Capital Investment 4

[Thunder00]

Cześć,

Moja rodzina chce wreszcie zrealizować marzenie o własnych 4 ścianach i już otrzymała odpowiednie porady w tej sprawie. Finansowanie powinno zostać łatwo zatwierdzone, ale nie jestem pewien, które rozwiązanie w zakresie spłaty jest lepsze.

Planujemy kupić mieszkanie z rynku wtórnego z około 80% wartości kredytu hipotecznego i oboje dobrze zarabiamy (łączny roczny dochód brutto wynosi prawie 100 tysięcy euro). Możliwe jest otrzymanie wsparcia z programu kredytowego Kfw70. Chcemy zabezpieczyć sobie niskie stopy procentowe jak najdłużej i regularnie spłacać od samego początku. W szczególności chcę wykorzystać roczne premie jako dodatkowe środki na spłatę zobowiązań.

Otrzymaliśmy dwa różne warianty i nie możemy się zdecydować, który jest bardziej sensowny.

Wariant 1) Volksbank

- Okres kredytowania na 10 lat w wysokości 2,43% oprocentowania plus kredyt Kfw 70
- Okres kredytowania na 15 lat w banku jest raczej mało atrakcyjny z uwagi na dodatkową marżę 0,7%
- wysoka początkowa spłata w wysokości 2,75% plus możliwość dokonywania dodatkowych spłat
- Celem jest spłacenie znacznej części pozostałego salda po 10 latach

Wariant 2) BHW + Wüstenrot

- Okres kredytowania przez 15 lat w wysokości 3,00% oprocentowania plus kredyt Kfw 70 oraz kredyt na nieruchomość od Wüstenrot
- Niska początkowa spłata w wysokości 1%, możliwość dodatkowych spłat
- równoczesne zawarcie umowy na Wüstenrot FX jako zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych, aby zabezpieczyć oprocentowanie na poziomie 2,8%


W przypadku wariantu 2 zalecono zainwestowanie wolnych środków, takich jak premie, w Bausparer, aby zaoszczędzić tam od 50 do 70 tysięcy euro i po 15 latach wykorzystać je jako finansowanie obserwacyjne. Natomiast kredyty powinny być spłacane minimalnie, ponieważ aktualne stopy procentowe są bardzo niskie. Dzięki temu mielibyśmy ustalony proces finansowania. Istnieje także możliwość skorzystania z programu Wohnriester.

Zastanawiam się, czy w tym przypadku ma sens Bausparer. Oszczędzamy przez pierwsze 15 lat, otrzymując odsetki, które łącznie będą niższe od opłaty za rozpoczęcie umowy. Oprocentowanie na poziomie 2,8% jest oczywiście atrakcyjne, ale pozostałe zobowiązania w wersji 2) będą znacznie wyższe.

Jaka strategia wydaje się Wam lepsza? Z góry dziękuję za wskazówki i porady.

Pozdrawiam serdecznie
Thunder

[Finanzen2012]

Witajcie,
Najpierw powinniście porównać obie wersje pod względem wszystkich parametrów, to znaczy, porównajcie kredyt bankowy z kredytem KfW i zobaczcie, jakie saldo pozostanie na koniec okresu obowiązywania oprocentowania. Upewnijcie się również, że w przypadku kredytu bankowego można wprowadzić opcję dodatkowej spłaty w wysokości 5% bez zwiększenia oprocentowania. Jeśli Raiffeisenbank tego nie oferuje, wystarczy poszukać innej banku, która oferuje tę usługę, na przykład ING-DiBa, gdzie jest to standardem, a dodatkowo otrzymacie dodatek do oprocentowania w przypadku kredytu KfW.

Weźcie też pod uwagę opłaty za zawarcie umowy oszczędnościowo-kredytowej w wysokości od 1 do 1,60% sumy oszczędnościowej, ponieważ ta kwota musi zostać wpłacona.
Otrzymacie tylko 1% oprocentowania oszczędności na koncie oszczędnościowym, a jeśli uwzględnicie inflację w wysokości 3%, będziecie mieli utratę siły nabywczej po ustaleniu stałego oprocentowania. Poproście również o obliczenie, ile pieniędzy musicie wpłacać miesięcznie na konto oszczędnościowo-kredytowe, aby miało ono możliwość przydziału w żądanym terminie i mogliście potem wykorzystać je do refinansowania.

Moim osobistym zdaniem zwykłe finansowanie bankowe z wykorzystaniem środków kredytowych KfW jest lepszą opcją, ponieważ gwarantuje aktualną stopę oprocentowania na poziomie 2,70% i daje możliwość dodatkowej spłaty.