Capital Investment 4

[senseye]

Cześć użytkowniku finansowego forum,

przede wszystkim: jeśli ten post został umieszczony w złym wątku, proszę o przeniesienie go.

Muszę i chcę zapanować nad swoimi finansami. Krótka wstęp:

- mam kilka małych kredytów (kredyty ratalne / kredyt samochodowy / saldo karty kredytowej) i oczywiście są one spłacane terminowo.
Jako przykładową kwotę podaję tutaj 60 000 euro.

- mam duży kredyt (finansowanie budowy) w wysokości ponad 100 000 euro z 2010 roku. Okres kredytowania 10 lat // miesięczna rata 1000 euro. Na dzień 31.12.2013 pozostało do spłaty 69 000 euro. Zabezpieczone wpisem hipotecznym przez bank finansujący. Obiekt został odziedziczony, z kwoty 100 000 euro pożyczki zostały spłacone stare długi i przeprowadzono prace remontowe w nieruchomości. Szacunkowa wartość rynkowa nieruchomości wynosi 150 000 euro (bez znajomości dokładnej wartości).

Pytanie: najchętniej miałbym duży kredyt, aby płacić tylko jednemu kredytodawcy.
Czy (teoretycznie) można dostać od swojego banku (gdzie biegnie kredyt budowlany) 60 000 euro, i na tę kwotę zaciągnąć nowy kredyt, czy można skorzystać z już spłaconych około 31 000 euro z kredytu budowlanego (ponieważ w księdze wieczystej jest wpisane 100 000 euro), czy powinienem zupełnie nowo poszukać finansowania na kwotę 130 000 euro (kara przedterminowej spłaty zostanie na pewno naliczona)?

Czy nie jest tak, że można mieć w księdze wieczystej 2 kredytodawców / wierzycieli = np. 2 banki?

Dla porządku: osoba A 1800 euro dochodu netto, osoba B (partner) 2150 euro dochodu netto, świadczenie rodzinne 180,00 euro (łącznie około 4 130 euro dochodu. BIK oczywiście czyste (wynik osoby A 97,xx% / wynik osoby B 99,xx%).

W tej kwestii zależy mi na ogólnej ocenie, aby poznać kierunek działania.
Oczywiście mogę zadzwonić do swojego banku i przedstawić moje obawy tam. Wolę jednak być przygotowany / poinformowany o tym, co mnie czeka / czekać może. Wystarczyło mi popełniać błędy w przeszłości...

pozdrawiam
senseye

[6Bankkaufmann]

Przy Twoich dochodach i informacjach, podsumowanie zadłużenia nie powinno stanowić problemu.

2 możliwości

- Bank, w którym masz obecne zadłużenie, w ramach refinansowania i wpisu nowej hipoteki udziela kolejnego kredytu w wysokości 60 000 EUR na spłatę istniejących kredytów. W takim przypadku będziesz nadal spłacać ratę do obecnego banku oraz dodatkową ratę.

- Drugą opcją jest znalezienie oferty kredytu z gwarancją kursu na przyszłość w innym banku i połączenie istniejących kredytów z obecnym kredytem. Jednakże uzyskanie takiego kredytu do 2020 roku może być trudne.

[senseye]

@Bank Employee

Cześć,
dziękuję za odpowiedź.

- Przepraszam za pytanie, ale co masz na myśli w przypadku możliwości 2 z Forward-Darlehen? Czy chodzi o bank XYZ, który spłaca moje kredyt hipoteczny (z pozostałością w wysokości 69 000 euro) mojemu bankowi, udzielając nowego kredytu / kredytu hipotecznego w wysokości 120 000 euro?

- Czy to w jakiś sposób korzystne dla mnie, że mój kredyt w wysokości 100 000 euro został spłacony do kwoty 69 000 euro?

Dziękuję jeszcze raz,
senseye

[NaTwoim13]

@ Specjalista ds. bankowości,

czy mógłbyś nam krótko powiedzieć, która bank rozwiązuje raty kredytów hipotecznych? Czy chodziło ci o kredyt ratalny do spłaty poszczególnych kredytów? W takim przypadku hipoteka lub wolne części hipoteczne nie mają żadnej wartości.

