Capital Investment 4

[weezy]

Witaj społeczności,

Potrzebuję kilku informacji dotyczących rezygnacji z ubezpieczenia emerytalnego z ubezpieczeniem inwestycyjnym.

Historia: Na początku 2007 roku rodzice mojej dziewczyny z dobrej woli zawarli dla swojej córki zindywidualizowane ubezpieczenie emerytalne z ubezpieczeniem inwestycyjnym. Podczas przeglądu dokumentów zauważyliśmy, że początek wypłaty oraz kwota wypłaty nie są takie, które mogłyby pomóc w późniejszym wieku emerytalnym. Aby uniknąć dalszej utraty pieniędzy, chcemy teraz zerwać umowę. W innym forum potwierdzono nam już, że rezygnacja nie jest optymalnym rozwiązaniem. Mimo to prosimy o akceptację naszej decyzji i odpowiednie porady.

Zgodnie z wyrywkiem z regulaminu (patrz poniżej), wygląda na to, że rezygnacja z ubezpieczenia emerytalnego z ubezpieczeniem inwestycyjnym jest zasadniczo możliwa. Ponieważ jednak nie jesteśmy specjalistami, mamy kilka pytań.

Wyrywek z regulaminu




§15.1: Przed rozpoczęciem emerytury możesz wypowiedzieć umowę w dowolnym momencie z dwutygodniowym terminem na następny pierwszy dzień miesiąca.
§15.2: W takim przypadku zwrócimy Ci wartość odkupu zgodnie z §176 Ustawy o umowach ubezpieczenia. Jest on obliczany zgodnie z uznawanymi zasadami matematyki ubezpieczeniowej jako wartość czasowa Twojego ubezpieczenia, przy czym dokonywane jest odpowiednie potrącenie. W pierwszym roku potrącenie wynosi 10% wartości czasowej. Następnie maleje ono rokrocznie o ten sam procent (liniowo) aż do 2% wartości czasowej w ostatnim roku przed osiągnięciem 60. roku życia. W przypadku rezygnacji po osiągnięciu 60. roku życia nie ma potrąceń.
§15.3: Dodatkowo wypłacamy kapitał inwestycyjny pomniejszony o potrącenie procentowe od kapitału inwestycyjnego. Potrącenie wynosi 10% wartości czasowej w pierwszym roku. Następnie maleje ono rokrocznie o ten sam procent (liniowo) aż do 2% wartości czasowej w ostatnim roku przed osiągnięciem 60. roku życia. W przypadku rezygnacji po osiągnięciu 60. roku życia nie ma potrąceń.
$15.4: Jednak jesteśmy zobowiązani ustawowo zatrzymać wszystkie dopłaty ustawowe oraz ewentualne ulgi podatkowe i przekazać je odpowiednim organom państwowym. Jeśli kwota ubezpieczenia nie wystarcza na pokrycie zwrotu, otrzymasz nakaz zwrotu od odpowiedniego organu państwowego.
§15.5: Termin wyceny udziałów w funduszu znajdziesz w załączniku.
§15.6: Prosimy pamiętać, że w przypadku rezygnacji ponosisz zazwyczaj znaczące straty finansowe. Dlatego odradzamy rezygnację. Skonsultuj się z nami przed podjęciem decyzji.

W naszej dokumentacji znalazłem następujące (aktualne) wyceny:





Fundusze na dzień 31.12.2012:
Lingohr-Systematic-LBB-Invest, cena odkupu: 88,09 euro
Ilość udziałów w funduszu: 8,8217 udziałów
Fundusze: 777,11 euro

Całkowite fundusze na dzień 31.12.2012: 777,11 euro

Wartość zgromadzona i wartość odkupu:
Wartość dodatkowa zgromadzona w funduszu na dzień 31.12.2012: 786,49 euro
Całkowita zgromadzona wartość na dzień 31.12.2012: 1563,60 euro
Wartość odkupu na dzień 31.12.2012: 1429,53 euro

Proszę pamiętać, że w przypadku rezygnacji z umowy jesteśmy zobowiązani ustawowo zatrzymać wszystkie dopłaty ustawowe i ewentualne ulgi podatkowe i przekazać je odpowiednim organom państwowym. Jeśli wartość odkupu nie wystarcza na pokrycie zwrotu, odpowiedni organ państwowy zwróci się do Ciebie o zapłatę pozostałej kwoty.

Kwoty zostały podane około 1 rok po sporządzeniu tego pisma, ale co to oznacza teraz? Jeśli zrezygnujemy, czy otrzymamy wartość odkupu (stan z 12/12) w wysokości 1429,53 euro? Czy w tej wartości odkupu uwzględnione są już dopłaty ustawowe i ewentualne ulgi podatkowe, czy może zostaną one doliczone, i jakie straty finansowe mogą wyniknąć dla mojej dziewczyny zgodnie z §15.6?

Z góry dziękuję
Pozdrowienia
W.

[Matthew Pryor]

Najpierw: Zapomniałeś o rehakim ubezpieczeniowy. Czy nauczyłeś się czegoś ze swojego aroganckiego zachowania i stosowanych odpowiedzi? Co do tematu: Jeśli zrezygnujemy, to czy otrzymamy zwrot wartości wykupu (z datą na 12/12) w wysokości 1429,53 euro? Nie, oczywiście otrzymacie bieżącą wartość wykupu (wartość umowy po odjęciu potencjalnej opłaty storno). Przyznane (dobrowolnie) dodatki pozostają u ubezpieczyciela, to nie wasza sprawa. Jeśli z powodu korzyści podatkowych stajecie się beneficjentem, odpowiedni urząd skarbowy skontaktuje się z wami. Te dodatki również muszą zostać zwrócone, ale nie robi tego ubezpieczyciel, ponieważ korzyści podatkowe nie mają bezpośredniego wpływu na wartość umowy. Czy w tej wartości wykupu zostały uwzględnione zobowiązane ustawowo dodatki i ewentualne korzyści podatkowe? Z bardzo dużym prawdopodobieństwem nie. Można jednak skontaktować się z ubezpieczycielem w krótkim telefonicznym rozmowie, aby to ustalić. Jakie finansowe konsekwencje mogą wyniknąć dla mojej dziewczyny zgodnie z §15.6? Bardzo prosto: Przewidziane koszty rejestracyjne są rozłożone na pierwsze 60 miesięcy. W związku z tym mniejsza część wpłat oszczędnościowych trafia do skarbonek. Po tych 60 miesiącach wskaźnik inwestycji jest znacznie wyższy. Ten wynikający z pierwszych 60 miesięcy niedobór musi być najpierw zrekompensowany. Nie da się tego zrobić z dnia na dzień i dlatego również uzasadniona jest i jedynie sensowna uwaga, że rezygnacja w obecnym momencie (a w zasadzie w dowolnym późniejszym) jest sprzeczna z regułami zdrowego rozsądku.