Capital Investment 4

[Emma2011]

Cześć,
mam pytanie do osób znających się na rzeczy. Sfinansowałem Dom jednorodzinny, okres zapadalności oprocentowania trwa do 07/2019.
Ponadto mam kredyt w wysokości 40000€, którym została sfinansowana pośrednio umowa oszczędnościowa budowlana, a ta pośrednia finansowanie, czyli umowa oszczędnościowa budowlana, zostanie przyznana w sierpniu 2014 r. W umowie oszczędnościowej budowlanej znajduje się saldo około 23000€.
Planowałem skorzystać z pożyczki budowlanej na 3,5% i spłacić nią 40000€, z czasem spłaty około 8 lat.
Teraz bank miał następujący pomysł, na który chciałbym poznać Waszą opinię. Aby już teraz zabezpieczyć oprocentowanie na poziomie 2,5%:
Wykorzystać saldo 23000€ z USB jako podstawę do refinansowania od 2019 r. i co miesiąc wpłacać dodatkowe 250€ na USB. W ten sposób przez około 9 lat płaciłbym około 900€ miesięcznie, a potem wszystko byłoby spłacone.
Równolegle, 40000Euro zostałoby sfinansowane przez instytucję finansującą usługę oszczędnościową budowlaną na 15 lat w wysokości 2,25% i miesięcznie 291€, a następnie również by był zakończony.
Z tym modelem zakończyłbym praktycznie o 10 lat wcześniej i mógłbym zabezpieczyć sobie oprocentowanie na poziomie 2,25-2,5%.

Mam nadzieję, że udało mi się to w miarę zrozumiale przedstawić.

Pozdrowienia
Emma

[6Bankkaufmann]

@Emma2011
Przez wiele lat płaciła Pani odsetki od pożyczki pośredniej w wysokości ponad 40 000 EUR w BSV. Oddzielnie odkładała Pani środki na umowę oszczędnościową w kwocie 23 000 EUR.
Środki związane z umową oszczędnościową zostały zabezpieczone jako zabezpieczenie dla pożyczki pośredniej w wysokości ponad 40 000 EUR i nie mogą być po prostu użyte do dokonania dodatkowej wpłaty na nową umowę oszczędnościową.

Wariant sierpień 2014:
Spłaca Pani około 17 000 EUR kredytu oszczędnościowego

Wariant sierpień 2014:
Spłaca Pani 40 000 EUR pożyczki pośredniej za pomocą innego produktu partnerskiego banku i może dowolnie dysponować kwotą 23 000 EUR z oszczędności.

Nie jestem jednak pewna, czy rozsądne jest zainwestowanie 23 000 EUR w osobną umowę oszczędnościową, a następnie ponowne finansowanie kwoty 40 000 EUR.
Zastanawiam się, czy propozycja pochodzi bezpośrednio od działu obsługi klienta kasy oszczędnościowej czy od pośrednika?

[Emma2011]

@Emma2011
Przez wiele lat płaciła Pani odsetki od kredytu pośredniczącego w kwocie ponad 40 000 EUR, a oddzielnie oszczędzała Pani kwotę 23 000 EUR na koncie oszczędnościowym.
Kwota oszczędnościowa została przekazana jako zabezpieczenie dla kredytu pośredniczącego w kwocie ponad 40 000 EUR i nie może zostać po prostu użyta do dodatkowej wpłaty na nowe konto oszczędnościowe.

Wariant sierpień 2014:
Proszę zwrócić kredyt hipoteczny w wysokości około 17 000 euro.

Wariant sierpień 2014:
Proszę zwrócić kredyt pośredniczący w kwocie 40 000 euro z pomocą innego produktu bankowego i uzyskać pełną dyspozycję nad kwotą 23 000 euro na koncie oszczędnościowym.

Jednak nie jestem pewien, czy sensowne jest zainwestowanie kwoty 23 000 euro w oddzielny kredyt mieszkaniowy i ponowne sfinansowanie kwoty 40 000 euro.
Czy ta propozycja pochodzi bezpośrednio od działu obsługi klienta

Dziękuję za firmę oszczędnościowo-kredytową lub od pośrednika?

