Capital Investment 4

[Dima]

Cześć wszystkim,

moja przyszła żona i ja (29 lat) zamierzamy wkrótce kupić własny Dom. Motywacją jest fakt, że nie chcemy mieszkać w mieszkaniu wynajmowanym, gdy będziemy mieli 60 lat. Obecnie analizujemy nasz plan finansowy, aby sprawdzić, czy w ogóle jest możliwy do zrealizowania?

W tej chwili rozważam tylko moje dochody, ona jeszcze nie pracuje. Moje wynagrodzenie wynosi miesięcznie 1730 € (umowa o pracę na czas nieokreślony). W przyszłym miesiącu planujemy się pobrać, co spowoduje wzrost wynagrodzenia netto do około 2000 €.

kredyt samochodowy (pobierany bezpośrednio z wynagrodzenia przez pracodawcę) zostanie spłacony za 3 lata. Po spłacie netto wzrośnie o kolejne 200 euro. Oprócz tego otrzymuję dodatkowo diety podróżne oraz coroczną premię uzależnioną od wyników. Planujemy wykorzystać je na wakacje i dodatkowe spłaty.

Według naszych obliczeń moglibyśmy miesięcznie przeznaczyć około 850€ - 1000€ na raty i odsetki, nie zbytnio się finansowo ograniczając.

Koszty domu (z lat 60.): 180.000 euro

Koszty remontu + nowa kuchnia (szacunkowo): 30.000 euro

Prowizja dla pośrednika: 3,57%

Razem z kosztami dodatkowymi za zakup, suma ta wynosi około 220.000 euro.

Prawdziwym problemem jest to, że obecnie posiadamy bardzo niewielki kapitał własny (około 3000€). Głównym powodem jest fakt, że skończyłem studia dopiero 2 lata temu i musiałem przekalkulować dużo środków na zakup mieszkania, nowego samochodu, spłatę prywatnych długów, itp.

Dążę do odsetek między 1,5 a 2,5 procenta oraz preferuję dłuższe okresy stałych stóp procentowych (czyli od 15 lat w górę) z możliwością dodatkowych spłat.

Czy to jest możliwe do zrealizowania, czy tylko marzenie?

Pozdrowienia,
Dima

[NaTwoim13]

Cześć Dima,

Dlatego potrzebowałbym wiedzieć na przykład, czy wydatki są regularnymi płatnościami. Musiałbym zobaczyć ostatnie 3 wypłaty.

Bank nie zgodzi się na miesięczną ratę w wysokości 1000 euro, ponieważ całkowite dochody nie pozwolą na zbilansowanie domowego budżetu.
Można jednak zacząć od 1% i potem zwiększyć spłatę w opcji zmiany oprocentowania.

Jest to już dość trudna sytuacja, ale po dokładnym przeanalizowaniu źródła dochodów może być możliwe.
Jednakże ślub musi być już za nimi, czyli trzeba będzie udowodnić, że dzięki niemu ich dochód netto wzrośnie od teraz.

[6Bankkaufmann]

Jeśli jesteś żonaty i kredyt samochodowy zostałby natychmiast spłacony z kapitału własnego, a zarabiasz 2000 euro netto, to:
- rata w wysokości 1000 euro jest ambitna
- rata 1000 euro i koszty zarządzania wirtualne razem przekraczają 50% i zatem są powodem odmowy

Przepraszam, gdybyśmy teraz rozmawiali twarzą w twarz, powiedziałbym Ci:
- Twoja waga długów i majątku jest negatywna. 3000 euro kapitału własnego w stosunku do 200 euro miesięcznie przez 3 lata daje około 7200 euro kredytu samochodowego.

Dlatego - bez spłaty kredytu samochodowego - z mojego punktu widzenia maksymalna kwota kredytu hipotecznego wynosi od 125 000 do 130 000 euro, a jako pożyczka 140 000 euro. Ale nie więcej.
Wtedy zakup i koszty dodatkowe mogą być sfinansowane. A kredyt samochodowy można nadal obsługiwać przez kolejne 3 lata, a potem przestaje istnieć.

Nie zgadzam się z inną odpowiedzią autora, jeśli chodzi o pożyczkę w wysokości 220 000 euro

[Alex [CryptoMod]]

Koszty domu (z lat 60.): 180 000 euro
Koszty remontu + nowa kuchnia (szacunkowo): 30 000 euro
Prowizja pośredników: 3,57%
Razem z kosztami zakupu powinno to wynieść około 220 000 euro.

