Capital Investment 4

[Funkeline]

Cześć wszystkim!

Jestem nowym użytkownikiem na forum, dlatego chciałbym wyprzedzić przeprosinami, jeśli coś źle robię z moim pytaniem...

Około dwóch lat temu dałem się nabrać na niesolidnego sprzedawcę od DVAG. Poznałem go prywatnie i niestety, naiwnie ufałem mu, nie robiąc wcześniej dokładnych badań i ślepo wierząc we wszystko. Byłem dość naiwny, wiem... Teraz chcę zerwać umowę, którą sprzedał mi na podstawie fałszywych informacji, i zastanawiam się, czy istnieją jakieś możliwości prawne, aby odzyskać część moich składek. W sumie jestem pewien, że to nie jest możliwe, ale może ktoś stąd ma jakiś pomysł?

Chodzi o następujące ubezpieczenie: ubezpieczenie renty z tytułu niezdolności do pracy w firmie Aachen Münchener z elementem oszczędzania na rentę dożywotnią (oraz kilka innych składników). Obecnie ubezpieczenie obejmuje rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 500 euro (zawarłem je w trakcie studiów), oczywiście zakładano jej podwyższenie. Miesięcznie płacę 25 euro po odjęciu udziałów w zyskach, z czego 8 euro trafia do elementu oszczędzania. Na razie wszystko jasne. Problem polega na tym, że mój doradca ustalił ze mną roczną dynamikę na poziomie 9%, argumentując, że nie muszę jej przyjąć, ale w przypadku niezdolności do pracy przyniosłaby mi korzyść, ponieważ wówczas ubezpieczenie przejęłoby moje składki na oszczędzanie z rocznym wzrostem o 9%. Oczywiście 9% wydawało mi się bardzo dużo, dlatego pytałem o to kilkakrotnie. Zapewniał mnie, że nie muszę jej przyjmować, ale polecił mi przyjmować ją co trzeci rok, aby zneutralizować inflację. Byłem więc zadowolony, zakładając, że mogę ją przyjąć na przykład co 5 lat, bo przy 9% co trzeci rok byłoby dla mnie nadal za dużo.

Pół roku temu podczas konsultacji u innego maklera dowiedziałem się, że w firmie Aachen Münchener trzeba przyjąć każdą trzecią dynamikę, w przeciwnym razie ona przestaje obowiązywać. Na konsultacji nie wspomniano o konieczności przyjmowania dynamiki co trzeci rok, zawsze tłumaczono to tylko inflacją. Dodatkowo dla mnie stwierdzenie, że nie trzeba jej przyjmować, oznaczało co najmniej to, że dynamika zawsze była oferowana. Gdy po trzecim odrzuceniu przestaje obowiązywać, wtedy już nie można jej przyjąć. Ponieważ nigdy nie otrzymałem warunków ubezpieczenia, nie miałem możliwości ich przeczytania. Zamówiłem je pod koniec zeszłego roku u ubezpieczyciela i ponownie przeczytałem.

Niestety, wtedy nie skorzystałem z mojego 30-dniowego prawa do odstąpienia od umowy (ponieważ dopiero teraz otrzymałem warunki), bo doradzono mi, że nigdy nie powinno się rezygnować z ubezpieczenia od niezdolności do pracy, nie mając już nowego zabezpieczenia. Teraz patrząc z perspektywy czasu, było to głupie, ponieważ przy wypełnianiu pytań dotyczących zdrowia doradca podał moje choroby przewlekłe w taki sposób, że ubezpieczenie najprawdopodobniej i tak by nie wypłacało w przypadku niezdolności do pracy.

Teraz złości mnie to, ponieważ nie zawarłbym tego ubezpieczenia w takiej formie, gdybym wiedział, że muszę przyjmować każdą trzecią podwyżkę, aby zachować dynamikę, i uważam, że doradca celowo mnie zmylił. Straciłem około 500 euro składek.

Niestety nie mogę naprawdę nic udowodnić. Wiem, że sprzedał takie samo ubezpieczenie mojemu koledze, który również nie wiedział, że dynamika w pewnym momencie przestaje obowiązywać i nigdy nie otrzymał warunków. Zastanawiałem się, czy nie zwrócić się do Rzecznika Ubezpieczonych, ale uważam, że cała sprawa jest dość beznadziejna. Poza tym mam teraz bardzo wiele na głowie prywatnie i dlatego nie chcę marnować czasu na 500 euro. Więc czy powinienem po prostu zrezygnować, trochę się złościć i zapomnieć o całej sprawie? Co o tym myślicie?