Witam i dziękuję za szybką odpowiedź.
Propozycja pochodziła od działu terenowego/działu obsługi klienta BSK. Celem jest zabezpieczenie
obecnie niskich stóp procentowych na 2019 rok dla dużego kontraktu. Kwotę 17 000 € musiałabym spłacić z oprocentowaniem 3,5%, a kwotę 40 000 € (nową) z oprocentowaniem 2,25%.
Dzięki temu podejściu miałbym możliwość wcześniejszej spłaty o około 8 lat.
Co oczywiście kusi, to zabezpieczenie stóp procentowych już teraz bez opłat za zawarcie transakcji terminowej lub dodatkowych opłat.

[6Bankkaufmann]

Tak, ale tutaj liczy się wyłącznie analiza kosztów ogólnych. Koszty odsetek w wysokości 17 000 EUR przy stopie 3,5% wydają się na pierwszy rzut oka korzystniejsze niż w przypadku 40 000 EUR przy 2,5% stopie. Jednakże zastanowiłbym się nad całością poważnie dopiero wtedy, gdy dział wewnętrzny napisze Państwu pisemnie, że tak można zrobić. Nie można po prostu przenosić środków z konta oszczędnościowego, jeśli są one przypisane w umowie pożyczki pośredniej.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Emma,

oczywisty przypadek obliczenia całkowitych kosztów.

Szczerze mówiąc, na pierwszy rzut oka wygląda to jak ponowne pobieranie prowizji przez pracownika działu terenowego. Powinni przeliczyć obie wersje ze WSZYSTKIMI (!) kosztami, aby można było porównać.

[6Bankkaufmann]

@Herrmueller, zgadzam się z Tobą. Nie mogę uwierzyć, że coś takiego mogło wyjść od działu wewnętrznego.

[Emma2011]

Jakie są inne sposoby zabezpieczenia np. 2,5% oprocentowania na rok 2019?

Pozdrowienia
Emilia

[6Bankkaufmann]

Cześć, myślę, że byłoby opłacalne po prostu spłacić kredyt mieszkaniowy od teraz. Dodatkowo zastanów się nad otwarciem oddzielnego, niezależnego konta oszczędnościowego, aby zabezpieczyć oprocentowanie na 2019 rok.

[Alex [CryptoMod]]

Jakie są inne możliwości zabezpieczenia 2,5% oprocentowania na 2019 rok?

Pozdrowienia
Emma

Chodzi także o to, ile to kosztuje.
40 tys. EUR przy 2,25% = 900 EUR odsetek/rok
17 tys. EUR przy 3,5% = 600 EUR odsetek/rok

Niestety nie znamy całej sytuacji, dlatego nie rozumiem, dlaczego w przypadku nowego BSV jesteś gotowy z liczbami aż o 8 lat wcześniej.

[6Bankkaufmann]

@Emma2011
nie daj się przekonać prowizjonożernemu pośrednikowi, że kredyt budowlany jest gorszy niż kredyt pośredni, w którym płacisz odsetki między czasem do przydzielenia umowy kredytowej.
Tutaj liczą się jedynie całkowite koszty.

[Emma2011]

No chodzi także o to, ile to kosztuje.
40 tys. EUR przy 2,25% = 900 EUR odsetek/rok
17 tys. EUR przy 3,5% = 600 EUR odsetek/rok

Niestety nie znamy całej konstrukcji, dlatego teraz nie mogę zrozumieć, dlaczego jesteś gotowy z danymi o nowym BSV 8 lat wcześniej.

To oczywiste, ale porównujemy tu jabłka do gruszek. Bez tych 900 EUR/rok nie mam nawet podstawowego wkładu na dużą pożyczkę. Dlatego nie można tak po prostu porównywać tych kosztów między sobą.

Oczywiście, że bez wszystkich szczegółów nie możemy powiedzieć, dlaczego spłata następuje 8 lat wcześniej. Chodzi mi głównie o to, czy taka konstrukcja może mieć sens. Koszty ogólne pracownik BSk dokładnie mi przedstawi podczas następnego spotkania...

[6Bankkaufmann]

@Emma2011
Muszą zostać wyjaśnione podstawowe kwestie:
- Czy środki z zastawionego BSV mogą w ogóle być użyte do wpłaty na nowe BSV?
- Jak dokładnie wyglądają całkowite koszty. Czy obliczenia całkowitych kosztów zostały dokonane przez pracownika terenowego czy biurowego. Jeśli zostały dokonane przez pracownika terenowego, to obliczenia mogą być zrozumiałe, ale niekoniecznie wiążące prawnie. Jeśli otrzymałeś obliczenia od pracownika biurowego, to możesz je porównać. Tutaj mamy do czynienia nie z pomarańczami i jabłkami, a jedynie z obliczeniem całkowitych kosztów.