Capital Investment 4

[leasophielene]

Cześć kochani!

Niestety moja piękna książeczka oszczędnościowa zostaje wycofana z oferty mojego banku... Szkoda, bo na niej jeszcze były solidne oprocentowanie. Ostatecznie, byłam na rozmowie doradczej w moim banku, jak teraz najlepiej ulokować te pieniądze.

Szanowna Pani zaproponowała mi wtedy oszczędności na mieszkanie, które miałyby trwać przez 7 lat, a ja miałabym wpłacać 1024 € raz w roku. Czy to się w ogóle opłaca? Czy nie powinno się tam wpłacać co miesiąc? Jakie są zalety takiej corocznej wpłaty?

Krótkie dane:
Kwota oszczędności mieszkaniowych: 17.000 €
Opłata za założenie: 272 €
Opłata za konto: brak

Wkład oszczędnościowy: 1024 € rocznie
Wkład spłaty: 102 €

Premia startowa: w pierwszym roku kalendarzowym 10% od wpłaconych regularnych składek oszczędnościowych
Premia taryfowa: w latach 2-8, premia zależy od stopy rynkowej i może wynosić od 4% do 10% od wpłaconych regularnych składek oszczędnościowych

Wypłata środków z odstępstwem od pożyczki
Suma rat oszczędnościowych: 8192 €
0,5% podstawowa stopa oprocentowania: 135,12 €
Premia startowa: 102 €
Premia taryfowa: 285,60 €
Czas trwania fazy oszczędzania: 7 lat

Możliwy zysk oszczędności: 971,60 €
Saldo: 9163,60 €

Aha, na dole stoi małym drukiem: Prawo do premii przepada wstecznie, jeśli po min. 7 latach od przyjęcia przydziału na odstąpienie od kredytu mieszkaniowego.
Co to właściwie oznacza? Ta podwójna negacja mnie trochę dezorientuje.

Co sądzicie o tej umowie? Czy to ma sens?

[uwehaensch]

Hallo, Czy wiesz coś o premii budżetu Deutsche Bank / BHW lub nie?

Niech to będzie co miesiąc, nie wiem, nie ma to zbyt dużego sensu.

Opłata za zamknięcie w wysokości 1,6% jest wysoka, istnieją również stawki z 1%.

To typowy taryfikacja zysku, które mają niskie oprocentowanie bazowe (tutaj 0,5% r./r.) i dodatkowe oprocentowanie, które jest udzielane dopiero po upływie co najmniej 7 lat od nienaruszonej umowy. Następnie umowa musi być gotowa do przydziału, a ty musisz zrezygnować z proponowanego kredytu.

Ta taryfa ma 10% premii w pierwszym roku (ale nie na kwotę zdeponowaną, ale tylko na wpłacone składki), a następnie w obecnym tempie oprocentowania realistyczne 4% (ponownie tylko na coroczne wpłaty). Te bonusowe oprocentowanie jest ograniczone do maksymalnie 5 promili wartości kredytu budowlanego. Co najmniej to się zgadza.
Ogólnie sądzę, że te zasady dotyczące bonusowego oprocentowania to pic na wodę (reklamowane są wysokie procenty, które w rzeczywistości nie są tak wysokie na koniec). Ponadto jest to całkowicie niepotrzebnie skomplikowane, typowe dla BHW (pers. uwaga: możliwe, że dobrze się to sprzedaje przez doradztwo finansowe Postbanku!?)

Dane są błędne, okres oszczędzania wynosi oczywiście 8 lat, a nie 7 lat (1024,- x 8 = 8192,- euro!).

Obliczenie wypłaty salda za zrzeczenie się kredytu jest mylące. Przyjmowane są zupełnie nierealistyczne 10% premii taryfowej (co wymagałoby wzrostu rentowności do ponad 4,0%, obecnie wynosi ona 0,98%!!!), wówczas faktycznie dochodzi się do kwoty 9164,- euro.