A nawet jeśli nie otrzymam odszkodowania: Czy on może zachować całą swoją prowizję, jeśli rezygnuję po niespełna dwóch latach? Czy powinienem poinformować DVAG o jego strategiach sprzedaży, aby innym nie zdarzyło się to samo, czy raczej dostanie bonusową płatność za świetną sprzedaż?

W każdym razie dziękuję z góry za Wasze opinie!

Pozdrowienia
Funkeline


PS: Przepraszam za długi post...

[soundjunk]

Dowód musisz dostarczyć, a jeśli ślepo zaufałeś, zakładam, że protokoły doradcze zostały napisane na twoją niekorzyść.
Obowiązuje pięcioletnia odpowiedzialność za anulowanie, więc pośrednik będzie musiał zwrócić 3 lata opłat AM w twoim przypadku.

Uważam, że pisanie listu do DVAG jest bezcelowe, ponieważ zwrócisz uwagę - uwaga: stereotyp - na ogólną strategię sprzedaży DVAG...

[finance]

Jeśli warunki polis nie zostały dostarczone przed zawarciem umowy, przysługuje prawo do odstąpienia od umowy.

[soundjunk]

Oczywiście. Czy można to udowodnić?

[Funkeline]

[cytat=soundjunk">
Musisz przeprowadzić dowody, a jeśli ślepo wierzyłeś, zakładam, że protokoły doradcze zostały sporządzone na twoją niekorzyść.
[/cytat]
Protokół jest bardzo ogólny, w końcu zawiera tylko informacje, że poradzono mi między innymi w sprawie ubezpieczenia od niezdolności do pracy, nazwę zalecanego mi kontraktu i to, że chciałbym go mieć. Dynamika nie jest dodatkowo wspomniana. Oczekiwałbym, że tam będzie napisane coś na kształt: Zwrócono uwagę na ryzyko finansowe związane z wysoką dynamiką, ale klientka wyraźnie chce ją mieć, choć nie ma jej...







Cytat z finansów

Jeśli przed zawarciem umowy nie otrzymano warunków ubezpieczenia, istnieje prawo do odstąpienia od umowy.







Cytat od soundjunk

Prawda. Czy można to udowodnić?


Czy ta regulacja może kiedykolwiek mieć zastosowanie? Nawet jeśli podczas konsultacji miałbym zawsze przy sobie niezależnego świadka, doradca mógłby nadal twierdzić, że wysłał mi warunki umowy ubezpieczeniowej pocztą. W przeciwnym razie trzeba byłoby podpisać każdorazowo, że coś zostało przekazane (pochodzę z obszaru medycznego). W branży ubezpieczeniowej zasada domniemania nie dotyczy prawdopodobnie zaniedbania umyślnego i rażącej nieostrożności, czyż nie?

[finance]

Nie ma prawnego wymogu podpisania dokumentacji doradczej przez klienta, ale ze względów dowodowych jest bardzo zalecane.
Zazwyczaj klient podpisuje już w wniosku o ubezpieczenie, że otrzymał wszystkie dokumenty, takie jak OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA, przed zawarciem umowy.

[Matthew Pryor]

Poza tym, nie wyrzuciłeś pieniędzy w błoto, ale kupiłeś minimalne ubezpieczenie dla swoich wpisów. Nic więcej, nic mniej. Gdybyś musiał skorzystać z ubezpieczenia, twoje podejście z pewnością byłoby inne.

[Funkeline]

Masz rację, gdybyś trafił do innego doradcy, prawdopodobnie również zawarłbyś polisę ubezpieczeniową na podobne składki, ale z bardziej odpowiednimi warunkami. Co mnie irytuje, to kombinacja faktu, że zapłaciłem składki na ubezpieczenie, które nie zostałoby zawarte przy poprawnych informacjach, a jednocześnie prawdopodobnie nie byłbym ubezpieczony, ponieważ doradca pominął pewne wcześniejsze dolegliwości zdrowotne, twierdząc, że to nie było objęte pytaniem, więc w przypadku ubezpieczenia na wypadek trwałej niezdolności do pracy prawdopodobnie powołałby się na naruszenie obowiązku informacyjnego.
W międzyczasie poprosiłem pośredniczkę o kilka ofert ubezpieczenia na wypadek trwałej niezdolności do pracy, wszystkie z dodatkowym obciążeniem ryzyka.

Jestem głupcem, że poleciłem go dalej. Powiedział mojej przyjaciółce, żeby nie zgłaszała przewlekłej niewydolności żylnych i w razie problemów twierdziła, że nie mogła wiedzieć, co to jest. Wtedy była tuż przed ukończeniem studiów medycznych, jak można dawać takie porady! (Na szczęście nie zawarła z nim umowy)

Obiektywnie patrząc, wiem, że nie poniosłem ogromnej straty finansowej, dlatego prawdopodobnie nie podążę tą drogą dalej (nie miałoby to także dużych szans powodzenia, z tego co tu czytałem). Jednakże jestem wściekły, że takie postępowanie mu umknie, i prawdopodobnie będzie to kontynuował przez kolejne 30 lat!

