Capital Investment 4

[jens-04-1986]

Cześć wszystkim!

Jakiś czas temu zapytałem tutaj o radę w sprawie zakupu domu i odradzono mi to. Jednak wiele się od tamtej pory zmieniło, dlatego chciałbym jeszcze raz zapytać ekspertów, czy finansowanie byłoby możliwe i na jaką kwotę.

Jestem, a raczej jesteśmy, trzyosobową rodziną - mężczyzna, kobieta, 1 dziecko, mieszkający nad przepięknym Jeziorem Bodeńskim.

Co do naszych dochodów:

Ja, jako główny żywiciel rodziny, pracuję w Szwajcarii i otrzymuję równowartość 2700 € netto przy ustawowych 13 pensjach rocznych, co daje 2925 € miesięcznie po przeliczeniu. Jak banki to obliczają, skoro euro stanie się silniejsze, to oczywiste, że po przeliczeniu otrzymam mniej wynagrodzenia ze względu na kurs wymiany walut.

Moja żona jest jeszcze w trakcie nauki i ma do dyspozycji 550 € netto. Kończy naukę w przyszłe lato i będzie pracować około 25 godzin, nie spodziewając się znacznego wzrostu dochodu (klasa podatkowa 5).

Dodatkowo otrzymujemy 184 € zasiłku rodzinengo.

Teraz o naszej sytuacji finansowej. Mamy jeszcze trwające finansowanie samochodu. Pozostały dług 17400 €, rata 397 €. Koniec umowy w czerwcu 2017 roku.

Każdy z nas ma swojego telefonu, kosztuje to około 20 € łącznie, ale prawdopodobnie jest to już odnotowane w rejestrze dłużników, podobnie jak nasz samochód.

Aktualne wydatki:

Wynajem 1100 € (w tym prąd, telefon, TV i internet)
268 € przedszkole
397 € samochód
400 € na życie
300 € na ubezpieczenia, paliwo, naprawy itp. (roczna suma podzielona przez 12)
100 € średnio na ubrania
100 € inne

Łączne koszty 2700 € (czynsz (780 € czysto) wypadnie wtedy)

Kapitał własny:

Jest bardzo niski, obecnie mamy około 21000 €. Moglibyśmy na przykład spłacić auto, co zlikwidowałoby tę ratę.

Co do domu.

To miałby być Dom spełniający normy KFW 40 z instalacją fotowoltaiczną. Z KFW otrzymalibyśmy dodatkowe 5000 € dofinansowania. Być może pierwsza dodatkowa spłata?

Oznacza to, że teoretycznie musiałbym poradzić sobie w domu z moimi obecnymi dodatkowymi kosztami w wysokości 200 €. Szacowane koszty ogrzewania to 40 €, prąd pochodzić będzie z instalacji o mocy 8 KWP na dachu itd...
Dom byłby ogrzewany pompą ciepła.

Cena domu wynosi 220000 €, sama go pomaluję, położę podłogi i zadbanę o zewnętrzne otoczenie.

Działki jeszcze nie znaleźliśmy, ale jej koszt szacujemy na około 100000 €.

Innymi słowy, potrzebujemy kredytu w wysokości 320000 € + koszty dodatkowe, bądź bez dodatkowych kosztów, jeśli rata za auto pozostanie nienaruszona.

Czy to wszystko jest realne, czy raczej powinniśmy szybko o tym zapomnieć? Ważna dla nas jest możliwość dodatkowej spłaty. Otrzymuję coroczny zwrot podatku i chcielibyśmy przeznaczyć przynajmniej to na spłatę, a być może nawet trochę więcej.

Pozdrawiam serdecznie i dziękuję tym, którzy dotarli do tego miejsca.

Jens

[6Bankkaufmann]

Trudno odpowiedzieć.
Przy obecnym poziomie odsetek, rata kredytu w wysokości 320 000 EUR wynosi około 1140 EUR miesięcznie.
Jednakże w przypadku kredytów bankowych uwzględniona jest tylko 1% kapitału.
W przypadku podwyżki stóp procentowych może być pewne trudności po upływie 10 lat.
Czy mieszkasz głównie w Niemczech?
Czy wskazane przez Ciebie dochody uwzględniają już składki zdrowotne i podatki, ponieważ zarabiasz w Szwajcarii?
Opłaca się spłacić kredyt samochodowy z własnego kapitału.
Jednak czy masz dodatkowy kapitał na czas budowy?
Na koszty związane z budową?

