Capital Investment 4

[impersonaler]

Witam wszystkich,

Aktualnie interesuje mnie bardzo temat zabezpieczenia przed ryzykiem niezdolności do pracy. W internecie oraz na forum przeczytałem już wiele na ten temat.

Pytanie, które mi się nasuwa, to czy ubezpieczenie od niezdolności do pracy w ogóle ma sens, zwłaszcza w określonych zawodach. Dodatkowo, wydają mi się bardzo interesujące alternatywne formy zabezpieczenia, czyli na przykład ubezpieczenie od wypadków i/lub ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób i/lub ubezpieczenie dochodowe. Jakie są jeszcze możliwości?

Abyście mieli lepszy obraz sytuacji, podam trochę informacji o sobie: aktualnie uczę się w ramach studiów dualnych na kierunku informatyka ekonomiczna. Mam 20 lat i moim stałym dochodem jest normalne wynagrodzenie za praktyki (ok. 700€ brutto miesięcznie, po odliczeniach ok. 550€ netto).

Jako informatyk ekonomiczny jest bardzo trudno stać się faktycznie niezdolnym do pracy. Nawet po amputacji ramienia możliwa jest praca. Oczywiście, tutaj mogą wystąpić problemy psychiczne, dolegliwości kręgosłupa i poważne choroby takie jak rak. Jednak jak efektywnie zabezpieczyć się przed takimi sytuacjami? ubezpieczenie od niezdolności do pracy czy może jakieś alternatywne rozwiązanie? Czy w ogóle trzeba się tu zabezpieczać? W końcu niezdolności do pracy spowodowane problemami psychicznymi i dolegliwościami kręgosłupa z reguły mają charakter tymczasowy (maks. 1-2 lata), więc można by się przygotować na tę okoliczność za pomocą odpowiedniej poduszki finansowej. Poważne choroby, które wyłączają z walki na dłuższy okres, oczywiście mogą wystąpić. ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób byłoby tu dość rozsądne. Jednak w tak młodym wieku rzadko występują poważne choroby. Dla mnie teraz kluczowe jest pytanie, jak optymalnie zabezpieczyć się w takim zawodzie, czy ubezpieczenie od niezdolności z powodu charakteru zawodu i faktu, że wiele dolegliwości sprawia, że tylko tymczasowo jest się niezdolnym do pracy, wciąż ma sens, czy może lepiej jest zabezpieczyć się alternatywnie?

Moim doradcą finansowym/niezależnym agentem ubezpieczeniowym złożyłem cztery wnioski do: Volkswohlbund, SwissLife, Stuttgarter oraz Continentale.

Wynik: 3 odmowy ze względu na ryzyko medyczne, czego nie rozumiem. Continentale chciałaby mnie ubezpieczyć z następującymi wyłączeniami świadczeń:

Wszystkie choroby alergiczne i powodujące podrażnienie skóry (włącznie z atopowym zapaleniem skóry, egzemą alergiczną) oraz wszystkie alergie błon śluzowych (np. oskrzeli) oraz wszystkie przewlekłe choroby i zaburzenia czynności układu oddechowego z następstwami (np. rozedma, przewlekła obturacyjna choroba płuc, sercowocień)

Dla mnie teraz pytaniem jest, czy ubezpieczenie od niezdolności do pracy z tym wyłączeniem świadczeń w ogóle nadal stanowi dobre zabezpieczenie, czy może lepiej byłoby w ogóle go nie zawierać. Całkowita składka roczna brutto: 822,04€; netto rocznie: 435,68€

Jak już wspomniałem, interesują mnie również alternatywne formy zabezpieczenia, na przykład ubezpieczenie od wypadków i/lub ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób i/lub e-wypłata zabezpieczenia dochodowego.

Czy powinienem zaakceptować tę ofertę ubezpieczenia od niezdolności do pracy pomimo tego dziwnego wyłączenia świadczeń (moim zdaniem), czy może lepiej jest zabezpieczyć się alternatywnie? W przypadku alternatywy, jakiego rodzaju zabezpieczenie byście mi polecali? ubezpieczenie od wypadków i ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób?

Czekam na Wasze odpowiedzi i zalecenia!

Pozdrawiam serdecznie,

impersonaler

[EasyD]

ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) jest moim zdaniem najlepszym wyborem, ponieważ żadne inne zabezpieczenie nie obejmuje tak szerokiego spektrum ryzyk związanych z zabezpieczeniem dochodów. Dotyczy to również informatyków. Składki dla tej grupy zawodowej są dostosowane, dlatego płacą one mniej z uwagi na mniejsze ryzyko w porównaniu na przykład z murarzami.

