Capital Investment 4

[impersonaler]

Emerytura Riester i emerytura prywatna
Kochane forum finansowe,

po szczegółowej konsultacji z niezależnym agentem ubezpieczeniowym doszliśmy do następującego wniosku:

1. Emerytura Riester: Continentale VorsorgePlusPlan - Rentowność funduszy z gwarancją minimalną i pomocą finansową ze strony państwa, taryfa VR3 z datą 01.07.2012 (obecnie około 17 euro miesięcznie)
2. Emerytura prywatna: Friends Plan - FriendsPlanprivate (obecnie około 50 euro miesięcznie)

Jako laik, mogę oczywiście polegać jedynie na tym, co powiedział mi doradca. Konsultacja była wyczerpująca, a te produkty wydają się być najlepsze dla moich oczekiwań. Obie produkty zostały wybrane za pomocą aplikacji ITA (Instytut dla Transparentności w zakresie emerytur), co wywarło na mnie bardzo przekonujące wrażenie.

Dlatego chciałbym się krótko upewnić i zapytać, co sądzicie o tych produktach.

Krótka informacja o mnie:
Mam obecnie 20 lat, finansowo czuję się zdolny do opłacania obu produktów emerytalnych, studiuję w ramach programu Dualnego Studium w obszarze IT i nie mam jeszcze żadnych innych produktów zabezpieczenia emerytalnego.

Jestem ciekawy Waszych odpowiedzi i bardzo Wam dziękuję!

[EasyD]

Nie da się ocenić, czy koncepcja jest spójna, na podstawie podanych informacji.

Można jednak wypowiedzieć się na temat samych produktów, gdy zostaną podane zalecane wybory funduszy inwestycyjnych w ramach tej propozycji.

[impersonaler]

Dziękuję za odpowiedź!

W przypadku Continentale wybrano następujące opcje:
Portfele zarządzane majątkiem: Zarządzanie majątkiem - Zrównoważone
z następującymi funduszami.
R95 - Carmignac Patrimoine A
R8 - Ethna-Aktiv E (A)
F27 - Flossbach von Storch SICAV - Zrównoważony - R
F28 - M&W Privat
R35 - Pimco Global Multi-Asset F und E Class EUR

W przypadku Friends Planprivate jeszcze nic nie zostało wpisane. Nie mogę jeszcze podać żadnych informacji na ten temat.


Czy produkty te są naprawdę dobre? Czy istnieją lepsze? Czy należą do czołowych produktów? A jeśli tak, to jakie są najlepsze produkty?

Słyszałem często o bardzo wysokich opłatach administracyjnych itd. i to mnie zniechęciło. Ponadto z uwagi na przejście na uniseks i wsparcie Riester w 2012 roku, umowy powinny zostać wkrótce wysłane, jednak nie mogę znaleźć w Internecie list najlepszych lub podobnych informacji.

[EasyD]

Stworzenie listy rankingowej jest niemożliwe, ponieważ tematyka jest zbyt indywidualna, dlatego nie można ogólnie powiedzieć, że Produkt X jest odpowiedni dla każdego.

Wybór funduszy inwestycyjnych w firmie Conti wydaje mi się dobry, pasują one.

Friendsplan to zdecydowanie egzotyczny produkt w Niemczech, ale to niekoniecznie coś negatywnego.

Poza tym mogę ponownie dodać moją standardową filozofię, nie znając oczywiście Pańskiej sytuacji osobistej: zanim zajmie się emeryturą, zawsze należy najpierw zabezpieczyć swoje własne dochody, ponieważ najlepszy plan na emeryturę nie pomoże, jeśli coś się wydarzy po drodze.

[impersonaler]

Dziękuję za odpowiedź!

Wniosek o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest już w toku.

Czy są to dobre produkty? Czy istnieją absolutne top produkty? Czy moje dwa ewentualne polisy wchodzą w to grono?

Usłyszałem o wysokich kosztach i ogólnie czytałem, że plany oszczędnościowe na fundusze Riester z uwagi na niższe koszty powinny być znacznie lepsze i nie powinny mieć żadnej przewagi nad ubezpieczeniami Riester.
Co o tym sądzicie? Tak przeczytałem na stronie Testu Stiftung Warentest.

Czy produkt Friends Planprivate jest dobrym produktem?

[EasyD]

Pytanie powinno brzmieć, czy te konkretne produkty pasują do Twojej indywidualnej koncepcji. I na to pytanie nie da się odpowiedzieć bez całej wiedzy tła, którą na pewno posiada Twój doradca.

