Capital Investment 4

[Auweia]

Kochani uczestnicy forum, obecnie stoję przed dość trudną decyzją dotyczącą zmiany mojej prywatnej ubezpieczenia zdrowotnego i chciałbym pozyskać wasze zdanie/rekomendację w tej kwestii.

Moja sytuacja: Mam 37 lat, jestem pracownikiem, nie jestem żonaty, mam 1 dziecko. Od 11 lat jestem ubezpieczony w Central (tarif CVP 500) i jak wielu klientów Central, musiałem zaakceptować dwie znaczne podwyżki składek w 2010 i 2012 roku, każda przekraczająca 20%, co w rezultacie spowodowało, że obecnie płacę około 410 euro miesięcznie składki ubezpieczenia zdrowotnego (wliczając udział pracodawcy). W 2012 roku podwyżka była mniejsza, około 5%, ale moje zaufanie do Central zostało poważnie naruszone, zwłaszcza że wielu moich kolegów, którzy mieli możliwość zmiany ubezpieczenia, odeszło z Central w ciągu ostatnich dwóch lat. Dlatego obawiam się długoterminowego negatywnego rozwoju sytuacji Central oraz wzrostu składek dla pozostałych klientów. Z tego powodu, przed wprowadzeniem jednolitych stawek dla kobiet i mężczyzn, rozważyłem zmianę ubezpieczyciela i po długich rozmowach z niezależnym agentem ubezpieczeniowym, zdecydowałem się na Exklusiv 2 w Signal Iduna. Wysokość składki jest zbliżona do obecnej w Central, a także zakres świadczeń, z niewielkimi różnicami, jest porównywalny. Jednakże, zakładam, że ze względu na przedstawione założenia składki będą stabilniejsze niż w Central.

Dotychczasowy agent z Central, który teraz pracuje w Deutsche Vermögens Beratung, skontaktował się ze mną i mocno odradził mi zmianę. Według jego oceny, Signal to dobre towarzystwo, ale konkretny pakiet jest gorszy od mojego wcześniejszego z Central, a przede wszystkim stracę ponad 14 000 euro odroczeń emerytalnych, które zgromadziłem w ciągu 11 lat. Dodatkowo, przez cały ten czas dobrowolnie płaciłem dodatkową składkę EBE 63, która ma przynieść dodatkowe oszczędności w późniejszym wieku. Jego zdaniem, dla mnie zmiana przyniesie wyłącznie niekorzyści. Dodatkowo, twierdzi, że odejście z Central nie będzie tak dramatyczne, jak sobie wyobrażam - dostępne mu dane pokazują jedynie niewielki spadek liczby członków. Jego zdaniem, Central powróci do dobrej formy i pozostanie z nią dla mnie bardziej opłacalne niż zamierzana zmiana.

Mój niezależny doradca ma oczywiście zupełnie inne zdanie i kwestionuje te ponad 14 000 euro odroczeń emerytalnych - również widzi ciemne perspektywy dla rozwoju Central, co było moim pierwotnym impulsem do zmiany. Jednakże, ten człowiek ma swoje własne interesy i chce zarobić prowizję poprzez udane podpisanie nowej umowy - przecież musi z czegoś żyć.

Dla mnie ważne pytanie teraz brzmi - kto jest bliżej prawdy? Czy powinienem pozostać (zmiana jest jeszcze dla mnie możliwa do anulowania) i mieć nadzieję, że Central wróci na właściwe tory, czy zmiana, pomimo utraty odroczeń emerytalnych, jest właściwym krokiem, szczególnie biorąc pod uwagę, że w razie kolejnej zmiany, będącą po 2009 roku, będę mógł zabrać ze sobą część odroczeń emerytalnych.

Co o tym sądzicie?

Czekam na wasze opinie - pozdrowienia!

Wasz Auweia...

[Holger1984]

Rozwój składki w Centralu nie jest zbyt obiecujący. Opowiedziałbym im o zamiarze zmiany i zapytał, czy istnieje możliwość uzyskania specjalnych rabatów. Jeśli nie, to zmień.

[EasyD]

Złożenie jasnej rekomendacji jest cholernie trudne, ojej.

Jednak istnieje pewien punkt, o którym na pewno warto wiedzieć: różnica między starym standardowym ubezpieczeniem a podstawowym ubezpieczeniem w nowym świecie.