W jakim stopniu wykluczenie ryzyka w Conti jest dla Pana/Pani istotne oraz jak prawdopodobne jest, że zostaną Państwo niezdolni do pracy z jednego z tych powodów, muszą samodzielnie najlepiej ocenić.

Czy mówimy tutaj faktycznie o czterech złożonych wnioskach, czy były to anonimowe zapytania dotyczące ryzyka, z których doradca teraz prezentuje wyniki?

Alternatywą może być z pewnością ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób (tzw. Dread-Disease) w połączeniu z ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ale tutaj również nie ma gwarancji, że zostaną Państwo po prostu przyjęci. List zabezpieczenia dochodu, ubezpieczenie ochronne na życie, karta ochrony ciała i tak dalej są moim zdaniem wyraźnie drugorzędne w porównaniu z BU, które polecam jedynie w nagłych przypadkach lub jako dodatkowe zabezpieczenie po BU. Ale wszystkie one również zawierają pytania dotyczące stanu zdrowia.

Inną alternatywą może być ubezpieczenie od niezdolności do pracy, które na początku ma okres wyczekiwania, ale nie bada się tylko ostatniego wykonywanego zawodu, ale ogólnie zdolność do pracy. I czy znowu jest to lepsze niż BU z wykluczeniami?

Bez raportu lekarskiego nie można udzielić konkretnej zalecenia z daleka.

Zdecydowanie polecałbym, aby umieścić produkty emerytalne, o których wcześniej rozmawiali Państwo w innym wątku, u uczciwego dostawcy oferującego zwolnienie z opłat w przypadku niezdolności do pracy z pytaniami w formularzu, gdzie będą mogli Państwo uzyskać czyste przyjęcie.

[impersonaler]

Dziękuję za odpowiedź!

Faktycznie złożono wnioski. Nie złożono zapytań dotyczących ryzyka, ponieważ czas był dość krótki ze względu na zmianę zasad dotyczących płci.

Wykluczenie związane jest prawdopodobnie z moją alergią na trawy, która powoduje problemy z oddychaniem przy intensywnym wysiłku fizycznym. Zapalenie płuc w dzieciństwie mogło również przyczynić się do decyzji o wykluczeniu.

Jednak mam poważne wątpliwości, czy to wykluczenie nie jest zbyt szeroko sformułowane, i czy powinienem mimo to zawrzeć polisę u Contineotale?

Czy Contineotale oferuje dobry produkt?

Czy rozumiem więc słusznie, że ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) jest zawsze najlepszym wyborem, ponieważ kombinacja ubezpieczenia od wypadków, ubezpieczenia na wypadek ciężkich chorób oraz ewentualnego dodatkowego ochrony dochodu nie obejmuje całego spektrum sytuacji związanych z niezdolnością do pracy?

[impersonaler]

Czy w przypadku renty Riester obowiązuje zwolnienie z opłat w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy? Jeśli tak, czy plan RiesterRente Premium oferowany przez DWS to obejmuje?

[EasyD]

Czy dobrze zrozumiałem, że ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) jest zawsze najlepszym wyborem, ponieważ kombinacja ubezpieczenia od wypadków, ubezpieczenia na wypadek ciężkich chorób i ewentualnie ochrony dochodu nie obejmuje całego spektrum niezdolności do pracy?

Absolutnie właściwe.

Moim zdaniem, ubezpieczenie od niezdolności do pracy oferowane przez Conti można wybrać z czystym sumieniem.

Automatyczne zwolnienie z opłat w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy oferują z reguły tylko ubezpieczenia. Planów oszczędnościowych w funduszach (takich jak DWS Riester Rente), planów oszczędnościowych w bankach i oszczędności na cele mieszkaniowe z systemem Riester nie mogą tego zaoferować.

Osobiście uważam, że złożenie czterech wniosków ze względu na panikę związaną z uniseksem było nietrafione, ponieważ uniemożliwiło to inne opcje.

Porównując klauzulę wykluczenia i fakt trzech odrzuceń w oparciu o opisany przez Pana/Pani stan zdrowia, niekoniecznie pasuje to do siebie. Czy samodzielnie pozyskał/a Pan/Pani opinie lekarza czy firmy ubezpieczeniowe zrobiły to za Pana/Panią?

[impersonaler]

Dziękuję za Twoją odpowiedź.

Przesłałem formularz dotyczący alergii, inne informacje firma powinna mieć (ale ja o tym nie wiem).

Czy powinienem zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do pracy czy wykluczenie jest zbyt obszerne?

Mam już pisemną ofertę z wykluczeniem od Continentale. Czy warto ponownie skontaktować się z Continentale?

[EasyD]

Ja na Państwa miejscu zdecydowanie rozważyłbym wcześniej kilka kwestii. Przede wszystkim w wielu przypadkach istnieje szansa, że można negocjować wyłączenie ryzyka lub jego części z osobą odpowiedzialną za ocenę ryzyka w firmie. doradca powinien jednak już wcześniej to wyjaśnić.

