Capital Investment 4

[modflanders]

Cześć wszystkim,
Jestem tutaj nowy i mam kilka pytań przed rozmową w banku w poniedziałek.
W związku z naszą sytuacją jesteśmy młodą rodziną (mąż 32 lata/ żona 30 lat, córka 3 lata, drugie dziecko ma przyjść za 6 tygodni.)
W grudniu 2008 roku kupiliśmy szeregowiec i go odnowiliśmy.
Cena zakupu wynosiła 108 000 euro plus koszty dodatkowe i 20 000 na remont.
Na to wzięliśmy klasyczne finansowanie w wysokości 100 000 euro na 5,01% (miesięcznie 491 euro) na okres 10 lat (czyli do 2018 roku). Aktualnie pozostały dług to około 95 000 euro.
We wrześniu 2013 roku wzięliśmy kredyt modernizacyjny na kwotę 25 000 euro na potrzeby rozbudowy (poddasze, instalacja grzewcza, itp.) z oprocentowaniem 3,01% (miesięcznie 200 euro). Wydaliśmy 10 000 euro, pozostało 15 000 euro.
W grudniu 2013 roku niespodziewanie zmarł mój ojciec, odziedziczyliśmy około 25 000 euro w gotówce i 1/3 domu na wynajem (o wartości około 45 000 euro, roczny dochód z najmu za jedną trzecią to 2000 euro).
Teraz chcielibyśmy sprzedać obecny Dom i kupić nowy obiekt.

Moje „proste” obliczenia.
Cena zakupu nowego domu: 217 000 euro
Koszty dodatkowe: 13 000 euro
Koszty remontu: 10 000 euro
= 240 000 euro

Posiadane środki:
„Zysk” ze sprzedaży domu 49 000 euro
Pozostały dług 95 000 euro - 491 euro miesięcznie
Pozostały kredyt modernizacyjny 15 000 euro z łącznej kwoty 25 000 euro - 200 euro miesięcznie
Gotówka z dziedziczenia 24 000 euro
88 000 euro plus pozostały dług 95 000 euro = 183 000 euro, 691 euro miesięcznie


Brakuje około 57 000 euro, które chciałbym teraz jak najlepiej sfinansować.



Być może wziąć kredyt i spłacać go z rocznych dochodów z najmu.
albo
Wykupienie udziału od moich rodzeństwa, około 45 000 euro, pozostanie 12 000 euro
albo
Wykorzystać polisę Riestera do zabezpieczenia finansowania?
Lub coś innego??? Dzięki za opinie, wsparcie oraz sugestie.

[6Bankkaufmann]

Czemu ryzykować? Zwykłe finansowanie również wystarcza.
A jakie jest Twoje miesięczne dochód?

[modflanders]

Cześć,
Nasze dochody wynoszą obecnie brutto 42.000€ (2300€ netto miesięcznie) oraz 30.000 brutto (1200€ miesięcznie) plus dodatek na dziecko = około 3600€ miesięcznie.

Od lipca moja żona przejdzie na urlop rodzicielski na 1 rok... to oznacza, że możemy spodziewać się nieco niższego dochodu netto.
Zasadniczo moje ograniczenie finansowania wynosi 900€ miesięcznie (plus 300€ kosztów dodatkowych)... Ponieważ nie mogę spłacić istniejących rat w wysokości 700€ miesięcznie bez znacznych strat, brakuje mi około 60.000€ elastyczności. Za 2 lata będę mógł renegocjować duży kredyt oprocentowany obecnie na 5,01% przy nowej miesięcznej racie 491€ i rozłożyć go inaczej.

Jeśli byłoby to możliwe, chciałbym wziąć kredyt, którego spłatę (dodatkowo) realizowałbym z rocznych wpływów z najmu w wysokości 2000€, aby minimalizować miesięczne obciążenie.

Podczas rozmowy informacyjnej polecono mi Riester z płatnością oszczędnościową w wysokości 75€ miesięcznie, a 50€ daje nam roczne wsparcie w wysokości 455€ plus korzyść podatkową dla kredytu hipotecznego w wysokości 50.000€.

Czy mogę go zaciągnąć jako finansowanie wstępne dla zakupu domu, zanim go jeszcze nie zaoszczędzę?

Dziękuję

[Kass Finanz]

Cześć,
jeśli dobrze rozumiem, chcesz sprzedać swój obecny Dom. Jednak obciążenie hipoteczne ma zostać przeniesione na nowy Dom. W tym celu konieczna jest zgoda banku, który ewentualnie mógłby również uzupełnić brakującą kwotę. Dzisiejsze stopy procentowe są korzystniejsze niż w 2008 roku. Być może bank zająłby się także sprzedażą obecnej nieruchomości i wstrzymał spłatę przynajmniej do terminu sprzedaży.
Ponieważ już teraz wiesz, że Twoje dochody będą chociaż czasowo niższe, nie polecałbym komplikowania sytuacji różnymi pożyczkami i rodzajami pożyczek oraz zamykania luk, które w przyszłości mogą zwiększyć miesięczne obciążenia. Dodatkowo istnieje ryzyko utraty dochodu z najmu, jeśli w przyszłości czynsze będą niewypłacane przez jakiś czas lub jeśli będą potrzebne modernizacje lub naprawy w domu Twoich rodziców.
Ewentualnie dobrze byłoby wziąć rekompensatę za wcześniejszą spłatę dla obecnej finansowania i sfinansować nowy Dom kompletnie na nowo, korzystając z korzyści takich jak niższe stopy procentowe, programy KfW itp.
Jednak oczywiście wszystko zależy od szczegółów i kwot. Proszę zapisz wszystkie przychody i wydatki kalkulacyjne kwartalnie na najbliższe 5 lat i uwzględnij ewentualne straty. W ten sposób możesz porównać różne warianty finansowania.