Capital Investment 4

[Haustraeumer]

Cześć ludzie,

także my właśnie planujemy zakup domu i cieszymy się z waszych opinii lub wskazówek.

Planujemy budowę domu w połowie przyszłego roku.
Moja żona i ja jesteśmy oboje urzędnikami na całe życie, bez zadłużeń, w wieku około 30 lat i mamy dwoje dzieci (planowanie zakończone).
Miesięczny dochód netto razem bez zasiłku rodzin, to 4400€ (żona nie pracuje na pełen etat).

Planujemy Dom za 330.000€. Mamy około 10.000€ za własne środki plus około 60.000€ w kilku ubezpieczeniach na życie z funduszami (wszystkie zwolnione z podatku).

Nasz pomysł finansowania wygląda następująco:

1. KFW 50.000€ (124)
2. KFW 50.000€ (153)
3. kredyt z kapitałem końcowym 70.000€ (oszczędności i przeniesienie jednego ubezpieczenia na życie, obecna wartość wykupu 20.000€)
4. kredyt z ratami równymi (Annu) 130.000€

Co do okresów spłaty, przynajmniej w przypadku kredytu z ratami równymi zakładamy związek na 20 lat z 2,5% kapitału.
Co do finansowania KFW i kredytu z kapitałem końcowy nie jesteśmy pewni, co do okresu.
Co do kredytu z kapitałem końcowym, należy zauważyć, że w przypadku nieosiągnięcia kwoty kredytu, na przykład można wykorzystać kolejne ubezpieczenie na życie do spłaty (lub dodatkowe spłaty).
Czy obecna wartość przekazywanego ubezpieczenia na życie jest uznawana za własny kapitał lub w całości?

Chcieliśmy sprzedać kolejne ubezpieczenie na życie na rynku wtórnym do włączenia kapitału własnego (20.000€).

Ogólnie zakładamy miesięczne obciążenie w wysokości 1.000€ plus nasz wkład w ubezpieczenie na życie dla kredytu z kapitałem końcowym.
Czy te rozważania są realistyczne i sensowne?

Dziękujemy za odpowiedzi

[6Bankkaufmann]

Ze względu na obniżający się gwarantowany procent dla ubezpieczenia na życie, zdecydowanie odradzałbym teraz branie kredytu na życie z wyprzedzeniem.

[Haustraeumer]

Po pierwsze, warto zauważyć, że dotycząca kwota finansowania stanowi około 1/3 ogólnej sumy, z czego obecnie zaoszczędzono 20 000€. Ze względu na to, że chyba nie ma gwarantowanej stopy procentowej w przypadku ubezpieczeń na życie związanych z funduszami, to moim zdaniem te ubezpieczenia na życie rozwijały się dobrze w ostatnich latach. Jaka jest alternatywa? Czy zamierza Pan zrezygnować z ubezpieczeń na życie?

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, sprawdź, czy OC można anulować bez strat.
I lepiej zastosować wysoki wskaźnik spłaty. Jest to transparentne i zawsze możesz wszystko policzyć, a przede wszystkim zrozumieć.

[Haustraeumer]

Dziękuję za tę opinię. Byłbym wdzięczny za kolejne opinie, co mówią na przykład: noelmaxim lub Lass Finanz na ten temat?
Czy są może deweloperzy, którzy częściowo sfinansowali swoje projekty za pomocą kredytów z ostateczną spłatą w terminie?

Co jeszcze można ogólnie powiedzieć na temat finansowania?
Kwota 100.000€ za pośrednictwem KfW jest trudna do pobicia, czyż nie?

[6Bankkaufmann]

Dlaczego? Programy te są dostępne dla wszystkich, którzy budują nowy Dom.

[Haustraeumer]

Oczywiście, że każdy może otrzymać oba. Jednakże istnieje wiele powodów, takich jak czas trwania, wysokość spłaty lub możliwość dodatkowych spłat, które mogą sugerować wybranie tylko jednego z tych programów.

[6Bankkaufmann]

To zależy od tego, co preferujesz.
Inna kalkulacja.
Koszt nieruchomości wynosi 330 000 EUR
Obecna wartość wykupu ubezpieczenia na życie wynosi 60 000 EUR.

Jeśli zaciągniesz pożyczkę w wysokości 264 000 EUR, przekroczenie udziału kredytu wynosi 80%. Przekroczenie udziału kredytu = stosunek wartości kredytu do kosztów nieruchomości.

Dlatego jeśli weźmiesz kredyt w wysokości 264 000 EUR, nie musisz także brać udziału w programie KfW, ponieważ oprocentowanie na 10 lat związania oprocentowania wynosi około 2,15%.

Czy taki scenariusz jest dla Ciebie bardziej interesujący?

