Capital Investment 4

[Bola79]

Cześć,

stoimy przed problemem, ponieważ nie wiemy, jak założyć VP dla mojego męża, ani czy warto przekształcić go w wynagrodzenie.

Obecnie jest jedynym żywicielem rodziny. Dochód brutto w tym roku jest poniżej 25 000 euro. Zatrudniony w służbie publicznej.

Chcemy zainwestować bezpiecznie, więc nie jesteśmy skłonni do ryzyka. Mamy jedno dziecko. Zakup własności jest planowany na dłuższą metę, prawdopodobnie jednak nie będzie możliwy w ciągu najbliższych 7 lat.

Zalecono nam połączenie VP + przekształcenie wynagrodzenia w trakcie doradzania w zakresie zabezpieczenia emerytalnego. W zasadzie długoterminowe inwestycje są rozważane, ale korzyści nie są nam jeszcze w pełni zrozumiałe.

Czy ktoś się na tym zna?

Ponadto, podczas konsultacji dotyczącej ulgi pracowniczej o maksymalnym dochodzie do opodatkowania w wysokości 17 900 euro przyjęto. Czy nie powinno to dotyczyć małżonków rozliczających się wspólnie?

Będę wdzięczny za każdą radę.

Pozdrowienia

[crs]

[..] Zakup własności jest planowany na dłuższą metę, prawdopodobnie jednak nie będzie możliwy do zrealizowania w ciągu najbliższych 7 lat.

W tym przypadku, czysto gdybamy, raczej poleciłbym umowę oszczędnościową niż dodatek do emerytury. Dodatek do emerytury jest dostępny dopiero po otrzymaniu decyzji o wypłacie pełnej emerytury, nie wcześniej.






Cytat od Bola79

[..] Zasadniczo rozważylibyśmy długoterminowe inwestycje, ale korzyść ta nie została jeszcze do końca zrozumiana. [..]


Czy wasze prywatne środki zabezpieczenia są naprawdę tak dobrze ustawione, że sens długoterminowej inwestycji absolutnie nie jest zrozumiały?






Cytat od Bola79

[..] Czy nie powinnyśmy stosować dla małżonków składających wspólną deklarację podatkową? [..]


Poprawne. Dla umów oszczędnościowych (zakładając zastosowanie mieszkalne) 35 800 EUR, dla innych inwestycji 40 000 EUR.

[Geldbaum]

Witaj Bola79,


Nie będę omawiał całego świata świadczeń pracowniczych, na pewno inni także się tu zgłoszą z propozycjami. Przedstawię Ci propozycję, która doświadczenie pokazuje, że jest mało znana lub mało wykorzystywana.


Masz rację, przy rozliczeniu wspólnym możesz otrzymać premię na oszczędności pracownicze w wysokości 35.800,-€/ 40.000,-€ (w zależności od rodzaju inwestycji). Chodzi tutaj nie o dochód brutto, a dochód podlegający opodatkowaniu! Oznacza to, że posiadasz inne kwoty wolne, które będą Ci zaliczone lub odliczone od Twojego dochodu. W skrócie oznacza to, że nawet jeśli zarabiasz około 45.000,-€/ 50.000,-€ rocznie, nadal otrzymasz premię! Szczegółowe informacje na ten temat może udzielić Ci Twój zaufany doradca podatkowy.


Istnieje wiele form inwestycji. Nie wszystkie możliwości są wspierane przez premię oszczędnościową. Istnieje również następująca możliwość:


Wpłacasz pieniądze na konto oszczędnościowe na ubezpieczenie budowlane przez pierwsze 7 lat (koszty zakupu, a także odsetki są bardzo niskie) i otrzymujesz premię na koniec okresu trwania. W ten sposób zdobywasz trochę kapitału własnego na nieruchomość [lub na uroczystość wmurowania kamienia węgielnego, lub na (kosmetyczne) naprawy w przyszłości]. Gdy już posiadasz własny Dom, możesz wypłacić oszczędności pracownicze na swoje konto jako dodatkową spłatę kredytu!



