Capital Investment 4

[gerp]

Cześć,

w tym roku ukończyłem studia i pracuję w służbie publicznej.

Moja dziewczyna i ja planujemy zakupić Dom szeregowy o wartości około 150 000 euro lub Dom jednorodzinny za 250 000 euro w ciągu około 1,5 roku.

Mam zarobki około 2000 euro netto, a moja dziewczyna około 2200 euro, ale tylko do połowy 2017 roku, ponieważ wtedy wygasa jej okres służby w Bundeswehrze.

Mam jeszcze kredyt edukacyjny w wysokości około 10 000 euro, który zostaje spłacany, a na koniec roku zapadnie pierwsza rata. Oprocentowanie wynosi obecnie 1,4% dzięki gwarancji federalnej.

Mamy zamiar za 1,5 roku posiadać co najmniej 30 000 euro wkładu własnego. Mogę spłacić kredyt edukacyjny wcześniej poprzez dodatkowe wpłaty, dzięki czemu będzie on całkowicie spłacony przed zakupem nieruchomości lub spłacać go miesięcznie, co przy niskim oprocentowaniu byłoby właściwie najlepszym rozwiązaniem.

Co byłoby dla banku bardziej korzystne? Więcej wkładu własnego, ale z pozostałym kredytem edukacyjnym, czy mniej wkładu własnego i brak kredytu edukacyjnego?

Dzięki

[2Bolitho]

Spróbuj ograniczyć kredyt bankowy do minimum. Prawdopodobnie kredyt edukacyjny będzie miał wyższe spłaty, a także niższą stopę procentową. Dzięki temu całościowo powinno być dla was tańsze. Bank zazwyczaj też cieszy się większym kapitałem własnym.

[gerp]

kredyt edukacyjny zostanie spłacony w miesięcznych ratach w wysokości 120 euro. Jest to zgodne z przepisami Kfw, ponieważ istnieje możliwość dokonywania dodatkowych wpłat w dowolnym momencie, co oznacza, że wyższa rata za pośrednictwem miesięcznych przelewów jest również możliwa. Cena spłacenia kredytu studenckiego z długoterminowym podejściem na pewno byłaby korzystniejsza.

Czy bank nie sprawdza, jakie inne zobowiązania istnieją podczas udzielania kredytu? Jeśli w swoich obliczeniach bank zalicza 120 euro miesięcznie do dostępnych środków przez okres 20 lat, to czy nie będę w gorszej sytuacji, niż gdybym go spłacał wcześniej?

Kredyt nie jest widoczny w rejestrze dłużników.

[gerp]

Zgodnie z Twoim wnioskiem, skonsolidowałem wszystkie niewielkie zaległości i teraz mogę zająć się oszczędzaniem lub spłatą kredytu studenckiego. Rata kredytu studenckiego wynosi 120 euro miesięcznie przy oprocentowaniu 1,34% w skali roku. Czy powinienem teraz oszczędzać pieniądze na rachunku oszczędnościowym (1,5%) czy też dokonywać dodatkowych miesięcznych wpłat na konto kredytowe? Przy tak niskim oprocentowaniu, mógłbym odnieść lekki zysk na koncie oszczędnościowym, jednak przy kwocie 10 000 euro nie ma to większego znaczenia. Czy teraz bardziej opłaca się oszczędzać pieniądze bez utraty, aby w przypadku finansowania dochodzili obie warianty (więcej wkładu własnego i kredyt studencki lub mniej wkładu własnego i spłacony kredyt studencki)? Przypuszczalnie bank finansujący będzie bardziej zadowolony z większego wkładu własnego, ponieważ wtedy ryzyko dla niego jest mniejsze niż w przypadku istniejącego kredytu studenckiego, czy mam tu błąd myślowy? Z drugiej strony, rozumiem, że posiadanie istniejącego kredytu może skomplikować sytuację.

[6Bankkaufmann]

Już dobrze, że to nie jest kredyt konsumpcyjny.
Myślę, że nie robi to żadnej wielkiej różnicy, czy spłacisz kredyt KfW i będziesz mieć więcej kapitału własnego, czy też zrobić to w inny sposób.
Możesz również pozostawić decyzję dotyczącą finansowania w rękach banku.

[gerp]

Super, wtedy najpierw przeleję te pieniądze na konto oszczędnościowe. Czy przy udzielaniu kredytu pytają o inne kredyty/zobowiązania czy jak bank dowiaduje się o istnieniu tego kredytu? W końcu nie pojawia się on w Biurze Informacji Kredytowej.