[Kass Finanz]

Przy finansowaniu budowy, które ma być spłacone poprzez ubezpieczenie na życie kapitałowe, płacisz od tej części finansowania budowy za udzielony kredyt do całkowitej spłaty poprzez ubezpieczenie na życie odsetki zawsze od pełnej sumy finansowania, ponieważ nie ma spłaty po drodze. Ta opcja zwiększa więc ogólne koszty finansowania. Moim zdaniem jest to opłacalne tylko wtedy, gdy oprocentowanie gwarantowane przez ubezpieczenie na życie jest wyższe niż warunki kredytu budowlanego. Ponadto udziały zysków spółki ubezpieczeniowej powinny być bardzo niskie. Może to mieć miejsce tylko w przypadku bardzo starych umów ubezpieczeniowych. W przypadku wcześniejszego wypowiedzenia umów ubezpieczeniowych, koszty ubezpieczenia są odliczane od zgromadzonego kapitału. W takim przypadku powinieneś wcześniej uzyskać odpowiednie obliczenia lub informacje. W razie konieczności może być korzystniej zawiesić ubezpieczenia lub, jeśli to możliwe, pozostawić je bez zmian.

Ogólnie rzecz biorąc, bezpośrednia spłata w przypadku własnego domu, ponieważ w przeciwnym razie nie występują żadne korzyści podatkowe, powinna zapewniać najniższe ogólne koszty. Jedynie poprzez bardzo niskie oprocentowanie, na przykład oferowane przez kasy oszczędnościowo-budowlane z uwzględnieniem spłaty poprzez oszczędzany kontrakt oszczędnościowo-budowlany, można osiągnąć podobne ogólne koszty.

Jeśli chodzi o warunki, zależy to od twojego osobistego podejścia do ryzyka oprocentowania i okresów obowiązywania oprocentowania. Powinien ci pomóc porównanie warunków i wszechstronna rada.

Dokładniejsze informacje i obliczenia można przeprowadzić dopiero na podstawie dalszych szczegółów.

[Haustraeumer]

Dziękuję za opinię.
Umowa obejmuje ubezpieczenie na życie związane z funduszami inwestycyjnymi, dlatego nie ma gwarantowanego oprocentowania. W tym czasie oprocentowanie w ramach ubezpieczenia kapitałowego wynosiło 3,25%. Interesujące będzie oprocentowanie dla kwoty 70 000€, biorąc pod uwagę dobrą wydajność funduszy inwestycyjnych w ostatnich latach, postanowiłem zaryzykować i włączyć ten produkt w tę część finansowania. Produkt jest ostatecznie zwolniony od podatku, a koszty zostały już przeze mnie pokryte

[6Bankkaufmann]

Dobra kondycja giełdy w ostatnich latach nie ma jednak nic wspólnego z przyszłością. Ważne jest jednak, aby zrozumieć produkt - co zakładam -. Powodzenia!

[C. Andreas]

Cześć ludzie,

również planujemy zakup domu i cieszymy się z waszych opinii i wskazówek.

Planujemy budowę bliźniaka na początek przyszłego roku.
Moja żona i ja jesteśmy obydwoje urzędnikami na całe życie, bez długów, w wieku około 30 lat i mamy dwoje dzieci (planowanie zakończone).
Miesięczny dochód netto całkowity bez zasiłku rodzinne wynosi 4400€ (żona nie pracuje na pełen etat).

Planujemy Dom za 330.000€. Własny kapitał wynosi około 10.000€ plus około 60.000€ w kilku funduszach inwestycyjnych (wszystkie wolne od podatku).

Nasz pomysł finansowania wygląda następująco:

1. KFW 50.000€ (124)
2. KFW 50.000€ (153)
3. kredyt z odroczeniem spłaty 70.000€ (oszczędności i cesja polisy na życie, obecna wartość wykupu 20.000€)
4. kredyt ratalny 130.000€

Co do okresów kredytowania, przynajmniej w przypadku kredytu ratalnego, zakładamy zobowiązanie na 20 lat z odsetkami 2,5%. Co do finansowania przez KFW i kredytu z odroczeniem spłaty, nie jesteśmy pewni co do długości trwania kredytu.
Co do kredytu z odroczeniem spłaty, należy zaznaczyć, że w przypadku nieosiągnięcia kwoty kredytu, możliwe jest skorzystanie z kolejnej polisy na życie do spłaty (lub dodatkowe spłaty).
Czy obecna wartość cesjonowanej polisy na życie jest uznawana za własny kapitał, i jeśli tak, to w całości?

Mieliśmy zamiar sprzedać kolejną polisę na życie na rynku wtórnym, aby uwzględnić własny kapitał (20.000€).

Ogólnie zakładamy miesięczne obciążenie w wysokości 1.000€ plus nasz wkład w polisę na życie dla kredytu z odroczeniem spłaty. Czy te przemyślenia są realistyczne i sensowne?

Dziękujemy za odpowiedzi.

Dlaczego decydują się Państwo na kredyt na 20 lat? Jeśli wybiorą Państwo kredyt na 15 lat, będą mieli Państwo lepsze warunki. Jeśli chcą Państwo również zabezpieczyć się przed zmianami stóp procentowych, wartoby rozważyć zaciągnięcie kredytu budowlanego, który po 15 latach zostaje zastąpiony finansowaniem bankowym. Na rynku dostępne są modele, w których muszą Państwo wpłacić jedynie 25%, aby zabezpieczyć 75% wartości kredytu. To się opłaca.