Capital Investment 4

[stud_thomas]

Cześć,

moja żona i ja zawarliśmy kilka lat temu kontrakty na Wohnriester-BSV zarówno w BHW, jak i w Schwäbisch Hall (==> Saldo około 15 tys. euro każdy). Z informacji prasowych wynika, że od 01.01.2014 roku można wypłacać środki z BSV na (dodatkową) spłatę (==> Ustawa o Poprawie Zabezpieczenia na Starość).

W 2009 roku wybudowaliśmy Dom jednorodzinny (zamieszkany przez nas) i chcielibyśmy spłacić tę nieruchomość jak najszybciej, dokonując przy okazji dodatkowej spłaty. Wyobrażamy sobie, że w tym celu wypłacimy część kwoty z jednego z naszych BSV.

Skontaktowaliśmy się z kasą oszczędnościowo-budowlaną oraz odpowiednimi doradcami finansowymi i szczerze mówiąc byliśmy zdumieni, jak niewiele kompetencji wykazywali. Obydwoje doradcy nie mieli nawet pojęcia o tym (prawnych) zmianach i skontaktowali się z centralą.

Otrzymaliśmy niejasną informację, że w takim razie musielibyśmy zerwać umowę na BSV. Jednak właśnie tego nie chcemy zrobić, czyli chcielibyśmy jedynie wypłacić część kwoty (około 50% salda) i nadal wpłacać środki, ponieważ z jednej strony nadal chcemy oszczędzać i z drugiej strony skorzystać z dodatkowych środków przyznawanych w ramach Riesera oraz korzyści podatkowych.

Pytanie ogólne:
Czy kasa oszczędnościowo-budowlana może faktycznie żądać zerwania umowy (==> wypłata 100%)?

Jak najlepiej postąpić w tej sytuacji?

Dziękujemy za wszelkie rady!

Pozdrowienia

Thomas

PS: Dodatkowe pytanie: Czy nowa możliwość wypłaty może być również używana do bieżących spłat, co oznacza, że podwyższymy stopę spłaty (zwykłego kredytu bankowego) z 5% do 10%?

[6Bankkaufmann]

Cześć, ponieważ pracowałem między innymi wiele lat w kasie oszczędności budowlanych, odpowiadam w przybliżeniu w następujący sposób.
W przeciwieństwie do konta oszczędnościowego z oprocentowaniem dziennej ki można wypłacić środki z umowy oszczędnościowo-budowlanej.
Faktycznie można użyć środków z umowy oszczędnościowej-budowlanej. Jednakże techniczne wykonanie tego w kase oszczędności budowlanej jest kwestią skomplikowaną.
Dotychczas dostęp do środków z umowy oszczędnościowo-budowlanej można było uzyskać tylko poprzez podział, nieproporcjonalny podział sumy oszczędnościowej lub całkowite wypowiedzenie całej umowy. Całkowite wypowiedzenie jest oczywiście nierozsądne, lepiej częściowo wypowiedzieć sumę oszczędnościową.
Na przykład umowa o sumie oszczędnościowej EUR 100 000 z saldem EUR 7 000. Chcesz użyć EUR 5 000 jako nadpłatę. Wtedy z umowy oszczędnościowej o sumie EUR 100 000 można nieproporcjonalnie wypowiedzieć się na kwotę EUR 95 000 i sumę EUR 5 000. Do umowy oszczędnościowej o wartości EUR 95 000 trafia EUR 2 000 saldo. Do umowy oszczędnościowej o kwocie EUR 5 000 trafia EUR 5 000. Ta umowa otrzyma nowy numer umowy poprzez podział i zostanie rozwiązana. Część EUR 95 000 zachowuje stary numer umowy.
Tak powinno się zgodzić z twoim życzeniem i nie powinno się wiele stracić na opłatach za zawarcie umowy - w przypadku umowy o sumie EUR 5 000.

