Capital Investment 4

[dlstr]

Droga Forum,

rozważamy zakup mieszkania własnościowego.

Łącznie ma zostać sfinansowanych 360 000€. Z tego 50 000€ ma być sfinansowanych poprzez pożyczki banku L w wysokości 1,71% i 2,73%.

Zastanawiam się, w jaki sposób powinienem sfinansować pozostałe 260 000€. Mam następujące oferty
1. na 10 lat z oprocentowaniem 2,78%
2. na 15 lat z oprocentowaniem 3,31%
3. na 20 lat z oprocentowaniem 3,48% lub
4. na 30 lat z oprocentowaniem 3,64%

Co byście zalecali? Raty miesięczne powinny wynosić około 1650€.

Czekam na porady

[6Bankkaufmann]

Rozważ. Różnica w oprocentowaniu między 10 a 30 latami wynosi niecałe 1%. Z tym dodatkowym oprocentowaniem kupujesz sobie Gwarantowane ustalenie oprocentowania aż do spłaty. Tylko jeśli masz wysoki początkowy wskaźnik spłaty kapitału, wtedy możesz wybrać 10-letni okres związania oprocentowania. Ponieważ wtedy ryzyko wzrostu oprocentowania po okresie związania oprocentowania jest mniejsze. Jednak przy standardowej stopie spłaty kapitału wynoszącej 1 lub 1,5%, lepszym wyborem byłoby długie związanie oprocentowania.

[Spessartraeuber]

Cześć

Jakie połączenie z oprocentowaniem mają obie pożyczki powyżej 50 000€?
Czy w tym oprocentowaniu będzie spłata, jeśli tak, to w jakiej wysokości?


Dla przykładowego obliczenia przyjmuję 10 lat i spłatę w wysokości 1%.

Zatem wynika:
dla pożyczki 1 50 000€ 1,71%
rata w wysokości 112,92€ (71,25€ odsetek; 41,67 spłata)
Pozostałe zadłużenie po 10 latach 44 551,28€

dla pożyczki 2 50 000€ 2,78%
rata w wysokości 155,42€ (113,75€ odsetek; 41,67 spłata)
Pozostałe zadłużenie po 10 latach 44 258,37€

Dlatego pozostaje rata w wysokości 1381,66€ dla pożyczki w wysokości 260 000€
1650€ - 112,92€ - 155,42€ = 1381,66€

Wariant 1 10 lat 2,78% oprocentowania
Rata 1381€ (602,33€ odsetki; 778,67€ spłata)
Pozostałe zadłużenie po 10 latach 152 422,43€

Wariant 2 15 lat 3,31% oprocentowania
Rata 1381€ (717,17€ odsetki; 663,83€ spłata)
Pozostałe zadłużenie po 15 latach 105 532,22€

Wariant 3 20 lat 3,48% oprocentowania
Rata 1381€ (754,00€ odsetki, 627,00€ spłata)
Pozostałe zadłużenie po 20 latach 42 994,32€

Wariant 4 30 lat 3,64% oprocentowania
Rata 1381€ (788,67€ odsetki; 592,33€ spłata)
Pozostałe zadłużenie 0 € po 23 latach i 3 miesiącach.


Nie można powiedzieć, który wariant jest najlepszy. Ponieważ nie wiadomo, jakie oprocentowanie będziemy płacić za 10 lub 15 lat.

Nie zdecydowałbym się na 15 lat. Ponieważ dopłata do 20 lub 30 lat nie jest już bardzo duża.

Jeśli zakładamy, że oprocentowanie pozostanie bez zmian lub wzrośnie tylko nieznacznie, należy wybrać 10 lat oprocentowania.

Jeśli zakładamy wzrost oprocentowania, należy wybrać 20 lub 30 lat oprocentowania.

[Lottali07]

Wybrałbym wiązanie na 30 lat. Nie sądzę, że stopy procentowe będą jeszcze kiedyś tak niskie.

[winfoer]

Jak wynika z rachunków Spessartraeubers (przyjmuję, że są one poprawne), większość kolejnych 10 lat związania oprocentowania dla kredytu na 30 lat w porównaniu do 20-latka robi się nieistotna.
Przy takiej samej racie i okresie trwania, oprocentowanie dla refinansowania po 20 latach musiałoby wzrosnąć do około 15%, aby opłacało się wybrać związkę oprocentowania na 30 lat. Przy 5 (lub 3,25) latach zabezpieczenia oprocentowania.
Teraz pytający może samodzielnie zdecydować, czy tak będzie.

[6Bankkaufmann]

Można to zawsze obliczyć indywidualnie.
Z jednym klientem dokładnie obliczyłem to 2 miesiące temu.
Oto wynik: dla niego opłacalniejsze było spłacanie w wysokości 3% przez 5 i 10 lat niż przez 30 lat.