Oznacza to, że jeśli pozostaniesz przy swojej aktualnej taryfie i w późniejszym wieku - na przykład z powodu wzrostu kosztów swojej taryfy ubezpieczenia zdrowotnego - zdecydujesz się przejść na standardową taryfę, która opiera się na świadczeniach GKV, to uwzględniana jest tu odroczenie na starość. Przy przejściu do nowego świata ta możliwość już nie istnieje. Szczególnie w młodym wieku oznacza to, że w okresie emerytalnym może się zdarzyć, że opłaty w standardowej taryfie wyniosą może 100 € miesięcznie, a w podstawowej aż 600 € (jeśli opiera się na dzisiejszych składkach i pomija inflację).

Mimo to, moją osobistą opinią na temat Centrali jest to, że - jak już piszesz - tendencja będzie polegać na tym, że coraz więcej osób opuści tę firmę, a na końcu pozostaną głównie osoby z już istniejącymi ograniczeniami zdrowotnymi, które nie mogą już zmienić ubezpieczyciela i przez wzrastające koszty prowadzą do dalszego wzrostu składek.

[Auweia]

Cześć, dzięki najpierw za szybką odpowiedź!

Czy mogę dodatkowo do standardowej taryfy, która prawdopodobnie pozostanie tania niezależnie od ogólnej sytuacji Central, ubezpieczyć się w innych firmach? Wygląda na to, że można to zrobić bezpośrednio przy taryfie podstawowej - niestety nie można tego zrobić przy taryfie standardowej.

Naprawdę wielkim pytaniem jest, czy Centrala ponownie się podniesie. Ogólnie rzecz biorąc, byłem naprawdę zadowolony przez 10 lat.

[EasyD]

Czy mogę dodatkowo do standardowej taryfy, która prawdopodobnie pozostanie korzystna niezależnie od ogólnej sytuacji Central, zawrzeć dodatkowe ubezpieczenia w innych firmach? Wygląda na to, że można to zrobić bezpośrednio w przypadku taryfy podstawowej - niestety, nie można tego zrobić w przypadku taryfy standardowej.

Ciężko przewidzieć, jakie oferty będą dostępne za 30 lat. Jednak dla mnie jest to trudne do zrozumienia scenariusz. Jeśli ktoś zmienia się do taryfy standardowej z powodów finansowych, i następnie chce dodatkową taryfę na pokój jednoosobowy i leczenie przez ordynatora, która z kolei znacznie zwiększa składkę...

Co do samej Central, niestety nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości.

[Auweia]

Okej, rozumiem.

W chwili obecnej, dzięki dość solidnemu budowaniu mojego majątku, duże problemy z pieniędzmi w późnym wieku są mało prawdopodobne, ale nigdy nie można być pewnym...

[Matthew Pryor]

Czy mogę dodatkowo ubezpieczyć się w innych firmach ubezpieczeniowych oprócz standardowej taryfy, która prawdopodobnie pozostanie korzystna niezależnie od ogólnej sytuacji Central?


Nie, nie można. Myślę, że powinieneś pozostać w Central i poszukać alternatyw wewnątrz firmy.
Nie ma żadnej gwarancji, że Iduna nie będzie również miała znacznego zapotrzebowania na dostosowanie. W przeciwieństwie do Iduny, Centralna już to zrobiła. Nie możesz zaniedbywać tego punktu tylko dlatego, że teraz możesz zaoszczędzić kilka €.

[Blattzweig]

Inaczej niż to, co mówią inni, ja raczej pozostanę w Central. Mam nadzieję, że nikt nie powie o mnie, że jestem teraz z Central.
Rezerwy na starość są na pewno jednym punktem, a możliwość skorzystania z taryfy standardowej to kolejny aspekt. Jeśli teraz zmienisz, stracisz to, mogą się pojawić również wyższe opłaty, ponieważ byłeś chory przez 11 lat i przynosisz ze sobą historię choroby.
To, że przeniesiesz rezerwy na starość do nowego świata, nie jest takie proste, rezerwy są przenoszone tylko do wysokości taryfy bazowej, reszta pozostaje w firmie.
W zasadzie twój stary przedstawiciel z Central nie powinien już na to zarabiać, ale nie jestem pewien... słyszałem wcześniej historie, że zarabiają na jednej osobie całe życie... doradca chce, jak już przypuszczasz, zarabiać na nowych polisach.
Przedstawiam Ci alternatywę z obu światów.
Spróbujesz zmienić wewnątrz firmy. Pozostaniesz w Central i po prostu zmienisz na inny pakiet. Przeczytaj ten artykuł na Focus dla dalszych informacji.
https://www.focus.de/finanzen/versicherungen/krankenversicherung/tid-23293/private-krankenversicherung-so-senken-privatpatienten-ihre-kosten_aid_654953.html
Ale mogę Ci już teraz powiedzieć, że nie będzie to łatwe, jeśli zrobisz to sam. Jeśli zatrudnisz kogoś do pomocy, niestety również nie będzie to za darmo, chociaż masz prawo do zmiany.

