Capital Investment 4

[samael]

Hej kochana społeczności forum!

Jesteśmy tuż przed zakupem nieruchomości (termin notarialny za 10 dni) i musimy albo chcemy zdecydować się do wtorku (16.09.14) na jedną z dwóch opcji finansowania. Pierwotnie planowaliśmy poczekać rok z zakupem domu, aby ponownie mieć więcej kapitału własnego do dyspozycji (czekało nas zakup nowego samochodu + nowa kuchnia). Ale jak to bywa, nasza wymarzona nieruchomość jest dostępna teraz i kto wie, co przyniesie przyszłość.

Nasze warunki dla kredytu ratalnego w VoBa:

Cena zakupu: 145.000,-€
Koszty dodatkowe: ok. 19.000,-€
Kapitał własny: 10.000,-€

kredyt: 155.000,-€
Stopa efektywna: 3,30%
Okres kredytowania: 20 lat
Prawo do dodatkowych spłat: 10%
Miesięczna rata: 750,-€ (2,56%)

kredyt końcowy + BSV w DSL i BHW + kredyt prywatny Hanseatic

kredyt DSL: 145.000,-€
kredyt Hanseatic: 10.000,-€
Efektywna mieszanego stawka procentowa: 2,43%
Okres kredytowania: 12 lat
Rata odsetkowa: 314,-€
Spłata Hanseatic: 55,-€

BSV BHW
Przydział: 11.2026
Skuteczna stopa procentowa: 2,55%
Okres kredytowania: 20 lat
Miesięczna rata oszczędnościowa: 380,-€
Prawo do dodatkowych spłat: dowolnie wysokie

Jeśli nie jestem kompletnie zdezorientowany, to wariant 2 jest znacznie tańszy (przy pełnym przeanalizowaniu różnica w kosztach odsetkowych sięga około 15.000,-€). Ale cały czas zastanawiam się, gdzie jest haczyk? Ponieważ w sieci znajduję głównie negatywne opinie na temat kredytów z ratalną spłatą odsetek + BSV jako finansowania uzupełniającego. Jedyną przeszkodą, jaką widzę, może być niemożliwe do przewidzenia daty przydziału BSV, ale w razie czego można to rozwiązać poprzez krótkoterminowe finansowanie tymczasowe.
A może warunki VoBa są tak słabe??

Ponadto chciałbym dowiedzieć się, co eksperci myślą tutaj o DSL i BHW. Wydaje się, że nie cieszą się dobrą opinią według różnych portali porównawczych.

Pozdrawiam

Samael

Dziękuję z góry!

[6Bankkaufmann]

Nie powinno mieć znaczenia, jaka opinia ma dana bank. Chcesz z bankiem wziąć pożyczkę, a nie pić kawę w kawiarni.

W mojej osobistej opinii, w przypadku produktów oszczędnościowych rzadko kiedy zestawienie całkowitych kosztów ustalonych przez klienta/zaciągającego kredyt jest poprawne.

W przypadku kredytów z kapitałem zgromadzonym na koncie oprocentowanym, zestawienie całkowitych kosztów/jest proste.

Jednak nie w przypadku produktów oszczędnościowo-kredytowych.

Dlatego ważne jest, czy masz do dyspozycji wiążące umowy kredytowe z obu banków, czy tylko oferty warunków.

Założę, że masz do dyspozycji umowy kredytowe!

Jeśli tak, możesz poprosić BHW bezpośrednio o zestawienie całkowitych kosztów produktu oszczędnościowo-kredytowego i porównać.

[samael]

Dziękuję za szybką odpowiedź. Tak, mam umowy pożyczek i moje obliczenia są dość dokładne. Dlatego moje pytanie brzmi, dlaczego kredyty z odsetkami + BSV mają tak złą opinię w opinii publicznej. Jakie ryzyka przeoczyłem?

[uwehaensch]

Cześć,

do VoBa:
przy 750,- euro miesięcznie i 3,30 % p.a. po 20 latach kwota pozostała do spłaty to około 43.000,- euro, a kwota odsetek to około 68.000,- euro (bez uwzględniania nadpłat).
Całkowity koszt w tych pierwszych 20 latach wynosi oczywiście 180.000,- euro.

