublikował swoją polisę funduszową WWK (moim zdaniem również z 2004 r.). Tam wartość końcowa przy zerowej stopie wzrostu była wyższa niż kapitał wpłacony.

https://www.ita-online.info/Content/d...lliProtect.pdf

Polisy funduszowe nie zawsze wypadają lepiej, zwłaszcza w jakim sensie? I zwłaszcza nie w ramach ubezpieczenia.
Oprócz kosztów funduszy, towarzystwo ubezpieczeniowe chce także odnieść zysk. Nie trzeba długo myśleć, która forma inwestycji (bezpośrednio poprzez plan oszczędzania w fundusze czy polisę funduszową) wypada lepiej. Tym bardziej, że według doniesień prasowych jedynie około 1/4 wszystkich polis dochodzi do swojego zwykłego końca.

W przypadku Rieter nie polecam fazy oszczędzania z ubezpieczeniem emerytalnym, niezależnie od formy. W ten sposób nie będą naliczane/ będą niskie koszty początkowe.

[FreshMood]

Witaj Freshmood,

Zakładam, że odliczenie podatkowe w sytuacji opisanej przez Ciebie będzie wynosić maksymalnie 200€.
Arugment dotyczący obciążenia podatkowego przy wypowiedzeniu nie może więc być uogólniony, jak widzisz.

Witaj,

Dziękuję za Twoje wpisy.











Mam jeszcze jedno pytanie.
W polisie ubezpieczeniowej jest napisane:
Dokładne określenie terminu dochody kapitałowe w tym kontekście nie jest określone przez administrację skarbową. W naszym systemie podstawą opodatkowania dochodów kapitałowych jest cały dochód z ubezpieczenia, czyli wartość istniejących jednostek funduszy (u mnie 2500 euro) pomniejszony o sumę wpłaconych składek oszczędnościowych (około 3600 euro) oraz zgromadzone nadwyżki z zarządzania i ryzyka.

Z tego wynika, że z powodu mojego ujemnego dochodu nie muszę płacić podatku w razie ewentualnego wypowiedzenia. Czy to się zgadza, czy może coś się zmieniło po wprowadzeniu podatku liniowego?

Dziękuję i pozdrawiam,
FreshMood

[fvf-makler]

Moim zdaniem dochody (wzrost wartości, odsetki, dywidendy) z inwestycji kapitałowych (analiza funduszy) nie można zrównać z kosztami ubezpieczenia. Dlatego w przypadku dodatniego wzrostu wartości udziałów w funduszu, będą one również opodatkowane (podatek obciążający). Najlepiej zadzwoń do ubezpieczyciela i zapytaj.

fvf-makler

[AV-Planer]

Cześć Freshmood,

nawet jeśli wartość kontraktu jest niższa niż opłacone składki, mogły powstać pozytywne dochody kapitałowe. Jeśli poszczególne fundusze osiągnęły zyski, od tych zysków pobiera się podatek od dochodów kapitałowych, jeśli kontrakt nie działał przez 12 lat.
Faktycznie jednak sposób postępowania w tej kwestii jest różny w zależności od ubezpieczycieli.

[FreshMood]

Cześć,

Dziękuję za te ważne wskazówki. Zapytam o koszty zarządzania w przypadku zawieszenia składek oraz o dotychczasową zaległą podatek od zysków kapitałowych. Myślę, że dzięki nim będę miał solidne podstawy do podjęcia decyzji, co dalej robić.


Pozdrowienia...