[jens-04-1986]

Mój miejsce zamieszkania jest w Niemczech, jestem pracownikiem przejazdowym. To oznacza, że wracam do Niemiec każdego dnia. Moje miejsce zamieszkania znajduje się zaledwie 2 km od granicy Szwajcarii. Kwoty 2700 lub 2925 to kwoty netto, czyli po odjęciu wszystkich opłat. Płacę podatek od źródeł dochodu, składki emerytalne, ubezpieczenie od bezrobocia, ubezpieczenie zdrowotne itp. w Szwajcarii, w Niemczech muszę jeszcze uregulować różnicę między podatkiem dochodowym.

Podczas budowy, po spłaceniu kredytu samochodowego, miałbym około 8000 € do dyspozycji. Do tego dochodziłaby dopłata KFW w wysokości 5000 €. Mogę pożyczyć tę kwotę od rodziny bez odsetek i zwrócić ją KFW przy wypłacie. Oznacza to, że miałbym do dyspozycji 13000 € i więcej nie.

[winfoer]

Na twoim miejscu zastanowiłbym się nad ceną domu i dokładniej dowiedziałbym się o dodatkowych kosztach w internecie! 200,000 € wydaje mi się za mało!

Czy 200 € na koszty dodatkowe dla domu? Uważam, że to za mało, masz zapewnione oszczędności?

Osobiście uważam to za nierealne, szybko zapomnij.

Ale nie trzeba całkowicie porzucić marzenia o własnym domu i zrealizować je za kilka lat, ale już teraz należy do tego dążyć. Tylko dlatego, że teraz są niskie stopy procentowe, nie trzeba „na siłę” budować/kupować i się zadłużać.

[jens-04-1986]

Dom ma 8 x 9 m, bez wykuszy, bez balkonu, bez lukarn, itp. Po prostu 4 rogi i git, nie chcemy nic więcej i nic więcej nam nie jest potrzebne. Gdzie jest problem z 220000 €. Malowanie i podłogi to moja sprawa i nie będą wliczone w koszty.

200 € na opłaty dodatkowe nie wystarcza? Ponieważ jest to Dom z certyfikatem energetycznym KFW 40, mamy koszty ogrzewania w wysokości około 25 € miesięcznie. Pozostaje 175 € na pozostałe opłaty.

Oczywiście dochodzą do tego dodatkowe koszty związane z utrzymaniem domu, wynoszące około 20000 €.

[allocma]

Ek to za mało, a netto dochód na tę cenę również jest za niski. Z trudem dacie radę uzyskać rachunek miesięczny w wysokości około 1200 euro. Ale za to spłacacie tylko 1%. Spójrzcie na swoje niespłacone saldo...

Nebenkosten:
25 euro opłaty za ogrzewanie
Woda
Ubezpieczenie
Prąd
Oszczędności na Dom
Opłaty za odśnieżanie
Śmieci
itd. itd. itd.

Nie ładnie liczyć, być realistycznym. Być może warto również rozważyć budowę tylko domu KfW70. Koszty budowy domu znacznie spadają, efekt oszczędnościowy w przypadku domu KfW40 następuje dopiero po kilkunastu (15-20) latach.

Krótkie omówienie naszych finansów / planów domowych:
Netto dochód: 4400 euro
Koszty domu + działki: 270 000
Ek: 40 000 - 45 000 + rezerwa

I zastanawiamy się, czy na to nas stać. Nie róbcie niczego z tego niezaspokojonego popędu (znam ten ^^), co wprowadzi Was w finansową przygodę, która będzie Was towarzyszyć przez resztę życia.

Oszczędzajcie ek, obniżajcie cenę domu, ewentualnie zwiększajcie dochód netto... wtedy coś zbudujecie.

[jens-04-1986]

Chcemy wyjaśnić wszystko dobrze, jasne jest, że nie chcemy działać na szybko i dobrze jest, jeśli zauważane są rzeczy, na które powinniśmy zwrócić uwagę, gdzie czyhają ukryte koszty itp.

Jednak mam wrażenie, że niektóre rzeczy są nieco przesadzone. Na pewno wiele zależy od standardu życia.

Radzimy sobie z 1500 €, łącznie z ubezpieczeniami, samochodem itp. Do tego dochodzi obecnie mieszkanie za 780 € i kredyt samochodowy za 400 €. Oba znikną przy nowej budowie.

Mamy do dyspozycji 3900 € netto miesięcznie. Jednak banki uznają jedynie zasiłek rodzinny i moje wynagrodzenie. Te dodatkowe 800 € są dostępne, nawet jeśli bank ich nie uwzględnia.

