Capital Investment 4

[Avocado]

Cześć Wiedzący,

Chciałbym zadać pytanie, tak jak wielu tutaj. Obecnie mam 48 lat, w 2005 roku podpisałem umowę emerytalną z konwersją wynagrodzenia, od tamtej pory płacę 210 euro miesięcznie. Prawie jednocześnie założyłem także polisę emerytalną Riester, do której obecnie płacę 114 euro, a kwota ta ciągle rośnie, bo jest indeksowana. Obie te decyzje podejmowałem, aby zabezpieczyć się na starość, i na pewno nie były one błędne? Krótko po tym zakupiłem mieszkanie na własność i sfinansowałem je kwotą około 50 000 euro z udziałem banku (3,7%). W jakiś sposób nigdy nie zastanawiałem się, czy taka konstelacja ma sens - z jednej strony oszczędzanie przy prawdopodobnie niskich oprocentowaniach, a z drugiej strony ponoszenie wysokich odsetek bankowych. Ponieważ nie zarabiam aż tak dużo (1700 euro netto), czasami ciężko mi udźwignąć te wszystkie opłaty, np. nie mogę sobie pozwolić na dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego. A przez to kredyt ten praktycznie się nie zmniejsza.

Ostatnio słyszałem wiele złego na temat Riester i emerytury z konwersją wynagrodzenia, dlatego najchętniej zrezygnowałbym z obu i w tym roku przynajmniej częściowo dokonał dodatkowej spłaty, a resztę oszczędziłbym na kolejne lata. Czy powinienem raczej zawiesić płatności i stopniowo oszczędzać środki na dodatkową spłatę?

Pozdrowienia, Awokado

[obelix]

Bez znajomości dokładnych warunków umowy, udzielenie odpowiedzi nie jest łatwe.
W przypadku umowy Riesterowskiej często korzystniej jest pozostawić ją w spoczynku. Wypowiedzenie umowy generalnie jest nieekonomicznym rozwiązaniem. Możliwe jest utrata dodatków oraz ewentualnych ulg podatkowych, co spowoduje - w większości przypadków - utratę kosztów.

[Halfor]

W wielu przypadkach nie uważam Riester za najlepsze rozwiązanie. Riester ma wiele negatywnych cech pod względem elastyczności. Przy tej wysokości dochodów aspekt oszczędności podatkowe nie jest też powodem dla Riesterrente. Czy mają Państwo dzieci uprawnione do pobierania zasiłku rodzinne-go?

Sama sytuacja obecnie nie jest zła, ale czy w wieku emerytalnym będziesz mógł wziąć swoje drzwi z domu i zapłacić nimi w supermarkecie? Nie! Dlatego w wieku emerytalnym również będziesz potrzebował gotówki, czyli renty.

[Reibold]

Cześć Avocado!

Powinieneś skonsultować się z kimś, kto zna dokładne stawki. W ten sposób nie da się ocenić, czy pomysł prowadzi do celu.

Plan dotyczący dodatkowej spłaty z góry zakończy się jednak na tym, że nie można pobrać pieniędzy z BAV. Jest ona chroniona ustawowo przed wypowiedzeniem z powodu wsparcia państwowego. Bezpłatne zawieszenie składek jest jednak możliwe.

Możesz wypowiedzieć rentę z Riester, ale musiałbyś zwrócić zasiłki oraz ewentualne korzyści podatkowe z wartości wykupu. Powinieneś to dokładnie obliczyć z wyprzedzeniem. Bezpłatne zawieszenie składek jest również możliwe w tym przypadku.

Moim zdaniem sensowne byłoby spłacenie mieszkania do momentu rozpoczęcia emerytury. Jeśli nie jest to możliwe równocześnie z zabezpieczeniem emerytalnym, należy zastanowić się nad rozwiązaniem.

Z pozdrowieniami

Alexander Reibold