Capital Investment 4

[Tobias]

Cześć,

natknąłem się na to forum przez internet. Planuję budowę nowego domu (KFW70, 140m²). Deweloper i działka już są znalezione, ceny są ustalone:

Dom: 162.500€
Działka 23.000€ (położenie - wiejska nowa dzielnica)
Koszty dodatkowe 35.000€

Razem wynosi to 224.000€, kapitał własny to 34.000€ (15%). Oznacza to, że potrzebuję kredytu na około 190.000€. Celem jest sfinansowanie budowy samodzielnie.

W pierwszych rozmowach z niezależnym doradcą zaproponowano mi propozycję finansowania w wysokości 670€ miesięcznie (2,85% oprocentowanie, 1,5% spłaty).

Po złożeniu wniosku w bankach, bank A odmówił mi poprzez doradcę, a bank B zaoferował mi przez doradcę kredyt w wysokości 760€ miesięcznie (4% oprocentowanie, 1% spłaty).

Moje dochody to 2200 € netto + pełne 13. wynagrodzenie roczne. Jedynie kredyt samochodowy w wysokości 240€ miesięcznie stanowi dodatkowe obciążenie.
Złożyłem wniosek o własne sprawdzenie w Schufa, które prawdopodobnie powinno być dobre-bardzo dobre (z wyjątkiem kredytu samochodowego).

Czy ktoś ma wskazówki/sugestie, co można jeszcze zrobić, aby uzyskać standardowe oprocentowanie 2,85% na 10 lat? Zmiana doradcy? Samodzielne zapytanie innych banków? Zaakceptować 4%? Sugestie?

Trudno mi sobie wyobrazić, że przy takiej konfiguracji tylko tak złe warunki oprocentowania są możliwe (choć słyszy się zawsze o pełnym finansowaniu).

Z góry dziękuję!

[verschaukelt]

To za mało danych, aby uzyskać sensowne i bezpieczne informacje. Jak długo pracujesz w tej samej firmie lub czy jesteś samozatrudniony? Masz żonę i dzieci do utrzymania lub jakieś zobowiązania alimentacyjne?

To, o czym mówisz, to kredyty fulldynamiczne, które również wymagają spełnienia pewnych warunków.

W sumie, z tymi informacjami, które podałeś, dążysz do 100% finansowania, ponieważ kapitał własny jest taki sam jak koszty dodatkowe (za przyłącza, koszty zakupu i kształtowanie terenu, tak sądzę?). To dla banków bardzo ryzykowne... i wiąże się z dodatkowymi opłatami - jeśli w ogóle znajdziesz kogoś chętnego.

Może warto jeszcze raz przemyśleć, czy istnieje potencjał do oszczędności? Aby uzyskać solidne finansowanie, dobrą podstawę stanowi posiadanie 30% całkowitych kosztów jako kapitał własny.

Oferty przynęt banków są zazwyczaj trudne do zdobycia, ponieważ warunki w drobnym druku są praktycznie niemożliwe do spełnienia dla nikogo.

[Schlumpf]

Cześć Tobiasz,

w przypadku ofert lokacyjnych banków masz całkowitą rację, prawie nikt ich nie otrzymuje, są one tylko po to, aby przyciągać ludzi do banków

Jednakowoż 4% wydaje mi się także nieco wysokie. Czy to jest stopa procentowa dla kredytu ratalnego? A może to nawet mieszana stopa procentowa wraz z funduszami KfW. Czy oferowano Ci fundusze KfW ze zniżką? Z jakiego regionu pochodzisz?

W przeciwnym razie pytania postawione przez ciebie, przezverschaukelt, są bardzo istotne, aby móc dokładnie zrozumieć Twoją sytuację.

[Tobias]

Cześć,

dziękuję najpierw za odpowiedź. Jestem zatrudniony w tej samej firmie na stałe jako kierownik od 2,5 roku. Nie mam dzieci, nie mam żony, mam tylko dziewczynę.
Następujące koszty dodatkowe składają się z:
- Pośrednik, podatek od nabycia nieruchomości, notariusz
- Koszty przyłącza do domu
- Garaż
- Wielordzeniowe, prąd budowlany, woda budowlana
- Prace tapicerskie
- Wykładziny
- Tereny zewnętrzne (praca własna)
Na pewno istnieje potencjał do oszczędności przy tych dodatkowych kosztach. Wszystkie pozycje zostały policzone dość hojnie, aby pieniądze naprawdę wystarczyły.

[Tobias]

Cześć Smerfie,



procentowa stopa 4% została mi zaproponowana tylko w przypadku kredytu ratalnego. Dwa kredyty KfW (153 i 124) są subsydiowane o 0,25%. Region: Saksonia, Górna Łużyca.