Poniżej wyciąg z prawa i podsumowanie:
„Zgodnie z § 2 ust. 1 pkt 5 lit. d) Piątego Ustawy o Korzyściach z Oszczędzania (5. VermBG), świadczenia pracownicze udzielane przez pracodawcę mogą być wykorzystane do spełnienia zobowiązań związanych z nabyciem własności.“


Ta możliwość (wypłacenia na konto) jest mało wykorzystywana, ponieważ nie jest wspominana w doradztwie finansowym lub jest mało popularna!

Pozdrawiam z rejonu Karlsruhe

Mario Celic

[Bola79]

Hej crs,

najpierw dzięki za wyczerpującą odpowiedź.

Nasze zabezpieczenie emerytalne pozostawia wiele do życzenia. Dlatego nie chcemy popełnić tam wielkiego błędu.

Po prostu nie jest dla nas jasne, jaka jest korzyść z przekształcenia wynagrodzenia. Brzmiało to tak, jakbyśmy po prostu przesunęli kwestię składek (składki społeczne, podatki) na przyszłość, kiedy przechodzimy na emeryturę. I jest to przedstawiane jako ogromna korzyść.

Na moje pytanie, czy w ten sposób nie zmniejsza się także praw do renty, zasiłku rodzicielskiego, zasiłku chorobowego itp., początkowo odpowiedziano przecząco, potem twierdząco, a teraz mamy wrócić, gdy będzie tam specjalista.

Następnie pojawiła się kwestia dochodów. Od początku doradztwa było wiadomo, że jesteśmy małżeństwem i ja nie mam własnych dochodów. Mimo to przyjęto tylko maksymalną kwotę dla singla. Nie wiem, czy to była po prostu pomyłka.

Jednak zastanawiam się, czy nie chodzi o to, że chce się zawrzeć bardziej dochodową umowę dla doradcy.

Tak więc moje pytanie brzmi, jakie korzyści przynosi mi przekształcenie wynagrodzenia np. w porównaniu do prywatnego ubezpieczenia emerytalnego?

Pozdrowienia

[Bola79]

Cześć Geldbaum,

Dziękuję za odpowiedź.

Piszesz o niskich kosztach związanych z zawarciem umowy. W trakcie naszej konsultacji powiedziano nam coś zupełnie odwrotnego. Czy masz jakieś wyjaśnienie? Czy umowy oszczędnościowe nie są może wystarczająco opłacalne dla doradcy?

Jeśli zawiera się umowę kredytu budowlanego i otrzymuje premię budowlaną, umowa jest przeznaczona na określony cel, prawda? Czyli nie można teraz kupić sobie nowego samochodu. Co zrobić z taką umową po 7 latach, jeśli nadal nie mogę nabyć nieruchomości?

Nigdy nie słyszałem o wypłacie środków na konto. Gdzie można się zgłosić, jeśli chce się uzyskać więcej informacji na ten temat? A może chciałbyś to bardziej wyjaśnić? Zapytam na zasadzie laika, kiedy jest to najbardziej sensowne?

Nie jestem pewien, czy nasz bank się na tym zna (czy chce się znać), szczególnie po stwierdzeniu, że w przyszłości nie zakwalifikujemy się do premii budowlanej ani do premii pracowniczej, ponieważ mój mąż zarabia ponad 18000 euro.

Pozdrawiam

[crs]

[..] Nasze zabezpieczenie emerytalne jest raczej kiepskie. Dlatego nie chcemy popełnić w tym zakresie żadnego poważnego błędu.

Zrozumiałe.






Cytat od Bola79

Nie do końca jasne jest nam, jakie są korzyści płynące z przekształcenia wynagrodzenia. Brzmi to tak, jakby po prostu przeniosło się kwestię opłat (składki społeczne, podatki) na późniejszy okres emerytalny. I przedstawia się to jako wielką zaletę.


