Capital Investment 4

[chippy79]

Cześć Wszystkim,

planujemy następujący projekt.

Dane Domu:

Nowy budynek bliźniaczy, E70
Parter + piętro + poddasze + podpiwniczenie
Powierzchnia mieszkalna 122m2
5 pokoi
Piwnica z betonu WU (docieplona i z kaloryferami)
Instalacja grzewcza z pompy ciepła i ogrzewaniem podłogowym

Koszty:

Koszty budowy domu stała cena
240.000 EUR (pod klucz)

Koszty działki wraz z infrastrukturą, nabycie, notariusz:
170.000 EUR

Koszty budowy:
ok. 30.000 EUR

Garaż: 8.500 EUR

Rezerwa na próbne zamówienia: 5000 EUR

Materiały na podłogi, farby: 6000 EUR

Tereny zewnętrzne (ok. 16.500 EUR)

Całkowite koszty:
475.000 EUR
Kapitał własny:
60.000 EUR

Praca własna:
20.000 EUR

Kapitał obcy:
396.000 EUR
-----------------

Na podstawie danych obliczyłem oferty finansowe od dwóch różnych pośredników finansowych, które prowadzą do miesięcznego obciążenia finansowego w wysokości około 1400 EUR.

Pytania:

Czy moglibyście ocenić te oferty na podstawie swojego doświadczenia i wiedzy?

Co jest dobre, a co złe w poszczególnych elementach?

Co można by zrobić inaczej lub lepiej?

Gdzie należałoby dokonać zmian?

Czy zalecalibyście raczej sam kredyt anuitetowy? Bez kombinacji czy Riester? Jak długo powinien być minimalny okres zabezpieczenia odsetek? i pocz. spłata?

Dziękuję bardzo!!!!

Pozdrawiam

--------------

1. Oferta

a) kredyt Riester (Mąż): 136.000 EUR
Tu roczne zasiłki męża (154 EUR) i 1 dziecka (300 EUR) są uwzględnione w spłacie.

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 3,44 %
Rzeczywiste 3,49 %
Początkowa spłata 1%
Szybka spłata 5%
Okres zabezpieczenia odsetek 20 lat
Rata 503,20 EUR
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. od 3M od decyzji)
Koszty oceny brak
Opłata manipulacyjna brak
Pozostała kwota do spłaty ok. 84.919,71 EUR po zabezpieczeniu odsetek
Obliczony czas trwania umowy 34 lata 7 miesięcy (bez szybkich spłat)

b) KFW 124 (Mieszkanie): 50.000 EUR

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 2,60 %
Rzeczywiste 2,63 %
Stopa spłaty 2,01% (r./r. z oszczędności na odsetkach)
Początek spłaty po 3 latach
Okres zabezpieczenia odsetek 10 lat
Rata 192,08 EUR
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. od 4M i 2 dni po decyzji)
Bez prowizji
Pozostała kwota do spłaty ok. 42.293,58 EUR po zabezpieczeniu odsetek (uwzględniając wolny okres spłaty)
Obliczony czas trwania umowy 35 lat (bez szybkich spłat)

c) KFW 153 (Budownictwo energooszczędne): 50.000 EUR

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 1,45 %
Rzeczywiste 1,46 %
Stopa spłaty 2,90% (r./r. z oszczędności na odsetkach)
Początek spłaty po 2 latach
Okres zabezpieczenia odsetek 10 lat
Rata 181,25 EUR
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. po 12M po decyzji)
Bez prowizji
Pozostała kwota do spłaty ok. 37.708,25 EUR po zabezpieczeniu odsetek (uwzględniając wolny okres spłaty)
Obliczony czas trwania umowy 30 lat (bez szybkich spłat)

d) kredyt Anuitetowy: 160.000 EUR

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 2,78 %
Rzeczywiste 2,82 %
Początkowa spłata 1%
Szybka spłata 5%
Okres zabezpieczenia odsetek 10 lat
Rata 504,00 EUR
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. po 6M po decyzji)
Koszty oceny brak
Opłata manipulacyjna brak
Jedna wypłata
Pozostała kwota do spłaty ok. 141.579,21 EUR po zabezpieczeniu odsetek
Obliczony czas trwania umowy 47 lat 11 miesięcy (bez szybkich spłat)

------------------

2. Oferta

a) kredyt Kombinowany: 336.000 EUR
kredyt anuitetowy i umowa oszczędnościowa budowlana