[senseye]

@Noelmaxim

Cześć,

co najmniej mogę powiedzieć o moim bieżącym kredycie hipotecznym, że bank spłacił z tych 100 000 euro kredyt budowlany oraz inne zobowiązania (finansowanie samochodu itp.), a tylko część (powiedzmy 50 %) z 100 000 euro została przeznaczona na remont nieruchomości.

Pozdrowienia

senseye

[6Bankkaufmann]

Wiele banki przeprowadza gruntowną renowację, konsolidację długów, konsolidację kredytów właściwie bez większych problemów.

@senseye: Tak to jest przewidziane, że bank poprzez kredyt forward zdjąłby dotychczasowy kredyt. Jednakże z uwagi na pozostały termin do 2020 roku, jest bardzo trudno znaleźć odpowiedni bank, który sfinansuje kredyt forward z 6-letnim terminem spłaty.

W związku z tym nowe finansowanie z zabezpieczeniem hipotecznym przez Państwa bank domowy byłoby interesujące na pierwszej rozmowie. Celem byłby uzyskanie oczywiście korzystnego pod względem oprocentowania kredytu, aby spłacić istniejące kredyty ratalne.

[NaTwoim13]

@senseye
Tak, nie chciałem powiedzieć, że to nie jest możliwe, ale w zasadzie banki już nie oferują tego w ramach klasycznych hipotek, chyba że dochodzi do kredytu zabezpieczonego nieruchomością, gdzie wartość zabezpieczenia wynosi mniej niż 50/60%. Nawet wtedy nie każdy bank może zaoferować takie rozwiązanie.

W kontekście refinansowania z zaproponowanym przez bankiera kredytem Forward, wydaje się to bardzo trudne, dlatego zapytałem, który bank nadal oferuje takie rozwiązanie.

Który bank finansował to kiedyś? Jaka jest wartość nieruchomości, na której zabezpieczono te 100 000 euro?

[6Bankkaufmann]

@noelmaxim
Nawet przy wyjściu do 100% zostaje przeprowadzona konsolidacja długów lub połączenie kilku kredytów ratalnych.

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann
To być może i jest mi też znane, że to można zrobić, dlatego pytałem o bank, który przewiduje coś takiego w swoich wytycznych.

Zauważ, że rozmawiamy o kredycie hipotecznym przeznaczonym na spłatę innych kredytów ratalnych, które nie zostały użyte na zakup ani finansowanie tego samego.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, mówimy o tym samym.

[senseye]

@senseye
Tak, nie chciałem powiedzieć, że to niemożliwe, ale generalnie banki już nie stosują klasycznych hipotek, chyba że chodzi o kredyt hipoteczny komercyjny, oprocentowany poniżej 50/60%, wtedy można to zaliczyć do pozyskiwania kapitału, ale nie wszystkie banki są w stanie to zaoferować.

Który bank finansował Państwa transakcję? Jaka jest wartość nieruchomości, na którą zabezpieczono 100 000 euro?

@noelmaxim


Cześć,

dziękuję za odpowiedź.

- Co do Państwa pierwszego akapitu dotyczącego kredytu komercyjnego / oprocentowania poniżej 50-60%, zupełnie nie rozumiem. Przepraszam, ale nie znam się na tych terminach..

- Co do banku finansującego: chodzi o lokalną kasy oszczędności.

- Nie mam pojęcia, jaka jest wartość nieruchomości. Być może istnieje możliwość dokonania przybliżonej oceny wartości tego nieruchomości w sposób niedrogi, aby mieć jakiś punkt odniesienia?

To co mogę powiedzieć: Dom jednorodzinny, 150 m2 powierzchni mieszkalnej, działka około 1500 m2, ceny gruntów budowlanych tu wynoszą około 100 euro za m2 (jeśli to jest ważne).
Dom został odnowiony / wyremontowany (nowy dach / instalacja grzewcza itp.).

Pozdrowienia
senseye

[6Bankkaufmann]

Następnie powinieneś porozmawiać najpierw z lokalnym bankiem ludowym, aby móc refinansować swoje kredyty ratalne. Jeśli to się nie uda, nawet możesz rozważyć całkowite przejście z banku ludowego, jeśli inny bank spłaci wszystkie twoje istniejące kredyty. To także jest alternatywa.