Ogólnie rzecz biorąc, jest to prawda. Różne formy inwestycji są inaczej wspierane lub opodatkowane. Ten sam rodzaj opodatkowania leży także u podstaw umów ratalnych Riester i Rürup. Jednakże w okresie oszczędzania są one wspierane inaczej niż bAV. Jaka forma oszczędzania okaże się dla was najbardziej opłacalna, nie może zostać stąd ustalona.

Aby móc dokładniej odpowiedzieć na to pytanie, zaleca się tzw. porównanie warstw.






Cytat od Bola79

Na moje pytanie, czy w rezultacie nie zmniejszy się także moje prawa do emerytury ustawowej, zasiłku rodzicielskiego, zasiłku chorobowego itp., najpierw odpowiedziano przecząco, a potem twierdząco, teraz powiedziano, że powinniśmy wrócić, gdy będzie dostępny specjalista.

Poprzez bAV wszystkie świadczenia społeczne przewidziane na liście płac będą zmniejszone.






Cytat od Bola79

Była także sprawa wspomnianego dochodu. Już na początku konsultacji ustalono, że jesteśmy małżeństwem, a ja nie mam własnych dochodów. Pomimo tego przyjęto jedynie maksymalną kwotę dla osób samotnych. Nie wiem, czy to po prostu pomyłka.

Oczywiście nie mogę się do tego odnieść.






Cytat od Bola79

Jednakże zastanawiam się, czy nie jest to spowodowane chęcią podpisania umowy bardziej korzystnej dla doradcy.


Z uprzejmością, umowa VL, niezależnie od formy inwestycji, nigdy nie jest korzystna dla doradcy/sprzedawcy (chyba że jest wzbogacana dodatkowymi środkami prywatnymi).






Cytat od Bola79

Więc moje pytanie brzmi, jakie mam korzyści z przekształcenia wynagrodzenia w porównaniu do prywatnego ubezpieczenia emerytalnego? [..]


Krótko i zwięźle:

bAV: Składki oszczędnościowe do 4% wartości średniej rocznej płacy są zwolnione z opodatkowania i składek społecznych. Dodatkowo 1 800 EUR/rok jest zwolnione z podatku. Emerytura podlega opodatkowaniu z opóźnieniem.

Prywatne ubezpieczenie emerytalne: Składki nie są wspierane. Wypłaty kapitałowe po ukończeniu 62. roku życia podlegają zastosowaniu metody połowicznych dochodów (50% zysków podlega opodatkowaniu, reszta jest zwolniona z podatku), renty podlegają opodatkowaniu według stawek odsetkowych.

[Matthew Pryor]

Aktualnie świadczenia emerytalne wynikające z kapitału początkowego podlegają nie tylko opodatkowaniu odroczonemu, ale także obowiązkowi składkowemu do ubezpieczenia zdrowotnego, wliczając udział pracodawcy. Czy obecnie zakładacie, że wasza przyszła emerytura będzie bardziej opodatkowana niż obecne dochody z pracy? I czy oczekujecie, że będzecie otrzymywać świadczenia emerytalne dłużej niż składki wpłacane na jakiekolwiek formy funduszu emerytalnego?

[Bola79]

Cześć Matthew Pryor,

to właśnie jest kwestia. Zastanawiam się, gdzie są korzyści z redukcji podatków i składek ubezpieczeniowych teraz, jeśli później, gdy i tak mam mniej, to będę miał potrącenia z tytułu podatków i składek zdrowotnych. O ile mi wiadomo, ta emerytura, przynajmniej obecnie, jest bardziej opodatkowana niż np. wypłata z prywatnego ubezpieczenia emerytalnego. W banku praktycznie zaraz zalecono nam, aby dokonać tej kombinacji z dodatkowym wkładem na emeryturę. Finalnie opodatkowanie emerytury później miało być znacznie niższe.