Aby móc porównać to ofertę z ofertą DSL/BHW ze w pełni sfinansowanym BSV, trzeba dalej finansować kwotę pozostałą do spłaty.
Jeśli przyjmiemy ten sam stopień procentowy (3,3 %) i będziemy kontynuować obliczenia z taką samą ratą (750,- euro miesięcznie), to wynikałoby to w dalszej perspektywie w spłacie pozostałości w ciągu nieco ponad 5,25 lat i całkowitym koszcie około 47.000,- euro.

Ogólnie mówiąc, w VoBa ostateczny koszt wyniósłby 227.000,- euro przy okresie kredytowania wynoszącym 25,25 lat i racie w wysokości 750,- euro.

do DSL/BHW:
Koszt odsetek wynosi tu około 45.000,- do momentu alokacji BSV po 12 latach. Jednocześnie w tym samym czasie musiałbyś wpłacić około 55.000,- euro na składki oszczędnościowe dla BSV oraz około 8.000,- euro na część Hanseatic.
Po 12 latach pozostało by około 2000,- euro z kredytu Hanseatic.

Podane 20 lat okresu wiązania odsetek rozumiem jako łączny okres BSV wynoszący 20 lat (12 lat oszczędzania i 8 lat spłaty).
To znaczy, po 12 latach oszczędzania pozostaje około 147.000,- euro do spłaty (8.000 z Hanseatica już zostało spłacone).
Aby spłacić tę kwotę do zera w ciągu kolejnych 8 lat po oprocentowaniu 2,55 %, potrzebna jest miesięczna rata w wysokości około 1680,- euro.
Koszt na te 8 lat wynosi więc około 161.000,- euro.

Ogólnie rzecz biorąc, całkowity koszt wynosi tutaj 269.000,- euro przy okresie kredytowania wynoszącym 20 lat i miesięcznej racie w wysokości 750,- przez pierwsze 12 lat oraz znacząco wyższej (1680,-) przez ostatnie 8 lat.

Jeśli źle zrozumiałem to z 20-letnim okresem wiązania odsetek w BSV i faktycznie tylko faza spłaty trwa 20 lat (nie spotkałem się jeszcze z tak długimczasem w BSV), to koszt całkowity byłby jeszcze wyższy (około 295.000,-). Jednak miesięczna rata spłaty BSV wynosiłaby wtedy tylko około 780,- euro.

Więc twoje dwie oferty są dokładnie takim przypadkiem, w którym klasyczny kredyt ratalny jest znacznie tańszy. Jednak zapewnia to tylko 20 lat gwarancji odsetek, a nie ciągłą. Ale - jeśli korzystasz, zwłaszcza w pierwszych latach, z możliwości nadpłat, to po 20 latach praktycznie nie będziesz miał pozostałej kwoty do spłaty. 5 x 5.000,- nadpłata w ciągu pierwszych 5 lat - a pozostała kwota po 20 latach wynosi zero.

Moim zdaniem, w żadnym wypadku nie powinieneś wybierać możliwości 2.

Pozdrawiam,

[samael]

Skąd wzięła się kwota 147000 jako pozostała kwota kredytu? 55000 powinno być odjęte. Zostaje zatem kredyt budowlany w wysokości 92000. A 20-letnie zobowiązanie do zapłaty odnosi się do przydziału. W związku z tym miesięczne obciążenie nie zmienia się. Czy źle rozumiem BSV? Zresztą chodzi o Bauspar und Wohnbausparen Plus od BHW.

[obelix]

Ale - jeśli używasz dodatkowych wpłat, zwłaszcza w pierwszych latach, to po 20 latach prawie nie będziesz miał żadnych pozostałych długów. 5 x 5 000 euro dodatkowej wpłaty w ciągu pierwszych 5 lat - i po 20 latach pozostaje zero długu.

Bezpieczeństwo kosztuje. Wiele klientów woli płacić trochę więcej (z powrotem) przez cały okres trwania, w zamian za brak ryzyka. Miesięczna rata jest zazwyczaj taka sama lub różnice są pomijalne. Elastyczność oferowana przez kredyty budowlane nie jest do przecenienia. Szczególnie ważna jest w późniejszej fazie spłaty (patrz też niżej).