[senseye]

W takim razie powinieneś najpierw porozmawiać z lokalnym bankiem spółdzielczym, aby zamienić swoje kredyty ratalne.
Jeśli to się nie uda, nawet możesz rozważyć całkowite odejście od banku spółdzielczego, jeśli inny bank spłaci wszystkie Twoje istniejące kredyty.
To również jest alternatywą.

Cześć,

twoje słowa brzmią teraz bardziej negatywnie. Dzisiaj rano (oczywiście na zasadzie niezobowiązującej) napisałeś, że w zasadzie nie ma przeszkód dla refinansowania, teraz piszesz, że w przypadku odmowy banku można całkowicie odejść (podczas gdy dziś rano mówiłeś, że jest bardzo trudno znaleźć inną bank).

Czy może po prostu źle to rozumiem?

Dziękuję za wkład.

Pozdrowienia

[6Bankkaufmann]

Przede wszystkim, refinansowanie swoich rat kredytowych nie stanowi problemu. Jeśli Volksbank nie wyrazi na to zgody, można spróbować przenieść całe zobowiązanie kredytowe do innej instytucji finansowej. To także jest możliwe. Jednakże znalezienie banku oferującego kredyt z terminem na 2020 rok może być trudne. Dlatego warto rozważyć - po ewentualnym odrzuceniu przez Volksbank - czy jesteś gotowy zapłacić odszkodowanie za wcześniejsze spłacenie kredytu po zakończeniu umowy z Volksbank. W ten sposób możesz połączyć wszystkie zobowiązania w jedną ratę, co znacznie zmniejszy miesięczne wydatki domowe.

[senseye]

@Bankier
@noelmaxim

Cześć i dzień dobry,

najpierw chciałbym podziękować za liczne odpowiedzi.

Ponieważ jestem laikiem w tych sprawach, chciałbym podsumować raz jeszcze Twoje wskazówki / możliwości (aby upewnić się, że dobrze je zrozumiałem). Temat kredytu konwersyjnego pomijamy, ponieważ Twoim zdaniem jego realizacja jest trudna.

1.) Idę do mojego banku, w którym biegnie kredyt hipoteczny w kwocie 100 000 euro (z czego spłacono około 30 000 euro) i pytamy o dalsze 60 000 euro na skonsolidowanie długu.

a.: bank konwertuje cały kredyt na kwotę 130 000 euro, naliczana jest opłata za wcześniejszą spłatę (!?!), i zostaje dokonany nowy wpis do księgi wieczystej na kwotę 130 000 euro = 1 kredyt = 1 rata.

b.: bank pozostawia bieżący kredyt bez zmian i udziela nowego kredytu na kwotę 60 000 euro. W tym przypadku mam wówczas 2 kredyty i 2 raty (!?!).

Czy w tym przypadku zostanie wpisane zabezpieczenie hipoteczne na kwotę 60 000 euro? Rozumiem, że nie możesz udzielić jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ale być może masz doświadczenie w tej kwestii.

2.) Szukam banku XYZ, biorę tam kredyt w wysokości 130 000 euro, z tej kwoty spłacana jest bieżąca pożyczka banku // naliczana jest opłata za wcześniejszą spłatę, nowy bank wykonuje wpis do księgi wieczystej na kwotę 130 000 euro.

Czy dobrze to zrozumiałem?

Które rozwiązanie powinienem zająć się jako pierwsze, a którego rozwiązanie Twoim zdaniem Volksbank będzie chciała promować / sprzedać?


@noelmaxim

Co do Twojego pytania odnośnie wartości nieruchomości. Skorzystałem z kalkulatora dostępnego w internecie, wpisałem wszystkie dane i celowo trochę obniżyłem stan domu, aby uzyskana wartość była bardziej realistyczna.

Wynik:
Wartość za m2 powierzchni mieszkalnej 1 500 euro // zakres wartości uzyskanych za m2 od 1 300 euro do 1 750 euro // Średnia wartość rynkowa nieruchomości 210 000 euro // Zakres wartości dla tej nieruchomości 179 000 euro - 242 000 euro.


Jeszcze raz serdecznie dziękuję!

Pozdrowienia
senseye

[6Bankkaufmann]

Idziesz do swojego domowego banku. Tam pytaj tylko o EUR 60.000 na refinansowanie istniejących kredytów ratalnych.
Proszę najpierw to zrobić.