Mój mąż ma teraz niespełna 30 lat. Oczywiście, celem jest, by wpłaty i wypłaty były mniej więcej na równym poziomie, ale czy się uda...

Pozdrawiam serdecznie,
Bola79

[crs]

Bank mógłby również sprzedać Ci ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla psów jako formę zabezpieczenia na starość. Myślę, że filozofowanie na temat banków i ich praktyk sprzedażowych to strata czasu.

Moja rada jest następująca: znajdź kompetentnego doradcę finansowego / agenta ubezpieczeniowego i poproś o przeprowadzenie porównania ofert. Dopiero wtedy będziesz mieć 100% pewność, co dla Ciebie się opłaca, a co nie.

[Bola79]

Tak, to prawda. Mam nadzieję, że znalazłem bank, któremu ufam, co jednak wzbudziło we mnie pewne wątpliwości.

Już o tym myśleliśmy, myśleliśmy, że poradzimy sobie bez pomocy i oczywiście chcieliśmy zaoszczędzić koszty wynajęcia pośrednika.

[Matthew Pryor]

Jakie koszty pośredników? Można tu bez problemu przeprowadzić szacunki, które modele mogą być bardziej opłacalne przy tych samych założeniach (składka netto, wzrost wartości, czas trwania itp.) i z uwzględnieniem obowiązujących obecnie ram podatkowych. Ale sądzę, z całym szacunkiem, że na razie nie zrozumieliby tego. Uważam, że znacznie korzystniej jest najpierw odłożyć emeryturę (niezależnie od warstwy społecznej) i poświęcić czas na gruntowne zrozumienie podstaw (na przykład różnic w opodatkowaniu poszczególnych warstw). W innym przypadku zapanuje tylko chaos.

[Bola79]

Chodziło o zalecanego przez crs maklera ubezpieczeń lub doradcę finansowego.

Prawdopodobnie zbyt naiwnie podeszliśmy do konsultacji, zakładając, że zostaniemy najlepiej poinformowani o dostępnych produktach w połączeniu z naszymi potrzebami i możliwościami finansowymi. Nie chcieliśmy najlepszego produktu na rynku, ale ten, który najlepiej pasuje do naszej sytuacji w danym banku. I naiwnie wierzyliśmy, że nas na to stać.

Dokładnie taki model byłby dla nas interesujący. Nie chcemy wiedzieć, dlaczego, w jaki sposób, dlaczego, ale jedynie na podstawie czystych liczb, jak różnią się produkty i być może jakieś ryzyka.

[Bola79]

Porada dotycząca porównania warstw była bardzo dobra. Dziękuję za nią!

[Geldbaum]

"Hallo Bola79,

die Sache mit der Entgeltumwandlung haben Sie richtig verstanden. Die Besteuerung wird in die Zukunft verlagert. Und der Staat wird in Zukunft vermutlich nicht weniger Hunger nach Steuern haben... So ist das auch bei anderen Altersvorsorgeprodukten, bei denen es jetzt Steuervorteile und/ oder Zulagen zu kassieren gibt. Danach schlägt das Finanzamt gnadenlos zu und Sie können kaum was dagegen machen! Da aber die Finanzbranche einheitliche Ausbildungsstandards hat, was zum Einen nicht schlecht ist, singen auch so ziemlich alles das gleiche Lied! Dazu gibt es auch tolle (Analyse)Software, die Überzeugungsarbeit leisten soll, wenn dem Finanzberater das Latein ausgeht.

