Capital Investment 4

[Timboo]

Cześć,
Moja partnerka i ja zastanawiamy się nad zakupem domu.
Mam 22 lata i miesięczne dochody w wysokości od 2800 do 3300 euro.
Moja dziewczyna ma 25 lat, obecnie zarabia 1100 euro i od grudnia idzie na urlop rodzicielski. Wtedy dojdzie jeszcze dodatkowe wsparcie w postaci zasiłku rodzinengo i dodatkowego jedzenia.
Podczas mojego okresu nauki miały miejsce problemy z umową telefoniczną, która została wpisana do Schufa. Z mojej wiedzy wynika, że została ona spłacona w 2011 roku i powinna zostać usunięta pod koniec tego roku. Ponadto moje konto niedawno było na debecie.
Dom ma kosztować 178 000 euro + koszty dodatkowe. Chcę zaciągnąć na to wszystko kredyt.
Liczę na miesięczne obciążenie w wysokości około 900 euro + koszty dodatkowe.
Ponadto mam plan oszczędności budowlanych, na którym jednak jeszcze nie uzbierało się nic godnego uwagi.
Finansowanie ma być w całości pokrywane z mojego wynagrodzenia.

Czy taka finansowanie jest możliwe?
A duże pytanie, jak wpłynie to na wpis w Schufa?

Dziękuję z góry

[Suxxess]

2.800 € Brutto czy netto? A najważniejsze pytanie brzmi dlaczego przy takich dochodach nie ma kapitału własnego? Czy niedawno zakończyłeś/aś szkolenie?

Ile aktualnie płacicie za czynsz i czy są inne istotne koszty stałe, takie jak kredyt samochodowy czy wysokie koszty podróży?

Na twoim miejscu poczekałbym/ałabym aż zniknie wpis w bazie dłużników i w międzyczasie zgromadził/ałabym trochę kapitału własnego. Na pewno eksperci tutaj napiszą Ci więcej na ten temat.

[Timboo]

To jest kwota netto, pracuję od początku 2011 roku po ukończeniu nauki zawodu. Obecnie płacimy 830€ za wynajem.
Myślę, że po prostu za bardzo rozrzutnie żyję.
Dodatkowo mam kredyt samochodowy w wysokości 340€.
Moje miesięczne stałe koszty, wliczając czynsz, wynoszą 1600€.

[6Bankkaufmann]

Cześć, istnieje tylko kilku partnerów bankowych, którzy udzielają finansowania przy negatywnym wpisie w Schufa. Dobre warunki dla pełnego finansowania są całkiem możliwe, jeśli spłacona kwota kredytu wydaje się bardzo niska, co w przypadku rachunku za telefon rzeczywiście jest.
Co nie jest zbyt korzystne, to fakt, że istnieje również inny kredyt samochodowy i brak kapitału własnego.
Jaka była wysokość spłaconego kredytu, który został zgłoszony w Schufa?

[Alex [CryptoMod]]

To jest kwota netto, jestem po odbyciu praktyki od początku 2011 roku. Obecnie płacimy 830 € miesięcznie.
Myślę, że po prostu żyję zbyt rozrzutnie.
Mam też kredyt samochodowy w wysokości 340 €.
Miesięczne koszty stałe razem z czynszem wynoszą 1600 €

Uważam, że dobrze jest, gdy ktoś sobie takie rzeczy uświadamia i nie owija w bawełnę.

Przyjrzyjmy się teraz orzeczeniu:

Twoje dochody (średnio 3000 EUR) + Kindergeld (184 EUR) + zasiłek rodzicielski (ok. 680 EUR) = 3.800 EUR/miesiąc

- 1.600 EUR koszty stałe
= 2.200 EUR/miesiąc
- życie dla 3 osób 1.000 EUR

Powinno pozostać 1.200 EUR.

Propozycja:

Przez następne 12 miesięcy konsekwentnie odkładaj 1.000 EUR. Zobaczymy potem, jak to będzie wyglądać z zasiłkiem rodzicielskim/powrotem do pracy.

Jeśli się to uda, będziesz wiedzieć, że potrafisz żyć oszczędnie. Najlepiej od dzisiaj prowadzić książkę domową i sprawdzać, gdzie dokładnie trafiają pieniądze.

[Timboo]

Dziękuję za odpowiedzi, zakończony wpis w Schufa wynosi około 330 €, a pozostały dług z kredytu samochodowego to około 5000 €, który został spłacony na początku 2016 roku.
Od dwóch miesięcy prowadzimy książkę budżetową, co przyniosło zmniejszenie kosztów zakupów.

[6Bankkaufmann]

Kryteria pełnego finansowania są wciąż spełnione.

[Kass Finanz]

Cześć,
Pełne sfinansowanie pomimo negatywnej historii kredytowej w Schufa może być możliwe, jednakże pod odpowiednimi warunkami, które naturalnie będą wyższe niż w przypadku standardowej finansowania budowy domu.
Ze względu na Pani/Pana wiek i młodą rodzinę, byłoby rozważne zaczekać na nową sytuację życiową i uregulować negatywną historię kredytową. W tym czasie można ewentualnie oszczędzać dodatkowy kapitał lub korygować wydatki.
Poprzez profesjonalne doradztwo można porównać Pani/Pana obecną prośbę z możliwościami na przyszłość.

