Capital Investment 4

[aisukei]

Cześć drogie forum,

Najpierw kilka kluczowych informacji:

Jesteśmy oboje w wieku 24 lat i zarabiamy po 200 netto, co daje łącznie 4000 netto na gospodarstwo domowe.

Chcielibyśmy postawić Dom i już mamy zaplanowany jeden oraz zarezerwowaną działkę.

Koszty domu wraz ze WSZYSTKIMI kosztami dodatkowymi i działką: 250 000 euro
Wkład własny: 50 000 euro

Kwota kredytu: 200 000 euro

Żądana rata: 900 euro
Żądana długość kredytu: nie dłużej niż 25 lat

W moich obliczeniach zakładam okres wiązania oprocentowania na 25 lat (coś takiego powinno być dostępne) i oprocentowanie wynoszące 3,6 procenta (uważam, że to realistyczna stopa procentowa)

Dodatkowo, wpłacałbym dodatkową spłatę w wysokości 1500 euro 20 razy przez cały okres kredytowania.

Z tymi obliczeniami bylibyśmy kompletnie spłaceni po 25 latach. Oczywiście dodalibyśmy jeszcze wyższe dodatkowe spłaty, które skróciłyby czas spłaty. Ale w ten sposób zabezpieczona jest maksymalna długość kredytowania wynosząca 25 lat.

Czy ten rodzaj finansowania jest zalecany, czy raczej nie?

Pozdrowienia, Micha

[verschaukelt]

To byłby najbezpieczniejszy sposób, ponieważ nie jesteś narażony na wahania oprocentowania.

Pożyczka w pełni spłacana z 2% kapitałem i bezpłatną dodatkową spłatą w wysokości 5% jest obecnie dostępna taniej niż oprocentowanie w wysokości 3,6%. Możliwe byłoby zmniejszenie kosztów poprzez połączenie z pożyczką KFW. Proszę obliczyć obie opcje i zwrócić uwagę na faktycznie spłaconą sumę na końcu. Jednakże nie uda się zmieścić w około 900 euro miesięcznej raty, jeśli skoncentrujesz się tylko na pełnym spłaceniu pożyczki. W połączeniu z KFW mogłoby się udać.

Jedynym minusem tego rodzaju finansowania jest to, że jesteś naprawdę całkowicie zobowiązany od początku do końca. Trudno jest tanio wyjść z finansowania, na przykład gdy zdarzy się utrata dochodu lub nagle dostaniesz dużo pieniędzy.

[aisukei]

Dziękuję za odpowiedź.

Według moich obliczeń, przy comiesięcznej kwocie 900 euro przez 25 lat, dodatkowo roczne 1500 euro, wszystko by się zgadzało.

Każda dodatkowa spłata skraca czas spłaty kredytu.

[verschaukelt]

Może tak być - ale naprzeciw tego stoją warunki banków:

Na przykład:
- minimalna kwota jednorazowej wpłaty rocznej
- maksymalna kwota dodatkowej wpłaty rocznej

- maksymalna suma dodatkowych wpłat ogółem

Przykład: Co najmniej 2500 euro rocznie - maksymalnie 4500 rocznie / maksymalnie 25% całkowitego finansowania do końca okresu kredytowania.

To są warunki, które musisz zaakceptować

I wtedy twoje obliczenia już nie pasują

Trochę jeszcze chcą zarobić banki na tym interesie

[aisukei]

No cóż, czy spłacasz 20 razy po 1500 euro dodatkowych rat, czy 10 razy po 3000 euro, to nie robi różnicy, to jest możliwe bez problemu. Do tej pory otrzymaliśmy oferty od każdego banku, oferujące 5% dodatkowej spłaty rocznie. To daje nam 10 000 euro, co z łatwością wystarczy.

[C. Andreas]

Cześć drogie Forum,

Najpierw kilka danych orientacyjnych:

Mamy po 24 lata i zarabiamy po 200 netto, co daje łącznie 4000 na gospodarstwo domowe.

Chcielibyśmy postawić Dom i już mamy jeden zaplanowany oraz zarezerwowaną działkę.

Koszty domu wraz ze WSZYSTKIMI kosztami pobocznymi i działką: 250 000 euro
Wkład własny: 50 000 euro

Kwota kredytu: 200 000 euro

Wysokość raty: 900 euro
Długość kredytu: nie dłużej niż 25 lat


W moich obliczeniach zakładałem okres wiązania oprocentowania na 25 lat (takie coś powinno być jeszcze dostępne) i stopę procentową 3,6 procenta. (myślę, że stopa procentowa jest realistyczna)


Dodatkowo wpłata dodatkowa w wysokości 1 500 euro dokonywana 20 razy w całym okresie kredytowania.

Z tymi obliczeniami skończymy po 25 latach. Oczywiście będziemy dodatkowo wpłacać wyższe dodatkowe wpłaty, które jeszcze skrócą okres kredytowania. Ale w ten sposób maksymalny okres kredytowania 25 lat jest zabezpieczony.

