Capital Investment 4

[Manju]

Witajcie,

mam pytanie: Mój mąż i ja (30 lat) planujemy w najbliższej przyszłości zakup dwurodzinnego domu.

Załóżmy następującą sytuację: Dom kosztuje 300 000 €. Nasz własny kapitał wynosi 60 000 €. Z powodów podatkowych chcielibyśmy sfinansować Dom dwoma różnymi umowami kredytowymi, gdzie wynajmowany apartament miałby być całkowicie sfinansowany (dochody z wynajmu ok. 650 €), a nasz apartament byłby finansowany przez nasz kapitał i resztę za pomocą kredytu. Apartamenty są tej samej wielkości, co oznacza, że raz finansujemy 150 000, a raz 90 000.

Naszym planem jest wybranie możliwie długiego okresu zabezpieczenia (20 lat) ze względu na niskie oprocentowanie.

Czy według Was to ma sens, czy jak najlepiej postępować??? Niestety nie jesteśmy ekspertami w tej dziedzinie...
Czy ma sens zawieranie umowy na Bausparvertrag na finansowanie następne, która będzie oszczędzana przez 20 lat?
Co byście nam doradzili?

Z góry dziękujemy!

[AV-Planer]

Cześć Manju,

Ogólnie uważam, że Wasze rozważania dotyczące koncepcji finansowania są sensowne.

Twoje pytanie dotyczące sensowności BSV chciałbym odpowiedzieć następująco:

Uważam, że zobowiązanie na 20 lat jest całkiem sensowne. Po około 30 latach finansowania, (bez SoTi) spłacilibyście około połowę po 20 latach. Ryzyko zmiany oprocentowania byłoby wtedy znośne. Zwykle oprocentowanie odsetek na BSV nie równoważy korzyści z obecnego znanego (niskiego) oprocentowania pożyczki budowlanej.

Moim zdaniem lepiej nie inwestować wolnych środków w BSV, tylko raczej bezpośrednio lub pośrednio w spłatę.

Tutaj link do narzędzia kalkulacyjnego: Bausparen - Kalkulator pomaga w porównaniu - Kalkulator - Stiftung Warentest

Pozdrowienia

[Manju]

@ AV-Planer: Dziękuję za odpowiedź. Co masz na myśli mówiąc o wkładaniu wolnych środków pośrednio w spłatę?

Teraz mam jeszcze jedno głupie pytanie:
Na przykładzie Interhyp można wprowadzić pożyczkę, wartość obiektu i okres stałego oprocentowania do kalkulatora odsetek i obliczyć wysokość odsetek. Chcielibyśmy finansować się dwiema umowami kredytowymi? Czy może to jakoś zobrazować? Lub co musiałbym wprowadzić, aby poznać oprocentowanie dla tych umów?

Jeszcze raz dziękuję z góry!

[AV-Planer]

To przez pośrednie rozumiem nieregularne dodatkowe spłaty.

Te narzędzia kalkulacyjne są zazwyczaj przeznaczone dla standardowego modelu. Aby uzyskać przybliżoną ofertę, musielibyście praktycznie liczyć z dwoma finansowaniami.

[Manju]

Czy mogę przyjąć wartość obiektu na 300 000 € dla obu finansowań?

[AV-Planer]

Oczywiście, że nie można tak zrobić. Wtedy byłoby to łącznie 600 TEuro. Wysokość obciążenia zostałaby wtedy zmniejszona o połowę i prowadziłoby to do zbyt niskich stóp procentowych.

[C. Andreas]

Cześć wszystkim,

mam następujące pytanie: mój mąż i ja (30 lat) planujemy w najbliższej przyszłości zakup dwurodzinnego domu.

Załóżmy, że Dom kosztuje 300 000 €. Nasz wkład własny wynosi 60 000 €. Z przyczyn podatkowych chcielibyśmy sfinansować Dom dwoma różnymi umowami kredytowymi, przy czym wynajmowana część mieszkalna ma być w pełni sfinansowana (przychody z najmu ok. 650 €), a w część, która jest przez nas użytkowana, ma być inwestowany kapitał własny, a reszta ma być sfinansowana. Mieszkania są jednakowej wielkości, oznacza to zatem finansowanie raz 150 000 i raz 90 000.

Naszym zamiarem jest obecnie wybór możliwie długiego okresu obowiązywania niskich stóp procentowych (20 lat).

Czy według was to ma sens, czy jak najlepiej postępować??? Niestety nie jesteśmy ekspertami w tej dziedzinie...
Czy ma sens zawarcie umowy o oszczędzanie na czas kredytu hipotecznego, którą oszczędza się przez 20 lat?
Co byście nam poradzili?

Dziękujemy z góry!

Cześć,

Zawarcie umowy oszczędnościowej na 20 lat nie miałoby sensu. To zbyt długo.

Co jednak ogólnie byłoby wartym rozważenia, to wybór warunków kredytowych na 15 lat na rynku. W takim przypadku warunki kredytu będą znacznie lepsze niż w przypadku warunków 20-letnich. W każdym przypadku należy bezpośrednio spłacać kredyt.

Teraz można rozważyć dołączenie do tego bardzo dobrego planu oszczędnościowego, który po 15 latach spłaci resztę zadłużenia. Dzięki temu mamy teraz zabezpieczenie kredytowe na około 27 lat (kredyt na 15 lat plus spłata kredytu bauspar na około 12 lat). Ważne jest tutaj związanie jak najmniejszej ilości kapitału, czyli wpłacenie maksymalnie 25% kwoty oszczędnościowej, aby móc wypłacić 75% kwoty kredytu.

Warto również rozważyć tutaj uwzględnienie mieszkania w ramach programu Wohn Riester, to się opłaca. Jednak działa to tylko na część domu przeznaczoną do własnego użytku.