Capital Investment 4

[MH82]

Cześć,

1) Czy można później zmniejszyć okres kredytowania w ramach KfW 124, jeśli podczas składania wniosku wybierze się wolną spłatę i tym samym okres kredytowania wynoszący 35 lat? Możliwość dodatkowej spłaty w ramach tego programu nie istnieje. Jakie są jednak możliwości w przypadku refinansowania po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania wynoszącego 10 lat?

2) Jaką okresowość oprocentowania warto wybrać dla dodatkowego kredytu bankowego? Czy różne okresy oprocentowania (np. 10 lat dla KfW / 15 lat dla banku) są zalecane ze względu na swobodny wybór banku przy refinansowaniu?

Pozdrowienia

[Latinl]

Witaj,

1) Czy można później zmniejszyć okres kredytowania w programie KfW 124, jeśli decyduje się na wolną spłatę i tym samym okres kredytowania wynoszący 35 lat podczas składania wniosku? Dodatkowe wpłaty nie są dozwolone w ramach tego programu. Jakie są zatem możliwości w ramach ponownego finansowania po zakończeniu 10-letniego okresu wiązania się na 10 lat?

2) A jaki okres wiązania stopu procentowego najlepiej wybrać dla dodatkowego kredytu bankowego? Czy różne okresy wiązania stopu procentowego (np. 10 lat dla KfW / 15 lat dla banku) są zalecane ze względu na swobodny wybór banku przy ponownym finansowaniu?

Pozdrawiam

1. nie, raz ustalone, jest stałe lub natychmiastowe z opłatą za wcześniejszą spłatę (jeśli bank ją odbierze). W przeciwnym razie po 10 latach jesteś pozostawiony w rękach boga procentów

2. W obecnej sytuacji rynkowej, tak długo, jak to możliwe. Więc 15 lat

[MH82]

1) Pytanie dotyczyło nie terminu wiązania oprocentowania, ale okresu trwania pożyczki. Jeśli zdecydujemy się teraz na warunki na 35 lat w KfW, czy będziemy mogli dostosować spłatę w kolejnym finansowaniu tak, aby kredyt został np. spłacony już w 25-30 roku? 2) Jeśli obie transze kredytów miałyby różne terminy wiązania oprocentowania, czy zawsze musielibyśmy bezwzględnie skorzystać z oferty prolongacji od finansującego banku, nawet jeśli w danym momencie refinansowanie w innym miejscu byłoby korzystniejsze!?

[Schlumpf]

Cześć,

więc do 1):

podczas okresu wiążącego oprocentowania nie masz możliwości zmienić nic w zakresie spłaty. Po upływie 10-letniego okresu jesteś całkowicie wolny i musisz negocjować nową pożyczkę.

do 2):

Są banki, które złożą Ci ofertę nawet jeśli Twoje pożyczki wygasają w różnych terminach, ale refinansowanie jest łatwiejsze, gdy KfW i główna pożyczka mogą być skonsolidowane jednocześnie.

[Latinl]

Znowu odnośnie punktu 1 - oczywiście można wybrać spłatę w taki sposób, aby po 10 latach kredyt został spłacony po 30-35 latach, jednak w przypadku podwyżki oprocentowania trzeba oczekiwać wyższej stopy.

[MH82]

Z góry dziękuję za odpowiedzi !!

Odnośnie pytania 1) Trochę mnie to zdezorientowało, że teraz muszę zdecydować się na okres spłaty np. 35 lat w przypadku KfW, skoro i tak okres wiązania oprocentowania kończy się po 10 latach. Czy okres spłaty w KfW ma więc tę samą wartość informacyjną, co gdybym ustalił w przypadku kredytu bankowego, że chcę spłacać z początku 2% rocznie?

Odnośnie pytania 2) Czy byłoby więc łatwiej ustalić okres wiązania oprocentowania na 10 lub 20 lat w przypadku kredytu bankowego?

[NaTwoim13]

Cześć MH82,

czas trwania w przypadku KfW to czas kalkulacyjny. Przy zakładanych stałych stopach procentowych określana jest w ten sposób stopa amortyzacji przy pożyczkach KfW, która musi być - w zależności od stopy procentowej - różna.

Jednak w przypadku pożyczki ze stałą stopą procentową, gdzie stopa amortyzacji jest ustalana, czas kalkulacyjny jest obliczany na podstawie stopy procentowej i stopy amortyzacji np. 1 %.

KfW = określony czas trwania, ustalana stopa amortyzacji
Pożyczka bankowa = ustalona stopa amortyzacji, określany czas trwania

Po 10 latach pożyczka KfW jest przedłużana, jednak nie jest ona już refinansowana przez KfW, lecz poprzez własne refinansowanie banku. W tym momencie pozostały dług może być zawsze zmniejszony. Jeśli stopa amortyzacji pozostanie na początkowej wartości zadłużenia, zostanie dodane podwyższenie stóp procentowych, skróci się np. poprzez częściową spłatę lub dodatkową wpłatę, która zmniejsza saldo zadłużenia, czas trwania!