Jeśli bank domowy tego nie zrobi, możesz rozważyć całkowite spłacenie wszystkich kredytów w wysokości EUR 130.000 w innym banku XY.

[senseye]

Idziesz do swojego banku domowego. Tam pytaj tylko o 60 000 EUR na refinansowanie istniejących kredytów ratalnych.
Proszę to najpierw.

Jeśli bank domowy tego nie zrobi, możesz sprawdzić kompleksowe spłacenie wszystkich kredytów w wysokości 130 000 EUR w innym banku XY.

Cześć,

więc czy ogólnie wszystko dobrze zrozumiałem (patrz moje punkty w ostatnim poście)?

Ostatnie pytanie: jaka jest maksymalna wartość zastawu nieruchomości? Załóżmy, że mam powyższe kwoty.

Innymi słowy: przy wartości rynkowej 180 000 euro bank udzieli minimum / maksymalnie xxx.xxx euro pożyczki, tak aby zabezpieczenie (nieruchomość) nadal mogło utrzymać dług?

Dziękuję bardzo i miłego dnia.

[6Bankkaufmann]

Przy wartości rynkowej 180 000 EUR bank może łatwo udzielić pożyczki w wysokości 180 000 EUR.
Czyli 100%

[Ophelia]

Cześć wszystkim,

to staje się bardzo gorący temat dyskusji.
W dzisiejszych czasach każdy, kto chce sfinansować Dom, musi polegać na kredycie bankowym. Zanim dokona się refinansowania i przeniesie kredyt... sensowniejsze jest porównanie ofert ubezpieczeń od samego początku. Przecież zwiększenie kredytu oznacza także wyższe odsetki i przede wszystkim wyższe raty kredytowe.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, warto porównywać różne oferty.
Jednak ubezpieczenia rzadko pokrywają wartość zakupu lub wartość rynkową w 100%

[NaTwoim13]

Ubezpieczenia finansują tylko do 80% wartości zastawu. Jest całkowicie obojętne, czy hipoteka jest udzielana przez bank czy ubezpieczyciela. Decydują najlepsze warunki i warunki.

Przy spłacie wraz z kredytami ratalnymi - szczególnie w przypadku kwoty 60 000 euro - poza 60% wartości zastawu większość banków nie wchodzi w grę, ponieważ kryteria wydawania nie pozwalają na to.

Złożenie wniosku o rozszerzenie zaangażowania kredytowego o 60 000 euro, otrzymanie odmowy (co jest bardzo prawdopodobne), wypowiedzenie kredytu zgodnie z § 490 BGB, uzyskanie potwierdzenia o spłacie i umowy o rozwiązaniu umowy, złożenie wniosku o spłatę kredytu wraz z pozostałym saldem z hipoteki, kwotą do zapłaty w przypadku przedterminowej spłaty oraz pozostałością z rat kredytowych i ich spłatą.

Ale jak już wspomniano, bank przejmujący zadłużenie musi być gotowy do przejęcia kredytów ratalnych i chętny do zaangażowania się w tę transakcję.

Płatność przedterminowa jest uzasadniona poprzez natychmiastowy zysk z oprocentowania lub różnicę w oprocentowaniu między kredytem ratalnym a oprocentowaniem hipotecznym, która zostanie odzyskana!

[6Bankkaufmann]

Upewnij się, że odrzucenie następuje w formie pisemnej. Może to być e-mail z działu wewnętrznego banku lub list.
Telefon do nowego banku nie wystarczy, ponieważ konieczne jest przedstawienie dowodu, że pierwszy bank nie finansuje tego przedsięwzięcia.

[Ophelia]

Cześć,

na razie wszystko wygląda dobrze.
Ale banki mogą w dowolnym momencie wycofać swoje zobowiązanie. Z mojego doświadczenia mogę powiedzieć, że chętnie robią to w przypadku osób prowadzących własną działalność. Nawet gdy dostępne są wystarczające zabezpieczenia, drobne szczegóły mogą wystarczyć, aby unieważnić umowę. Dlatego zainteresowany powinien upewnić się, że ta opcja zostanie usunięta z umowy.

[6Bankkaufmann]

@ophelia, o którą dokładnie opcję chodzi, że powinna zostać skreślona?