Tak, istnieją te dodatkowe możliwości spłaty, z których prawie każda instytucja kredytowa z przyjemnością korzysta. Wszyscy klienci poruszają ten temat, zawsze robi wrażenie. Pomimo dobrych chęci, możliwości dodatkowej spłaty praktycznie nie są wykorzystywane. Jeśli w ogóle, to tylko pod koniec okresu spłaty.


Często obliczeniowo wygrywa kredyt ratalny, dziwne, że kombinowane produkty kredytu budowlanego są nadal konkurencyjne od dziesięcioleci. Nie każdy może pozwolić sobie na kredyt ratalny z odsetkami stałymi od pierwszego do ostatniego dnia.

[6Bankkaufmann]

To byłoby sensowne, gdybyśmy założyli, że spłata kredytu w ciągu 20 lat jest kredytem na 25 lat o stałym oprocentowaniu. W takim przypadku stopa spłaty jest na tyle wysoka, że kredyt zostanie spłacony w ciągu 25 lat. Całkowity koszt przy kredycie w wysokości 155 000 euro wynosi wtedy 228 486 euro.

W przypadku modelu DSL BHW, jak sugeruje poprzedni piszący, kosztami są: 45 000 euro odsetek, 55 000 euro opłaty za oszczędności oraz 90 000 euro na kredyt budowlany, którego brakuje na resztę 8 lat. Jak doszliście (Uwe Hänsch) do pozostałego salda w wysokości 147 000 euro przy kredycie w wysokości 145 000 euro? Czy zapomnieliście odliczyć saldo z oszczędności budowlanych?) Oznacza to w przybliżeniu, według moich niezobowiązujących obliczeń, że w modelu DSL BHW całkowity koszt wynosi około 200 000 euro, co jest znacznie korzystniejsze niż 3,3% kredyt Vobadarlehen...

[samael]

Przy okazji, tak obliczałam w przypadku wariantu BSV:

około 45.000 kosztów odsetkowych na 12 lat dla DSL i Hanseatic są jasne w przypadku około 55.000 oszczędności. BSW spłaca zatem po 12 latach pożyczkę DSL w wysokości 145.000 i udziela mi ponownie kredytu budowlanego w wysokości 90.000 przy stopie oprocentowania 2,55% i okresie zabezpieczenia odsetek na 20 lat (łączny okres BSV = 32 lata). Dodając do tego 2000 pozostałej kwoty długu Hanseatic (planuję spłacić tę pożyczkę w formie dodatkowej spłaty najpóźniej po 5 latach), otrzymujemy kwotę 92.000. W związku z tym, przy stałej raty, osiągam kwotę kosztów odsetkowych wynoszącą 6.500 po około 11 latach. Pierwsza część sumy oszczędnościowej będzie gotowa do podziału już po 12 latach przy racie w wysokości 145,00. Oznacza to, że jestem bardzo elastyczny jeśli chodzi o raty. W rezultacie, łączne koszty odsetkowe wynoszą 51.500 plus opłata za zakończenie w wysokości 1450.

Albo ja kompletnie nie rozumiem tego wariantu, albo warunki są naprawdę bardzo korzystne.
Wariant BSV z minimalną ratą działałby następująco:

kredyt budowlany
Kwota pożyczki 145.000,00 EUR
Zabezpieczenie odsetek na 12 lat

Produkt budowy oszczędnościowej z
Tworzeniem sumy częściowej
Nazwa produktu BHW WohnBausparen Plus 2,35%
Suma oszczędnościowa 145.000,00 EUR
Okres łączny 31 lat/ 3 miesiące
Tworzenie sumy częściowej 53.000,00 EUR / 92.000,00 EUR
Gotowość do podziału po 12 latach / 0 miesiącach
Stopa procentowa w skali roku 2,35%
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 2,55%
Opłata za zakończenie (płatność natychmiastowa): 1.450,00 EUR
Państwa płatności:
Wpłata oszczędnościowa: 145,00 EUR miesięczna płatność od dnia 31.10.2014
Jednorazowa płatność:
Natychmiastowa wpłata: 1.450,00 EUR jednorazowa płatność z dnia 31.10.2014
Korzyści na pierwszy rzut oka
• brak opłat za pożyczkę
• brak minimalnego salda oszczędnościowego
• Skorzystanie z państwowej pomocy (premia pracownicza / premia mieszkaniowa)
• Wykorzystanie wypłaty z programu oszczędnościowego od pracodawcy możliwe (40 EUR single/ 80 EUR married)
• Indywidualny wybór składki spłaty kapitału i więc czasu spłaty
• Zabezpieczenie przed ryzykiem zmiany stóp procentowych po zakończeniu zabezpieczenia odsetek przez oszczędzanie budowlane
• W przypadku pożyczki przy zakończeniu obowiązuje bezpłatne prawo do dodatkowych spłat w dowolnej wysokości
Wygląd wizualny z tworzeniem sumy częściowej
Przykład finansowania z 10-letnim okresem zabezpieczenia odsetek
Faza 1
1. - 10. rok kredyt budowlany wraz z umową oszczędnościową budowlaną
Faza 2
11. - 20. rok 1. część sumy oszczędnościowej Przedłużenie oprocentowania kredytu budowlanego
Faza 3
21. - 29. rok
spłacony 2. część sumy oszczędnościowej