Pomysłem było zawarcie kredytu kombinowanego, aby zapewnić sobie stabilizację oprocentowania. Obecne oprocentowanie wstępnego kredytu wynosi 2,40% (10 lat), a dla umowy oszczędnościowej budowlanej (15 lat oszczędzania) po przydziale 2,75%.
Odsetki są spłacane równo przez 10 lat, a umowa oszczędnościowa budowlana jest zasilana przez 15 lat.
Okres 5 lat musi być przetrzymany (ryzyko).
Po 15 latach umowa oszczędnościowa budowlana spłaca kredyt, a suma z umowy obniża kwotę kredytu odpowiednio, otrzymuje się nowy kredyt w wysokości 2,75% i spłaca przez kolejne 15 lat. Całkowity okres trwania tutaj wynosi 30 lat.

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 2,40 %
Rzeczywiste 2,43 %
Produkt zamiast spłaty kapitału: Umowa oszczędnościowa budowlana (BHW Wohn maXX 2,75%)
Rata zastępcza za spłatę kapitału: 504,00 EUR
Rata odsetek: 672 EUR
Całkowita rata: 1176 EUR
Koszty zawarcia umowy: 3.360 EUR
Koszty zarządzania: 12,00 EUR rocznie
Opcjonalne prawo do szybkich spłat: 16.800 EUR
Okres zabezpieczenia odsetek 10 lat
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. po 6M od decyzji)
Koszty oceny brak
Opłata manipulacyjna brak
Ośmiokrotna wypłata
Pozostała kwota do spłaty 336.000 EUR po zabezpieczeniu odsetek
Obliczony czas trwania umowy 20 lat (bez szybkich spłat)

b) KFW 124 (Mieszkanie): 50.000 EUR
niezamieszczone, ponieważ oprocentowanie kredytu wyższe od oprocentowania wsparcia państwowego.

c) KFW 153 (Budownictwo energooszczędne): 50.000 EUR

Wyplata: 100%
Oprocentowanie nominalne 1,60 %
Rzeczywiste 1,61 %
Stopa spłaty 2,71% (r./r. z oszczędności na odsetkach)
Początek spłaty po 1 roku
Okres zabezpieczenia odsetek 10 lat
Rata 179,58 EUR
Opłaty za przygotowanie 3% (r./r. po 12M po decyzji)
Bez prowizji
Pozostała kwota do spłaty ok. 36.893,05 EUR po zabezpieczeniu odsetek (uwzględniając wolny okres spłaty)
Obliczony czas trwania umowy 30 lat (bez szybkich spłat)

[Alex [CryptoMod]]

Na podstawie danych, jakie uzyskałem od dwóch różnych maklerów finansowych, obliczyłem oferty finansowania, które prowadzą do miesięcznego obciążenia w wysokości około 1400 EUR.

Maklerzy finansowi powinni obliczyć, ile różne formy finansowania kosztują ostatecznie.

Kapitał własny jest nieco niski w przypadku wysokiej sumy finansowania, ale może być wystarczający, jeśli macie wystarczająco wysokie dochody.

5000 EUR rezerwy na wykończenie uważam za zbyt mało, przy 20 000 EUR wkładu własnego obawiam się, że się przeciążycie.

Cena godzinowa rzemieślnika wynosi około 50 EUR ??
20 000/50 = 400 godzin (dla specjalisty)
Jako dość zdolny rzemieślnik, możesz szacować około dwukrotnie więcej czasu, który jest potrzebny, czyli 800 godzin......

30 dni urlopu dają około 420 godzin włącznie z weekendem.
Ale musisz również pamiętać, że ewentualnie kolejne branże mogą musieć czekać, co z kolei kosztuje więcej np. w przypadku wynajmu.....


Pytanie jeszcze: W którym kraju związkowym ??

[chippy79]

Kraj związkowy Bawaria. Powiat Dachau. (blisko Monachium)

[Alex [CryptoMod]]

Czy maklerzy finansowi wspomnieli o programie LABO (Programie Gruntu Kraju Związkowego)? Istnieje możliwość otrzymania bezzwrotnego pożyczki do określonych granic (35% całkowitej kwoty, łącznie ze WSZYSTKIMI kosztami, ale jest to ograniczone), oraz dodatkowo 1 500 EUR na każde dziecko (mamy 4 dzieci).

BayernLabo - Instytut Wspierania BayernLB i organ polityki mieszkaniowej państwa związkowego Bawaria wsparcie mieszkaniowe w Wolnym Stanie Bawaria

Po prostu zadzwoń do Urzędu Powiatowego i zapytaj.





