Capital Investment 4

[RheinPirat]

Moja dziewczyna zawarła kilka lat temu polisę kapitałową na wypadek śmierci lub przeżycia, składającą się wyłącznie z jej składek od pracodawcy oraz własnych składek. Polisa ta jest ważna do czasu przejścia na emeryturę lub w przypadku śmierci.

Zastanawiamy się teraz, czy tego rodzaju oszczędzanie na zabezpieczenie starości jest sensowne, zwłaszcza w kontekście zakupu przez nas domu i konieczności spłaty kredytu (oraz konieczności wzięcia ubezpieczenia na życie).

Dlatego pytamy, w jaki sposób najrozsądniej wykorzystać te oszczędności w celu spłaty kredytu?

Czy istnieją jakieś państwowe dodatki do oszczędności z tytułu programu oszczędnościowego wynoszącego 36 tysięcy brutto rocznie?

[Matthew Pryor]

Decydującym czynnikiem jest dochód podlegający opodatkowaniu. Przy rocznym dochodzie brutto w tej wysokości zarówno premia dla oszczędzających pracowników, jak i premia budowlana są praktycznie wykluczone.

[RheinPirat]

Tak, mam o tym świadomość. Ponieważ moja partnerka życiowa również posiada ubezpieczenie emerytalne Riester oraz (obowiązkową) emeryturę pracowniczą w mieście, w którym jest zatrudniona, trzeci obecny system emerytalny jest suboptymalny.

Dlatego chcemy je zrezygnować i zainwestować raczej w coś, co pozwoli nam dokonywać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego. Ale co w takim przypadku proponujesz?

[Matthew Pryor]

Tak, wiem.


dlaczego więc pytasz?




Dlatego chcemy ją wypowiedzieć i zamiast tego zainwestować w coś, co umożliwia dokonywanie dodatkowych spłat kredytu hipotecznego.


Planowanie oszczędnościowe, umowy oszczędnościowe, z pewnymi rezerwami fundusze.

[RheinPirat]

Przepraszam. Słowo Oder? faktycznie nie powinno już znajdować się w poście. Pomyślałam, że usunęłam.

Jakie według Państwa są zalety i wady konta oszczędnościowego w banku oraz umowy oszczędnościowo-kredytowej?

Czy kiedy mówi Pan/Pani o koncie oszczędnościowym w banku, ma na myśli zwykłe oszczędzanie w ramach Programu 7-letnich Lokat Pracowniczych?

[Matthew Pryor]

Inwestycja w plan oszczędnościowy w banku po zakończeniu okresu oszczędzania i okresu blokady może umożliwić dokonanie dodatkowej wpłaty. Dobra propozycja w tym zakresie oferowana jest przez Edekabank.
Alternatywnie, umowa oszczędnościowo-kredytowa może mieć sens w kontekście finansowania przyszłych zobowiązań.
Inwestowanie w fundusze daje większą elastyczność, ponieważ w przypadku gdy nie jest możliwe lub niekorzystne jest korzystanie z nich do finansowania, można budować dodatkowe rezerwy finansowe...

[RheinPirat]

Z waszym zdaniem opłaca się bardziej skorzystać - z programu oszczędnościowego w banku z dodatkowymi wpłatami czy z klasycznego programu oszczędzania na budowę dla finansowania sukcesywne?

[RheinPirat]

Jeśli ktoś tutaj ma dla mnie odpowiedź, byłbym naprawdę wdzięczny

[Matthew Pryor]

To zależy między innymi od tego, jak będą rozwijać się odsetki. I czy pożyczka, którą otrzymalibyście dzięki umowie oszczędnościowej, jest tańsza niż część finansowania następczego, która odpada przez pożyczkę oszczędnościową. Przy czym roszczenie o pożyczkę nie powinno być zbyt wysokie w przypadku czysto finansowanego BSV. Osobiście chciałbym raczej skorzystać z planu oszczędnościowego w banku, ponieważ tam elastyczność jest większa i w razie wątpliwości można spłacić część pozostałego długu. To również obniża koszt ewentualnego finansowania następczego.

[Ravemaster84]

Mogę tylko się zgodzić z Matthew. W przypadku planu oszczędnościowego banku Edeka na koniec otrzymałem całkiem niezłą (jak na plany oszczędnościowe) stopę zwrotu. Wtedy zawsze mogę zdecydować, czy chcę przeznaczyć te środki na dodatkową spłatę, modernizację, nowy samochód czy cokolwiek innego...

Przy oszczędzaniu budowlanym muszę zaakceptować niższą stopę zwrotu, a na koniec mogę wziąć tylko pożyczkę na własność.

[RheinPirat]

Dziękuję bardzo za naprawdę pomocne odpowiedzi.

W skrócie, aby zobaczyć, czy stopniowo zaczynam rozumieć.