[florianmeier]

pożyczka DSL: 145.000,-€
pożyczka Hanseatic: 10.000,-€
Efektywna stopa mieszanego oprocentowania: 2,43%
Okres wiązania: 12 lat
Rata odsetkowa: 314,-€
Spłata Hanseatic: 55,-€

Coś tutaj nie gra:

145.000 x 0,0243 : 12 = 293,63 miesięczna rata, a nie 314,-

Stopa nominalna powinna być niższa. Wtedy rata odsetkowa byłaby jeszcze niższa.

Myślę, że oba oferty są do siebie zbliżone.

Z uwagi na małe niesmaczne opłaty w przypadku oszczędzania na budowę oraz rzetelnego dostawcy Deutsche Bank (spółka zależna BHW), zdecydowałbym się na pożyczkę VoBa.

Rob tylko rzeczy, które rozumiesz.

[samael]

276 DSL + 38 Hanseatów = 314

[samael]

Myślę, że obie oferty są do siebie zbliżone.

Ze względu na małe podłe opłaty przy oszczędzaniu budowlanym i rzetelnego dostawcę Deutsche Bank (spółka zależna BHW), wybrałbym kredyt od VoBa.

Czysto matematycznie niekoniecznie. Wariant DSL/BHW jest znacznie tańszy przy bardziej elastycznych ratach. I to właśnie mnie zastanawia. Dlatego pytanie, gdzie dokładnie może być haczyk przy kredycie spłacanym jednorazowo + BSV, w porównaniu do kredytu ratalnego.

Jakie są te małe podłe opłaty? Poza opłatą za zawarcie umowy, nic mi nie jest znane. I w jaki sposób można ocenić, że coś jest nierzetelne, jeśli umowa jest w 100% solidna?

[6Bankkaufmann]

Opłata wstępna w wysokości 1% sumy oszczędności budowlanych nie jest podstępnym opłatą, lecz po prostu wprowadzeniem do świata umów oszczędnościowo-budowlanych kas oszczędnościowo-budowlanych.
Poza tym nie ma tu żadnych haczyków. Sądzę, że istnieje bardzo duża różnica w obszarze oprocentowania, co samo w sobie jest dużą cechą charakterystyczną.

[samael]

Dziękuję za odpowiedzi. Myślę, że lepszym wyborem będzie opcja BSV.

[immerfernweh]