[Wiesbadener]

Cześć Auweia,
jak już pisali inni uczestnicy, naprawdę trudno jest dać Ci dobrą radę. Ponieważ przed moim czasem jako makler pracowałem przez 5 lat w Generali, zabrałem wielu klientów Central z tamtąd i niestety bardzo często odbywałem tego rodzaju rozmowy.
Po tak długim czasie w starym świecie taryfowym masz teraz po prostu problem z utratą rezerw na starość i korzystniejszej starej taryfy, jeśli przechodzisz do nowego świata taryf. Pierwsza wskazówka dotycząca krótkoterminowej redukcji składek polega na wypowiedzeniu EBE63. Taryfa jest delikatnie mówiąc kiepska. Oprocentowanie nie jest nawet na poziomie polisy na życie, gdy się obliczy, że składki muszą być płacone także po przekroczeniu 63 roku życia, ponadto taryfa jest związana z ubezpieczeniem zdrowotnym i nie można dowolnie wykorzystać pieniędzy. Jedyną korzyścią dla pracowników jest to, że pracodawca pokrywa połowę składki. (Jednakże już nie jako emeryt) Jeśli dzisiaj zrezygnujesz, oszczędzisz nie tylko na składce dla EBE, ale także wpłacona składka będzie już dzisiaj pomniejszać składkę.
Nie mam złudzeń co do Central, ale zdjąłem z niej około 30 klientów, których obsługuję, tylko 2. Zasięgnij rady prawdziwego maklera, a nie DVAG, co do alternatywnych taryf, jakie może Ci zaproponować Central. Czy korzystasz z pełnego zwrotu składek z CVP? Jeśli nie, sprawdź, czy możesz przenieść się do jednej z taryf Comfort. Były one czasami, w zależności od SB, stosunkowo stabilne cenowo. Jeśli dobrze pamiętam, CVP był jednym z najgorszych pod względem wzrostu cen.

Pozdrowienia z Wiesbaden

[Auweia]

W międzyczasie zaczynam skłaniać się w stronę zmiany na... Central Vario 222V2P

Jednakże ma tylko do 3,5-krotnego GOÄ i tylko półotwarty katalog środków wspomagających. :-/

[Wiesbadener]

Nie poleciłbym Ci korzystania z ofert Vario Tarife. Są one zbyt nowe, a w obliczu złej reputacji, jaką obecnie ma Central, nie przybywa wystarczająco nowych członków. Eksplodujące koszty innych taryf jeszcze nadchodzą. A jeśli chcesz ponownie przejść na jedną z klasycznych taryf, prawdopodobnie będą wymagać od Ciebie wypełnienia szczegółowych pytań zdrowotnych z powodu rzekomej dodatkowej wartości.

[Auweia]

Nie polecałbym ci taryf Vario. Są zbyt nowe, a przy złej reputacji, jaką obecnie ma Central, nie przychodzi wystarczająco wielu nowych członków. Wybuch kosztów innych taryf dopiero nadchodzi. A jeśli chcesz ponownie przejść na jedną z klasycznych taryf, prawdopodobnie będą się pytali o cały stan zdrowia z powodu domniemanej dodatkowej korzyści.

Dziękuję za wskazówkę. Warto również zauważyć, że taryfy Vario zostały podniesione o ponad 50%, a ta konkretna została zmieniona zresztą już pod koniec zeszłego roku w związku z przestawieniem na uniseks.

[Matthew Pryor]

W przeciwieństwie do tego, co mówią inni, pozostanę chyba w Central. Proszę czytać uważniej. Naprawdę nie jesteś jedyny, kto opowiada się za pozostaniem w Central. Opłata jest delikatnie mówiąc kiepska. Dlaczego? Jeśli dzisiaj zrezygnujesz, zaoszczędzisz nie tylko składkę na EBE, ale również wpłacona składka zostanie obecnie zredukowana jako premia. Dlaczego więc miałoby się zwolnić, dopóki pracodawca wciąż partycypuje w składkach w połowie? Tutaj odgrywa również rolę odliczalność podatkowa. Są za nowe i ze złą reputacją, jaką obecnie ma Central, nie przybywa wystarczająco nowych członków. Liczba osób ubezpieczonych na pełny zakres usług wzrosła o około 40% w latach 2002-2011. Z dużym prawdopodobieństwem nie są to wszystkie osoby, które teraz są uwięzione w taryfach, bo są ciężko chore. Moim zdaniem także tutaj jest szerzone panikarstwo. Central dostarczyła tu pożywienie, dostosowując się często drastycznie. W zasadzie tylko nadrobiła dostosowania, których inni jeszcze przed sobą mają. Bądźmy szczerzy: dlaczego ubezpieczeni w Central mogliby generować więcej lub mniej kosztów niż ci z Signal? I TO: Otwarty katalog środków pomocniczych kusi. I kosztuje pieniądze. Ale przypuszczalnie dopiero w przyszłości. Co zrobisz, jeśli podarujesz swoje AR zbiorowisku Central, przejdziesz do innego dostawcy i w ciągu najbliższych 5 lat tam również dostaniesz 3 krociowe podwyżki? Znowu zmienisz dostawcę?