[Wakkaluba]

Jałby polecił poczekać.

Przed chwilą przeszedłem przez podobną sytuację.
Mój negatywny wpis został usunięty pod koniec zeszłego roku. Była to tylko niewielka suma, ale stanowiła poważną przeszkodę i zmorę.

Warunki kredytowe są często znacznie gorsze. Prawdopodobnie również skorzystacie z programów wsparcia ze strony państwa lub KfW, przypuszczam.
kredyty KfW mają, z wyjątkiem jednego programu, zmienną stopę procentową. Negatywny wpis znacząco wpływa na to.
Tylko pół procenta w takiej sumie to już niezła wymówka. A KfW oferuje w niektórych programach 5% i więcej odchylenia, w zależności od tego, jak dobra jest wasza zdolność kredytowa.

Obecnie niemożliwe jest uzyskanie pełnego finansowania wraz z kosztami dodatkowymi bez wkładu własnego.

Po długim poszukiwaniu znalazłem tylko dwie godne zaufania banki, które zgodziłyby się na sfinansowanie.
Godne zaufania, bo jaka bank jest naprawdę godna zaufania?

Problem polega na tym, że istnieją banki, które udzielają kredytów, ale ich podstawy obliczeń są kiepskie. Nie decydujcie się od razu na pierwszą ofertę i unikajcie banków internetowych, tam kłopoty są niemalże gwarantowane.

Mój rad: jeśli jesteście w obecnym miejscu zamieszkania niezadowoleni, to koniecznie zaoszczędźcie na kosztach dodatkowych przy zakupie (z pośrednikiem ~9%, bez pośrednika ~6% ceny zakupu). Ta niewielka suma oznacza miesięczne obciążenie niższe o 200€-300€.

Jeśli jesteście w stanie pokryć koszty dodatkowe, każdy bank dostarczy wam kredyt, pod warunkiem, że wasza zdolność kredytowa jest odpowiednia. Dodatkowo podstawowy kredyt ma niższe warunki, a kredyt na pokrycie kosztów dodatkowych odpada. To ma bowiem bardzo wysokie oprocentowanie.

W moim przypadku oczekiwanie nie wchodziło w grę, i płacę cenę dodatkowego obciążenia w wysokości 270€, dopóki nie pozbyłem się kredytu subordynowanego. I musi to być szybkie, bo gdybym spłacał kredyt do końca, otrzymałbym 17.000€ i oddałbym ponad 38.000€.

Dlatego zawsze pamiętajcie o dodatkowych spłatach w umowie kredytowej, aby skrócić czas spłaty.

[6Bankkaufmann]

Pełne sfinansowanie wraz z sfinansowaniem kosztów dodatkowych zakupu (podatku od nabywcy nieruchomości, prowizji maklera, notariusza) zawsze jest ogólnie droższe niż jedynie sfinansowanie ceny zakupu bez kosztów dodatkowych.

Niemniej jednak pełne sfinansowanie wraz z pokryciem kosztów dodatkowych jest obecnie zawsze możliwe i zależy tylko od kwestii dochodów.

[Eishackler]

Pełne finansowanie z finansowaniem kosztów dodatkowych zakupu (podatki od nabycia nieruchomości, prowizja dla pośredników, opłata notarialna) zawsze jest droższe niż finansowanie tylko ceny zakupu bez kosztów dodatkowych.

Niemniej jednak, pełne finansowanie z finansowaniem kosztów dodatkowych jest obecnie zawsze możliwe i zależy tylko od dochodów.

Co za mądra uwaga! Im niższy kredyt, tym niższe obciążenie

[obelix]

Jakie to mądre spostrzeżenie! Im niższa pożyczka, tym niższe obciążenie

tylko że bankier miał na myśli oprocentowanie lub stopę procentową. Chyba tak to zostało zrozumiane.

[6Bankkaufmann]

To oznacza tylko obciążenie odsetkami, które znacznie się różni między pełnym finansowaniem a finansowaniem jedynie ceny zakupu

[msm1971]

Tak jak w przypadku wszystkich zapytań finansowych, na pewno istnieje możliwość uzyskania finansowania budowlanego dla osób z negatywną historią kredytową - ostatecznie jest to tylko kwestia, jak wysoka będzie zabezpieczenie, czyli stopy procentowe, aby zminimalizować ryzyko zapytań od osób z problemami w historii kredytowej...

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, po spłaceniu negatywnej kwoty w rejestrze dłużników w wysokości do 500 EUR istnieje 2-3 partnerów bankowych, którzy przymykają na to oko i nadal oferują uczciwe oprocentowanie.
Ponadto, bank pobiera za to odpowiednią opłatę.
To jasne.

[msm1971]

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że oferty skierowane do grup wysokiego ryzyka z wyższymi stopami procentowymi i opłatami znowu są względnie neutralizowane, a ostatecznie bank pomimo negatywnej informacji w bazie danych zarabia na kliencie

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, bank zarabia na takich klientach więcej niż na zwykłych. Ryzyko jest trochę większe, ale bank na pewno zarabia tutaj jeszcze więcej.
Czasem partnerzy banku muszą też się czegoś nauczyć i dać klientom drugą szansę.