Tylko jako uwaga poboczna: dla Aachen Münchener to oczywiście sytuacja wygrana-wygrana, gdy ich pośrednicy skłaniają klientów do naruszenia obowiązku informacyjnego podczas zawierania umowy, nie muszą odrzucać umów, a także nie wypłacają świadczeń w razie potrzeby. Ale to jest nieczyste...

[soundjunk]

Zawsze przypominaj sobie genialny slogan reklamowy od AM
Nie gra się z pieniędzmi

Przed podpisaniem polisy ubezpieczeniowej na wypadek choroby (BU) zalecałbym przejście pytań dotyczących zdrowia razem z lekarzem rodzinnym.

[Matthew Pryor]

ale prawdopodobnie nie byłem ubezpieczony, ponieważ doradca powiedział mi, że nie chodziło o pytanie dotyczące niektórych wcześniejszych chorób, więc w przypadku ubezpieczenia od stałego uszczerbku na zdrowiu prawdopodobnie powołałby się na naruszenie obowiązku informacyjnego. To zdecydowanie za krótkowzroczne. Tylko dlatego, że pytania w formularzu nie zostały udzielone prawidłowo, nie oznacza to wcale, że ubezpieczyciel może automatycznie odrzucić roszczenie o świadczenie. Musiało pójść trochę bardziej nie tak. Niemniej jednak nie chcę, żeby powstało wrażenie, że zachowanie pośrednika mogłoby być w jakikolwiek sposób pozytywne.

[Funkeline]

Zanim zawrzesz ubezpieczenie na wypadek choroby zawodowej, zalecam ci omówienie kwestii zdrowotnych z lekarzem rodzinnym.

To świetny pomysł, dzięki za wskazówkę!

Mam jeszcze jedno pytanie - jak to oceniacie: Mam podać schorzenia z ostatnich pięciu lat. Ponad pięć lat temu miałem boreliozę, która zakończyła się bezpłatnie (nie mam już objawów). Jako lekarka wiem jednak, że borelioza może często przebiegać przewlekle i kilka lat później mogą pojawić się ponownie objawy (u mnie jednak nie ma na to wskazań). Czy mam to zgłosić czy nie?
Moja pośredniczka mówi nie, bo minęło ponad 5 lat. W przypadku innych wcześniejszych chorób była bardzo dokładna, ale teraz radzi zachować umiar, aby uniknąć zbędnych złych warunków. Co myślicie?

[finance]

Wnioskując, należy podać tylko to, o co explicit wyraźnie pyta ubezpieczyciel na (nie)określony okres czasu - ani więcej, ani mniej.

[Torsten Breitag]

Pytanie brzmi, kiedy leczenie było skutecznie zakończone i co na ten temat znajduje się w akcie lekarza rodzinnego. W ramach obowiązku zgłoszenia, zgodnie z VVG, jesteś na początku zobowiązany do tego, co możesz wiedzieć.

Jednak jeśli jesteś lekarzem, można od Ciebie oczekiwać większej wiedzy niż od przeciętnego klienta.

To oznacza w prostych słowach: sprawdź w akcie lekarskim (zazwyczaj lekarza rodzinnego), kiedy leczenie zostało całkowicie zakończone? Czy zostało odnotowane, że zostało wyleczone? Być może jeszcze nie? W takim przypadku rozwiązuj niedomówienia w akcie lekarskim.

W dokumentach dobrych ubezpieczycieli od ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (zazwyczaj jest tylko 4-6, AM nie jest jednym z nich) zazwyczaj znajduje się przynajmniej jedno pytanie otwarte dotyczące co najmniej 5 lat, jako dodatkowa wskazówka.

Ta ulga w składaniu wniosku, na którą Twoja pośredniczka zdaje się zmierzać, ostatecznie dotyczy Ciebie. Pośredniczka nie ponosi odpowiedzialności za informacje zdrowotne, które podałeś.

Ponadto: Twoje obecne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie jest odpowiednie jako zabezpieczenie dochodu dla lekarza. Takie umowy często są określane jako polisa unikania zasiłku dla osób bezrobotnych. Znajdź odpowiednią ochronę dla swojej zdolności do pracy, jest to przecież Twoja najcenniejsza aktywa.

Co do DVAGlera. Nie straciłeś tak wiele kosztów i miej pewność, że DVAGler również nie zarobił na tym zbyt wiele.