Ich unterstelle jetzt niemandem eine Provisionsjagd, Geld zu verdienen ist völlig legitim! Ich biete Ihnen folgende Ausführung zum Thema Provision an: Gebundene Vertreter haben etwas geringere Abschlussprovisionen, dafür meistens ein monatliches Fixum. Selbständige Finanzberater, die kein festes Einkommen haben, haben in der Regel etwas höhere Provisionen. Finanzprodukte sind aber deshalb weder günstiger, noch teuer bei dem einen oder anderen Anbieter. Zu meiner Zeit, als ich noch aktiv vermittelt habe, gab es auf den Abschluss einer Fondspolice/ Lebensversicherung/ betriebliche Altersvorsorge zw. 4,5 bis 5,5 % Provision bezogen auf die Summe, die der Kunde insgesamt über die Laufzeit einzahlen wird.

Ein Beispiel mit groben Runden Zahlen um das Prinzip zu verstehen. Wenn ich jetzt z.B. einen 100,-€ Sparvertrag aus dem Nettoeinkommen abschließe, mit einer Laufzeit von 30 Jahren, so zahlt der Kunde theoretisch 36.000,-€ während der Vertragslaufzeit ein (100,-€x12 Monatex30 Jahre). Wenn ich mit dem Kunden eine Entgeltumwandlung abschließe und er weiterhin auf etwa 100,-€ netto verzichtet, so spart er aber ca. 200,-€ brutto in den Vertrag ein. 200,-€x12Monatex30 Jahre Laufzeit macht dann 72.000,-€ Summe für die Provisionsbewertung.

Unabhängig also davon, ob der Finanzberater 3% oder 5% Abschlussprovision erhält, im Falle der Entgeltumwandlung ist der Verdienst doppelt so hoch...

Ein Bausparvertrag hat je nach Gesellschaft ca. 1-1,5 % Abschlusskosten auf die Bausparsumme. Es gibt mit Sicherheit auch da Abweichungen, wie Rückerstattung der Abschlussgebühr nach x Jahren Laufzeit und Sonderboni... Dabei können Sie bestimmt eine Bausparsumme wählen, die dann weniger kostet (etwa Summe VWL über 7 Jahre + Zulagen Mal 2) Und ja, so lukrativ ist es für den Berater nunmal nicht (1%-1,5% von vielleicht 5.000,-€ bis 10.000,-€)... Nach 7 Jahren können Sie das Geld mit Zulagen entnehmen und für beliebige Zwecke verwenden und unter Umständen können Sie den Bausparvertrag weiter ansparen und müssen ihn nicht kündigen (damit fällt keine zusätzliche Abschlussgebühr wieder an)...

Der Höhe nach, werden Sie nach 7 Jahren Laufzeit und nur VWL Beiträge bei einem Bausparvertrag kaum ein neues Auto finanzieren können. Wohnwirtschaftliche Verwendung ist angesagt, oder Geld auszahlen lassen, es sei denn, sie sind unter 25.
Bei der Entgeltumwandlung reduziert sich Ihr Bruttoeinkommen. Damit reduziert sich auch der Anteil des Bruttoeinkommens, auf welches Sozialleistungen entrichtet werden...

Ich habe jetzt keine Berechnung angestellt. Prinzipiell ist die Frage, warum Sie eine Rente wollen? Eine Einmal(aus)zahlung kann man vererben. Oder man kann mit der Einmalauszahlung (vielleicht) zusätzliches Eigentum erwerben, welches man auch (über Generationen) weitervererben kann...

Die Variante, sich VWL aufs [url]konto[/url] auszahlen zu lassen, geht am besten, wenn Sie bereits Eigentum haben, vorher geht es dann, wenn Sie z.B. mit den Eltern wohnen und Ihren Eltern mit der Finanzierung helfen!;-)

Wenn Sie nach dem 5. Vermögensbildungsgesetz im Internet suchen, finden Sie unter §2 sämtliche Möglichkeiten.

