Capital Investment 4

[Herrschmitz]

Uwielbieni specjaliści,

proszę o pomoc, wskazówki i sugestie dotyczące naszych rozważań dotyczących finansowania budowy.

Dane domu
Nowe budownictwo jednorodzinne, 195 m² powierzchni mieszkalnej + 35 m² przylegający garaż.
Dom energooszczędny KfW 70
Kolonia, Nadrenia Północna-Westfalia

Koszty
Oszacowanie architektów:
otwarte koszty budowy 250.000,- €
otwarta przestrzeń zewnętrzna 15.000,- €
otwarte koszty poboczne budowy 40.000,- €
otwarta infrastuktura 1.500,- €
= 306.500,- € dodatkowe koszty
Kuchnia 20.000,- €
Podłogi 20.000,- €
Piece kaflowe 10.000,- €
Pergola 20.000,- €
Meble 10.000,- €
Niespodziewane wydatki 15.000,- €
= 105.000,- €
Ogółem planuję 410.000,- € na Dom.

Wkład własny
Działka (około 1100 m²).
Przygotowanie terenu budowy (wyburzenie starej zabudowy) kosztuje około 35.000 €, pokrywane z wkładu własnego.
Wartość gotowej do budowy działki co najmniej 200.000,- €
Gotówka
Po odliczeniu kosztów wyburzenia pozostaje około 280.000 €.
Zostanie zakupiony samochód, więc pozostaje około 265.000,- € wkładu własnego.

Potrzeba finansowania
około 150.000,- €

1. kredyt główny 100.000,- €
2. kredyt KfW 153 50.000,- €

Dochód i planowana rata
Obecny dochód netto 3800,- €, od września 4.800,- €, ponieważ moja żona będzie pracować na pół etatu.
Miesięczna rata powinna wynosić 900-950 €.

P Y T A N I A:

1.
Czy zamierzany miesięczny obciążenie jest możliwe i realistyczne? Obecnie płacimy 915,- € czynszu kalt, lub 1150,- € czynszu warm i radzimy sobie z naszym dochodem.

2.
Jeśli kredyt KfW zostanie spłacony w ciągu 10 lat, będzie oprocentowany efektywnie 1,41%, w przeciwnym razie 1,81%.

Czy rozsądne jest podzielenie miesięcznej raty w taki sposób, aby kredyt KfW był spłacony w ciągu 10 lat? Zalety: Dzięki niższemu oprocentowaniu oszczędza się przez 10 lat 2.000,- € i nie ma problemu z refinansowaniem. Wady:
Początkowa kwota spłaty głównego kredytu spada, co powoduje nieco gorsze warunki.

3.
Po spłacie kredytu KfW rata głównego kredytu powinna być dostosowana w taki sposób, aby wynosiła 900,- € miesięcznie. Wielu dostawców oferuje zwiększenie spłaty do maks. 4 - 5%. W takim przypadku powinny być dokonywane dodatkowe wpłaty. Cały kredyt zostanie spłacony po około 18 latach. I tak długo powinno trwać zabezpieczenie odsetek głównego kredytu. Mam ofertę z 2,96% skutecznie (z ubezpieczyciela na życie).

Czy moje rozważania są ekonomicznie uzasadnione? Doradcy często zalecają zwiększenie początkowej spłaty głównego kredytu, zaniedbując korzyści z szybkiej spłaty kredytu KfW.

4.
Czy zaangażowanie kredytu KfW 124 jest uzasadnione? Zalety: Stopa procentowa efektywna 2,12% lub 2,68%. Wady: Krótki okres zabezpieczenia odsetek 5 lub 10 lat.

5.
Czy kredytodawcy (banki lub ubezpieczyciele na życie) uwzględniają wartość już posiadanego gruntu przy określaniu dostępnego kapitału własnego?

6.
Współczynnik kapitału własnego z uwzględnieniem wartości gruntu wynosi < 25%, bez ziemi < 36%. Zastanawiam się nad niezainwestowaniem części kapitału własnego (20.000,- €). Czy warunki kredytowe zmienią się w sposób zauważalny, czy dostawcy kredytów kierują się tylko stopą obciążenia?

Wiele, wiele pytań, wiem, ale taka długoterminowa decyzja musi być dobrze przemyślana. Z góry dziękuję za pomoc w rozwianiu mojego chaosu myśli!!!

[6Bankkaufmann]

Cześć
Wydaje się, że jesteś już w dobrych rękach.
Po prostu zrób to, co planowałeś:
KfW z 10-letnią pełną spłatą nr 153 oraz
EUR 100 000 reszty po 2,96% efektywnie.
Jeśli ubezpieczyciel oferuje 12 miesięcy prowizji za udostępnienie, to jest w porządku.

Co jeszcze rozważyłbym to:
KfW z 10-letnią pełną spłatą nr 153 oraz
EUR 100 000 na 20 lat z obowiązkowym oprocentowaniem i pełną spłatą w ciągu 20 lat oraz 12 miesięcy bezpłatnej prowizji za udostępnienie.
Ta opcja bankowa kosztuje 2,92% oprocentowania nominalnego oraz 2,99% rocznej składki efektywnej przy 100% wypłacie. A reszta zadłużenia po 20 latach wynosi 0 EUR.
Całkowita rata obu pożyczek (bankowej i KfW) wynosi EUR 998,00