Zabezpieczam dla moich klientów resztkowe zadłużenie KfW po 10 latach poprzez umowę oszczędnościowo-kredytową. Wybieram tutaj taryfę, która umożliwia uzyskanie zasilenia restytucyjnego przy najniższym gromadzeniu (miesięcznym obciążeniu) - składa się ona wtedy z oszczędności Bauspar i kredytu Bauspar (który jest nabywany za pomocą oszczędności po 10 latach) czyli suma oszczędności Bauspar = saldo zadłużenia KfW (to także wynika z oszczędności Bauspar i zakupionego kredytu Bauspar) - 2 % jest możliwe, czyli kredyt Bauspar jest dostępny do 2 % do końca! Całkowity czas trwania około 19 lat zawsze z tą samą obciążeniem. Z przodu stopa procentowa i opłata hipoteczna KfW plus gromadzenie oszczędności z umowy oszczędnościowej, z tyłu stawka procentowa i stopa amortyzacji razem, czyli rata kredytu Bauspar!

[MH82]

Witam Panie Buhmann,

dziękuję za szczegółową odpowiedź. Wydaje się, że wybierzemy teraz okres kredytowania wynoszący 35 lat i minimalną możliwą spłatę dla kredytu KfW. W tym samym czasie możemy zdecydować się na wyższą spłatę dla drogiego kredytu bankowego.

Możemy nawet oszczędzić dodatkowe odsetki, wykorzystując pełne 5 lat braku spłat i zwiększając w tym czasie spłatę kredytu bankowego? Większość banków obecnie pozwala na bezpłatną zmianę planu spłaty po upływie 5 lat, gdy zaczyna obowiązywać spłata kredytu KfW.

Co do budżetu oszczędnościowo-inwestycyjnego (BSV): Kilka miesięcy temu podpisaliśmy umowę na BSV opiewającą na 50.000,- € (oryginalny plan zakładał budowę nowego budynku za kilka lat). Taką kwotę można by też wykorzystać do spłaty endfällige Variante des KfW 124 po 8 latach. Co sądzisz o takim podejściu? Wydaje mi się, że ze względu na zawieszenie spłat i jednocześnie niską opłacalność oszczędzania ze stawką 0,5% odsetek, ta opcja nie jest zbyt opłacalna...

Z poważaniem

[NaTwoim13]

Witaj MH82,

Zasadniczo spłata głównego kredytu, który zazwyczaj jest droższy, odbywa się przed spłatą kredytu KfW. Należy jednak pamiętać, że to dotyczy tylko w ograniczonym stopniu, ponieważ jeśli oprocentowanie głównego kredytu jest wyższe, spłacam wtedy pewniejsze pieniądze. Trzeba zobaczyć, co jest dla ciebie ważniejsze, czy bezpieczeństwo czy aspekt ekonomiczny w pierwszych 10 latach.

Zawieszenie spłaty kredytu KfW ułatwia początkowe obciążenie, jednak - jak już wspomniano, kluczowe jest kalkulacyjne okres obowiązywania, zarówno przy 1 roku wolnym, jak i przy 5 latach wolnych - obciążenie po 5 latach jest nieco wyższe, ponieważ zawieszona spłata musi zostać nadrobiona.

Istnieje również opcja kończąca się po 8 latach w przypadku kredytu KfW, łącząc tę opcję z oszczędzaniem budowlanym, można wykreować i skalkulować bezpieczny przebieg na około 16-18 lat przy świetnych warunkach. Wtedy różnica między odsetkami zapłaconymi (obciążeniem odsetkami z KfW) a otrzymanymi (odsetkami na zasobie oszczędności budowlanych) nie jest tak duża, czyli zawieszona spłata nie jest zbyt dotkliwa. Zysk leży w korzystnym oprocentowaniu następczym, które w połączeniu z pierwszymi 8 latami jest kluczowe dla atrakcyjnego oprocentowania mieszczącego się w całym okresie kredytowania!

Proszę krótko opisać koszty ogólne/koszty produkcji/cenę zakupu (czyli krótkie przedsięwzięcie) oraz najlepszą obecnie dostępną ofertę finansowania.

Mam również nadzieję, że oprocentowanie kredytu KfW jest zsubsydiowane, co oznacza, że jest tańsze, gdy jest przekazywane dalej przez bank kredytujący (główny bank finansujący). Na rynku różnica mieści się w przedziale od 0,25 do 0,4%, w zależności od wyboru banku.

[NaTwoim13]

Przepraszam, byliście już na dobrej drodze z ośmiuletnim kredytem (równowartość końcowa) w KfW .

Gdzie została zawarta umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe? Jakie są obecne środki na koncie i jak ma wyglądać dalsze oszczędzanie?