Capital Investment 4

[Studebaker]

Cześć,

Chciałbym przeczytać was sądzicie, czy w moim przypadku możliwe jest sfinansowanie domu, czy raczej nie.

Sytuacja dochodowa/miesiąc:
Ja 1800,- netto
Ona 1450,- netto
Kindergeld 350,- netto
łącznie 3600

Wydatki(obecnie):
Wynajem + prąd 740,-
Ubezpieczenia 270,-
Raty kredytu 412,- (płatne jeszcze do 2017 r.)
Oszczędzanie 100,-
Przedszkole 122,-

Pytanie: Banki obliczają wydatki na osobę w gospodarstwie domowym na podstawie wartości standardowych, czyż nie? Czy uwzględniane są rzeczy takie jak telefon komórkowy/samochód/telefon, internet, telewizja, czy obliczane są one osobno? Bo obecnie mam wydatek 170,- miesięcznie na telefon/telefon/internet/telewizję/abonament RTV...
łącznie około 1850

Dane dotyczące domu:
85000 euro opłata gotówkowa + 92000 euro dofinansowanie mieszkaniowe

Z kosztami pośrednika, podatku od nabycia nieruchomości, wpisu do księgi wieczystej, kosztami notarialnymi itp. kwota kredytu wynosi około 105 000 euro. Kapitał własny w praktyce wynosi 0. Mamy trochę kieszonkowego poza tym, i otrzymamy zwrot udziału w spółdzielni przy wyprowadzce z mieszkania, poza tym nasza kuchnia również trochę przyniesie zysku, ale te pieniądze chcielibyśmy wykorzystać na brakujące meble. Czyli nie mogę tego uznać za kapitał własny, czyż nie?

Czy z punktu widzenia finansowania przez bank mógłby się to opłacać? Pomimo braku kapitału własnego? Jeśli porównam dochody i stałe wydatki, zostaje mi około 1750,- miesięcznie.

Dofinansowanie mieszkaniowe jest spłacane miesięcznie w kwocie 320,-.

Pozdrowienia

[Alex [CryptoMod]]

Czym jest ta dotacja mieszkaniowa ???

412 EUR miesięcznie to już spora suma. To oznacza, że nie tylko nie macie oszczędności, ale jesteście także już dość wysoko zadłużeni.

Do spłacenia jest teraz niemal 20 tys. EUR do 2017 roku.

[6Bankkaufmann]

@Studebaker
także pomoc dla budownictwa mieszkaniowego zostanie w pełni uwzględniona w analizie budżetowej.
Czy pomoc dla budownictwa mieszkaniowego to Bank Aktualizacji Gospodarczej KfW, czyż nie?
Bank finansujący udziela Panu/ Pani kredytu KfW i faktycznie otrzymuje zobowiązanie kredytowe od nich w Państwa imieniu i przekazuje to Państwu.
Aby uzyskać zgodę na udzielenie kredytu, obydwa kwoty kredytów muszą zostać zsumowane.
Jednakże maksymalna kwota wynosi EUR 50.000 na Własność Mieszkaniową Nr.124.
Co kryje się za kwotą EUR 92.000?

[Studebaker]

Finansowanie budownictwa mieszkaniowego to korzystny kredyt na stworzenie przestrzeni mieszkaniowej, udzielany przez kraj (Austria). Bardzo nisko oprocentowany (około 1%) i można odliczyć go od podatku.

W tym przypadku oprocentowanie jest takie wysokie, ponieważ podjęto wiele działań mających na celu oszczędność energii.

[6Bankkaufmann]

Cześć
czy ten obiekt jest w Austrii?

[Studebaker]

Tak, mieszkam też w Austrii. Rozumiem, że nie możecie tutaj proponować mi finansowania, ale bardzo cenię Wasze zdanie na temat pytania czy mogę sobie na to pozwolić i czy bank również tak o mnie myśli.