Die Überweisungsanweisung sendet man an die Personalabteilung des Arbeitgebers. Hier mein Musterschreiben:

Personalnummer:
Vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers

Sehr geehrte Damen und Herren,

nach § 2 Abs. 1 Nr. 5 Buchst. d) des Fünften Vermögensbildungsgesetzes (5. VermBG) können vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers zur Erfüllung von Verpflichtungen verwendet werden, die im Zusammenhang mit dem Erwerb von Eigentum eingegangen wurden.

Zum Erwerb der Eigentumswohnung in PLZ Ort, Straße, wurde von der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai ein Darlehen gewährt, das verzinst und getilgt werden muss.

Ich bitte Sie daher, die vermögenswirksamen Leistungen, die ich von Arbeitgeber AG/ GmbH erhalte, das sind X €, ab sofort auf das nachstehende [url]konto[/url] zu überweisen, damit ich diesen Betrag zur Tilgung des bei der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai bestehenden Darlehens verwenden kann.

Empfänger:
Name, Vorname
Kontonummer/ IBAN:

Name der Bank:

Bankleitzahl/ BIC:

Verwendungszweck:
Zur Tilgung des Darlehens bei der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai

Die vermögenswirksamen Leistungen können nicht direkt an Bank/ Bausparkasse/ Kredithai überwiesen werden, weil die Bank während der zur Zeit noch bestehenden Zinsbindungsfrist keine Sondertilgungen akzeptiert.

Bitte veranlassen Sie, dass der Arbeitgeber AG/ GmbH nur noch den Betrag von X € als vermögenswirksame Leistungen anlegt. Aus meinem Nettoeinkommen sollen keine Beträge mehr angelegt werden.

Mit freundlichen Grüßen

Wann die Überweisung aufs [url]konto[/url] Sinn macht? Wenn man etwas schneller sein Immobiliendarlehen getilgt haben möchte.

Die Bankberater machen eine Schmalspurausbildung was Versicherungs- und Altersvorsorge angeht. Höchstens schließen sie vielleicht die Ausbildung zum Versicherungsfachmann/ frau. Wenn Sie einen Versicherungsfachwirt (nicht Bankfachwirt) vor sich sitzen haben, weiß dieser in der Regel mehr. Außerdem sind sie durch die Vorgaben Ihres Arbeitgebers streng in ihren Möglichkeiten limitiert!

Schöne Grüße aus dem Raum Karlsruhe sendet Ihnen

Mario Celic"

[Bola79]

Cześć, Panie Celic,

jeszcze raz dziękuję za szczegółową odpowiedź. Nie spodziewałem się aż tak szczegółowej odpowiedzi. Jednakże było bardzo interesująco się dowiedzieć.

Fachowo spodziewałem się trochę więcej.

I trochę szkoda, że tutaj na forum poświęca się temu więcej uwagi niż tam. W tej kwestii byliśmy po prostu naiwni.

Dziękuję!

[Geldbaum]

Cześć Bola79,


nie ma za co. Nie bądź tak surowy dla siebie. Doświadczenia jako nauczyciel są częścią procesu rozwoju. Czasami też płacisz niechcący swoje „opłaty za studia”…


Tutaj na forum (i ogólnie w internecie) są doskonali doradcy (z krwi i kości, uśmiech), którzy starają się udzielać wartościowych wskazówek zainteresowanym osobom. Doradcy zyskują również reputację, co jest bardzo ważne w dzisiejszych czasach, gdy chodzi o zaufane sprawy.



W praktyce często zdarza się, że jest się zajętym wieloma sprawami (jednocześnie) i nie ma się możliwości znalezienia dużo czasu na zaznajomienie się z finansowym światem! W takich kwestiach warto móc polegać na specjalistach, gdy potrzebne są rzeczy wykraczające poza własną wiedzę fachową. Tak samo jest w przypadku naprawy samochodu, poradnictwa prawno-podatkowego, itp.




Ważne jest duże poczucie nieufności i zadawanie pytań. To już zrobiłeś dobrze!

Wszystko będzie dobrze!

Życzę miłego popołudnia,

Mario Celic