Program Mieszkaniowy Bawarii







Wolny Stan Bawaria i BayernLabo wspierają programem Mieszkaniowym Bawarii osoby prywatne budujące lub kupujące własny Dom lub mieszkanie.

Dla tego celu BayernLabo udziela tymczasowego pożyczki na zakup nieruchomości do 40% kosztów kwalifikowalnych. Rodziny otrzymują również jednorazową dotację w wysokości 1 500 euro na dziecko.







Program Zniżki na Zyski Bawarii







BayernLabo w imieniu Wolnego Stanu Bawarii wspiera osoby prywatne w ramach programu zniżki na zyski Bawarii w budowaniu lub zakupie własnego domu lub mieszkania poprzez tymczasowe zniżki na zyski do 100 000 euro.

[chippy79]

Państwowe fundusze pomocowe, takie jak BayernLABO, odpadają, ponieważ nie jesteśmy w stanie uzbierać wymaganego kapitału własnego, a także wymagania są bardzo wysokie. Długi czas oczekiwania trochę odstrasza. Zgodnie z limitem dochodów myślę, że moglibyśmy sobie poradzić.

Tak, ale jakie są zalety i wady różnych kombinacji?

Na przykład w przypadku Wohnriester, opodatkowania w późniejszym wieku i problemów z wyprzedażą lub wyprowadzką w późniejszym wieku, ewentualnego zwrotu dopłat.

Czy w przypadku pożyczek kombinowanych, na przykład pożyczki zaliczkowej z BSV (bez dopłat Riester), problemem może być ukrycie rzeczywistych kosztów, czyli oprocentowanie może nie być tak korzystne przez cały okres trwania. Wysokie koszty początkowe itp.

W internecie nie ma zbyt wiele pozytywnych opinii na temat tych wariantów. Teraz jestem niepewny.

Oba oferty zostały przygotowane przez niezależnych pośredników. Czy powinienem udać się również do własnego banku?

Jaką minimalną długość czasu trzeba wybrać?

Co sądzicie o pożyczkach Riester lub pożyczkach zaliczkowych z BSV (bez Riester)?

Dziękuję.

[Alex [CryptoMod]]

Czy już tam zapytaliście ??? (w Starostwie Powiatowym ?)







Musisz móc przeznaczyć co najmniej 15 % kwalifikowanych kosztów na własność, zaleca się 25 %.
Jako wkład własny akceptujemy własne pieniądze i/lub
własną nieruchomość - wartość musi wynosić co najmniej 15 % kwalifikowanych
kosztów. Ponadto można także wnosić pomoc własną w formie własnych robót budowlanych







ewentualnie pożyczkę prywatną od rodziców lub podobne ???
Zdziwiliśmy się trochę, jakie mają możliwości uznaniowe w Labo. U nas było dokładnie 15% kapitału własnego.

Ponieważ pożyczka Labo jest w drugiej kolejności, warunki kredytowe w banku są jeszcze lepsze.

[chippy79]

Ok, super pytam jeszcze raz. Zwłaszcza, że jesteśmy młodą parą poniżej 40 roku życia.

Czy minimalna amortyzacja w wysokości 2% nie wydaje się jednak konieczna?

Jednak przeczytałem, że fundusze szybko się wyczerpują, zwłaszcza dla rodzin z licznym potomstwem lub z niepełnosprawnym dzieckiem. Jak dotąd mamy tylko jedno dziecko.

--------

Teraz przeliczyłem dla wariantu 2

Pierwsze 15 lat

Pożyczka wstępna na 15 lat
Płatność odsetek 672 EUR

BSV na 15 lat z okresem oszczędzania 15 lat
Płatność 504 EUR

Pożyczka KFW na 15 lat
Płatność 180 EUR

Oznacza to miesięczne obciążenie w pierwszych 15 latach wynoszące około 1356 EUR. Ale tylko jeśli stopa procentowa po 10 latach pozostanie taka sama dla pożyczki wstępnej. Jeśli stopa procentowa wzrośnie na przykład do 6%, to już nie zapłacimy 672 EUR, lecz 1680 EUR tylko odsetek Oo To duże ryzyko moim zdaniem, z powodu wysokiego pozostałego salda po 10 latach. Dla mnie oznacza to zdecydowanie podpisanie umowy na 15 lat, prawda?