[Auweia]

Czyli ostatecznie zdecydowałem się pozostać w Central. Ostatnie pytanie to, czy powinienem pozostać w CVP500 czy zmienić na V222S2P...



CVP 500


Zalety:

- tańszy o 30 euro miesięcznie

- w przypadku leczenia szpitalnego możliwe jest rozliczanie na podstawie GOÄ do 3,5-krotnego stawki


Wady:

- zamknięty katalog środków pomocniczych

- brak bonu na badania profilaktyczne



V222S2P


Zalety:

- otwarty katalog środków pomocniczych

- 300 euro na badania profilaktyczne / rok

- większe prawa opcji (prawo opcji rodzinnych, prawo opcji czasowej redukcji)


Wady:

- droższy o 30 euro miesięcznie

- GOÄ ograniczone do 3,5-krotnego stawki



Którą polisę byście wybrali w mojej sytuacji (37 lat, stosunkowo zdrowy )?

[Matthew Pryor]

Vario 222S2P
Zaleta: - otwarta lista produktów pomocniczych


Na początek zalecam dokładne zapoznanie się z treścią umowy wybranych przez Ciebie taryf. Lista produktów pomocniczych Vario jest w porządku, ale zdecydowanie nie jest otwarta. Formułę naprawdę otwartej listy znajdziesz na przykład w GKV. Pomijając to, otwarta lista jest dodatkowym czynnikiem wpływającym na koszty.




- GOÄ ograniczone do stawki 3,5-krotności


To ograniczenie znajdziesz również w przypadku usług stomatologicznych.
Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że Twoje podejście i pozostanie przy Central są godne pochwały. Jednakże sądzę, że zbyt skupiasz się na usługach pakietowych. Proszę pamiętać, że są to środki, które nie są już dostępne na rezerwy na starość. Nawet Central może wydać każdego € tylko raz.

[Auweia]

Hmmm... który abonament Centralny polecasz alternatywnie?

P.S. Dziękuję za szybką i wyczerpującą odpowiedź!

[Auweia]

Przy okazji, dzisiaj rozmawiałem z niezależnym doradcą, który zalecił mi CVP, ponieważ uważa otwartą skalę honorariów lekarzy (GOÄ) za ważniejszą niż korzyści Vario. Dodatkowo przypuszczał, że Vario może być dobrą opcją w razie choroby ze względu na swoje świadczenia, ale stabilność składek z tego samego powodu jest raczej kwestią krytyczną. Doradził mi zmianę na Comfort lub CVH, ponieważ ich zbiorowości powinny być znacznie bardziej stabilne. Czy jest w tym coś prawdy?

[verschaukelt]

Cześć auweia,

Jeśli dobrze rozumiem, jesteś zatrudniony i zarabiasz powyżej kwoty bazowej?

W takim razie nie rozumiem, dlaczego niezależny doradca nie zaproponował Ci planu Exklusiv 0. To nonsens, aby jako pracownik zawierać samopłaty w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym. Tylko pracodawca się cieszy z takiego rozwiązania. Gdybyś miał Exklusiv 0, otrzymałbyś nie tylko zwrot składek, ale także dodatkowy bonus, gdy raz w roku udasz się na kontrolę dentystyczną i raz do lekarza na badanie profilaktyczne. Pracodawca nic z tego nie ma! Przy okazji Signal to jedna z tych firm, które rozliczają składki za przedstawione rachunki i wypłacają różnicę. A jak to robi Central? W dodatku w PPV jest także coroczny czek premiowy (premia lojalnościowa) dodającą się do zwrotów składek.
Dodatkowe plany obniżające składki na starość patrzę też raczej krytycznie. Choć może pracodawca nadal dopłacać do nich - w znanym mi planie należy płacić składkę nawet przy korzystaniu z ubezpieczenia. Trochę to dla mnie bezsensu, gdy składka na starość zostaje obniżona o 100 euro, ale z drugiej strony trzeba płacić 50 euro za tę usługę. Zwłaszcza, że w przypadku osób emerytowanych objętych ubezpieczeniem rentowym z ZUS nadal jest dopłata z systemu ubezpieczeń społecznych, a także znika obowiązkowy dodatek ustawowy.