Jeśli to rzeczywiście miałoby się rozpocząć od drugiego roku wbrew oczekiwaniom, to po 8 latach osiągnęlibyśmy oprocentowanie netto wynoszące 3,2% r./r., jednak realistyczne jest oprocentowanie 4% taryfowe w przyszłych latach, co po 8 latach daje około 1,8% r./r. (= znacznie mniej niż lokata terminowa na 7-8 lat).

Okej, masz umowę, która teoretycznie podnosi bonusowe oprocentowanie wraz z rosnącymi stopami procentowymi, ale rentowność musi wzrosnąć o ponad dwukrotnie, aby przekroczyć 4% taryfowej premii.

Jeśli planujesz regularne oszczędzanie pieniędzy przez 7-10 lat i nie będziesz ich potrzebować w międzyczasie, istnieją lepsze oferty kredytów budowlanych (Bausparkasse Mainz, Signal, itp.), gdzie premie bonusowe są ustalone i końcowy wynik jest lepszy.

A może chcesz zainwestować oszczędności z konta oszczędnościowego w innym miejscu, to nie jest jasne z twojego pytania. W takim przypadku osobiście nie wybrałbym umowy budżetowej. Musiałbyś wpłacać środki przez 7-8 lat, co jest mało sensowne.

W każdym razie, w zależności od twoich życzeń, istnieje wiele możliwości, a umowa budżetowa jest zdecydowanie dobrym produktem tylko w nielicznych przypadkach (a oferowana ci taryfa jeszcze mniej). Podejdź do niezależnego doradcy / maklera, a nie tylko do swojego Deutsche Banku / Postbanku.

Pozdrawiam,

[leasophielene]

Witaj, Która jest opłatą przewidzianą w pakiecie PrämienBausparen Deutsche Bank / BHW czy coś innego?
Widać, że tutaj działają profesjonaliści Dokładnie PrämienBausparen BHW Postbank

Dane są błędne, okres oszczędzania wynosi wyraźnie 8 lat, a nie 7 (1024,- x 8 = 8192,- euro!).
Wyraźnie jest napisane, że jest to 7 lat Bank chyba sama nie potrafi liczyć...

(= znacznie mniej niż lokata terminowa na 7-8 lat). Zdaniem doradczyni, dokładnie przeciwnie. Supposedly only 0,irgendwas odsetek za lokatę terminową

A może chcesz zainwestować oszczędności z książeczki oszczędnościowej w inne miejsce, nie do końca wynika to z Twojego pytania. Jestem także gotowy zainwestować te środki w inne miejsce, gdzie mogłyby nieco wzrosnąć. To była tylko propozycja banku.

Oczywiście pytałem się również o inne formy inwestycji podczas konsultacji.

lokata terminowa = nieopłacalna; rzekomo tylko 0,irgendwas odsetek.
Książeczka oszczędnościowa = nieopłacalna; rzekomo tylko 0,5% odsetek

Następnie pytałem o fundusze. W związku z tym szanowna Pani zaproponowała mi DWS Top Portfolio Defensiv.
Prowizja transakcyjna: 2%
Opłata stała: do 1,45%
Zwrot od prowizji: 0,6%
Koszty bieżące: 1,24%
Cena skupu: 106,31€
Horyzont inwestycyjny: 5 lat
Do tego funduszu miałoby być wpłacone jednorazowo 5000€. Jak to się ma do lokaty terminowej praktycznie. Co wynika na końcu? Pani pokazała mi tabelę z rozwojem wartości, z której wynika, że w 2013 roku wypłacono 3,8% odsetek, a w 2014 roku 4,6% odsetek.

Mam praktycznie 12.000€, które powinny być rozsądnie zainwestowane. Pomysł Pani to 7000€ na oszczędności budowlane i 5000€ na fundusz.
Tak więc, teraz jestem tutaj, aby sprawdzić, czy to naprawdę jest korzystne dla mnie.

[2titan1981]

lokata terminowa ~1,3%
lokata stała ~2,2%
być może w twoim banku stopy procentowe są tak niskie....