Druga 15-latka

Pożyczka wstępna
- zastąpiona przez BSV - odpadają płatności odsetkowe

BSV na 15 lat 246 000 (zmniejszona o sumę z Bausparsumme) pożyczka do przydzielenia na okres 15 lat
Płatność 1669 EUR

Pożyczka KFW na 15 lat
Płatność 180 EUR

oznacza to 1849 EUR miesięcznie przez pozostałe 15 lat!!!! To chyba haczyk, co nie? Miesięczne obciążenie wzrasta znacząco po 15 latach, ponieważ pożyczka BS musi zostać spłacona w ciągu 15 lat.

Najwyżej można spróbować z dodatkowymi spłatami w pierwsze 15 lat, spróbować zwiększyć sumę Bausparsumme, aby zredukować pożyczkę, co nie?

Ale to jasny, pominięty haczyk?

[Alex [CryptoMod]]

kredyt jest bez spłaty przez pierwsze 2 lata (tak mi się wydaje), opłata manipulacyjna wynosząca 1% kwartalnie.

[chippy79]

[cytat=Herrmueller">
kredyt jest bezzwrotny przez pierwsze 2 lata (tak sądzę), opłata manipulacyjna wynosząca 1% kwartalnie.
[/cytat]
Czy opłata wynosi 1% całej kwoty kredytu?
Ale tylko przez cały czas trwania wiązania odsetek, prawda?
To by było 1000 EUR.

Pozdrawiam

[Alex [CryptoMod]]

Warunki kredytu Oprocentowanie 0,5% rocznie na 15 lat
Następnie stopa procentowa zostanie dostosowana do stopy procentowej na rynku kapitałowym,
ale maksymalnie do 7% rocznie.
Jednorazowe opłaty administracyjne 1% rocznie w pierwszym i drugim roku
Spłata 1% rocznie plus oszczędzone odsetki od trzeciego roku
w przypadku nieruchomości zazwyczaj młodszych niż 40 lat
2% rocznie plus oszczędzone odsetki w przypadku nieruchomości, które
zazwyczaj są starsze niż 40 lat

[Torian]

Dla mnie jako inwestora, wiele rzeczy tutaj zostało ładnie podrasowanych

1. przeważająca część krótki okres wiązania oprocentowania tylko na 10 lat pomimo historycznie niskich stóp procentowych
2. sztucznie niska rata dzięki minimalnemu 1% spłacie kapitału
3. Zbyt niskie oszacowanie kosztów ogólnych
-Terminy na zewnątrz oszacowane zbyt nisko - my również mieliśmy podobne kalkulacje
-Pula na wybory wyposażenia starcza ledwie/może na łazienkę (Dla generalnych wykonawców/deweloperów wydajna łazienka za każdym razem jest najtańszym elementem w wystawie łazienkowej!), a co z okładzinami podłogowymi, gniazdkami elektrycznymi i innym wyposażeniem elektrycznym, drzwiami wejściowymi?? Przecież buduje się tylko raz
-Kuchnia??
-Nowe meble??
4. Samozatrudnienie bardzo ambitnie oszacowane (Uwzględniony materiał?!)

*Niektóre rzeczy* również rozważaliśmy pod kątem kosztów, jednakże odpowiednio większą kwotę zabezpieczenia uwzględniliśmy!

Moim zdaniem: Ponownie rozważyć koszty i zabezpieczenia, przeliczyć wszystkie oferty kredytowe, jak zmienia się rata po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania, gdy oprocentowanie wzrośnie na przykład do 6%. --> Zdecydowanie zwiększyć początkową spłatę kapitału i szczególnie przy niskiej spłacie kapitału wybrać co najmniej 15-letni okres wiązania oprocentowania. Na przykład wszystko powyżej 20 lat + KFW 153

Pozdrowienia
Torian

[chippy79]

Naja, 10-letnia wiązanie oprocentowania w KFW jest ustalona.

W przypadku wariantu 1, kredyt Riester miałby 20 lat i 1% amortyzacji.
Postanowiłem zwiększyć okres spłaty kredytu ratalnego z 10 lat do 15 lat i obliczyć.

2% amortyzacji przy wiązaniu 15-letnim lub 20-letnim byłoby na pewno niemożliwe, ponieważ miesięczne obciążenie byłoby zbyt wysokie. Czy lepszym pomysłem byłoby przyjąć 2% spłaty i wiązanie na 10 lat w kredycie ratalnym?

Jaką inną wariację zaproponowalibyście, jeśli mój wariant 1 lub 2 nie jest sensowny.

A może uważacie, że inwestycja w wysokości około 470 000 EUR przy miesięcznym obciążeniu około 1500 EUR nie jest możliwa? I czy jest zbyt ryzykowna, gdy oprocentowanie po okresie wiązania wynosi np. 6%?