[Matthew Pryor]

Musi być podane tylko to, o co pytają ubezpieczyciele w formularzu - ani więcej, ani mniej.

To początkowo jest bezsporne. Jednak osoba, która umyślnie zataja istotne ryzyko, nawet jeśli ubezpieczyciel go nie pytał, może znaleźć się w tarapatach.

[Peter Wolnitza]

Cześć,

bez zbytniego zanurzania się w ezoteryczne kwestie...

co miałoby być istotnym zagrożeniem, które jako wnioskodawca powinienem zgłosić ubezpieczycielowi, chociaż nawet o to nie zapytał?????

Po prostu czegoś takiego nie ma.

Wszystko, o co w formie tekstowej pyta ubezpieczyciel, muszę uczciwie odpowiedzieć jako wnioskodawca. Koniec. Nie przysługuje mi ocena, czy uważam to za istotne czy godne wspomnienia.

Z drugiej strony, mogę polegać na tym, że jeśli to zrobiłem, to mam również ochronę ubezpieczeniową.
Tak - w dużym skrócie - brzmi wyrok sądu.
Także ubezpieczyciel ma obowiązek informacyjny na tym etapie:
Mianowicie zapytywać o wszelkie kwestie, które uważa za istotne. Nie może mi jako wnioskodawcy nakazać decydować, co mogłoby być istotne i zgłosić mu to.

Dlatego jeszcze raz: Udzielanie uczciwych odpowiedzi na pytania, na które ubezpieczyciel pyta w formie tekstowej - i już!

Pozdrowienia z słonecznej Hesji.

[Funkeline]

Dziękuję wszystkim za odpowiedzi!

[tippitoppi76]

Cześć wszystkim

Wreszcie zdecydowałem się dołączyć tutaj

Dla wszystkich, którzy się zastanawiają - tak, jestem doradcą finansowym (pasjonatem) w Deutsche Vermögensberatung

Teraz chciałbym podzielić się swoją opinią na temat:

Dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy
ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy obowiązuje przez wiele lat lub dekady. Dlatego już na początku powinieneś uwzględnić inflację. Jeśli przy zawieraniu umowy potrzebujesz ochrony w wysokości 1 500 €, to ochrona przy inflacji wynoszącej 2% po 10 latach będzie warta tylko 1 115 €, a po 15 latach tylko 914 €. Średnia inflacja w latach 1968–2012 wyniosła 2,84%, a w latach 1993–2012 1,78% (źródło: Federalny Urząd Statystyczny).

Dlaczego dynamizacja jest istotna?
Czy nie lepiej byłoby po prostu zwiększyć sumę ubezpieczenia o potrzebną kwotę po pewnym czasie? Nie! Istotną zaletą dynamizacji jest to, że nie odbywa się ponowna ocena zdrowotna. Ubezpieczyciel musi zaoferować Ci podwyżkę, niezależnie od tego, czy jesteś zdrowy czy chory!

W umowie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) występują dwie rodzaje dynamik. Dynamika przed ewentualnym wystąpieniem niezdolności do pracy oraz dynamika po jej wystąpieniu.

Dynamika przed wystąpieniem niezdolności do pracy
W przypadku dynamiki przed nastąpieniem niezdolności do pracy, ubezpieczyciel zwiększa co roku świadczenie i składkę o żądaną przez Ciebie kwotę. Możesz za każdym razem sprzeciwić się lub zaakceptować podwyżkę. Warunkiem utrzymania dynamiki zazwyczaj jest zaakceptowanie pierwszej i co trzeciej podwyżki. W przeciwnym razie dynamika wygasa w umowie.

Dynamika po wystąpieniu niezdolności do pracy
W przypadku wypłacania renty po wystąpieniu niezdolności do pracy powinno również nastąpić dostosowanie do inflacji. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego renty są dostosowywane w przedziale od 0,5% do 2,5%. Jednak bez gwarancji. Niektórzy ubezpieczyciele oferują gwarantowane dostosowanie za dodatkową opłatę. Zapytaj przy zawieraniu umowy o aktualne dostosowania i zastanów się, czy nie chcesz również uzgodnić gwarantowanego dostosowania.

A teraz kilka słów do wszystkich sceptyków i krytyków DVAG:
DZIĘKUJĘ.....

[Peter Wolnitza]

Namiętny = niewinny i zmanipulowany

[EasyD]

Po pierwsze cieszę się, że osoba z DVAG zabiera głos w tej kwestii.

Witaj serdecznie na forum, tippitoppi76!

Jednakże nie do końca rozumiem sens i cel Twojego wpisu? W jaki sposób pomaga on autorowi wątku? Jaka jest Twoja opinia na temat opisanego przypadku?