Capital Investment 4

[ADMCI4]

Od moich rodziców znam to, że zawsze mieli większą kwotę na rachunku terminowym, który po pięciu latach był zamykany i zazwyczaj znowu otwierany. Jednak teraz, kiedy istnieje tyle innych możliwości oszczędzania na starość, nie jestem pewien, czy to nadal jest tak sensowne inwestowanie na emeryturę. Czy oprocentowanie jest wyższe, jeśli zawrę prywatne ubezpieczenie emerytalne, czy jeśli trzymam pieniądze na rachunku terminowym z oprocentowaniem 2-3% i co jakiś czas otwieram nowy? W którym przypadku efektywność jest większa, a pieniądze są bezpieczniejsze?

[ERGO Direkt]

Cześć BigOne,

obie inwestycje są praktycznie nie do porównania. Okres trwania lokaty terminowej jest zazwyczaj średnioterminowy. W przypadku prywatnego ubezpieczenia emerytalnego mamy do czynienia z inwestycją długoterminową, która optymalizuje twoją emeryturę z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Aktualna stopa gwarantowana w prywatnym ubezpieczeniu emerytalnym lub na życie wynosi obecnie 1,75 procenta, do którego doliczany jest zmienny oprocentowanie i zysk końcowy. Ze względu na opodatkowanie udziałem w zyskach, prywatne ubezpieczenie emerytalne korzysta z ulgi podatkowej. Oba rodzaje inwestycji są bezpieczne.


W zasadzie zalecamy łączenie inwestycji średnioterminowej z inwestycją długoterminową, aby poprawić lub zachować swój standard życia.


Pozdrowienia, ERGO Direkt Versicherungen

[Malivin]

Zawsze „dywersyfikuj” i rozłoż ryzyko, nie stawiaj wszystkiego na jedną kartę

[Torsten Breitag]

W przypadku okresu trwania od 11 do 13 lat, prywatna polisa emerytalna (o ile wybrany został tani i dobry pakiet ubezpieczenia) zwykle ma większy sens niż lokata terminowa.

Aby w ogóle porównać te dwie opcje, ta wypowiedź dotyczy prywatnej polisy emerytalnej z opcją wykorzystania prawa do wypłaty kapitału, a nie opcji renty.

Korzyść z wyboru PRV staje się jeszcze bardziej widoczna, gdy wykorzystany zostaje limit oszczędności podatkowych, a przeniesienie opodatkowania odbywa się do wieku emerytalnego.

Jednak nie wszystkie polisy emerytalne są takie same. Różnice w kosztach są znaczące, nie wspominając już o stopach zwrotu oferowanych przez ubezpieczycieli.

[Lisa2013]

Cześć,

moim zdaniem lokata terminowa na dłuższą metę nie będzie opłacalna. Od kilku lat stopa zwrotu jest malejąca. W tym przypadku również nie do końca niewinna jest Europejski Bank Centralny. Z tego powodu w dzisiejszej sytuacji można polecić jedynie prywatne ubezpieczenie emerytalne. Trzeba jednak tutaj uważać...ponieważ oferty są bardzo zróżnicowane - różne agencje analityczne nie są już w stanie jednoznacznie polecić konkretnego dostawcy --- trzeba porównać oferty dostawców.

[pebrue]

Przy obecnych stopach procentowych konto oszczędnościowe nie jest opłacalne, oprocentowanie jest tak niskie, że prawie nie widać różnicy między lokatą terminową a lokatą terminową pod względem oprocentowania.

[EuroPaule]

Cześć,

jeśli emerytura nie ma być dostępna za kilka lat, to wymagania i produkt nie idą razem.
Długoterminowy cel inwestycyjny wymaga właściwie długoterminowego produktu. Ale to jest trudne, w absolutnej fazie niskich stóp procentowych zainwestować w długoletni produkt. Utrapisz się na stałe z niskimi stopami procentowymi, nawet jeśli będą ponownie rosły.

Więc bardziej potrzebna jest długoterminowa strategia niż długoterminowy produkt.
Można by nawet uznać wielokrotne zlecenie na nowe lokaty terminowe jako strategię. W końcu w ten sposób można uczestniczyć w ewentualnym wzroście stóp procentowych. Niemniej jednak stopy procentowe od lokat terminowych są raczej niskie w porównaniu. Mieszanka obligacji o różnych terminach zapewne przyniosłaby długoterminowo większe zyski. Ale trzeba się zastanowić i poświęcić temu uwagę.
Z tym poradzi sobie polisa emerytalna. Tam siedzą fachowcy, którzy cały czas próbują znaleźć odpowiednią mieszankę inwestycyjną.
Ale w pierwszej kolejności w interesie firmy ubezpieczeniowej...

