Capital Investment 4

[Quashquai]

Cześć,
Załatwiłem część finansowania domu poprzez Wohnrieser. Mój plan oszczędnościowy na fundusze emerytalne dla pracownika (VWL) właśnie wygasa, więc pomyślałem, że kontynuuję oszczędzanie poprzez Bausparer z Wohnriester, aby szybciej spłacić kredyt. Jednak moja doradczyni bankowa powiedziała, że skontaktowała się z kasą oszczędnościowo-budowlaną, a ta stwierdziła, że to niemożliwe. Zasugerowała, żebym znowu założył jakiś fundusz inwestycyjny UnionInvestment. -> nie mam ochoty na to.
Czy ktoś przypadkiem wie, czy to faktycznie jest wykluczone, i jeśli tak, dlaczego?
Dziękuję z góry.
Pozdrowienia

[Matthew Pryor]

Czy ktokolwiek przypadkowo wie, czy to faktycznie jest wykluczone?

Tak, tak właśnie jest. Wohnriester i vL nie da się połączyć.

Jeśli tak, dlaczego?

Ponieważ tak to przewidział ustawodawca?! Po prostu wykorzystaj vL na dodatkowe spłaty.

[Quashquai]

Dziękuję. Nie wiedziałem, że jest to niemożliwe zgodnie z prawem.
Czy w takim razie zdecydowalibyście się na plan oszczędnościowy w Fundusze inwestycyjne i co siedem lat dokonywalibyście dodatkowej spłaty po zakończeniu okresu?

[soundjunk]

Dziękuję. Nie wiedziałem, że to nie jest możliwe z prawnego punktu widzenia.
Czy w takim razie zdecydowałby się Pan na plan oszczędzania inwestycyjnego i co siedem lat po zakończeniu umowy dokonywałby dodatkowej spłaty?

To zależy od tego, czy po siedmiu latach będzie zysk w depozycie, w przypadku straty kontynuowałbym oszczędzanie.
Alternatywnie można założyć drugi plan oszczędzania w budowie na przyszłe cele modernizacyjne.

[verschaukelt]

VWL w Riester byłby również bez sensu.

Za kwotę VWL płacisz takie same składki, ale nie płacisz ich, gdy kwota oszczędności jest wypłacana (ewentualnie podatek od zysków kapitałowych) - w przypadku Riester musisz płacić składki rentowe - jeśli płacisz składki VWL, musiałbyś dodatkowo odprowadzać składki także w tym celu.

VWL ma trzy filary i dla każdego z nich przewidziane są różne ulgi.

Dotacja od pracodawcy

Własna składka do Bausparvertragu = WoP 9% do maksymalnie 470 euro rocznie

Własna składka do funduszy = AN Sparzulage 20% do maksymalnie 400 euro rocznie

Można zawrzeć oba rodzaje oszczędności równocześnie i w pełni wykorzystać państwową pomoc finansową, o ile dochód nie przekracza odpowiednich granic.

[Matthew Pryor]

Moja umowa oszczędnościowa na pracownicze plany kapitałowe (VWL) właśnie wygasa, więc pomyślałem, że dobrze byłoby kontynuować również oszczędzanie na Bausparvertrag z Wohnriesterem, aby szybciej spłacić kredyt.

Ogólnie rzecz biorąc, szybka spłata kredytu jest słuszna i rozsądna. Jednak równocześnie warto budować dodatkowe aktywa, aby emerytura kapitałowa nie była jedynym elementem obok ustawowej emerytury. Również w tym przypadku korzystne mogą być środki finansowe od pracownika, chociaż w przypadku VWL są one raczej niewielkie. Osobiście umieściłbym ten pomysł na początku rozważań dotyczących inwestowania w fundusz inwestycyjny lub oszczędzania/spłaty kredytu.

Ważna jest również sytuacja dochodowa: czy spełnione są warunki do uzyskania premii od pracodawcy i/lub ulgi mieszkaniowej?

[Quashquai]

Oczywiście, mam dodatkowe oszczędności na emeryturę.
Moje wynagrodzenie wzrosło ostatnio, dlatego chciałem przyspieszyć spłatę.
Nie otrzymamy wsparcia państwowego, ponieważ jestem żonaty (jedno dziecko) i moja żona pracuje na pół etatu. Nasze roczne dochody brutto to około 90 tys. zł.

[Matthew Pryor]

Moja pensja niedawno wzrosła, dlatego chciałem przyspieszyć spłatę.

vL można również użyć do bezpośredniej spłaty pożyczki. Może to być sensowne, jeśli nie ma dostępnych możliwości dotacji oszczędnościowej i/lub korzyści hipotecznych.
Najlepiej najpierw omów tę opcję z pracodawcą.

