Capital Investment 4

[Maddin_OE]

Cześć wszystkim,

mamy oboje (bez dzieci) dochód netto około 3800 EUR miesięcznie i chcielibyśmy sfinansować nieruchomość. Niestety dopiero od około 2 lat mamy ten dochód do dyspozycji i dotychczas udało nam się zaoszczędzić tylko około 10 000 euro. Resztę wydaliśmy na wakacje (około 10 000 euro) i inne luksusowe zakupy. Obecnie oszczędzamy około 1300 euro miesięcznie. Żyjemy dość hojnie i rzadko rezygnujemy z czegoś. Gdybyśmy się bardziej postarali, pewnie udałoby nam się zaoszczędzić już 30 000 euro. Ale chcieliśmy cieszyć się życiem.

Mimo wszystko, konkretnie chodzi o to, że chcielibyśmy mieć dziecko i nabyć nieruchomość. Obecny mały Dom wynajmowany (800 euro z wszystkimi opłatami) nie zapewnia miejsca dla dziecka. Ze względu na wiele okoliczności, takich jak zwierzęta domowe, wyposażenie itp., nadaje się tylko Dom jednorodzinny.

No cóż, do momentu narodzin dziecka moglibyśmy osiągnąć wkład własny na poziomie około 25 000 euro.

Urlop rodzicielski i przedszkole kosztowałyby podobnie. Po urlopie rodzicielskim obliczyłam/y:

Dochody Ty/On/Dodatek rodzinny -> 3700 euro
Wydatki Ty 482,81 euro (ubezpieczenie, samochód, prywatna emerytura, itd.)
Wydatki On 766,86 euro
Koszty utrzymania domu 535,00 euro
Oszczędzanie 320,00 euro
Gotówka na bieżące wydatki 630,00 euro
Opieka nad dziećmi 180,00 euro

Pozostaje około 780 euro

Do tego dochodzą dodatkowe dopłaty, których nie uwzględniłam/y, takie jak zwroty podatku (około 800 euro rocznie), pieniądze świąteczne i urlopowe oraz premie specjalne. To dodatkowo stanowi około 285 euro netto miesięcznie. Ale jak już wspomniałam/y, nie uwzględniłam/y tego w kalkulacji.

I tutaj jest nasz problem. Myślę, że moglibyśmy pozwolić sobie na Dom, ale mamy za mało własnego kapitału, a ze względu na dziecko nie możemy czekać. Nie możemy również czekać z dziećmi, ponieważ moja żona zbliża się do 36 lat, a biologiczny zegar tyka.

Dom do wynajęcia również kosztuje nie mniej niż 900 euro. Mamy teraz ofertę na Dom:

140 000 -> koszty zakupu razem z wszystkimi opłatami i podatkami wynoszą 152 000 euro
Do tego remont i renowacja w wysokości około 30 000 euro
Przy kapitale własnym 10 000 euro...

Jakie możliwości mamy jeśli chodzi o finansowanie? Czy byłaby możliwa finansowanie?

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

w jakim kraju związkowym?

W zasadzie dobrze byłoby, gdyby co najmniej koszty NK mogły być pokryte kapitałem własnym.

W przeciwnym razie dochód jest dość dobry i warto byłoby porozmawiać z bankiem, aby wyjaśnić, co o tym myślą.

Przeliczając 170 tys. EUR kredytu (kupno+remont) to około 950 EUR/miesiąc (efektywnie 4% + 2% spłaty). Do tego koszty dodatkowe w wysokości 535 EUR.
Czyli prawie 1.500 EUR miesięcznego obciążenia.

W takim razie pytanie, jak wiarygodne są koszty remontu ?
Ponieważ zazwyczaj pojawia się jeszcze kilka nieprzewidzianych wydatków...

Jakiego jest rocznik tego domu ??

[Maddin_OE]

Cześć, dziękuję za opinię. Nie chcielibyśmy spłacać więcej niż 750 euro miesięcznie, nawet jeśli sprawia to, że wszystko staje się nieco droższe. Wolimy bezpiecznie finansować. Zawsze potrzebuję podwójnego zabezpieczenia, siatki i liny asekuracyjnej. Zwiększenie później jest z pewnością możliwe. Moje zarobki zwiększą się w ciągu następnych lat.

Dom pochodzi z 1960 roku, około 125 mkw + 1100 mkw działki, znajduje się w Szlezwiku-Holsztynie. Instalacja elektryczna i ogrzewanie olejowe są z 1995 roku - palnik z 2002 roku.

Do remontu są dwie łazienki, podłogi i drzwi oraz kuchnia.

Obliczyłem:

Zakup nieruchomości łącznie z kosztami dodatkowymi 152 000
Kuchnia 10 000
Remont 5000
Podłogi 5000
Drzwi 3000
Łazienki 10 000

Oznacza to potrzebę około 185 000 przy wkładzie własnym 10 000. Warto zauważyć, że kuchnię można ewentualnie sfinansować u sprzedawcy bez odsetek.

Napisano również, że ...przynajmniej należy posiadać środki na koszty dodatkowe...- które wyniosłyby 10 000, a takowe posiadamy.

Co z kredytem KFW na własne mieszkanie?

[Torian]

Co mówią eksperci na temat piwnicy (wilgoć -> 15.000 - 30.000+€) i dachu???

[NaTwoim13]

Cześć Maddin_OE,

kuchni nie powinno się finansować razem, ponieważ nie przynosi to wzrostu wartości, więc poziom obciążenia zastawem - zakładając, że wszystkie inne prace remontowe zostaną wycenione na 100% wartości dodanej (co z powodu korzystnych warunków oferowanych przez banki kwalifikujące się do tego nie stanowi problemu) - przekroczyłby 100% i byłby drogi albo w niektórych bankach nie byłby finansowalny.