Jeśli masz jeszcze jakieś pytania, chętnie odpowiem.

[Schlumpf]

Cześć Tobiaszu,

więc zostało Ci zaoferowane 100 000 € przez KfW? Jak wysokie było kredyt ratalny? Czy planujesz wnosić wkład własny tylko do zewnętrznych prac budowlanych, czy też już uwzględniono pracę we wnętrzu domu?

Jeśli poza kredytem samochodowym nie masz żadnych dodatkowych zobowiązań ani rodziny, którą trzeba uwzględnić, w ogóle nie rozumiem, dlaczego dostałeś odmowę od jednego banku.

[Tobias]

Cześć Smerfie,

dokładnie 100.000€ zostało pokryte przez KfW. 90.000€ to kredyt ratalny w wysokości 4%.

Praca własna obejmuje malowanie/tapetowanie oraz prace zewnętrzne. Oto ich obliczenia:
9.000€ na malowanie i 12.000€ na prace zewnętrzne. Razem to 21.000€. Ponieważ nie zatrudniam firm do tych prac, ale będę je wykonywał samodzielnie, potrzebuję tylko czystych materiałów, czyli z tych 21.000€ wykonam pracę własną za 12.000€ i potrzebuję dodatkowo 9.000€ na materiały. Te 9.000€ stanowią część podanych w pierwszym poście dodatkowych kosztów w wysokości 35.000€.

Oficjalne uzasadnienie według mojego doradcy: Suma drobnostek:
- tylko jedna osoba ubiegająca się o kredyt
- wiejska lokalizacja
- tylko 34.000€ wkładu własnego
- tylko 2,5 roku w firmie
- bieżący kredyt samochodowy

Niestety, podobnie jak ty, nie mogę zrozumieć tej odmowy.

[Schlumpf]

Cześć Tobiasz,

Jeszcze nie do końca rozumiem tę kwestię wkładu własnego. Gdzie uwzględniłeś kwotę 12 000 €, którą masz przekazać jako wkład własny? Czy odliczyłeś ją od kwoty do spłacenia, co oznaczałoby, że koszty całkowite będą wyższe, czy też uznajesz ją za kapitał własny? Proszę rozłożyć koszty dodatkowe na poszczególne składniki, czyli jakie kwoty tam uwzględniłeś.

Dzięki temu można będzie lepiej ocenić ofertę z 4%.

[Tobias]

Cześć Smerfie,

w zasadzie nie podałem tych kosztów w pierwszym wpisie, a ukryłem je w kosztach dodatkowych.

- Pośrednik 3.000
- Podatek od nabycia nieruchomości, notariusz 1.500
- Koszty przyłącza domowego 8.000
- Garaż 5.000
- Więcej gruntów 2.500
- Wykopy 2.000
- Prąd budowlany, woda budowlana 1.000
- Tapicerka, podłogi 9.000
- Tereny zewnętrzne 12.000
- Pomiar 1.000
- Opłaty za zezwolenia 1.000
- Zamówienie hipoteki 1.000

Razem 47.000€ koszty dodatkowe. Odejmując wkład własny (12.000€), faktycznie potrzebuję tylko 35.000€ na koszty dodatkowe (tę liczbę podałem powyżej).

Faktycznie, masz rację, suma byłaby o 12.000€ wyższa w pierwszym wpisie, ale również własne środki (kapitał własny 34.000€ + wkład własny 12.000€).

[Latinl]

Cześć!

Z jakiego banku pochodzi ta oferta?


Wiele banków traktuje środki Kfw jako kapitał własny. Dzięki temu warunki są lepsze. Mamy również 2 specjalistów od budownictwa na forum. Być może się z nami skontaktują!

[Tobias]

Cześć,

banki to IngDiBa i Sparda.

Dzięki za wskazówkę. To na pewno dodatkowa pomoc.

[Schlumpf]

Ing Diba odrzuciła Pańskie podanie, a ofertę otrzymali Państwo od Sparda Bank?

[Tobias]

Cześć Schlumpf,

dokładnie tak jest. Masz jakąś wskazówkę/pomysł, co byś zrobił na moim miejscu? Zaakceptować 4% oprocentowanie? Szukać innej banku?

[Schlumpf]

Cześć Tobiasz,

nie zaakceptowałbym 4 %!! Wysłałem Ci wcześniej prywatną wiadomość z moimi danymi kontaktowymi. Chętnie wyszukam dla Ciebie ofertę na środę. Po prostu skontaktuj się ze mną mailowo.