Capital Investment 4

[RheinPirat]

Proszę o Waszą pomoc, ponieważ sam jestem laikiem i przez szukanie w Google nie otrzymałem satysfakcjonujących odpowiedzi.

Moja narzeczona została skuszoną w 2010 roku przez swego ówczesnego agenta ubezpieczeniowego do podpisania ubezpieczenia na życie po zakończeniu studiów. Ponieważ podchodziła do tego dość naiwnie, podpisała umowę.

W ostatnich latach zawsze zakładałem, że podpisała zwykłą umowę o oszczędzaniu w ramach programu VL (na zwykłe 7 lat).

Teraz, podczas przeglądania dokumentów, okazało się jednak, że to ubezpieczenie kapitałowe na wypadek zgonu i wypłatę świadczenia na życie, które działa do wieku emerytalnego.

Moje pytania teraz: - Co to dokładnie jest i jak to działa? Dostawcą jest firma Volkswohlbund. Niestety na ich stronie internetowej nie można znaleźć nic poza jednym zdaniem: SAFE VL: Gwarantowane oprocentowanie i alokacja nadwyżek w funduszu zabezpieczającym (aktywach zabezpieczających).

- Czy ona/my tego potrzebujemy? Moja narzeczona ma już ubezpieczenie emerytalne typu Riester, które musiała zawrzeć jako pracowniczka sektora publicznego w mieście. Ponadto chcemy zakupić Dom własny w ciągu najbliższych lat i spłacić go do czasu emerytury, co w gruncie rzeczy również jest zabezpieczeniem emerytalnym.

- Ponieważ suma jest tak niewielka, musimy i tak zawrzeć ubezpieczenie na życie przy zakupie nieruchomości.

[Birgit]

....
Moja narzeczona już ma ubezpieczenie Riester, które musiała zawrzeć jako pracownik sektora publicznego w mieście.

W jaki sposób można zmusić pracownika do zawarcia umowy Riester?

Czy źle to zrozumiałem?

[RheinPirat]

Nie pytaj mnie, tak po prostu jest. Co miesiąc 2% wynagrodzenia zostaje potrącone na emerytalne zabezpieczenie Riester. Każdy pracownik naszej gminy tak robi.

Ale chodzi mi tutaj o inne pytanie.

[verschaukelt]

RheinPirat:



Pozwól ekspertowi przyjrzeć się dokumentom Twojej przyjaciółki (Poradnia Konsumencka?)



Faktycznie istnieje np. umowne zobowiązanie do przeznaczenia świadczeń WVL na tzw. AVWL (Altersvorsorgevermögenswirksame Leistungen), np. w przemyśle metalowym lub jako VBL w sektorze publicznym.



Riester z przymusem poprzez ubezpieczenie bezpośrednie, a to tylko 2% wynagrodzenia, to na pewno jakaś pomyłka. To byłoby fatalne - powiązać ubezpieczenie bezpośrednie z rentą zasiłkową. A potem tylko 2% zamiast rzeczywistych 4% obecnie...


Przydziały na życie jako ubezpieczenie kapitałowe są rzadkie teraz. Sprawdź warunki, czy tam nie przewidziano częściowej wypłaty. Z takich umów często korzystano w przeszłości. Przydziały do wieku końcowego bez możliwości dostępu na pewno nie były życzeniem Twojej przyjaciółki.



Nie rozumiem kontekstu pomiędzy nabyciem nieruchomości a przymusem zawarcia ubezpieczenia na życie. Nikt Cię nie zmusza do zawarcia takiego ubezpieczenia przy zakupie nieruchomości.

[RheinPirat]

Zobacz następny post, ponieważ źle odczytałem i oprawiłem

[RheinPirat]

Rzecznik zmusza poprzez ubezpieczenie bezpośrednie, a potem tylko 2% wynagrodzenia, na pewno istnieje jakieś nieporozumienie. To byłoby również fatalne - powiązać ubezpieczenie bezpośrednie z rentą dopłat. A potem tylko 2% zamiast obecnie 4%...

Moja narzeczona musi cotygodniowo wpłacać 2% wynagrodzenia na ubezpieczenie (może to być także 4%, muszę ją jeszcze raz zapytać).

Użycie pożytku z zabezpieczonego życia jako KLV stało się rzadkie. Zajrzyj do warunków, czy nie przewidziano tam częściowych wypłat. Takie umowy były wcześniej zawierane. Na pewno nie był to zamiar twojej dziewczyny, aby nie mieć dostępu do pieniędzy aż do wieku końcowego.

No cóż, ona nie ma warunków umowy. Mogę ci tylko powiedzieć, co jest napisane w rocznym wypisie:

Zakończenie ubezpieczenia: 2048

Ochrona ubezpieczeniowa
W przypadku śmierci
Gwarantowana suma śmierci: 800€
Gwarantowane udziały w nadwyżkach: 0€
Łączna kwota wraz z udziałami w nadwyżkach: 800€

Aktualna wartość wykupu
Całkowita kwota: 400€
Całkowita kwota wraz z udziałami w nadwyżkach: 400€

Opłaty
40€/miesiąc

A następnie jeszcze niżej Pożądana kwota wypłaty przy zakończeniu umowy 2048:
Gwarantowana wypłata: 23.654€
Udziały w nadwyżkach*: 14.318€
Udziały końcowe w nadwyżkach*: 1.894€
Minimalne udziały w rezerwach bilansowych*: 2.840€
Łączna kwota*: 42.706€

* Podane wypłaty z udziałów w nadwyżkach nie mogą zostać zagwarantowane. Aktualne dane zostały oszacowane na podstawie obecnych stawek.

Co do nieruchomości i wymogu zawarcia KLV, nie mogę zrozumieć kontekstu. Nikt nie zmusza cię do zawarcia takiego zabezpieczenia przy zakupie nieruchomości.

Tu pojawia się pytanie, czy mamy zrezygnować z obecnego ubezpieczenia kapitałowo-rentowego VL i zabrać 400 euro i odłożyć je na budowę naszego kapitału własnego oraz ubezpieczyć nowe VL jako standardowy siedmioletni kuferek oszczędnościowy i po 7 latach włożyć tę sumę jako dodatkową spłatę w Dom, czy też pozwolić, aby to kontynuować.

Nawet jeśli byłoby miło otrzymać dużą sumę wypłaty w momencie przejścia na emeryturę (która nie musi już być opodatkowana, prawda? W końcu została już opodatkowana podczas VL z wynagrodzenia, czy się mylę??), biorąc pod uwagę inflację, ta suma zmniejszyłaby się na przykład z gwarantowanej wypłaty 23.654€ do 10.772€ (przy założeniu rocznej stopy inflacji 2,3%). Wtedy mielibyśmy więcej przez kolejne 35 lat, 5 razy założyć Kuferek Oszczędnościowy VL (standardowe 7 lat) i wsadzać pieniądze pomiędzy czasami jako dodatkową spłatę do domu.