W każdym razie Conti lub inne firmy, które odmówiły, powinny móc wyjaśnić im dokładnie powody swojej decyzji.

Ponadto można ustalić, czy lekarz wydał zgodę na przesłanie raportu. Jeśli tak, firma może go im przesłać, aby mogli go przeanalizować.

Jeśli firmy nie zażądały raportu lekarskiego, nie rozumiem wyłączenia dotyczącego skóry. Czy może miało to związek z jakąś wcześniejszą przypadłością zdrowotną?

Ogólnie rzecz biorąc: wydaje mi się, że coś tutaj nie gra. Zapalenie płuc w dzieciństwie lub obecna astma (?) raczej nie spowodowałyby odrzucenia przez Stuttgartera czy Volkswohl Bund. Natomiast w przypadku Swiss Life mogę to zrozumieć, ponieważ prowadzą oni bardzo restrykcyjną politykę akceptacji.

[impersonaler]

Moim doradca nie próbował negocjować wykluczeń. Czy mogę poprosić innego doradcę o pomoc? Chciałbym zmienić doradcę, ponieważ jestem bardzo niezadowolony. Podczas wypełniania wniosków i formularzy zdrowotnych zostawił mnie praktycznie samą/samego. Chciałbym, żebyśmy to zrobili razem.

Czy warto zapytać o przyczyny odmowy? Poza alergią i związane z nią trudnościami z oddychaniem podczas intensywnego wysiłku sportowego, nie mogę sobie wytłumaczyć pozostałych wykluczeń. Choroba skóry w dzieciństwie mogłaby mieć również znaczenie. Miałem kiedyś lekkie bóle pleców, być może to sprawiło, że firmy ubezpieczeniowe reagują tak wrażliwie?

Czy warto spróbować skontaktować się z Continentale, aby ponownie negocjować wykluczenia? Czy to ma sens?

Poza alergią, trudnościami z oddychaniem (podczas intensywnego wysiłku sportowego) i chorobą skóry w dzieciństwie, nie przychodzą mi do głowy żadne inne powody. Uważam jednak, że wykluczenia lub ich formułowanie są zbyt szerokie i że wszystkie schorzenia układu oddechowego prawdopodobnie nie będą już obejmowane, czyż nie?

[EasyD]

Jeśli chcesz, możemy przeprowadzić analizę zdalną, aby sprawdzić, jakie masz szanse na różne opcje. Jednak konieczne będzie, abyś dokładnie opisał wszystkie wcześniejsze choroby oraz podał ich czas wystąpienia.

[impersonaler]

Dziękuję za Twoją odpowiedź. W międzyczasie zdarzyło się jeszcze coś, co kompletnie wprowadza zamęt.

Ponownie porozmawiałam z moim doradcą:

Dziwnym trafem doradza on jednak od rezygnacji z dalszych próśb, ponieważ te firmy nie przyjęłyby mnie ze względu na trzy odmowy. Nie otrzymałbym już również ubezpieczenia na wypadek ciężkich chorób (z powodu odmów przy ubezpieczeniach na życie z określonym ryzykiem zawodowym).

Jego rekomendacja: ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i polisa zabezpieczenia dochodu (na wypadek niezdolności do pracy i śmierci).

Podważa on całą kwestię ubezpieczenia z powodu niezdolności do pracy, przedstawiam tutaj krótko jego argumentację:

Jako informatyk jest bardzo trudno stać się naprawdę niezdolnym do pracy, ponieważ można pracować siedząc/stojąc/leżąc i nawet amputacje itp. niekoniecznie prowadzą do niezdolności. Nawet jeśli ktoś faktycznie jest niezdolny do pracy, to firma przedstawi to tak, jakby można było nadal pracować na 60% i w sądzie zazwyczaj również nie dostanie się dalej. Prawie wszystkie szkody dla pracowników biurowych są więc odrzucane i kończą się w sądzie. Niezdolności do pracy z powodu dolegliwości kręgosłupa i problemów psychicznych zazwyczaj są krótkotrwałe i można je przezwyciężyć za pomocą zabezpieczenia dochodu lub z prywatnego funduszu oszczędnościowego. Ciężkie choroby, które prowadziłyby do długotrwałej niezdolności do pracy, często można zauważyć we wczesnych stadiumetach/etapach, czyli na przykład wczesne objawy raka żołądka itp. Jeśli właściwie zadbamy o siebie i swoje zdrowie, jest to bardzo mało prawdopodobne. Oczywiście pozostaje pewne ryzyko, że jednak zdarzy się dłuższa niezdolność do pracy.