Moje obawy dotyczą tego, że jeśli zaczniemy tutaj dyskutować o produktach, wyjdą z tego zdezorientowani. Po prostu dlatego, że każdy kolega ma inne zdanie na ten temat i mogą skończyć z wyborem, który uważają za najlepszy, ale inne osoby mogą mieć inne zdanie.

Na pewno istnieją różnice między ubezpieczeniem a produktem inwestycyjnym. Plan oszczędnościowy w funduszach na przykład nie oferuje zwolnienia z opłat w przypadku niezdolności do pracy, nie ma gwarancji emerytalnej, a po śmierci jest wypłacana pozostała kwota z konta i inne. To, że niższe koszty ostatecznie prowadzą do wyższej emerytury, nie musi być zawsze prawdą. Tutaj również nie można jednoznacznie powiedzieć, czy plan oszczędnościowy w funduszach jest dobry czy zły, po prostu inny. A tutaj zależy od Ciebie, jakie są Twoje preferencje, na podstawie których Twój kolega doradził.

Moje osobiste zdanie na temat testów przeprowadzanych przez Stiftung Warentest w tej dziedzinie jest takie, że bardzo rzadko zgadzam się z ich ocenami...

[impersonaler]

Dziękuję za odpowiedź!

Jestem jednak nadal bardzo zdezorientowana, ponieważ nadal nie jestem pewna, czy powinnam podpisywać umowy czy nie.

Jakie informacje byłyby potrzebne?

[finance]

Czy to są dobre produkty? Czy istnieje kilka wyjątkowych produktów? Czy moje 2 ewentualne polisy są do nich należące?

Czy plan Friends Plan Private jest dobrym produktem?

... dobry to względny termin ...

Jakie są dla Ciebie dobre produkty? Jakie cechy muszą posiadać produkty, aby były wystarczająco dobre dla Ciebie?

Odpowiedz na pytania, a powiemy Ci, czy Twoje dwa produkty są dobrymi produktami.

[Matthew Pryor]

Cześć,
najpierw: Wszystkiego najlepszego z okazji spóźnionego urodzin. Twój urodziny nie mogą być tak dawno temu...
Czy BaV i vL zostały już wyłączone? A czy ubezpieczenie na życie jest już aktywowane?
Czy twój doradca powiedział ci, jaka część twoich oszczędności emerytalnych Riester jest faktycznie inwestowana w fundusze, a jaka część jest potrzebna do zabezpieczenia gwarancji udziałowej?
Jak wysokie są opłaty, zarówno te za zarządzanie rachunkiem emerytalnym, jak i same fundusze?
Najlepsza inwestycja, jaką można teraz zrobić, to inwestycja w swoją własną edukację finansową. Gdy poświęcisz na to kilka godzin, sam zrozumiesz, że oba produkty, powiedzmy, są suboptymalne.
Najpierw zadbaj o zabezpieczenie przed ryzykami, które mogą boleśnie uderzyć w długoterminowej perspektywie. Pracuj nad tym razem z ekspertem.
Jeśli koniecznie chcesz skorzystać z rządowego wsparcia dla oszczędzania emerytalnego, możesz na razie założyć plan oszczędnościowy w banku. Zawsze możesz później przenieść środki. I prawdopodobnie to zrobisz.
Mam nadzieję, że wtedy będziesz mieć znacznie więcej wiedzy.

Na koniec: Nie potrzebujemy naprawdę reklamy dla mojego zdaniem zbędnych programów. Każdy rozsądny doradca o tym wie. Zapewne zostało ci to już wyraźnie powiedziane gdzie indziej.

[impersonaler]

Mam już zaoszczędzoną finansową rezerwę bezpieczeństwa. Plan oszczędnościowy na konto oszczędnościowe jest już aktywny i w ciągu ostatnich lat udało mi się na nim odłożyć wystarczająco dużo środków.

Została mi także zorganizowana emerytura pracownicza bAV, do której pracodawca wpłaca stałą kwotę 160€. Ze względu na niewielką elastyczność nie zamierzam już tam dodatkowo wpłacać.

W związku z tym planuję założyć emeryturę Riester (z minimalnymi składkami, aby otrzymać pełne dopłaty) i być może dodatkowo również prywatną emeryturę, która zapewni mi dużą elastyczność.