[NaTwoim13]

Cześć Gerp,

co może być niezgodne z tym kredytem? Twój wynik w Schufa na pewno nie ucierpiał, wysokość kredytu jest również dość rozsądna, a powód ubiegania się o kredyt jest zupełnie zrozumiały i sensowny.

Jeśli później weryfikacja budżetu banku z 120 euro się powiedzie, miesięczna obciążenie również nie będzie miała znaczenia, wtedy musi wystarczyć, żeby na koniec wyjść na zero. To przecież głównie od twojego dochodu to zależy, a przecież za rok i pół pozostaje pytanie, ile zarabiasz i przede wszystkim, czy twoja dziewczyna ma dochód po 2017 roku? Już teraz mogą pojawić się problemy - ze względu na czasowy charakter pracy twojej dziewczyny - w niektórych bankach, jeśli wybierzesz te niewłaściwe, a co więcej, jeśli źle podejdziesz do tego wniosku o kredyt.

[gerp]

Przy kredycie problemem prawdopodobnie jest tylko 120 euro miesięcznej raty.

Moja dziewczyna teraz studiuje i od 2017 roku miejmy nadzieję będzie miała miejsce na aplikację sądową, aczkolwiek oczywiście nie jest to gwarantowane.

Czy po osiągnięciu gwarantowanego wynagrodzenia od 2017 roku osiągniemy nasze granice, tak że rozważenie zakupu domu jednorodzinnego w istocie nie ma sensu? Obecnie pod względem wynagrodzenia mamy całkiem dobrą sytuację, po ukończeniu aplikacji mam nadzieję, że sytuacja jeszcze się poprawi.

W kalkulacji domowego budżetu czy roczne czy miesięczne wynagrodzenie netto ma znaczenie? Obecnie korzystam z programu dożywotniej oszczędzania, który obecnie jest pobierany miesięcznie z mojego wynagrodzenia, ale nie byłoby również problemu, aby opłacić go z premii świątecznej, aby mieć wyższe miesięczne wynagrodzenie.

[gerp]

Czy przy obliczaniu budżetu domowego ma zasadnicze znaczenie miesięczne czy roczne wynagrodzenie netto? Obecnie korzystam z konwersji wynagrodzenia, która jest odejmowana z mojej pensji co miesiąc, ale mogę również spłacić ją z premii świątecznej, aby mieć wyższe wynagrodzenie miesięczne.

Cześć,
czy ktoś może się wypowiedzieć na ten temat?
Muszę ustalić przyszłoroczne płatności za konwersję wynagrodzenia w przyszłym miesiącu, dlatego odpowiedź bardzo by mi pomogła.
Dzięki!

[NaTwoim13]

Cześć Gerp,

Oczywiście, wyższe wynagrodzenie netto jest korzystne z punktu widzenia pozytywnej opinii bankowej, chociaż wewnętrzne obliczenia budżetowe nie powinny zostać zmienione na cały rok, gdy wpływy pozostaną takie same.

Jaka jest teraz Twoja konkretna pytanie lub konkretne obawy? Czy masz zamiar nabyć nieruchomość i nie jesteś pewien, czy otrzymasz pozytywną opinię i/lub czy będziesz w stanie udźwignąć związane z tym obciążenia?

[gerp]

Przepraszam, podwójnie

[gerp]

Dziękuję za odpowiedź! Sumarycznie, to na to wychodzi. Tylko nie wiedziałem, czy patrzy się tylko na miesięczne wynagrodzenie netto, ponieważ od miesięcznego wynagrodzenia netto odliczane są raty. W lecie otrzymamy jeszcze większą sumę wypłaty, wtedy zaczniemy powoli poszukiwania. Do tego czasu chciałem spróbować zoptymalizować drobiazgi, takie jak zmiana z odroczenia wynagrodzenia na płatność roczną, jeśli to pomoże. Jedyną niepewnością wydaje się być decyzja banku ze względu na zatrudnienie mojej przyjaciółki na czas określony. Pracuję w służbie publicznej, więc z tabel mogę sprawdzić, ile minimalnie będę zarabiać i kiedy. W najgorszym przypadku moglibyśmy obejść się tylko moim wynagrodzeniem przez okres 1-2 lat, a moja przyjaciółka raczej podjęłaby słabiej płatną pracę niż nie pracować w ogóle. Przeliczyliśmy miesięczne obciążenie do maksymalnej kwoty do 1000 euro, aby mieć jeszcze pewną rezerwę i wolać dokonywać specjalnych płatności niż ustalać zbyt wysokie raty i potem popadać w zaległości. W razie potrzeby spłatę kredytu studenckiego można zawiesić nawet do 24 miesięcy. Pytanie brzmi, czy bank udzieli kredytu na taką kwotę, jeśli tylko jedna osoba ma stałe zatrudnienie.