[C. Andreas]

Witam, ponieważ pracowałem m.in. wiele lat w kasie oszczędności budowlanych, odpowiadam w przybliżeniu następująco.
W przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, z którego można po prostu wypłacić środki, z umowy oszczędnościowo-budowlanej nie można po prostu wypłacić pieniędzy.
Faktycznie, środki zgromadzone w ramach oszczędności można wykorzystać z umowy oszczędnościowo-budowlanej. Jednak sam proces techniczny w kasie oszczędności budowlanych może być trudny.
Dotychczas środki z umowy oszczędnościowo-budowlanej można było pozyskać jedynie poprzez rozdział, niesproporcjonalny podział sumy oszczędnościowej lub całkowite wypowiedzenie całej umowy. Całkowite wypowiedzenie jest oczywiście nieekonomiczne, jeśli już, to jedynie ograniczone wypowiedzenie sumy oszczędnościowej.
Przykład: suma oszczędnościowa EUR 100 000 z saldem EUR 7 000. Chcesz wykorzystać EUR 5 000 jako dodatkową spłatę. Wówczas z sumy oszczędnościowej EUR 100 000 można niesproporcjonalnie wypowiedzieć sumę oszczędnościową EUR 95 000 i EUR 5 000. Do umowy oszczędnościowo-budowlanej z kwotą EUR 95 000 trafi EUR 2 000 salda. Do umowy oszczędnościowo-budowlanej z kwotą EUR 5 000 trafi EUR 5 000. Ta umowa otrzyma nowy numer z racji podziału i zostanie zlikwidowana. Część wynosząca EUR 95 000 zachowa stary numer umowy oszczędnościowo-budowlanej.
W ten sposób należy postępować zgodnie z Pańskim życzeniem, a przy sumie oszczędnościowej EUR 5 000 nie powinno być dużych opłat za zawarcie umowy.

To jest w pełni zgodne i można je zastosować również w przypadku zwykłych umów oszczędnościowo-budowlanych. Jednak nie dotyczy to umów oszczędnościowo-budowlanych związanych z mieszkalnymi produktami Riestera, ponieważ te umowy nie są dzielne, a jedynie zmniejszalne.

W związku z tym w tym przypadku konieczne byłoby faktyczne wypowiedzenie umowy, co jednak prawdopodobnie nie byłoby rozsądne. Rozsądnym byłoby dążenie do ustalenia terminu zwrotu z oficjalnym przydziałem.

[stud_thomas]

Super, dziękuję za odpowiedzi!

Nadal jestem trochę zdezorientowany, ponieważ ustawodawca pisze następująco:
Możliwości wypłat

Od 1 stycznia 2014 r. zgromadzone w prywatnym kontrakcie rządowym mogą być elastyczniej wykorzystywane na budowę własnego mieszkania. W tym celu poszerzono m.in. możliwość bezpośredniego wydobycia bez strat dotacji. W ten sposób oszczędności emerytalne mogą być w każdej chwili wykorzystane do refinansowania kredytu zaciągniętego na zakup lub budowę nieruchomości mieszkaniowej. Dotychczas było to możliwe tylko na początku fazy wypłat z kontraktu rządowego. Wypłata od 2014 roku nie ma również wpływu na finansowanie przebudowy własnego mieszkania w celu zlikwidowania barier architektonicznych. Pozwala to inwestorowi na dostosowanie swojego mieszkania do starzenia się.
Kwoty wypłat

Usunięcie procentowych limitów dla wypłat kapitałowych również prowadzi do mniejszej biurokracji. Dotychczas zgromadzone dotowane oszczędności emerytalne mogły być wypłacone bez strat w wysokości do 75% lub nawet 100% na zakup, budowę lub spłatę kredytu na własne mieszkanie. Procentowe ograniczenia wiązały się z dużym nakładem pracy administracyjnej. Biuro obsługujące musiało zapytać dostawcę o wysokość oszczędności emerytalnych, aby móc wydać prawidłowe dokumenty wypłaty. Gdy wartość oszczędności emerytalnych zmieniała się (np. z powodu ewentualnych odsetek), konieczna była ponowna komunikacja między dostawcą a biurem obsługi.
Te problemy zostaną uniknięte w przyszłości. Inwestor może - jak dotychczas - wybierać między częściową a pełną wypłatą kapitałową. Jeśli zdecyduje się wykorzystać tylko część dotowanych oszczędności emerytalnych na własną nieruchomość, musi pozostawić co najmniej 3 000 € na kontrakcie. Reszta może zostać wypłacona.