Alternatywą może być fundusz, który realizuje strategię, która Ci odpowiada. Fundusze zarządzające mają teraz duży rozkwit.

Najbardziej sensowne byłoby na pewno połączenie różnych form inwestycji. Trochę lokat terminowych, kilka obligacji, odpowiedni fundusz i trochę polisy emerytalnej. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, mocne strony i słabości się zrównoważą i wynik będzie dobry... .

Pozdrawiam, Paule

[Ophelia]

Nie uważam, że lokaty terminowe są sensowną formą oszczędzania na emeryturę. Oprocentowanie jest obecnie tak niskie, że ani ubezpieczyciele, ani wpłacający nie mogą z tego czerpać korzyści. Na twoim miejscu zainteresowałbym się tematem ubezpieczenia emerytalnego z dofinansowaniem państwowym. Oprocentowanie tutaj również nie jest zbyt wysokie, ale osoba dokonująca wpłat otrzymuje odpowiednie bezzwrotne dotacje państwowe oraz ulgi podatkowe. Dodatkowo emerytura nie może być zajęta.

[finanzfranz]

To oczywiście zależy od kilku zmiennych, których nie wymieniłeś. Ale jako dobrą alternatywę można podać jeszcze umowę Riester. Oto krótka, ogólna charakterystyka:

Riester:
Zalety:
- nie trzeba się niczym martwić
- jeśli się długo żyje, zwrot z inwestycji jest wyższy
Wady:
- pieniądze są „na zawsze” zablokowane
- przy wcześniejszej śmierci zwrot z inwestycji jest raczej niski
- stopa opodatkowania w wieku emerytalnym (czyli za 35 lat) jest niejasna, 20%?

Wariant lokaty terminowej:
Zalety:
- pieniądze są dostępne w każdym momencie (np. na zakup nieruchomości)
- większy „pewny” zwrot - lokata terminowa z 4% jest możliwa nawet w czasach kryzysu finansowego, na przykład w IKB (uwzględniam tutaj tylko niemieckie banki)
- pieniądze można pozwolić sobie na pracę w późniejszym wieku
- jeśli wie się na przykład, że pozostało tylko 2 lata życia, można je podarować/odziedziczyć/zabawić (mój Riester ma tylko mocno ograniczony okres gwarancji rentowej przez 10 lat).

[ThomasGraufreud]

Dobry wieczór,
Szukam sposobu na oszczędzanie pieniędzy na przyszłość. Szukam czegoś z dobrymi oprocentowaniem i niskim ryzykiem.
Konto terminowe byłoby dla mnie interesujące. Niestety, obecnie jestem jeszcze studentem, więc nie mam/ mam niski kapitał początkowy i mogę wpłacać nieregularnie różne kwoty.
Czy istnieją konta terminowe, na które można wpłacać dowolne kwoty i kiedy tylko chce się na około 20 lat (+- 5 lat) bez kapitału początkowego?
Jeśli są lepsze propozycje spełniające podobne warunki jak powyżej, proszę podzielić się nimi.
Dziękuję za zaangażowanie.
Pozdrawiam, Thomas

[finanzfranz]

Dobry wieczór,
Szukam sposobności na zaoszczędzenie trochę pieniędzy na później. Poszukuję czegoś z dobrą stopą procentową i niewielkim ryzykiem.
konto terminowe byłoby dla mnie interesujące. Niestety obecnie jestem studentem, więc nie mam/ mam niewielki kapitał początkowy i mogę wpłacać nieregularnie w różnych kwotach.
Czy istnieją więc konta terminowe, na które można zdeponować środki na około 20 lat (+- 5 lat), bez kapitału początkowego i na które mogę wpłacać według uznania?
Jeśli są lepsze propozycje, spełniające podobne warunki jak wyżej wymienione, proszę mi je z chęcią polecić.
Dziękuję za poświęcony czas.
Pozdrowienia, Thomas

konto terminowe działa w ten sposób, że deponuje się określoną kwotę i otrzymuje ją z powrotem dopiero po zakończeniu okresu trwania. Wówczas nie można już wpływać dodatkowych środków.
Możesz rozważyć plan oszczędzania w Fundusze inwestycyjne lub plan oszczędzania w banku, gdzie wpłaty są elastyczne lub można ustalić tak niskie raty, że będziesz mógł je spokojnie opłacić.
Inną możliwością byłoby regularne wpłacanie środków na konto oszczędnościowe. Również tam oprocentowanie nie jest złe, a sytuacja jest bezpieczna. Kiedy uzbierasz pewną sumę, możesz wpłacić ją na konto terminowe o stałym okresie trwania.

[2titan1981]

Ale nie znalazłem 4% w ofercie IKB na lokaty terminowe. Znalazłem ofertę na 10 lat z oprocentowaniem 2,3%