---

Co do kalkulacji. Prawdopodobnie rezerwy będą wystarczające, ponieważ podstawowe wyposażenie jest już dość dobre. Kilka rzeczy chcielibyśmy ulepszyć.

Kuchnia, meble są dobrze wyposażone, ponieważ teraz mamy mieszkanie o powierzchni 105 m kw., więc nie jest potrzebne wiele nowych rzeczy. Kuchnia jest również nowa.

Jakie kwoty powinniśmy zarezerwować na tereny zewnętrzne? 7500 EUR na garaż już jest zaplanowane.

Czy koszt własnej pracy w wysokości 11 000 EUR na prace malarskie i podłogi jest odpowiedni?

[Alex [CryptoMod]]

2. Oferta

a) kredyt kombinacyjny: 336 000 EUR
kredyt ratalny i umowa oszczędnościowa mieszkaniowa

Tutaj przewidziano zawarcie kredytu kombinacyjnego w celu zabezpieczenia się przed zmianami stóp procentowych. Obecna stopa procentowa kredytu na własność wynosi 2,40% (10 lat), a umowa oszczędnościowa mieszkaniowa (Bausparvertrag, 15 lat okresu oszczędzania) po przydziale wynosi 2,75%.
Odsetki są spłacane przez 10 lat w tej samej wysokości, a umowa oszczędnościowa mieszkaniowa jest oszczędzana przez 15 lat.

Konieczne jest pokrycie okresu 5 lat (ryzyko).
Po 15 latach umowa oszczędnościowa mieszkaniowa spłaca kredyt, a suma oszczędności obniża kwotę kredytu w konsekwencji. Otrzymuje się nowy kredyt na poziomie 2,75% i spłaca go przez kolejne 15 lat. Łączny okres spłaty wynosi tutaj przewidzianie 30 lat.

Wypłata: 100%
Stopa procentowa 2,40%
Efektywna stopa procentowa 2,43%
Produkt zastępczy dla spłaty kapitału: Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa (BHW Wohn maXX 2,75%)
Rata produktu zastępczego: 504,00 EUR
Rata odsetkowa: 672 EUR
Ogólna rata: 1 176 EUR
Opłaty początkowe: 3 360 EUR
Opłaty administracyjne: 12,00 EUR rocznie
Opcjonalne prawo do dodatkowej spłaty: 16 800 EUR
Okres związania oprocentowania 10 lat
Opłata za udostępnienie 3% (rocznie po 6 miesiącach od decyzji o przyznaniu kredytu)
Opłaty za wycenę brak
Opłaty za przetworzenie brak
Wypłaty 8
Pozostały dług 336 000 EUR po okresie związania oprocentowania
Przewidywany okres obowiązywania umowy 20 lat (bez dodatkowych spłat)





Kiedy to przeliczę, nie do końca to się zgadza:

336 000 EUR nie zostanie spłacone, tylko odsetki będą regulowane.
Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa będzie oszczędzana w kwocie 504 EUR przez 15 lat = 90 000 EUR.
Czy wtedy będzie ona gotowa do przydziału??? 27% kwoty kredytu....

Ponadto, gdy po upływie 10 lat stopa procentowa wzrośnie z 2,4% do 4,4%, zapłacicie prawie 1 300 EUR odsetek, czy wtedy będziecie w stanie spłacić umowę oszczędnościową mieszkaniową??





Spłata kapitału np. w wysokości 2% w okresie związania oprocentowania na 15 lub 20 lat byłaby na pewno niemożliwa, ponieważ miesięczne obciążenie byłoby zbyt wysokie.


Tutaj najwyżej należałoby zadać sobie pytanie, czy chcecie to zrobić, a nie czy to jest możliwe......

Jakie jest Wasze miesięczne dochodzenie rodzinne, ile zarabiasz, ile zarabia Twoja żona?

[chippy79]

Mamy tylko moje dochody: 3400 EUR / miesiąc.

Moja żona jest obecnie gospodynią domową (dziecko 7 miesięcy) i otrzymuje tylko 150 EUR z zasiłku rodzicielskiego na 2 lata oraz niedługo dodatkowe 150 EUR zasiłku opiekuńczego.

Po zasiłku rodzicielskim, ewentualnie będzie podejmować pracę na pół etatu za 450 EUR lub spróbujemy własnej działalności. W zależności od tego, jak to pójdzie, będziemy mieć więcej na luksusy.