(Źródło: Federalne Ministerstwo Finansów)
Dlaczego w takim razie według kas oszczędności mieszkalne należy wypowiedzieć, jeśli w każdej chwili mają być możliwe wypłaty i dlaczego żaden z doradców finansowych nie wymienił możliwości redukcji?

___

Obecna sytuacja:

Moja żona podpisała umowę oszczędnościową z bankiem oszczędnościowym w wysokości 30 000 € (Schwäbisch Hall, Fuchs Wohnrente). Obecna saldo wynosi około 14 000 €. Przypisanie miało nastąpić „około” dwa lata temu:

- Czy „zmniejszenie” sumy oszczędnościowej mogłoby doprowadzić do wypłacenia salda jeszcze w 2014 r.?

____

Ja mam umowę oszczędnościową z bankiem oszczędnościowym w wysokości 40 000 € w BHW (Fördermaxx). Obecne saldo wynosi również około 14 000 €, a przypisanie w teorii nastąpiłoby (przynajmniej według konta online) w Q3/2017 („przy uzgodnionej wysokości oszczędności” w wysokości 120 €, chociaż zawsze wpłacałem miesięcznie 200 € - być może trochęwcześniejsze).

- Czy także tutaj ewentualne zmniejszenie sumy oszczędnościowej mogłoby doprowadzić do wypłacenia salda jeszcze w 2014 roku?

==> Celem jest możliwość uzyskania kapitału na dodatkową spłatę (w 2014) przynajmniej z jednego z kont oszczędnościowych.
____

Przyszłe podejście:

Jeśli konta oszczędnościowe zostaną zmniejszone lub wypowiedziane, a mimo to chcemy skorzystać z dofinansowań (czyli 154 €) oraz ulg podatkowych, pojawia się pytanie, jak najlepiej postąpić.

Czy zawarcie umowy Mini-BSV na kwotę od 5 000 € do 8 000 € byłoby rozsądne, jeśli chcemy ponownie dokonać dodatkowych spłat w 2016 roku?
(==> roczna wpłata zdecydowanie przekroczyłaby próg 2 100 €).

Który bank oszczędnościowy oferuje BSV, które zgodnie z planem będą gotowe do wypłaty za około dwa lata (==> nie skorzystalibyśmy z kredytu, więc stopa procentowa kredytu nie jest istotna)?

Czy istnieje inna alternatywa?

Pozdrowienia

[C. Andreas]

Moja żona podpisała umowę o oszczędzaniu budowlanym (BSV) na kwotę 30 000 euro (Schwäbisch Hall, Fuchs Wohnrente). Obecne saldo wynosi około 14 000 euro. Przyznanie planowane jest za około dwa lata:

- Czy zmniejszenie kwoty oszczędzania mogłoby spowodować wypłatę salda jeszcze w 2014 roku?

Tak, poprzez na przykład zmniejszenie kwoty oszczędzania do 15 000 euro, umowa powinna zostać zaksięgowana na Twoim koncie do 01.05.

Ja podpisałem umowę BSV na kwotę 40 000 euro w BHW (Fördermaxx). Obecne saldo również wynosi około 14 000 euro, a przyznanie teoretycznie (przynajmniej według konta online) miałoby nastąpić w III kwartale 2017 roku (przy uzgodnionej kwocie oszczędzania w wysokości 120 euro, choć zawsze wpłacałem miesięcznie 200 euro - co oznaczać może, że możliwe jest to nieco wcześniej).

- Czy również tutaj ewentualne zmniejszenie kwoty oszczędzania mogłoby spowodować wypłatę salda jeszcze w 2014 roku?

To ta sama gra, jednak BHW ma terminy kwartalne dla przyznania.