Sam jako doradca finansowy i ubezpieczeniowy nie ma ubezpieczenia od niezdolności do pracy, a więc cała jego argumentacja wydaje się dla mnie logiczna.

Co o tym myślicie?

[EasyD]

Najpóźniej tutaj muszę jasno stwierdzić, że ten doradca straciłby u mnie wiarygodność. Jeśli nie uważa ubezpieczenia na życie dla informatyka za sensowne, to nie zaleca się go w pierwszej kolejności. Dzisiaj jest to właściwy sposób postępowania, nawet jeśli z punktu widzenia sprzedaży lepiej pasuje coś innego...

Czy sam ma takie ubezpieczenie czy nie, i tak nie można tego zweryfikować. Jednak w przypadku osób samozatrudnionych - co jest często przypadkiem wśród doradców finansowych, ubezpieczenie na życie faktycznie warto rozważyć ze względu na tzw. klauzulę dotyczącą restrukturyzacji. Ale to nie musi być Pani/Pana problem.

[impersonaler]

Nie, teraz to zostało źle zrozumiane.

W międzyczasie zmieniłem doradcę i oto wypowiedzi nowego doradcy.

[EasyD]

Jednak mam zupełnie inną opinię niż nowy doradca. Na przykład wśród moich własnych klientów są ludzie, którzy z powodu problemów z plecami i psychiką są niezdolni do pracy od kilku lat.

Dodatkowo widzę wiele argumentów, w których krytykował on ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ale jeszcze żadnego, dlaczego powinni podążać za nową rekomendacją.

Z mojego punktu widzenia, wydaje się, że wybrali doradcę, który powie im to, co chcą usłyszeć. Nie zamierzam oceniać, czy jest to rzeczywiście zgodne z ich potrzebami.

[impersonaler]

Powiedział mi, że alternatywnym rozwiązaniem jest zabezpieczenie poprzez ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków oraz listę ochrony dochodu, ponieważ jego zdaniem obecnie niemożliwe jest uzyskanie sensownego ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy.

Odrzucenie wniosków o ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy w innych spółkach z powodu już wystąpionych 3 odrzuceń. Według niego to nie miałoby sensu. Czy to prawda?

Czy ma sens zapytać o powody 3 odrzuceń? Być może podczas rozmowy można się czegoś dowiedzieć i ostatecznie otrzymać ofertę?

[EasyD]

Czy właściwie ma sens pytać o powody trzech odrzuceń? Być może można by coś wyjaśnić w dialogu i ostatecznie uzyskać ofertę?

Oprócz tego, że dotychczasowe informacje o jej stanie zdrowia niekoniecznie pasują do odrzuceń, osobiście interesuje mnie, dlaczego to tak widzą towarzystwa.

Kiedy mówią o liście ochrony dochodu, o jakim produkcie konkretnie mówią?

[impersonaler]

Ochrona dochodów pochodzi od dostawcy Cigna. Osobiście mi nic nie mówi. Czy to jest dobry produkt?

Czy można jeszcze coś zdziałać w firmach ubezpieczeniowych oferujących ubezpieczenie od niezdolności do pracy, czy to się nie opłaca?

[EasyD]

Tutaj fragment warunków Cigna Income Protection Letter:


Dlatego pytanie do Ciebie: Jak byś finansował swoje życie, gdybyś stał się niezdolny do pracy jutro, w ciągu ostatnich 46 lat do emerytury?

I co do sensowności ponownego zwrócenia uwagi na dostawców Ubezpieczeń na Wypadek Niezdolności do Pracy, nie mogę po prostu dawać Ci żadnych zaleceń, nie będąc szczegółowo poinformowanym o Twoim stanie zdrowia.

[impersonaler]

Dziękuję za Twoje odpowiedzi!

Postaram się osiągnąć następujące cele:
- Ponowne negocjacje w sprawie wyłączenia w Continentale
- Zapytanie u firm, które odrzuciły mój wniosek, dlaczego zostałem odrzucony (z nadzieją, że można coś wyjaśnić i otrzymać ofertę - np. z powodu braku informacji o odrzuceniach lub wcześniejszych chorobach)
- Wstępne zapytania u innych towarzystw ubezpieczeniowych, z podaniem informacji o stanie zdrowia i odrzuceniach, a następnie w razie konieczności składanie wniosków
- Jeśli to wszystko nie zadziała, zastanowię się nad alternatywnym zabezpieczeniem i prawdopodobnie zawrę tylko ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Mam nadzieję, że na razie będzie to wystarczające, aż za 5 lat będę mógł ponownie złożyć wstępne zapytanie lub wniosek bez ważnych odrzuceń.

Mam nadzieję, że nic istotnego mi nie umknęło i bardzo Ci dziękuję za odpowiedzi! Bardzo mi pomogłeś!