Najem
800 EUR czynsz
225 EUR opłaty wliczając w to prąd

Koszty stałe
800 EUR

Pozostaje na zmienne koszty
1575 EUR

Stopa oszczędności mamy obecnie między 800 a 1000 EUR miesięcznie.

Dlatego zakładaliśmy możliwe obciążenie miesięczne 1400 EUR.

Pozdrowienia

[Alex [CryptoMod]]

A więc szczerze mówiąc:

To już wszystko przechodziliśmy. Szczególnie w gorącym okresie jest się bardzo emocjonalnym i można zrezygnować z wszystkiego dla domu....
Kalkulacyjnie was to już pasuje, ale:

Budowa domu zazwyczaj jest zawsze droższa, niż się zakłada. (patrz wpis Toriana). Wtedy pojawiają się rzeczy, o których myślicie, że są w cenie klucza do ręki, ale tak nie jest. Te rzeczy potrafią szybko kosztować ponad 10 000 EUR.

Prąd na budowie, badanie gruntów i inne rzeczy.

A wy nie macie absolutnie niczego na zapas na takie rzeczy.

Moim zdaniem powinniście raczej patrzeć na istniejące nieruchomości.

[Torian]

Co do kalkulacji. Zapewne rezerwy będą wystarczające, ponieważ wyposażenie podstawowe jest już dość dobre. Niektóre rzeczy chcemy jednak ulepszyć.

Kuchnia, meble - mamy dość dobre wyposażenie, ponieważ już teraz mamy mieszkanie o powierzchni 105 m², więc nie będzie potrzeba zbyt wiele nowych rzeczy. Kuchnia jest również nowa.

Na jaką kwotę powinniśmy przewidywać na zewnętrzne udogodnienia? 7500 na garaż jest już uwzględnione.

Trudno szacować, ile faktycznie kosztuje ogród (= zewnętrzne udogodnienia) z daleka, ponieważ zależy to głównie od tego, ile ziemi trzeba przynieść/ usunąć i ile stoków trzeba utrzymać (Kuzynka zapłaciła 20 000 tylko za utrzymanie kilku stoków o różnicy wysokości 3 metrów!). Taras również należy do zewnętrznych udogodnień, mieliśmy ofertę na kamienisty taras za około 2 500 € plus dostosowanie podłoża do odpowiedniego poziomu. W końcu zewnętrzne udogodnienia stanowią ostatnią rezerwę


Zapłaciliśmy 900 € za ocieplenie posadzki estrichowej, a dziedziniec musiał zostać zabezpieczony po burzy za 500 € (piwnica była zalana). Tylko 30 €/m² NETTO zostało uwzględnione na wysokiej jakości płytki, jednakże koszt zabawy zaczyna się od 30 €/m² BRUTTO, cena za ułożenie była podana dla płytek 25*25, 30*60 był za dopłatą? Każda dodatkowa podwójna gniazdko 30 €, przyłącza TV?!, elektryczne rolety 250 € netto, potrójne oszklenie 2 500 € itd. itp.

To tylko przykłady, ani Pan/Pani, ani ja nie jesteśmy w stanie ocenić, co brakuje lub jest zbyt nisko wycenione w specyfikacji usług, lub co podczas wyboru materiałów stanie się dla Pana/Pani żonie must have i ostatecznie kosztować będzie dodatkowo. Pojęcie pod klucz nie jest chronionym terminem! Czy rozmawialiście Państwo z innymi inwestorami korzystającymi z tego generalnego wykonawcy?!

Brakuje mi po prostu pozycji takich jak
+15 000 € rezerwa na nieprzewidziane wydatki
+5 000 € rezerwa na życie po remoncie
(dopiero co wymieniłem opony + hamulce + przegląd za 1000 € +)
+x.000 euro na podwójne obciążenie czynszem + proporcjonalne odsetki


400 000 € pożyczki to po prostu ogromna suma pieniędzy, a do tego niepewności związane z budową od podstaw

Moje obliczenia dotyczące pożyczki wyglądają następująco
350 000 w banku, 20 lat związania poprzez oprocentowanie 3,5%, 1,75% spłaty kapitału -> 1531 € miesięcznie
50.000 KFW-70: 180 € miesięcznie
Suma 1711 € miesięcznie

Więc miesięczne wydatki uproszczone:
1500 € ryczałt dla rodziny 3-osobowej (niektóre banki uwzględniają niższą kwotę, ale na urlop / konserwację / naprawy?!)
240 € koszty boczne domu (2 €/m²)
1711 € rata za Dom

Osobiście uznałbym to za zbyt ryzykowne, ale proszę policzcie sami!