Czy zawarcie Mini-BSV na kwotę od 5000 do 8000 euro byłoby sensowne, jeśli chcemy ponownie dokonywać dodatkowych wpłat w 2016 roku? (==> coroczna wpłata zdecydowanie przekroczyłaby próg 2100 euro).

Które kasy oszczędnościowo-budowlane w ogóle oferują BSV, które będą gotowe do przyznania za około dwa lata (==> nie skorzystalibyśmy z pożyczki, więc stopa procentowa pożyczki nie jest istotna)?

Czy istnieje ewentualnie inne rozwiązanie?

Nie do końca rozumiem Państwa strategię dodatkowych wpłat, to matematyczny nonsens. Płacą Państwo za każde zakończenie umowy i co kilka lat wykorzystują sposób na przyznanie, poprzez zmniejszenie kwoty oszczędzania. To nie ma sensu, lepiej byłoby zawrzeć plan oszczędnościowy w banku.

Powinni Państwo opracować strategie, aby osiągnąć zmianę w przypadku zmiany oprocentowania.

- obecnie najlepszym przypadkiem w zakresie rentowności jest do 31.01. (niestety kończy się wtedy obowiązująca stawka) stopa oprocentowania za saldo w wysokości 2,5%. Dzięki wsparciu i ulgom podatkowym osiągną Państwo rentowność około 7-8%. Mankamentem jest to, że muszą Państwo przynajmniej 7 lat, maksymalnie 10 lat, zainwestować.

- zalecałbym jednak wybranie opcji, która ma około 20% (z uwzględnieniem dodatków) stopę oszczędzania, aby maksymalnie zabezpieczyć kredyt budowlany. Zapewni to znacznie większe bezpieczeństwo dla Państwa finansowania potomnych.

[stud_thomas]

Nie do końca rozumiem Państwa strategii dodatkowych płatności, to jest nonsens matematyczny. Płacą Państwo za każdorazową opłatę za zakup oraz co kilka lat wyciągają joker przydziałowy, zmniejszając sumę oszczędności budowlanych. To nie ma sensu, lepiej byłoby założyć plan oszczędnościowy w banku.

Brzmi już w porządku!













Zasadniczo chcielibyśmy spłacić niemal cały nasz dług w ciągu 10-letniego okresu wiązania oprocentowania i dlatego szukamy możliwości, jak w jak najprostszy sposób dokonywać corocznych dodatkowych spłat oraz ewentualnie podnosić stopę spłaty do 10%...

Podstawowym pomysłem na (nową) niewielką kwotę oszczędności budowlanych w wysokości np. 6.000,- € - odnosząc się do mnie:
- OSB powinno być gotowe do przydzielenia możliwie do końca 2016 roku (==> brak zmniejszenia sumy OSB)
- Opłata za zakup wynosi 60,- € (1%)
- coroczne wpłaty: co najmniej 1.946,- €
- Zasiłek Riester: 154,- € / rok
- (dodatkowy) korzyść podatkowa (niezależna od opodatkowania odroczonego) ok. 768,- € rocznie

W rezultacie OSB byłoby stosunkowo silnie zasilane (w odniesieniu do bardzo niskiej sumy oszczędności budowlanych) i po wypłacie środków można by spokojnie dokonać kolejnej dodatkowej spłaty, a odpowiednie zasiłki podatkowe byłyby wykorzystane.

W zasadzie wydaje mi się to proste, ale możliwe, że błądzę kompletnie?!

[C. Andreas]

Tak, to możliwe. Na rynku istnieje jeszcze jeden bank hipoteczny oferujący minimalną kwotę oszczędności hipotecznej w wysokości 3 000 euro i oprocentowanie w wysokości 1,4%.

[Matthew Pryor]

Tak, to możliwe. Na rynku istnieje jeszcze jedna kasa oszczędnościowa oferująca minimalną kwotę oszczędności w wysokości 3 000 euro i stopę oprocentowania wynoszącą 1,4%. Niezrozumiałe jest, dlaczego dziecko nie jest nazwane po imieniu: Chodzi o program Easy Finanz Riester oferowany przez Alte Leipziger Bausparkasse, patrz załącznik.