[NaTwoim13]

Cześć Gerp,


Decydującym czynnikiem w bankach dla pozytywnej decyzji jest przede wszystkim sytuacja panująca podczas składania wniosku; im lepsze dochody, tym lepiej, wtedy nie ma kwestii dotyczących czasowego charakteru umowy twojej przyjaciółki. Również nie ma znaczenia, ile zarabiają w przyszłości, obecny stan jest kluczowy.


Nie jest również tak, że umowy czasowe z góry nie są brane pod uwagę, tu kluczowa jest selekcja banków, rozwiązania w tej sprawie, lub duży wybór banków - także pod kątem najlepszych warunków - są dostępne w wystarczającej liczbie.


Nie da się oszacować, czy duża optymalizacja jest konieczna lub wskazana na podstawie dostarczonych przez ciebie danych, jeśli dochód twojej przyjaciółki ma być uwzględniony, nie ma potrzeby spłacania kredytu z powrotem (co z ekonomicznego punktu widzenia nie ma sensu) ani zmiany sposobu wypłaty wynagrodzenia.


Ogólnie rzecz biorąc, mogę ci np. udzielić pewnej rekomendacji, ale ta nie doprowadzi do pożądanego rezultatu w twoim banku zaufania, podczas gdy istnieje wiele innych banków, które będą to akceptować i doprowadzą do pozytywnej decyzji.


Rzeczywiście trudno udzielić tutaj pomocnej odpowiedzi.

[gerp]

Chociaż nie mogę patrzeć w przyszłość, zakładam, że w ciągu najbliższych 3,5 lat powinno być możliwe znalezienie odpowiedniej nieruchomości.
Jeśli uwzględnimy Wasze wynagrodzenie, to zarabiacie ponad 4 000 euro netto miesięcznie, więc rata w wysokości 1 000 euro nie powinna stanowić dużego problemu, prawda? Ona jest urzędniczką, ja pracuję w sektorze publicznym, więc to też nie powinno być problemem.
W końcu odliczenie od wynagrodzenia wynoszące 232 euro brutto, co prawdopodobnie daje około 120-130 euro netto, również nie jest dużym obciążeniem, a jeśli sytuacja byłaby trudna, zawsze można je zmienić na płatność roczną lub obniżyć. Być może warto mieć to jako as w rękawie na wypadek nagłej potrzeby.
Nie mamy zaufanego banku, obaj mamy konto w Comdirect Bank, ponieważ tam zostajemy w spokoju i nikt nie próbuje nam wcisnąć czegoś, czego nie chcemy.
Dlatego jesteśmy bardzo otwarci co do wyboru banku i bardziej skupimy się na warunkach.

[NaTwoim13]

Następnie są otwarci i swobodni i nie muszą teraz spłacać kredytu, a także mogą zachować przekształcenie wynagrodzenia.

W odpowiednim czasie zawsze znajdą niezależnego brokera finansowego, który pod obecnymi warunkami (nikt nie wie, jak będą wyglądać kryteria uzyskiwania pożyczek w bankach za 1-2 lata) będzie mógł im wskazać odpowiedni bank odpowiadający ich potrzebom - oczywiście pod kątem najlepszej oferty.

[gerp]

Super, dziękuję za wskazówki!

Przeczytałem(am) w weekend, że prawdopodobnie mogę odliczyć od podatku odsetki od kredytu studenckiego, więc opłaca się go pewnie nadal prowadzić.

Czy pośrednicy finansowi mają dostęp do takiej samej liczby ofert jak Interhyp, Dr. Klein itp.?

[NaTwoim13]

To są pośrednicy finansowi, to są ci wielcy 2, a my jesteśmy już wewnątrz grupy finansowania budowy.

Zawsze pozostaje pytanie o zależności, albo o to, jak niezależny chce być pośrednikiem, bo zasadniczo nim jest.

Oczywiście mogą odliczyć kredyt studencki, ale zakładałem, że o tym wiesz, po prostu nie podkreśliłem tego tak bardzo, ponieważ stopa procentowa praktycznie nie jest odczuwalna.

[Nomik]

Dla banku nie ma znaczenia, czy istnieje jeszcze kredyt. Cały pakiet musi być odpowiedni, a to na pewno jest przypadku sytuacji majątkowej lub zdolności kredytowej!

[gerp]

Zamierzałem myśleć o brokerażu finansowym...

Dopiero w ten weekend dowiedziałem się, że mogę odliczyć kredyt studencki oraz całe studia magisterskie. Dlatego obecne 1,34 procenta, które można odliczyć, są bardzo znikome, o ile oprocentowanie pozostaje tak niskie.