Powodzenia

[chippy79]

Die specyfikacja techniczna jest bardzo szczegółowa, dodatkowe umowy dodatkowe zostały spisane jako załączniki. Na przykład, rolety na wszystkich oknach, wszystko będzie spoinowane i otynkowane. Piwnica z grzejnikami, ogrzewanie podłogowe wszędzie, pompa ciepła od firmy, model, płytki o wartości 25 EUR/m² tylko materiał, okna, drzwi, schody, itp.

Pozycje takie jak pozwolenia, pomiar terenu, drenaż, wywóz ziemi, ponowne napełnienie ścian piwnicy, dodatkowe koszty za prace związane z fundamentami, koszty przyłącza do domu zostały uwzględnione w kosztach dodatkowych budowy. Około 35 000 EUR. Uważam, że jest to realistyczna wartość dla prawie kwadratowej, płaskiej, wolnej działki (pustka budowlana w dzielnicy mieszkaniowej).

Pozycje takie jak materiał na podłogi i farby malarskie zostały oszacowane na 6000 EUR.

Zapas na dorabianie w wysokości 5000 EUR wydaje mi się trochę niewystarczający, zastanawiam się jednak, czy w kosztach dodatkowych znajdują się pewne pozycje, które mogą się pojawić w różnych wysokościach. Na przykład 8000 EUR na drenaż. To nie musi się zdarzyć. Tutaj jest również pewne zabezpieczenie. Jeśli poziom wód gruntowych nie będzie tak wysoki, koszty będą niższe lub w ogóle nie wystąpią... czyli dostępne będą 8000 EUR.

Ponadto planowane jest garaż za 7500 EUR, na który można zrezygnować także w pierwszym etapie. Ponownie jest to zabezpieczenie.

Teraz prace na zewnątrz będą stopniowo postępować. Dlatego mamy dwa lata moratorium na spłatę [url]kredytu[/url] KFW (zwiększenie o 300 EUR miesięcznie), aby na początku być bardziej płynnymi.

Dodatkowo nie wyczerpałem wszystkich oszczędności i mam dodatkowe 15 000 EUR dostępne na wypadek nieprzewidzianych wydatków. Nasi rodzice również mogliby wesprzeć nas dodatkowo kwotą 10 000 EUR. Mamy też ubezpieczenia i programy oszczędnościowe, które mogą pomóc w sfinansowaniu ewentualnych potrzeb.

Planujemy finanse zgodnie z obecną sytuacją. Moja żona nie pracuje obecnie, co jednak ma się zmienić w ciągu najbliższych lat. Planuje rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej lub dodatkową pracę z wynagrodzeniem minimalnym. W razie potrzeby może również powrócić do pracy w niepełnym wymiarze godzin jako zegarmistrzyni.

Jasne jest, że w przypadku [url]kredytu[/url] ratalnego bez możliwości wcześniejszej spłaty lub zwiększenia spłaty nie jest to wykonalne. Istnieje jednak plan spłaty [url]kredytu[/url] przy wypłacie z funduszu emerytalnego, na przykład.

Jeśli mielibyśmy kolejne dziecko, co jest naszym życzeniem, spłata [url]kredytu[/url] ratalnego Riester przyspieszyłaby, co z kolei zmniejszyłoby koszty i czas spłaty.

Tak więc nie jest tak, że nie myśleliśmy o wszystkim. Przeprowadziłem szczegółowe zestawienie przychodów i kosztów oraz porównałem wydatki z ostatnich 3 lat, korzystając z książki budżetowej. Pozycje dotyczące dzieci, takie jak kieszonkowe, hobby, ubrania, opieka nad dziećmi, również zostały wliczone.

Jeśli chodzi o luksusowe zakupy, nie potrzebujemy tyle. Jesteśmy bardzo oszczędnymi ludźmi. Każdy jest inny.

[Matthew Pryor]

Ubezpieczenia, oszczędności budowlane są również dostępne w razie potrzeby finansowania.


Jeśli te pozycje mogłyby zostać bardziej szczegółowo wyjaśnione, wszyscy chętni do udziału w tej debacie nie muszą dłużej błąkać się w niepewności....

[Torian]

Istnieje również plan spłacenia pożyczki przy przejściu na emeryturę z zaległymi składkami na fundusz emerytalny, np.