[obelix]

W ekonomii istnieją trzy filary oraz różne formy wsparcia finansowego,

1. Dotacja pracodawcy
2. Własna wpłata do Bausparver / Funduszu = Współudział Wnioskodawcy (WoP) 9% do maksymalnie 470 euro rocznie
3. Własna wpłata do funduszu = Dodatek oszczędnościowy dla pracowników (AN Sparzulage) 20% do maksymalnie 400 euro rocznie

Możesz zawrzeć oba równocześnie i w pełni skorzystać z państwowego wsparcia, o ile Twoje dochody nie przekraczają odpowiednich granic.

Małe uzupełnienie:

a) Przychody z udziału w zyskach mogą być zainwestowane w Bausparvertrag. Dodatek oszczędnościowy dla pracowników (ANSpZ) wynosi tu 9% do maksymalnie 470 euro rocznie (należy pamiętać o limitach dochodowych). Aby uzyskać ANSpZ, należy złożyć wniosek z certyfikatem udziału w zyskach w urzędzie skarbowym. Urząd skarbowy ustala ANSpZ i przekazuje je do centralnego biura meldunkowego w Berlinie.

b) Przychody z udziałów w zyskach mogą być zainwestowane w fundusz (aktywa produkcyjne). Maksymalna kwota objęta wsparciem wynosi 400 euro rocznie, a wskaźnik ANSpZ wynosi tu 20%.

a) + b) mogą być używane jednocześnie (należy pamiętać o limitach dochodowych dla uzyskania wsparcia ANSpZ).

- Pracodawca może wnosić wkład pracodawcy. Jego wysokość jest różna i częściowo regulowana w układach zbiorowych pracy. Możliwe są kwoty od 0 do 40 euro miesięcznie. Pieniądze te można zabrać, choćby były niewielkie.

c) Za własne wpłaty na konto Bausparvertrag można uzyskać premię mieszkaniową Bausparer (WOP). Tutaj również obowiązują limity dochodowe. WOP wynosi 8,8% do maksymalnie 512 euro rocznie dla singli (= 45,06 euro premii mieszkaniowej). Dla małżeństw kwoty euro się podwajają.

d) Środki z udziału w zyskach mogą być inwestowane w umowę Riester. Tutaj także pracodawca musi współpracować (np. przemysł metalowy). Czy jest to sensowne, to już inna kwestia, temat: ubezpieczenia społeczne.

W przypadku, gdy dochody przekraczają limity do uzyskania wsparcia ANSpZ i WOP, korzystne jest wykorzystanie środków z udziału w zyskach, zwłaszcza jeśli chodzi o spłatę pożyczki.

[Ravemaster84]

Wykorzystanie VL, zwłaszcza jeśli chodzi o udział pracodawcy, do bezpośredniej spłaty pożyczki jest dobrą alternatywą, jeśli przekroczone zostały limity dochodów dla ANSpZ i WOP.

Jeśli to nie jest możliwe, można także skorzystać z planu oszczędnościowego w banku. W przypadku planów oszczędnościowych w bankach nie ma żadnego dofinansowania ze strony państwa, nawet jeśli kwalifikuje się się dochodowo do wsparcia. Obecnie najlepszą ofertę ma EDEKABANK.

[Quashquai]

Znowu odnośnie państwowego dofinansowania:
Jeśli dobrze zrozumiałem, podstawą obliczenia jest dochód podlegający opodatkowaniu w momencie zawarcia umowy? W takim razie nadal jestem uprawniony do dofinansowania. Jednakże właśnie sprawdziłem moje konto maklerskie i nie zauważyłem żadnego dofinansowania!? W którym momencie powinienem je otrzymać?

Ponadto moje oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi nadal 4,1%, co dla mnie jest kolejnym powodem, aby spłacać więcej, ponieważ obecnie trudno oprocentowanie na poziomie powyżej 4% dla lokaty.

[obelix]

Jeśli dobrze rozumiem, podstawą obliczeń jest dochód podlegający opodatkowaniu w momencie zawarcia umowy?

nie, to jest odpowiedni rok wpłat.

[Matthew Pryor]

Jeśli dobrze zrozumiałem, podstawą obliczeń jest dochód podlegający opodatkowaniu w chwili zawarcia umowy?





Niestety nie. Na otrzymanie wsparcia ma zawsze wpływ dochód w roku wpłaty.









Poza tym moje odsetki od kredytu hipotecznego wynoszą nadal 4,1%, co dla mnie również stanowi powód, by spłacać więcej, ponieważ obecnie trudno znaleźć lokatę przynoszącą więcej niż 4%.





Zgadza się z jednej strony, z drugiej strony często przemija fakt, że stopa zwrotu z lokaty musi być przewidywalna i uwzględniana jest stopa zwrotu po opodatkowaniu. Osobiście uważam, że 2 alternatywy są rozsądne:

-Bezpośrednia spłata kredytu lub

-Plan oszczędnościowy w banku (patrz wskazówka Ravemastera dotycząca Edekabanku) i wtedy jednorazowa nadpłata za pomocą vL.