Czy ten rodzaj finansowania jest zalecany czy raczej nie?

Pozdrowienia,
Micha

A co powiesz na związywanie się tylko na 15 lat, aby uzyskać korzystne oprocentowanie. Resztkę kredytu wziąłbym na bardzo dobry produkt Wohn Riester, który spłaci kredyt bankowy po 15 latach. Całkowity okres kredytowania wyniósłby wtedy około 26 lat.

[aisukei]

Jeśli w podeszłym wieku nie będziesz już w stanie tam mieszkać, musisz, o ile mi wiadomo, zwrócić część dotacji. Tak samo jak musisz płacić dodatkowe podatki od 67 roku życia.

Pomijając fakt, że na wspomnienie nazwisk Riester i Maschmeyer przechodzi mnie zimny dreszcz.

[Dahut]

Zamiast rocznie wpłacać około 1200 euro dodatkowej spłaty, możecie po prostu od razu wybrać wyższą miesięczną ratę i po 25 latach spłaty mieć wszystko opłacone. Z 3% spłatą i około 1050 euro miesięcznie, po 25 latach będziecie wolni od długów.
Wydaje mi się dość trudne, że w młodych latach chcecie się na tak długo zobowiązać. Jeśli coś nieoczekiwanego się zdarzy (dzieci, rozstanie, itp.), to będziecie mieli problem z domem i hipoteką na głowie.
Z drugiej strony, oczywiście można sprzedać Dom i wtedy również zrezygnować z kredytu.
Ale zdecydowanie powinniście dowiedzieć się o możliwościach wsparcia. Program wsparcia KfW nie musi zostać spłacony, jeśli w późniejszym wieku sprzedacie Dom.
Z Wikipedii:
Program finansowania nieruchomości KfW to program kredytowy KfW-Förderbank służący wspieraniu osób prywatnych w budowie lub zakupie nieruchomości mieszkalnych lub nabyciu udziałów w spółdzielniach celem ich osobistego użytku. Program został uruchomiony przez KfW w 1996 roku i jest regularnie dostosowywany do zmian na rynku kapitałowym, z uwzględnieniem stóp procentowych.
Maksymalnie dofinansowanie wynosi 50 000 euro. kredyt jest wnioskowany przez bank domowy u KfW przed rozpoczęciem działań. Pożyczkobiorca może wybrać od jednego do pięciu lat karencji w spłacie. Raty spłacane są co kwartał, a dodatkowe spłaty nie są możliwe w okresie, gdy obowiązuje ustalona stopa procentowa.

[C. Andreas]

W moim przekonaniu, jeśli w późnym wieku nie będziemy mogli już w niej mieszkać, część dotacji musi zostać zwrócona. Tak samo jak od 67. roku życia trzeba płacić dodatkowe podatki.

Pomijając fakt, że słysząc słowa Riester i Maschmeyer przechodzi mnie zimny dreszcz.

W późniejszym wieku trzeba spłacić tzw. konto wspierające mieszkanie.
To znaczy, że od momentu rozpoczęcia emerytury otrzymujemy fikcyjnie wyższą emeryturę, która jest wypłacana przez 20 lat, lub wybieramy jednorazową opłatę podatkową na początku emerytury, co daje 30% rabatu.

Przed opodatkowaniem nie trzeba się bać. Każda wpłata i wypłata maksymalnie 2 100 euro rocznie zostaje zapisana na koncie wspierającym mieszkanie i jest oprocentowana o 1% do wieku emerytalnego.

Następnie, na przykład, jeśli kwota wynosi 50 000 euro, jest ona dzielona na 20 lat, a następnie na 12 miesięcy.

To znaczy, że w tym przykładzie otrzymujemy fikcyjnie wyższą emeryturę o 208 euro. To, czy opuścimy mieszkanie na przykład w wieku 75 lat, jest całkowicie nieistotne.

Jednak ważne jest, że podczas gdy trwa Riester na cele mieszkaniowe, można odliczyć koszty specjalne do wysokości 2 100 euro rocznie. To oznacza, że otrzymujemy więcej podatków z powrotem, niż później trzeba będzie płacić w późniejszym wieku.

[verschaukelt]

Dotychczas otrzymaliśmy od każdego banku ofertę na rok 5% dodatkowej spłaty. To jest 10 000 euro i wystarcza z naddatkiem.

Tak dokładnie, także w moich umowach kredytowych jest to tak napisane - musisz jednak czytać dalej... maksymalnie jednak 25% całkowitej kwoty pożyczki....

W końcu powinieneś/z powinnością wysłać zapytania ofertowe do kilku banków i uwzględnić swoje życzenia w tych ofertach, na ile to możliwe. To tak naprawdę nie powinno być problemem. Powinieneś także rozważyć porady dotyczące ewentualnej współpracy z KFW lub innymi podobnymi instytucjami.