Capital Investment 4

[parascha]

Cześć,

znalazłem interesującą nieruchomość dla mojej małej rodziny, dlatego poszedłem między innymi do Postbank, aby wysłuchać oferty.

Kierownik placówki zaproponował mi opcję:

pożyczka z okresem wiązania oprocentowania na 10 lat, po czym następuje umowa oszczędnościowa z ustalonymi 1,9% oprocentowaniem. Zaletą całego tego rozwiązania jest to, że przez całą umowę masz stałe oprocentowanie i nie musisz negocjować warunków po 10 latach.

Moje pytanie jest po prostu, dlaczego nie każdy budujący/domkupujący robi to samo, czy ja czegoś nie zrozumiałem, bo nie do końca zrozumiałem doradcę. Czy ktoś z was podpisał taką umowę?

Z góry dziękuję za pomoc

[Alex [CryptoMod]]

W zasadzie w tej wersji płacisz tylko odsetki przez pierwsze 10 lat, jednocześnie oszczędzając na umowie oszczędnościowo-budowlanej, która po 10 latach spłaci kredyt, a dopiero potem zostanie spłacona.

Musisz obliczyć, ile będzie kosztować zwykły kredyt ratalny (związanie z oprocentowaniem można również wybrać na 15 lub 20 lat) i porównać go z opcją BSV.

Jeśli na przykład, mając dobrą zdolność kredytową i niski wskaźnik obciążenia hipoteką, otrzymujesz efektywną stopę procentową poniżej 3% i możesz spłacać w wysokości 3-4%, to w takim przypadku wersja BSV prawdopodobnie będzie gorszym wyborem.

[6Bankkaufmann]

@parascha
liczą się ogólne koszty, jakie płacisz do pełnej spłaty pożyczki.
Podczas oszczędzania na koncie oszczędnościowym nie płacisz 1,9%. To jest tylko oprocentowanie pożyczki hipotecznej.
Jednakże odsetki od kredytu pośredniego muszą również być wliczone do ogólnych kosztów, co - jak pisze Herrmüller - może być nawet droższe niż analogiczna obecnie zaciągnięta pożyczka z tytułu spłaty bezpośredniej.
Poproś kierownika oddziału o rozdział ogólnych kosztów - w tym opłaty za otwarcie konta oszczędnościowego - i dostarcz je.

[C. Andreas]

Cześć,

Oszczędzanie w budownictwie zawsze się opłaca, gdy wpłaca się niewiele, a można oddzielić dużą, bezpieczną pożyczkę budowlaną.

W państwa przypadku nie jest to spełnione, mimo dobrego oprocentowania pożyczki budowlanej. Musieliby Państwo obsłużyć umowę z BHW, wpłacając prawie 50% środków, aby doprowadzić ją do przydziału. Rozsądniejsze byłoby skorzystanie z oferty Wohn maXX od BHW, gdzie wpłaciliby Państwo tylko około 25%, a pozostałe 75% mogliby pozyskać jako pożyczkę po oprocentowaniu 2,75%.

Skutkowałoby to tym, że mogliby Państwo więcej spłacić pożyczkę bankową, więc ich zaległość pozostałaby na niższym poziomie po 10 latach. Tę pozostałość można byłoby potem spłacić pożyczką budowlaną.

Ważne jest, aby nie przenosić umowy na bank, w przeciwnym razie będą Państwo jedynie posiadaczem, a nie właścicielem, co oznacza, że nie będą mogli wstrzymać płatności ani mieć dostępu do swoich pieniędzy w razie potrzeby.

[Dahut]

Ta, czego wiele osób nie uwzględnia, to fakt, że cała zapłacona suma jest niższa, gdy spłacamy od razu. Im większa spłata, tym niższa całość. To może się naprawdę opłacać przy wysokich sumach. Załóżmy, że płacę 2% odsetek od 100 000 €. To w pierwszym roku 2 000,- Ale jeśli spłacam już w tym roku, np. 6 000,-, to w drugim roku dług wynosi już tylko 94 000, więc odsetki wynoszą tylko 1 880,-. Bez spłaty po 10 latach zapłaciłbym 20 000,- odsetek. Dzięki spłacie na koniec zapłaciłemby około połowę tej sumy. (Nie chcę teraz dokładnie tego obliczać, są kalkulatory, które to robią automatycznie).
Oszczędności ostatecznie są znacznie większe niż w przypadku oszczędzania pieniędzy na niskich obecnie stopach procentowych przez 10 lat.
Dlatego osobiście zawsze wybrałbym tak wysoką spłatę, jak to możliwe.

[RSH]

@Dahut: Jeśli okres związania oprocentowania jest taki sam jak okres kredytowania, to Pani argumentacja jest poprawna. Jednak dla wielu użytkowników chodzi o zabezpieczenie obecnie niskich stóp procentowych na długi okres czasu. Ponieważ różnica w oprocentowaniu między 10 a 20 lat wynosi obecnie około 0,70%, w niektórych przypadkach może mieć sens rozwinięcie finansowania poprzez kredyt budowlano-skarbowy.
Przykład: kredyt ratalny na odsetki na 10 lat z oprocentowaniem 2,5%, następnie przyznanie umowy oszczędnościowo-kredytowej, a następnie kredyt budowlany (w formie rat stałych) o oprocentowaniu 2,75% zamiast na 20 lat z oprocentowaniem 3,2%.

Oszczędność odsetkowa uzyskiwana dzięki ratalnej spłacie nie zawsze pokrywa różnicę w oprocentowaniu.

@parascha: Aby wprowadzić kredyt linowy w wariant 1,9% na 10 lat do przydziału, musisz płacić wysoką stawkę oszczędnościową i później skorzystać tylko z niskiego kredytu budowlanego. Optymalniejsze jest korzystanie z planu Wohn maXX.

Cytat C. Andreas: Ważne jest, aby nie zbyć umowy na rzecz banku, w przeciwnym razie staniesz się jedynie jej posiadaczem, ale nie właścicielem i nie będziesz mógł wstrzymać płatności ani w razie potrzeby skorzystać z pieniędzy.
Aby skorzystać z tej przydatnej opcji, uzgodnij z udzielającym kredytu niską minimalną spłatę (1%), zawrzyj umowę oszczędnościowo-kredytową na kwotę pozostałej kwoty do spłacenia po 10 latach i wpłacaj na umowę wymaganą kwotę, aby uzyskać przydział po upływie 10 lat.