Nasza pożyczka składa się z: 135 tys. kredyt od Deutsche Bank (na 15 lat), 50 tys. kredyt od KfW (na 10 lat)

VL
- zainwestowanie w plan oszczędnościowy banku (np. Edekabank) i pozostanie elastycznym. Albo dodatkowe spłaty kredytu z DB albo na auto, wakacje, itp.

Riester
- Czy mam anulować istniejącą umowę Riester w Volkswohlbund i podpisać umowę oszczędnościowo-budowlaną Riester? LUB
- Czy mam wpłacić istniejący Riester jako dodatkową spłatę do kredytu DB (ok. 2000 euro) -> czy w ogóle jest to możliwe? - pozostawić starą i zawrzeć nową umowę jako Riester z Bausparen I WTEDY
- Miesięczne wpłaty + coroczne dodatki od państwa (154 i 300 dla każdego dziecka)
= i spłacić w ten sposób. Ale mam jeszcze kilka pytań:

- Czy mogę wykorzystać oszczędności Riester po 10 latach, aby spłacić KfW lub wpłacić tę kwotę jako dodatkową spłatę do KfW i potem finansować tylko resztę?
- Czy lepiej byłoby spłacić część pozostałej kwoty kredytu bankowego po 15 latach?
- Jaka jest sytuacja z opodatkowaniem w wieku emerytalnym, jeśli pieniądze z oszczędności Riester zostaną wcześniej wykorzystane. Gdzieś czytałem, że jest opodatkowana 1%. Ale jak to działa? Ile to jest miesięcznie na emeryturze? Nie rozumiem tego jeszcze.

[Matthew Pryor]

W zasadzie moglibyście również dwukrotnie wykorzystać vL, zanim kredyt bankowy zapadnie po 15 latach.
Najpierw plan oszczędzania, po upływie 7 lat można skorzystać z umowy oszczędnościowej na cele budowlane. Na nią wpłacacie oszczędności z planu oszczędnościowego i nadal regularnie oszczędzacie w ramach vL.
Następnie (w tym przypadku niewielka) opłata za uruchomienie byłaby wówczas natychmiast regulowana, jednocześnie zwiększałby się roszczenie o wyższy kredyt. Byłaby to również rozważna alternatywa.

- Czy zlikwidować istniejącą umowę Riester w Volkswohlbundzie i zawrzeć umowę oszczędnościowo-budowlaną Riester?

To byłoby raczej niekorzystne rozwiązanie. Mówimy tutaj o szkodliwym zastosowaniu. Przeniesienie na kwalifikowalny kredyt lub plan oszczędnościowo-budowlany Riester byłoby lepszą alternatywą.

Odsuń od działania tę starą umowę.

Lepsze niż wyżej wymienione alternatywy. Niemniej jednak, nawet po zawieszeniu składek nadal trzeba płacić opłaty, co zwykle znacznie zmniejsza zwrot z inwestycji.
Możecie nadal uzupełniać umowę w Volkswohlbundzie, a następnie w ciągu 15 lat (lub wcześniej lub później) wykorzystać ją bezpośrednio do spłaty zadłużenia.

[RheinPirat]

Dziękuję za informację. Jednakże nie rozumiem dwóch Twoich wypowiedzi, jeśli Cię właściwie zrozumiałem:

- Mogę wykorzystać obecny istniejący rząd Riester jako dodatkową spłatę, ale musiałbym zwrócić istniejące dopłaty
- Mogę kontynuować obecną Riester i użyć jej do dodatkowej spłaty za 10 lub 15 lat.

Czy w drugiej opcji nie musiałbym również zwrócić istniejących dopłat? Dlaczego teraz miałoby to być inne niż za 10 czy 15 lat?

[Matthew Pryor]

Jednak nie rozumiem dwóch Twoich wypowiedzi.

Po przeczytaniu mojego wpisu jeszcze raz, rozumiem Twoje zamieszanie. Przepraszam, edytowałem mój wpis w tym celu. Dla jasności:
Jeśli istniejące salda Riester zostaną wykorzystane do spłaty długu, dofinansowanie nie musi być zwracane. To był chyba punkt, na który się zbliżyłeś. Przy wpłacie dodatkowej w ramach pożyczki w Deutsche Bank pobranie z salda w Volkswohlbund nie szkodzi dostawie.
Tylko w przypadku wypowiedzenia bez wykorzystania salda do spłaty długu uznaje się za tzw. szkodliwe użycie.

- Mogę wykorzystać istniejący obecnie Riester jako wpłatę dodatkową, ale musiałbym zwrócić już otrzymane dopłaty

Nie, tutaj jest to samo. Wypłata z umowy w celu spłaty długu byłaby w ogóle możliwa, bez konieczności zwrotu już otrzymanych dopłat.

[RheinPirat]

Nie ma sprawy, jestem bardzo wdzięczny za każdą Twoją odpowiedź.