Oznacza to 3900 € - 1500 € - 300 € (koszty dodatkowe np. koszty za śnieg) daje nam wciąż przestrzeń w wysokości 2100 €. Według Baufi 24, przy 1% spłaty, 970 € miesięcznie na 10 lat. Przy 3% spłacie byłoby to 1500 € miesięcznie. Nie uwzględniono jeszcze pożyczki KFW.

Według moich obliczeń, przy 3% spłaty pozostaje 600 €, a przy 1% 1100 €.

Gdzie jest błąd w naszym rachunku lub myśleniu?

[TheoL]

...ok to też było dla mnie nowe, dzięki

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

Myślę, że nie popełniasz dużego błędu myślowego, ale bez kapitału własnego, a nawet dodatkowej gotówki, twoje finansowanie stoi pod ścianą.

Podczas budowy koszty mogą szybko wzrosnąć, mówimy tu o kwocie powyżej 10 000 EUR... W takim przypadku trzeba będzie dołożyć pieniędzy, jeśli w ogóle uda się coś zdobyć.

Co do twojego własnego udziału: Czy wykonasz podłogę samodzielnie? Ok, ile kosztuje materiał? Czy wybierzesz laminat za 4,50 EUR czy może panele czy płytki za 50 EUR/m². Ile czasu przewidujesz na wykonanie swojego wkładu? Masz już narzędzia czy trzeba je jeszcze kupić?

Chodzi mi o to, że własny udział nie zawsze oznacza duże oszczędności.

Ogólnie rzecz biorąc, wg mnie kwota 320 000 EUR bez kapitału własnego nie jest realnie finansowalna (a te 20 000 EUR na kapitale własnym ledwo starczą na koszty dodatkowe).

[Alex [CryptoMod]]

Według kalkulatora spłat:

320 000 EUR kredytu, 3,5% efektywnie (10 lat stałe) + 2% spłaty = Rata 1 466 EUR

Pozostała kwota po 10 latach to 243 000 EUR, co przy 5,5% oprocentowaniu (2% wzrostu) daje ratę 1 900 EUR....

[jens-04-1986]

Prace własne są już tańsze. Materiał jest wliczony w cenę i dostarczany przez producenta. Moim zdaniem cena jest akceptowalna i na otwartym rynku trudno o coś tańszego. Narzędzia są dostępne w wystarczającej ilości tam, gdzie są potrzebne. Ponieważ mogę zacząć najważniejsze prace od razu po postawieniu domu (Dom gotowy), szacuję, że będę potrzebować około 2 miesięcy. Kalkulator spłat kredytu hipotecznego i kredytu mieszkaniowego na budowę. Gdy obliczam na stronie internetowej, otrzymuję wskazane przeze mnie wartości.

[TopImmobilienXL]

Cześć Jensie,

w zasadzie zawsze zaleca się wniesienie do finansowania budowy 30 procent kapitału własnego. W twoim przypadku byłoby to 96 000 €, jeśli przyjmiemy, że całkowite koszty domu i działki wynoszą 320 000 €. Koszty dodatkowe i koszty utrzymania nie są jeszcze uwzględnione. Do tego należy doliczyć koszty ewentualnego pośrednika, notariusza i podatku od nabycia nieruchomości. Ostatnie dwa punkty kosztowe musisz w każdym przypadku opłacić.
Właśnie omówiliśmy ten temat w naszym najnowszym wpisie na blogu. Dodatkowo znajdziesz tam więcej aspektów dotyczących zakupu domu.
Według mnie allocma ma rację mówiąc:

Oszczędzaj kapitał własny, obniż cenę domu, ewentualnie zwiększ dochód netto ... wtedy coś z tego będzie z budową domu.

[Alex [CryptoMod]]

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego i kredytu hipotecznego

Gdy liczysz na stronie, otrzymujesz wartości podane przeze mnie.

Jakie oprocentowanie tam liczy?

[jens-04-1986]

Program automatycznie wpisuje tę kwotę jako 2,68%. Jeśli jest to nierealistyczne, to oczywiście pod względem finansowym nie do udźwignięcia, chyba że chce się narażać na kłopoty.

[Alex [CryptoMod]]

Hm,
nie sądzę, że dostaniesz 320 000 EUR bez wkładu własnego przy 3% efektywnym oprocentowaniu, raczej spodziewaj się około 3,5%

[6Bankkaufmann]

Finansowanie w wysokości 100% można naprawdę określić zobowiązująco z odsetkami.
Finansowanie w wysokości 110% zdecydowanie nie, ponieważ są to odsetki dziennie obowiązujące w banku. W Niemczech nie ma banku, który oferuje finansowanie w wysokości 110% według stałego oprocentowania.