Dlaczego fundusze z opłatą za emisję? można też bez niej, czy po odliczeniu wszystkich opłat stopy procentowe zostały obliczone? poproś o pokazanie rozwoju wartości od początku w porównaniu do DAX

[uwehaensch]

Cześć, teraz jest jasne.
Więc, jak już wspomniano, generalnie uważam propozycję wpłacenia istniejącego kapitału do rachunku oszczędnościowo-budowlanego rozciągniętą na 7 lub 8 lat za dziwną i jakoś bez sensu. Co się dzieje z pieniędzmi w tym czasie, czy są one trzymane gdzieś na zerowych lub minimalnych stopach procentowych? Ponadto, jeśli ktoś koniecznie chce, można pracować już na początku z wpłatami jednorazowymi w niektórych kasach oszczędnościowo-budowlanych (skoro już tak).

Po pierwsze, jeśli jeszcze nie masz, warto założyć sobie małą rezerwę gotówkową (1-3 tysiące lub coś w tym stylu, na wypadek nagłej potrzeby) na rachunku oszczędnościowym. Istnieje wiele banków internetowych, które oferują przynajmniej ponad 1,0% odsetek.

Oczywiście nie mogę udzielać tutaj porad inwestycyjnych, dlatego tylko kilka podstawowych rozważań. lokaty są problematyczne, odsetki są bardzo niskie i zobowiązujesz się do tych niskich stóp na lata. Jeśli w ogóle, to tylko krótkoterminowe zobowiązania.

Fundusze inwestycyjne nie są złym pomysłem, ale istnieje wiele różnych kategorii z różnym profilem ryzyka i szansą na zwrot. Proponowany należy do defensywnych (maks. 35% akcji itp.) funduszy mieszanych. Ten fundusz istnieje zaledwie od 2 lat, osobiście preferuję fundusze, które są na rynku od dłuższego czasu, najlepiej z tym samym menedżerem. I jest to fundusz parasolowy, czyli fundusz, który nie inwestuje bezpośrednio w papiery wartościowe, ale w tym przypadku ponownie w ETF-y. Zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi kosztami (do których dochodzą opłaty za prowadzenie konta), które nie zawsze są uzasadnione. Istnieje kilka moim zdaniem lepszych alternatyw, ale nie można tego tutaj dogłębnie omawiać.
Czy masz doświadczenie w dziedzinie funduszy inwestycyjnych? Moim zdaniem powinieneś, przynajmniej albo być gotowy, aby się z tym w przyszłości zapoznać. Nawiasem mówiąc, nawet proste fundusze pasywne (ETF-y) nie są tak łatwe w utrzymaniu, jak niektórzy sugerują, nie mówiąc już o zarządzanych aktywnie funduszach.

Pozdrowienia,

[leasophielene]

Więc dobrze. Bausparer definitiv odpada, jeśli się nie opłaca.

Nie mam pojęcia o funduszach inwestycyjnych, ale dlatego tutaj jestem. Jestem gotowy się nauczyć.

Mam teraz kilka myśli na początek i zastanawiam się, czy moje przemyślenia są na właściwym tropie *zastanowienie*

1. lokata terminowa
Jeśli teraz parkuję swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 1% i odsetki są naliczane miesięcznie, to czy dostanę przy kwocie 10 000€ 100€ oprocentowania miesięcznie?
To byłoby 100€ x 12 miesięcy = 1200€ odsetek w ciągu roku, a dzięki efektowi składanemu nawet trochę więcej. Byłoby wspaniale.

2. lokata terminowa
Przy poszukiwaniu dla mojego syna trafiłem tutaj na VTB Flex. Czy byłoby sensowne wpłacić tam np. 5 razy po 1000€ (czyli 5x 1000€) na 5 miesięcy i potem zawiesić wpłacanie rat? Jest to tam możliwe.
W praktyce miałbym wtedy 5000€ na VTB Flex z oprocentowaniem 2,5%. Byłoby to praktycznie jak lokata terminowa na 4 lata tylko z lepszym oprocentowaniem. Potem mógłbym to wycofać albo kontynuować, jeśli odsetki dalej będą tak niskie. 2,5% są gwarantowane na 10 lat.