Czy wchodzi w grę pożyczka pracodawcy? Oczywiście KfW może być uwzględnione i powinno znaleźć się w koncepcie finansowania.

165 000 euro (twoje całkowite koszty pomniejszone o 10 000 EK i 10 000 euro na kuchnię, która powinna być finansowana oddzielnie) należy podzielić na:

115 000 euro pierwszej hipoteki
50 000 euro KfW

Te dwa elementy kosztują - przy założeniu dokonanych i znanych danych - u najlepszych dostawców między 580 a 620 euro miesięcznie. Oczywiście należy wziąć pod uwagę czas obowiązywania oprocentowania, im dłuższy okres obowiązywania oprocentowania dla 115 000 euro, tym wyższe miesięczne obciążenie, ale nie przekracza to 620 euro.

[Maddin_OE]

Dziękuję za odpowiedzi. Z tego, co czytam, finansowanie jest możliwe. Myślę, że porozmawiam konkretnie z bankami.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć, dzięki za opinię. Na razie nie chcemy się zgodzić na spłatę miesięczną w wysokości ponad 750 euro, nawet jeśli sprawi to, że wszystko stanie się nieco droższe. Wolimy bezpieczne finansowanie. Zawsze potrzebuję podwójnego dna, sieci i lin bezpieczeństwa. Późniejsze zwiększenie jest z pewnością możliwe. Moje zarobki z pewnością będą rosły w ciągu najbliższych lat.

Pojawia się więc pytanie, na jakie zabezpieczenie się zdecydujesz? Mniejsza rata miesięczna oznacza bowiem, że pozostałe zadłużenie będzie odpowiednio wyższe po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania.

Dom pochodzi z 1960 roku, około 125 m2 + 1100 m2 działki i znajduje się w Szlezwik-Holsztynie. Instalacja elektryczna i ogrzewanie olejowe pochodzą z 1995 roku, a palnik z 2002 roku

Do remontu są dwie łazienki, podłogi, drzwi oraz kuchnia.

Czy warto zacząć od jednej łazienki??

Przeliczyłem to tak:

Zakup nieruchomości wraz z kosztami pobocznymi 152 000
Kuchnia 10 000
Remont 5000
Podłogi 5000
Drzwi 3000
Łazienki 10 000

Potrzebne jest około 185 000 przy wkładzie własnym w wysokości 10 000. Warto zauważyć, że kuchnię można ewentualnie sfinansować u sprzedawcy bez odsetek.

Pisałeś, że... przynajmniej powinnyśmy mieć koszty poboczne....- wynosiłyby one 10 000 i faktycznie je posiadamy.

A co powiesz na kredyt KFW na cele mieszkaniowe?

Dlatego pytanie o land. W Bawarii np. istnieje program naziemny oferujący bezzwrotne pożyczki na 15 lat itp. Sprawdźcie u starostwa, jakie wsparcie dla młodych rodzin jest dostępne.

.............

[Seimon]

Przy pożyczce w wysokości 185 000 euro i oprocentowaniu rocznym na poziomie 4%, płacisz ponad 600 euro samych odsetek każdego miesiąca! Przy stałej racie w wysokości 750 euro miesięcznie można łatwo obliczyć w arkuszu Excela, jak długo będzie trzeba spłacać taką pożyczkę. Zwłaszcza na początku warto starać się spłacać jak największe raty (które jednak nie będą finansowo zbyt obciążające). Gdy suma pożyczki spadnie, będzie można nadal zmniejszyć raty (w zależności od warunków umowy pożyczki podpisanej przy jej zawieraniu).

Moim zdaniem rozpoczęcie spłaty niskimi ratami przy takiej sumie pożyczki to wysoko opłacane zabezpieczenie lub sieć z podwójnym dnem.

[Daniel2504]

Cześć,

widzę tutaj dwie trudności:

1. Relatywnie niskie spłaty. Dlatego bardzo długi okres kredytowania.

2. Nadmierne obciążenie:

Załóżmy wartość rynkową 145 000,00 EUR. Z tego 10% zniżki bezpieczeństwa. Mamy więc wartość obciążenia w wysokości 130 500,00 EUR, co odpowiadałoby maksymalnej kwocie kredytu w przypadku pełnego finansowania.

Jeśli bank chciałby udzielić Ci kredytu w wysokości 185 000,00 EUR, mielibyśmy tutaj nadmierne obciążenie o ponad 40%.

Żaden bank nie zgodziłby się na tak ekstremalne nadmierne obciążenie.

3. Uciążliwa obsługa kapitału:

Już sam/a policzyłeś/aś, że zostaje Ci miesięcznie około 780 EUR. Jeśli przyjmujemy spłatę w wysokości 1% przy stopie procentowej 4% efektywnej dla kwoty kredytu w wysokości 185 000,00 EUR, mamy miesięczne obciążenie w wysokości 770,00 EUR. Pozostaje tylko 10,00 EUR miesięcznie wolnej płynności. Oczywiście można trochę ograniczyć oszczędzanie, ale obsługa kapitału byłaby raczej uciążliwa, zwłaszcza że związane z tym nowe opłaty związane z dzieckiem i podwyżka kosztów utrzymania. Ponadto kredyt musiałby być spłacany przez ponad 40 lat.

Biorąc pod uwagę wszystkie te czynniki, widzę obecnie, że z dostępnym kapitałem własnym (10 000,00 EUR) raczej mało jest szans, aby bank zatwierdził pożądaną finansowanie.

Pozdrowienia
Daniel