Ostatecznie oznacza to: Jeśli nie możesz sobie pozwolić na większą spłatę (1%), lepiej wybrać 20-30 lat.

[Matthew Pryor]

Tak niski wskaźnik spłaty oznacza raczej, że lepiej trzymać się z daleka od orgii zadłużenia jaką jest finansowanie nieruchomości.

[Ravemaster84]

I znowu mówi rozsądek

[dlstr]

Cześć

Jakie są okresy naliczania odsetek dla obu pożyczek powyżej 50.000€? Czy odliczana jest tutaj w czasie spłaty prowizja od odsetek, a jeśli tak, to w jakiej wysokości?

Dla celów przykładowych załóżmy, że okres spłaty wynosi 10 lat, a prowizja odsetek wynosi 1%.

Wynikiem będzie:
dla pożyczki 1 w wysokości 50.000€ z oprocentowaniem 1,71%
ratę w wysokości 112,92€ (71,25€ odsetki; 41,67€ spłata)
Pozostały do spłaty dług po 10 latach wynosi 44.551,28€

dla pożyczki 2 w wysokości 50.000€ z oprocentowaniem 2,78%
ratę w wysokości 155,42€ (113,75€ odsetki; 41,67€ spłata)
Pozostały do spłaty dług po 10 latach wynosi 44.258,37€

W związku z tym rata dla pożyczki w łącznej kwocie 250.000€ wynosi 1650€ - 112,92€ - 155,42€ = 1381,66€

Wariant 1 - 10 lat 2,78% odsetki.
Rata 1381€ (602,33€ odsetki; 778,67€ spłata)
Pozostały do spłaty dług po 10 latach wynosi 152.422,43€

Wariant 2 - 15 lat 3,31% odsetki.
Rata 1381€ (717,17€ odsetki; 663,83€ spłata)
Pozostały do spłaty dług po 15 latach wynosi 105.532,22€

Wariant 3 - 20 lat 3,48% odsetki.
Rata 1381€ (754,00€ odsetki; 627,00€ spłata)
Pozostały do spłaty dług po 20 latach wynosi 42.994,32€

Wariant 4 - 30 lat 3,64% odsetki
Rata 1381€ (788,67€ odsetki; 592,33€ spłata)
Pozostały do spłaty dług wynosi 0€ po 23 latach i 3 miesiącach.

Nie można jednoznacznie określić, który wariant jest właściwy. Nie wiadomo jaki będzie procent odsetek za 10 lub 15 lat.

Nie zdecydowałbym się na 15 lat, ponieważ różnica w oprocentowaniu między 20 a 30 latami nie jest już tak duża.

Jeśli zakłada się, że odsetki nie rosną lub rosną tylko nieznacznie, należy wybrać 10 lat okresu naliczania odsetek.

Jeśli zakłada się wzrost oprocentowania, należy wybrać 20 lub 30 lat okresu naliczania odsetek.

Dziękuję za zestawienie i obliczenia.
Nie podjęliśmy jeszcze ostatecznej decyzji, ale wybór prawdopodobnie będzie między 15 a 20 latami.

[C. Andreas]

Cześć,

teoretycznie możesz skorzystać z warunków kredytu na 10 lat i połączyć go z sensowną umową oszczędnościową na budowę. Dzięki temu miałbyś pewność odnośnie oprocentowania przez około 20 lat. Ponadto w nagłym przypadku zawsze będziesz mógł korzystać z umowy oszczędnościowej na budowę i nawet wziąć kredyt poprzez Blankodarlehen do 30 000 euro.

Ważne jest:

a. brak cesji na rzecz banku
b. minimalna spłata w wysokości 1% w formie kredytu
c. wybór umowy oszczędnościowej na budowę z około 25-30% stopą oszczędzania.

Warto również sprawdzić, czy (przy założeniu własnego użytkowania i zatrudnienia) sensowna byłaby dobra umowa oszczędnościowa na budowę związana z programem Wohn Riester.

[winfoer]

To w takim razie zaproponuj mi jedną kasę oszczędnościowo-budowlaną i odpowiednią taryfę, aby sprawdzić, czy byłoby to tańsze.

[C. Andreas]

Więc dlaczego nie złożyć oferty ubezpieczenia budowy i odpowiadającej jej stawki, żeby sprawdzić, czy byłoby to tańsze.

Jeśli chcesz zaplanować swoje zabezpieczenie emerytalne i pytasz mnie, jaki plan bym polecił, mogę odpowiedzieć tylko: To zależy

Tutaj jest to samo. To zależy od życzenia klienta. Ogólnie nie mogę nic powiedzieć, gdyż wchodzi w grę zbyt wiele stawek.