3. Fundusze
Jak już wspomniałem wcześniej, jeszcze nic nie wiem na ten temat. Wiem tylko tyle, że potrzebne jest do tego konto maklerskie.
Tutaj w innym wątku sugerowano Ebase i Frankfurter Fondsbank. Jednak na stronie internetowej Frankfurter stoi, że konto może otworzyć tylko doradca, a zdaje się, że Ebase nie ma tak szerokiej oferty produktów.
Struktura kosztów kont i funduszy jest dla mnie także wielką zagadką. Byłbym bardzo wdzięczny za rozjaśnienie tej kwestii. Myślałem, że ETFy są tańsze od akcji.
Prawdopodobnie powinienem po prostu otworzyć konto i zobaczyć, co mi się przytrafi.

[2titan1981]

No dobrze. Oszczędności budowlane zatem zdecydowanie odpadają, jeśli się nie opłaca

Niestety nie znam się na funduszach inwestycyjnych, ale dlatego tutaj jestem. Jestem gotowa się nauczyć

Teraz zastanowiłam się trochę nad początkiem i zastanawiam się, czy moje przemyślenia mają sens *zastanawiam się*

1. [url]lokata[/url] terminowa
Jeśli teraz trzymam swoje pieniądze na lokacie terminowej z oprocentowaniem 1% i odsetki są naliczane miesięcznie, to czy przy kwocie 10 000€ otrzymam miesięcznie zaksięgowane odsetki w wysokości 100€?
To oznaczałoby 100€ x 12 miesięcy = 1200€ odsetek w ciągu roku lub nawet trochę więcej dzięki efektowi odsetek składanych. Byłoby to miłe

Nie, odsetki miesięcznie nie wynoszą 100€, a około ~8,33€/miesiąc przy oprocentowaniu 1%/r, czyli 100€ rocznie + efekt odsetek.

[leasophielene]

Nie, odsetki miesięcznie nie wynoszą 100€, a około 8,33€/mies. 1%/r. czyli 100€ rocznie + efekt odsetkowy

Już się domyśliłem, że popełniłem błąd myślowy

[uwehaensch]

Cześć, oprócz ebase i FFB istnieją inne (np. Cortal Consors, DAB Bank, comdirect, Fonddepot Bank). Niektóre pobierają roczną opłatę za prowadzenie rachunku (albo stałą kwotę, albo w zależności od wolumenu rachunku), a następnie nie pobierają żadnych dodatkowych opłat za zakup, sprzedaż itp. (np. ebase Fonddepot Bank), niektóre nie mają opłaty za prowadzenie rachunku, ale pobierają opłaty za zakup/sprzedaż (np. comdirect). Istnieją fundusze zarządzane aktywnie, gdzie na dany fundusz naliczane są różne roczne opłaty (np. opłaty za zarządzanie, opłaty za zarządzanie, opłaty za wyniki), ale nie płacisz ich osobno, ponieważ są one uwzględniane w cenie/funkcjonowaniu funduszu. Istnieje również tzw. opłata przy zakupie, która jest pobierana jednorazowo przy zakupie i może wynosić od 0 do 7 procent, w zależności od funduszu. W niektórych bankach prowadzących rachunki i platformach internetowych dostępne są jednak zniżki. Istnieją również fundusze ETF (pasywne), które nie mają aktywnego zarządzania, ich roczne opłaty są stosunkowo niskie i nie ma opłat przy zakupie. ETF-y mogą mieć bardzo szerokie lub bardzo wąskie zastosowanie, mogą być globalne albo bardzo specjalistyczne, oraz są dostępne dla wszystkich obszarów (akcje, obligacje, towary, indeksy mieszane, branżowe, regionalne, itp.)
VG,