Obliczenie jest już błędne.
Koszty domu = 180 000 EUR
plus 10% NK = 198 000 euro
Remont + kuchnia = 30 000 euro

Razem = 228 000 euro (minimum.....)

Jeśli podczas remontu pojawią się dodatkowe problemy, których teraz nikt nie może przewidzieć, to staniesz plecami do ściany.

Jak napisał bankowiec, możliwe, że w regionie szukasz czegoś za 120 000 euro.

[Seimon]

Cześć Dima,

czy chcesz usłyszeć moją szczerą opinię na ten temat?
W obecnej sytuacji lepiej odpuścić. Twoje dochody są zdecydowanie za niskie dla dwóch osób, by sprostać takiej formie finansowania. Jak już ktoś wspomniał, w przypadku niesprzyjających okoliczności szybko możesz znaleźć się w pułapce. Nawet jeśli wszystko pójdzie dobrze, przy tak niskim początkowym spłacie, prawdopodobnie zapłacisz za Dom dwukrotnie z powodu odsetek (warto zrobić arkusz w Excelu).

Pamiętaj, że warto zawsze dobrze spać, a czasem lepiej to robić, gdy wynajmuje się mieszkanie w takiej sytuacji. Jesteś jeszcze młody, a Twoje dochody na pewno jeszcze wzrosną. Jeśli partnerka również wróci do pracy, sytuacja będzie wyglądać inaczej, ale w obecnej chwili odradzam Ci to. Nie daj się porwać ogólnemu szaleństwu.

Spełnij swoje marzenie o własnym domu w późniejszym, bardziej odpowiednim czasie!

Pozdrowienia,
Seimon

__________________
Informacje finansowe, porównania i inne.
www.finanzgekko.de

[Dima]

Kiedy podczas remontu wychodzą na jaw rzeczy, których teraz nikt nie może przewidzieć, wtedy stoisz tyłem do ściany.

Dziękuję za Wasze porady.

Jeszcze raz spokojnie się nad tym zastanowiłem i doszedłem do tego samego wniosku. Finansowanie bez wkładu własnego byłoby obecnie zbyt ryzykowne.


@noelmaxim
Wydatki na podróże przychodzą co miesiąc (średnio około 200 €) i nieco zwiększają dochód.

@Bankkaufmann
O matko, popełniłem błąd. Te 200 € kredytu samochodowego już odliczyłem od wynagrodzenia netto. Zazwyczaj wynosi ono 1930 €/miesiąc.
Za 3 lata, czyli po spłacie kredytu samochodowego, wynagrodzenie netto powinno być około 2300 € (z uwzględnieniem wzrostu wynagrodzenia).


Jestem sobie jednak świadom, że czyste wynagrodzenie miesięczne jako jedyny zatrudniony jest zdecydowanie za niskie na tak wysoki kredyt. Na szczęście mogę liczyć co roku na premię, jak również dodatkowe pieniądze za urlop i święta. To całkiem spora suma, którą można przeznaczyć na dodatkowe spłaty.

@Herrmueller










Dokładnie. To jest właśnie punkt, gdzie nie jest pewne, czy te 30 tys. € w ogóle wystarczą. Raczej nie przy domu z lat 60. nigdy wcześniej nie remontowanym.

[Alex [CryptoMod]]

Chyba nie w przypadku domu z lat 60., który nigdy nie był remontowany

Na pewno nie. Z własnego doświadczenia: Dom z lat 1955, 3 kondygnacje, parter i poddasze z nowszymi łazienkami, elektryka na parterze jest nowa, więc tylko na poddaszu i piętrze częściowo trzeba było ją wymienić, rury kanalizacyjne z żeliwa na tworzywo sztuczne, kilka metrów kwadratowych podłogi....

Niestety, z jednego problemu często wynikają jeszcze dwa inne, a chcemy to zrobić porządnie, więc kosztuje to odpowiednio.

Planowana cena domu to 90 000 EUR, koszty dodatkowe 9 000 EUR, remont 21 000 EUR. Koszty remontu u nas wzrosły dodatkowo o 18 000 EUR. Jednakże nasza miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 320 EUR, więc zwiększenie jej nie stanowiło problemu.

[fragmichoffline]

czekać aż coś zarobi w przyszłości -> kupić