Dodatkowo, jeśli finansowo byłoby to możliwe, chciałbym założyć kontrakt oszczędnościowy mieszkaniowy z oprocentowaniem około 4% (około 1,5% oprocentowanie i 2,5% odroczone, jeśli nie skorzystam z pożyczki). Celem jest gromadzenie kapitału. Chciałbym starać się otrzymać premię mieszkaniową oraz dodatek pracodawcy dopóki jest to możliwe z uwagi na ograniczenia finansowe. Zyski ze składki pracowniczej, które otrzymam od wiosny przyszłego roku, chciałbym wpłacić na ten kontrakt oszczędnościowy.

Jednak na razie chodzi mi przede wszystkim o zabezpieczenie emerytalne:

Ważne jest dla mnie, aby produkt ten miał bardzo niskie lub najlepiej żadne opłaty/koszty. Słyszałem, że ubezpieczenia generalnie wiążą się z wyższymi kosztami, a lepsze od nich byłyby plany inwestycyjne. (Czy tak właściwie jest?) W razie śmierci całość powinna być dziedziczalna. Powinienem móc dostosować kwotę składki. Zarówno w górę, jak i w dół. Byłoby miło móc również czasowo zawiesić składki. Jednorazowe wpłaty nie są dla mnie interesujące, ale byłyby jednak mile widziane. Powinienem być w miarę możliwości elastyczny, zwłaszcza jeśli chodzi o emeryturę prywatną.

Ponieważ mam niewiele wiedzy na temat funduszy inwestycyjnych itp., doradca lub firma powinny być w stanie bardzo dobrze zarządzać moim portfelem inwestycyjnym! Nie chcę podejmować zbyt duże ryzyko, najlepiej miałbym nawet inwestycje o stałym oprocentowaniu lub z relatywnie wysoką gwarancją stopnia zwrotu. Jednak ponieważ rentowność przy tej długości okresie jest ważna, rozważyłbym również produkt związany z funduszami, być może hybrydowy.

Elastyczność i niskie/brak opłat/kosztów są dla mnie bardzo istotne. Dodatkowo inwestycja powinna być stosunkowo bezpieczna i przynieść wysoką stopę zwrotu.

Jednakże z uwagi na moje niewielkie zrozumienie tematu, chętnie się dowiem o konkretne kwestie, na które należy zwrócić uwagę.

Czy istnieją jakiekolwiek rankingi, testy lub oceny dotyczące tych produktów emerytalnych?

@MatthewPryor: Wurde Ihnen ja an anderer Stelle bereits etwas deutlicher gesagt. - Co zostało mi już gdzieś powiedziane? Nie wiem, o co chodzi...

[EasyD]

Z mojego punktu widzenia, Twoje wymagania, które podałeś, pasują do propozycji brokera na podstawie dotychczasowych informacji. Naturalnie, można rozmawiać o wyborze produktów godzinami. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z testów, zauważysz, że dla jednego dostawcy produkt X jest najlepszy, a dla innego - produkt Y. Jeśli zaprosisz mnie, Matthewa Pryora, tequillę, Mikea Speziego oraz siebie do stołu, otrzymasz cztery różne propozycje. Jeśli ten broker wywołuje w Tobie dobre wrażenia i zawsze spełnia Twoje oczekiwania, to sugeruję postępować z nim w ten sposób.

[impersonaler]

Nie jestem jeszcze pewien, co dokładnie chcę wybrać.

Czytałem w internecie, że fundusz emerytalny związany z Riester jest bardzo drogi w porównaniu do planów oszczędnościowych związanego z Riesterem. (Źródło: FAZ)

Teraz zaproponowano mi alternatywnie DWS RiesterRente Premium.

Czy Continental VorsorgePlusPlan R3 jest lepszy od DWS RiesterRente Premium, a jeśli tak, jak to można ocenić?

[PK46149]

To błąd, że emerytura premium jest mniej kosztowna. Tam obowiązują podobne opłaty jak w przypadku ubezpieczenia emerytalnego. Dodatkowo spółka inwestycyjna musi później za Ciebie zawrzeć ubezpieczenie emerytalne, ponieważ umowa inwestycyjna nie może wypłacić Ci renty dożywotniej. Wtedy ponownie płacisz opłaty. Nie sposób ustalić, która firma jest najlepsza, ogólnie rzecz biorąc Continentale jest w porządku. Unikaj zagranicznych dostawców, jest wystarczająco dużo dobrych niemieckich firm.

[PK46149]

To do dość zuchwała reklama samego siebie. Porównywarki nie należą do ciebie, są osadzone przez blau direkt. Niestety, kalkulator porównywania emerytur jest beznadziejny. Porównuje się np. plany kapitałowe z klasycznymi emeryturami. Plany kapitałowe mogą mieć udział akcji do 30% - nie można ich porównać z klasycznymi emeryturami.