[Matthew Pryor]

Pytanie powinno raczej brzmieć: dlaczego w ogóle została zaproponowana nowa taryfa....

[Auweia]

Cześć, dziękuję za informację. Jednak zdziwiło mnie, że nic na temat tej metody wypłaty nie przeczytałem w dokumentach signal Iduna - przynajmniej świadomie. Czy masz na to odpowiedni link? W każdym razie pozostałem przy Central i prawdopodobnie przełączę się na Vario bez możliwości zwrotu.

[verschaukelt]

Signal Iduna Tarif Exklusiv Plus 0

dodatkowo do zwrotu składki:

brak udziału własnego, bonus zdrowotny (300, 600, 900 euro) oraz dodatkowy bonus zachowawczy w wysokości 300 euro.

Zwolnienie z opłacania składek przy ocenie 3 w systemie opieki,

Kilka ulepszeń w stawkach od 1/13 (np. Lasik). doradca nie był w stanie wymienić ich, ponieważ chciał pan zmienić na uniseks. Jednak istniała opcja zmiany. Mogłaby więc pan także przejść do świata uniseks po wprowadzeniu zmian, jeśli przyniosłoby to korzyści.

Miał pan szczęście, że SI w ogóle pana zaakceptowała. SI ma bardzo restrykcyjne zasady przyjmowania bez dużego pola manewru.

No ale teraz już jest za późno, ponieważ zdecydował się pan inaczej.

[er36stuttgart]

Istnieje inne rozwiązanie:

1. Pozostawić dodatkowe ubezpieczenie w Central (opiekun medyczny i pacjent prywatny na oddziale), oraz taryfę EBE (ulżycie w składkach na starość).

Na początku Central broni się, że ta taryfa mogłaby dotyczyć tylko ubezpieczonych z ubezpieczenia zdrowotnego, ale wtedy trzeba przywołać pewne przepisy ustawowe i nadzorcze, i nagle działa!

Zaleta: Dodatkowa taryfa jest współfinansowana przez taryfę EBE od 63 roku życia, a rezerwy na starość z ubezpieczenia pełnoskrzydłowego przechodzą w dużej mierze do ubezpieczenia dodatkowego.

W nowym dostawcy zawieramy ubezpieczenie pełnoskrzydłowe bez leczenia szpitalnego, więc tylko ogólna klasa pielęgnacyjna.

Osobiście dokonałem tej zmiany, ale nie do Signal, tylko do Debeka (po prostu oferta i wskaźniki finansowe mnie bardziej przekonały).

[Philipp Maettig]

Wygląda na to, że jesteś prawdziwym specjalistą

[Lemmy80]

Istnieje inne rozwiązanie:

1. Pozostaw dodatkowe ubezpieczenie w Central (lekarz szef i pacjent stacjonarny), a także stawkę EBE (ulga składek na starość).

Początkowo centrala sprzeciwiła się, mówiąc że ta taryfa jest dostępna tylko dla osób ubezpieczonych w systemie publicznym, ale trzeba podać pewne zapisy prawa i przepisy nadzorcze, a nagle pozwolili!

Zaleta: Dodatkowa taryfa jest finansowana przez stawkę EBE po ukończeniu 63 lat, a rezerwy na starość z ubezpieczenia zdrowotnego głównej części przechodzą do dodatkowego ubezpieczenia.

W nowym ubezpieczycielu wykupujemy ubezpieczenie zdrowotne bez leczenia szpitalnego, czyli tylko ogólna klasa opieki pielęgniarskiej.


Osobiście dokonałem tego przejścia, ale nie do Signal, tylko do Debeka (po prostu oferta i wskaźniki finansowe firmy bardziej mnie przekonały.

Cześć,

chciałbym dokładnie to samo zrobić, po dziesięciu latach przenieść się z Central do Debeka.

Jak udało Ci się zachować w Central jedynie dodatkowe ubezpieczenie (lekarz szef itp.) i powiązać je z EBE?

Powiedziano mi, że tylko osoby ubezpieczone w systemie publicznym mogą mieć prywatne dodatkowe ubezpieczenie. W Twoim przypadku wydaje się, że początkowo się sprzeciwili. Jak ostatecznie udało Ci się to osiągnąć?