W Japonii giełdy akcji były w dół przez ponad 10 lat, w Niemczech od około 10 lat wzrastały i spadały między ~~3500 a ponad 8000

Założenie 70 metrów kwadratowych płytek (pomieszczenia dodatkowe np. korek):
Materiał 25€ brutto obliczony przez GÜ
Faktycznie 35€ czyli 10€ dopłaty (największy wybór w tej półce cenowej!)
Doplata za ułożenie 4€/m2 (ponieważ większe niż 20*20)
--> pierwsze około 1000€ dopłata za próbki


Dokładne liczby znasz tylko ty, pozostałe zadłużenie po zakończeniu okresu związania oprocentowaniem i wynikająca z tego kolejna rata przy oprocentowaniu 6% jest również znana.

Tutaj możemy tylko ostrzegać i udzielać porad!
Powodzenia

[chippy79]

W związku z płytkami. Skąd wzięliście te 30 EUR /m²? Przeglądałem trochę internetu i znalazłem wiele płytek w okolicach 20 EUR /m², które wyglądają bardzo dobrze. Jak wspomniałem, chodzi TYLKO o koszty materiałów. Koszty pracy są pokrywane przez dewelopera.

Według dewelopera możemy nawet sami kupować materiały sanitarne, prysznicowe, płytki, a koszt zostanie nam zwrócony, jeśli znajdziemy coś tańszego, np. za 20 EUR/m². Bez utraty gwarancji.

Tak jak już wspomniałem, nie jesteśmy ludźmi, którzy potrzebują tylko najnowocześniejszych i najdroższych rzeczy. Przenieśliśmy prawie całe nasze meble, kuchnię itd. podczas przeprowadzki, więc nie ma spodziewanych dodatkowych kosztów. Wychodzimy z 5-pokojowego mieszkania 105 m² do domu 122 m².

Również na zewnątrz są różnice. Czy potrzebujemy tarasu z naturalnego kamienia czy drewna, itp.? Czy sadzić drzewa, krzewy. Siatka ogrodzeniowa czy płot drewniany. Garaż czy zadaszone miejsce parkingowe... To wszystko zależy.

Oczywiście, możliwe są nieprzewidziane koszty, pytanie tylko, jak duże. Deweloper, moim zdaniem, szacuje wiele pozycji na wyższą kwotę, aby mieć pewność. Wolę to niż na odwrót. Niektóre pozycje, jak odwodnienie, mogą nie wystąpić. Oczywiście, jest jasne, że budowę może opóźnić pogoda, itp.

Co do dwukrotnego obciążenia czynszem, już ustaliliśmy, że meble można przechować w tym czasie i przejść tymczasowo do rodziców.

Co do prac własnych, urlop jest już zaplanowany, aby wyrobić się z pracami. Mamy na pewno umiejętności manualne do układania podłóg czy malowania.

Sugestia, aby porozmawiać z innymi inwestorami dewelopera, jest bardzo dobra. Postąpię zgodnie z nią.

----------
Finanse

Mam jeszcze ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym, które przy ewentualnej stopie zwrotu 6% w momencie przejścia na emeryturę wynosiłoby około 88 000 EUR.

Konto oszczędnościowe budowlane - 6 400 EUR na koncie, aby ewentualnie dokonać dodatkowych finansowań.

W przypadku opcji 1, zgodnie z obliczeniami dla kredytu ratalnego na 10 lat okresu oprocentowania, ryzyko oprocentowania 6% to dodatkowe obciążenie 300 EUR. Tutaj tkwi ryzyko. Poprzez dodatkowe spłaty można dalsze obniżyć pozostałą kwotę długu na 10 lat i zminimalizować ryzyko. Jeśli zwiększymy spłatę do 1,5% lub 2%, to dalsze zmniejszymy kwotę długu.

W przypadku pożyczek z programu KFW miesięczna rata powinna pozostać mniej więcej taka sama ze względu na zmniejszoną kwotę długu, a zważywszy, że stopa procentowa jest zazwyczaj poniżej stopy rynkowej.

Pożyczka rządowa Riester trwa przez 20 lat, co oznacza mniejsze ryzyko, szczególnie jeśli dzięki dodatkowym dotacjom uda się skrócić okres kredytowania.

Proszę pamiętać, że moja żona niedługo zacznie ponownie pracować i dostaniemy także dodatkowe środki na opiekę. To są dodatkowe pieniądze, które można przeznaczyć na dodatkowe spłaty.

Jednakże cenię konstruktywną krytykę i propozycje. Więc tak trzymajcie! Dziękuję wszystkim.

[Alex [CryptoMod]]

Zrób próbkę przed podpisaniem umowy.