[Dahut]

To, czego mi brakuje w tej kalkulacji, to wydatków na codzienne potrzeby (artykuły spożywcze, itp.). Albo nie jecie nic? W takim razie z kwoty 1750,- powinno pozostać maksymalnie 800,-. Ale musicie sami zauważyć, czy na koniec miesiąca faktycznie zostaje tyle pieniędzy. W takim wypadku zastanawia mnie jednak, dlaczego dotąd nie udało Wam się zgromadzić żadnego kapitału.
Ogólnie rzecz biorąc, z kwotą około 1000,- miesięcznie spłata kredytu w wysokości 105.000,- powinna być możliwa bez problemu. Nawet powinniście zdołać spłacić go w pełni w ciągu 10 lat.
W internecie znajdzie się wiele dobrych kalkulatorów, aby zobaczyć, na co Was stać. Osobiście lubię bawić się kalkulatorem hipotecznym Santanderbank, nawet jeśli nie zdecydowałbym się tam zaciągnąć kredytu hipotecznego: Serwis finansowania nieruchomości Santander Bank - Twój dostawca usług finansowania nieruchomości
Przy pełnej spłacie 105.000,- przez 10 lat kosztuje około 1030,- miesięcznie. Im niższa spłata, tym niższa jest miesięczna rata.

[Studebaker]

@Dahut

Postanowiłem nie wypełnić tej pozycji, ponieważ nie wiedziałem/nie chciałem dowiedzieć się, jak banki ustalają tę kwotę ryczałtową. Czyli jakie wszystkie koszty utrzymania wpływają na koszty utrzymania dla jednej osoby/dorosłego/dziecka...patrz mój pierwszy post.

Dlaczego brak wkładu własnego,...uzasadnione pytanie.

Po pierwsze, nie zawsze zarabialiśmy tak dobrze. Około 1,5 roku temu zarabiałem tylko 1600, 4 lata temu tylko 1300.

Przeprowadziliśmy się do obecnego mieszkania 4 lata temu i przekroczyliśmy konto na kwotę 4k na zakup mebli. Oczywiście za zgodą naszego opiekuna konta. To zadłużenie spłaciliśmy później. Za 4k nie kupisz najlepszych mebli, więc później stopniowo kupowaliśmy droższe meble. Duży sofa za 2k na przykład, garnki aluminiowe w kuchni zamienione na wysokiej jakości, nowe szafy itp. Bez zadłużania się na ten cel oczywiście!
Potem 3 lata temu przyszedł pierwsze dziecko, a 1,5 roku temu drugie dziecko. Oczywiście początkowo kosztowały one ponownie pieniądze (wózek dziecięcy, foteliki samochodowe, ubrania, pieluchy itp.). Przy drugim dziecku brakowało nam rezerwy, a ponieważ ostatnie wynagrodzenie i pierwsze zasiłek macierzyński mojej żony były oddalone o 2 miesiące (wynagrodzenie zawsze było wypłacane mojej żonie z góry, a zasiłek macierzyński zawsze było wypłacane wstecz!), brakowało nam wynagrodzenia, które pojawiło się jako saldo ujemne na koncie. Po powrocie z urlopu macierzyńskiego sytuacja ta się ustabilizowała.

Następnie pojawiały się naprawy samochodu, które pochłonęły trochę oszczędności, które udało nam się zgromadzić.


Ogólnie rzecz biorąc, mogę wyjaśnić i częściowo udokumentować wszystko (prowadzę od 2 lat książkę domową i nadal mam wszystkie rachunki), ale dla banku to prawdopodobnie ma mniejsze znaczenie. Widzą po prostu, że miałem regularnie wyższe wydatki.

Jakbym miał kontynuować, to wyglądałoby to mniej więcej tak:

1780,-
-800,- Koszty utrzymania na rodzinę
-300,- Oczekiwane koszty paliwa/miesiąc, ponieważ dochodzi do dojazdów
-------------
zostaje prawdopodobnie tylko 680,-. Z tego około 200,- miesięcznie może być oszczędzone na naprawy domu, pozostaje 480,- na niespodziewane wydatki.