I myślisz, że stojelibyśmy lepiej w kwestii spłaty długu, mając istniejący umowę Riestera niż nowo wykupiony Riestera na cele oszczędzania w ramach budowy mieszkania?

Przy Riestera na cele budowy mieszkania mogę, jeśli dobrze rozumiem, ustalić teraz kwotę zgodnie z obecnymi korzystnymi dla mnie oprocentowaniami. Czyżbym ponownie popełnił błąd myślowy?

Pozostała kwota długu dla kfW w ciągu 10 lat wyniesie około 40 tys. euro. Jeśli teraz podpiszę umowę budżetu, mogę ją oszczędzać dzięki wsparciu Riestera, a te 40 tys. euro (po odjęciu moich wpłat) będę mógł wziąć po 10 latach, spłacić kfW, a potem spłacać budżet, który - czy aby na pewno - powinien być tańszy niż nowe refinansowanie reszty kwoty kfW jako kredytu pomostowego?

[Ravemaster84]

Pozostały dług u kFW to około 40T w ciągu 10 lat. Jeśli teraz zawrę umowę oszczędnościową mieszkaniową, czy nie mogę zaoszczędzić na niej, korzystając z dopłat Riester, te 40T (minus moje wpłaty), a następnie po 10 latach spłacić kFW i spłacić umowę oszczędnościową mieszkaniową, która - o ile w ogóle - powinna być tańsza niż nowy dług w kFW jako finansowanie zastępcze?

Nikt nie może powiedzieć, czy umowa oszczędnościowa mieszkaniowa będzie tańsza przy finansowaniu zastępczym, ponieważ nikt nie wie, pod jakimi warunkami trzeba będzie finansować za 10 lat.

Ale ogólnie mówiąc:
Jeśli chcesz sfinansować 40k za pomocą oszczędności mieszkaniowej, zazwyczaj musisz wpłacić około 50% (w zależności od opłat związanych z umową oszczędnościową). Teraz oblicz, jaka musi być wysokość Twoich oszczędności miesięcznych, aby osiągnąć te 20k, które pozwolą na przyznanie umowy oszczędnościowej.
Mianowicie: 20k / 10 lat = 2000 euro rocznie / 12 = około 166 euro miesięcznie
Tutaj ponownie zaczyna się gra matematyczna, ponieważ te 166 euro można również od razu przeznaczyć na spłatę, co pozwoli uniknąć większego finansowania zastępczego za 10 lat (co trzeba obliczyć jako tańsze).

[Matthew Pryor]

Myślisz, że istniejący kontrakt Riestera dałby nam lepszą pozycję do spłaty długu niż nowo zawarty Bauspar-Riester?


Niekoniecznie. Wykorzystanie wsparcia dla nabycia własności to alternatywa, która zawsze wymaga rozważenia. Jednak nie powinniście zaniedbywać innych sposobów oszczędzania. Inwestowanie wszystkich wysiłków oszczędnościowych w jedną klasę aktywów (w tym przypadku do nieruchomości) uważam za niepożądane. Oczywiście możecie mieć inne zdanie na ten temat.




W przypadku Bauspar-Riestera, jak dobrze zrozumiałem, mogę teraz zabezpieczyć kwotę na korzystnych obecnie oprocentowaniu.


Nie, nie ma dodatkowego zamieszania. Subsydiowany BSV działa tak samo jak niesubsydiowany, późniejsza stopa procentowa kredytu jest już ustalona na czas zawarcia umowy.




Pozostałe zadłużenie kfw po 10 latach wynosi około 40 tysięcy euro. Jeśli teraz zawrę umowę budowlaną, mogę oszczędzać na nią dzięki wsparciu Riestera i w ciągu 10 lat wziąć te 40 tysięcy (odliczając moje wpłaty) na spłatę kfw, a następnie spłacić umowę budowlaną, która - o ile jest to korzystniejsze - powinna być tańsza niż nowe finansowanie reszty kwoty kfw jako refinansowanie po zakończeniu okresu?


Możliwe. Jednakże efektywnie pomaga tutaj tylko podejście, które często jest zaniedbywane przez wielu ekspertów:
Strumień płatności ? Wikipedia

[Finanzen2012]

Cześć Rheinpirat,
Inwestycję w VL można obecnie również wykorzystać do spłaty pożyczki i wtedy zostanie ona przekazana bezpośrednio na konto bankowe przez pracodawcę, jeśli formularz inwestycji w VL jest dostarczony.
Ponadto, proponuję odzyskać kapitał z dotychczasowej umowy ubezpieczenia na życie za pośrednictwem oddzielnego dostawcy usług, aby uzyskać dodatkowy zysk. Płatność zostanie dokonana w ciągu 18 dni od złożenia dokumentów.

Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji, proszę skontaktować się ze mną osobiście.