[C. Andreas]

....ponieważ nie podaję na forum żadnych wyjaśnień ani rekomendacji dotyczących konkretnej kasy oszczędnościowo-budowlanej.

[Matthew Pryor]

To ma sens. Dlaczego dzielić się informacjami z innymi, skoro można od razu dołączyć darmową reklamę własnej strony internetowej...

[C. Andreas]

Ma sens. Dlaczego dzielić się informacjami z innymi, skoro można dołączyć darmową reklamę dla własnej strony internetowej...

Twój sarkazm zasługuje na uznanie. Kiedyś otrzymałem już list pełen życzliwości, ponieważ w forum finansowym zaleciłem pewien plan taryfowy. Dlatego teraz nie będę już bezpośrednio wymieniał nazw.

Ponadto na karcie danych tego planu taryfowego Alte Leipziger widnieje informacja o partnerach biznesowych.

[vonAlaska]

Cześć,
mam podobny problem. W dniu 1.1.2014 złożyłem wniosek o wypłatę kapitału z mojej klasycznej umowy Riester w ZfA. Kwota ma być użyta do jednej z moich corocznych umówionych nadpłat. Za rok lub dwa chcę z powrotem wpłacić kwotę (tylko 5 000 euro) do mojej umowy Riester, którą nadal regularnie płacę. Niestety nikt nie może mi powiedzieć, czy muszę teraz przestrzegać okresu trzymania do 85. roku życia, jeśli zwrócę wypłacony kapitał z powrotem do mojego planu emerytalnego podczas fazy wpłacania.

[rheingeist]

ZfA to o. Kto to taki? Czy można wypłacić pieniądze z związanej z funduszem umowy ratalnej Riester i spłacić nim Dom.
Czy to teraz takie proste. Moja umowa jest już dość stara, z około 2006 roku?

[vonAlaska]

Zfa to Biuro przyznające dopłaty. Od 1 stycznia 2014 r. osoby uprawnione do zasiłków mogą wypłacać swoje kapitały Riestera z każdej umowy (nie tylko związanej z mieszkaniem) w dowolnym momencie, nie rezygnując z państwowej pomocy. Oszczędności można wówczas wykorzystać na przykład na zakup domu, spłatę długów i dodatkowe wpłaty do użytkowanej własnej nieruchomości. Warunkiem jest wypłata co najmniej 3 000 euro oraz zachowanie co najmniej 3 000 euro na koncie. Nigdzie nie stoi, że nie można tego zrobić w przypadku starszych nieruchomości - więc nie ma już daty, jak to było wcześniej.
Problem polega na tym, że nie związałbym się z moją nieruchomością na 20 lat tylko z powodu 5 000 euro, które jednorazowo wypłacę na dodatkową spłatę. 215 000 euro zostało przez mnie sfinansowane bez wsparcia Riestera! Ale jak już wspomniano - nikt jeszcze się nie zna na tym.

[6Bankkaufmann]

Aby wypłata z produktu Riester się powiodła, kredyt bankowy musi być odpowiednio skonstruowany. Istnieją również kredyty z możliwością spłaty bezpośredniej, w których można od razu uwzględnić dopłaty jako dodatkową spłatę.

[speaker2013]

Cześć wszystkim,

sposób w jaki dostawcy wypłacają odpowiednie kwoty można znaleźć w polisie. Umowa oszczędnościowa ma ograniczony czas trwania. Jeśli konsument chce z niej skorzystać, umowa może (ale nie musi) zostać rozwiązana.

Jest zrozumiałe, że użytkownik chce szybko spłacić kredyty. Jednakże bez wkładu własnego będzie to bardzo trudne. Nawet organizacja testująca produkty - Stiftung Warentest - doszła do tego wniosku. Program Wohn-Riester ułatwia drogę do posiadania własnej nieruchomości, jednak nie zastępuje w całości kredytu.