A tak swoją drogą...moja żona i ja otrzymujemy 14 wynagrodzeń rocznie (w Austrii jest to standardowe, świąteczne i urlopowe), dodatkowo ja raz w roku otrzymuję premię nieokreśloną kwotowo (między 200 a 1000 netto). Możemy odliczyć wiele od podatku (wydatki na przedszkole, ubezpieczenia, ulgę na dojazdy, pomoc mieszkaniową, różne wydatki związane z pracą itp.). Rocznie otrzymujemy zwrot w wysokości 1-2k.

Chcę po prostu pokazać, że osobiście wierzę, że jesteśmy w stanie sobie poradzić, nawet z pewnymi wyrzeczeniami w luksusie. Ale moje osobiste zdanie prawdopodobnie ma dla doradcy finansowego mniejsze znaczenie

Obawiam się raczej, że popełniłem duży błąd, nie spłacając jak najszybciej kredytów konsumenckich i teraz muszę za to zapłacić. Raty w wysokości 412 euro nigdy nas/nie zmartwiły, bo zawsze mogliśmy sobie na wszystko pozwolić i opłacić.

Przepraszam...dużo zostało napisane.

Edycja: Nie mogę sobie pozwolić na ratę w wysokości 1000,- na kredyt hipoteczny, ponieważ muszę spłacać 320,-/miesiąc do państwa. Bardziej widzę dla siebie opłacalną ratę w wysokości 500-600,- na kredyt, na 30 lat. Z nadpłatami i tak wcześniej to spłacę.

[Dahut]

To wygląda szczerze mówiąc znowu słabo. 105 000 € na 30 lat z 3% spłaty to koszt około 600 zł miesięcznie. Ale na końcu zapłacicie za Dom podwójnie. Z mniejszą spłatą zapłacicie nawet więcej. Radziłbym umówić się na niezobowiązujące spotkanie doradcze w banku i zabrać ze sobą wszystkie dokumenty, żeby posłuchać, co powie bankier. Osobiście uważam, że nie warto zobowiązywać się do hipoteki na tak długi czas. W życiu może zdarzyć się zbyt wiele rzeczy, rozwód, choroba, bezrobocie itp. Wtedy trzeba jednak być w stanie spłacać raty lub szybko popaść w prywatną upadłość. Poza tym na końcu miesiąca zawsze powinno być jeszcze trochę pieniędzy na oszczędności. Zwłaszcza jako właściciel domu, można szybko mieć kilka większych wydatków, np. gdy ulegnie awarii ogrzewanie czy dach przecieka. Dlatego finansowanie nigdy nie powinno sięgać granic możliwości.

[Studebaker]

To rozumiem.

Obecnie obliczam spodziewane miesięczne koszty (odbieranie śmieci, opłaty gminne, przedszkole, paliwo, samochód... po prostu wszystko, co mi przychodzi na myśl), aby zobaczyć, jak to będzie wyglądać. Myślę, że od 2017 roku zostanie mi od razu 500 euro więcej (spłaty kredytów konsumenckich + ta zbędna ubezpieczenie na życie kapitałowe zostanie anulowane). Wtedy rachunek będzie wyglądał inaczej.

I jakoś pomyślałem sobie, że zawieranie małych rat na długi okres jest łatwiejsze do opłacenia, jeśli coś się stanie. Co zrobię, jeśli płacę 1000 euro miesięcznie i coś się stanie za 5 lat... wtedy zdecydowanie nie będę w stanie spłacić rat. To może być też błąd myślowy...

Zobaczymy... będę kontynuować obliczenia i najpierw porozmawiam z moim bankiem. Znają oni moje zwyczaje płatnicze i w zależności od tego, co powiedzą, zwrócę się o kolejne oferty.

[winfoer]

Słowo kluczowe Dostosowanie spłaty kapitału.