Cześć Samael,
nie jestem ekspertem od oszczędności budowlanych, dlatego moją opinię należy traktować jako zdanie osoby objętej kredytem z odroczeniem spłaty.
Nie jestem pewien, jak tutaj wszystko jest dokładnie obliczane, ale zapytałeś o wady kredytów z odroczeniem spłaty. Zatem wady z MOJEGO punktu widzenia:
1. Wykupujesz sobie stosunkowo niskie oprocentowanie oszczędności budowlanej kosztem praktycznie nieistniejącego już oprocentowania na twoje wpłaty oszczędnościowe. Warto rozważyć, że za każdy grosz, który teraz spłacasz, otrzymasz 3,30% oprocentowania od VoBa za oszczędności, ponieważ ciągle minimalizujesz sumę zaciągniętego kredytu.
2. kredyty budowlane są dość wysoko spłacane. Za kilka lat, gdy zaczną się pojawiać pierwsze naprawy itp., miesięczna rata może być bardzo wysoka (oprócz innych wydatków).
3. Już teraz płacisz opłatę za zawarcie umowy, którą mogłeś wykorzystać jako dodatkową spłatę w przypadku opcji VoBa. To, co zostało spłacone, zostało spłacone.
4. Pozostała suma w VoBa maleje co roku, podczas gdy w kasie oszczędnościowej nie. Jeśli chciałbyś wcześniej spłacić z jakiegoś powodu (przeprowadzka, sprzedaż domu itp.), nadal będziesz miał do spłacenia pełną kwotę kredytu.
5. Zamiast oszczędzać miesięcznie prawdopodobnie po oprocentowaniu żadnym lub bardzo niskim 0,5 lub 0,25% w kasie oszczędnościowej budowlanej, lepiej spłacaj w formie dodatkowych płatności w kasie oszczędnościowej VoBa lub w banku. Wszystko to, co teraz możesz zainwestować w dodatkowe spłaty w okresie niskich oprocentowań: inwestuj! Oprocentowanie ponownie wzrośnie, ale twoje raty oszczędnościowe są z gwarantowanym oprocentowaniem od teraz.
Moje zdanie po 6 latach z kredytem z odroczeniem spłaty jest jasne: Nigdy więcej kredytów z odroczeniem spłaty!

[samael]

Mogę się oprzeć tylko na liczbach. Po 12 latach w Volksbanku mam jeszcze zadłużenie w wysokości 97000 przy kosztach odsetek w wysokości 50000, podczas gdy w DSL pozostało 92000 zadłużenia przy 45000 kosztów odsetek. I dopiero stąd zaczyna obowiązywać korzystna pożyczka BHW na kolejne 20 lat, gdzie będę naprawdę oszczędzać w porównaniu z Volksbankiem. Co według Ciebie przeoczyłem, immerfernweh?

[6Bankkaufmann]

To nie jest już 20 lat od 12 lat, ale tylko 8 lat od przydziału BSV po 12 latach.
BHW 20 lat oznacza oszczędzanie I spłatę w ciągu 20 lat, a nie w ciągu 32 lat (12 plus 20)

[samael]

Ale umowa trwa przez 31 lat i 3 miesiące, patrz wyżej. 12 lat oszczędzania + około 19 lat spłaty.

[6Bankkaufmann]

31 lat? Jaki jest rzeczywisty roczny odsetek dla kredytu hipotecznego?
2,55% prawda? W takim przypadku powinieneś pilnie poprosić BHW o ustalony koszt całkowity z uwzględnieniem wszystkich opłat. Ponieważ odsetki od kredytu hipotecznego są czasem naliczane co kwartał. Nie jestem w stu procentach pewien tutaj.

[samael]

2.55% dla obu kwot oszczędności.

Edytuj; Dane w zakresie umowy zostały opublikowane wyżej. Post # 8

[florianmeier]

Oszczędzasz 12 lat na umowie oszczędnościowo-budowlanej, bez (istotnych) odsetek, płacąc 380 EUR miesięcznie.

To daje razem 54 720 EUR!!!

Prosimy, nie daj się zwieść małym procentom, ponieważ całkowita stopa efektywna tej konstrukcji nie musi być podana. O to już zadbała lobby.

[6Bankkaufmann]

@florianmeier
w przypadku 32-letniego okresu kredytowania masz całkowitą rację.
Istnieją jednak modele kredytów, w których spłata odbywa się jednorazowo i w efekcie całkowite koszty są niższe niż w przypadku kredytu z systemem równowartościowych rat kapitałowych.
Jednak w przypadku 32-letniego okresu kredytowania moim zdaniem jest to mało prawdopodobne.

[samael]

Ale co powiedząście na temat mojego rachunku za pierwsze 12 lat? A potem wchodzi w grę korzystna pożyczka budowlana. W sumie płacę znacznie więcej w Vobie. Gdzie więc daję się zwieść? Jest jasne, że prawie nie dostaję odsetek na kwotę oszczędności, ale za to mam dostęp do taniej pożyczki na kolejne 20 lat.

[samael]

Ponadto planuję przejść na emeryturę po 25 latach.

[6Bankkaufmann]

Proszę przedstawić plan spłaty kredytu hipotecznego na 20 lat.

[samael]

Oto podstawowe informacje: pożyczka: 90000 Oprocentowanie efektywne: 2.55% (2.35% nominalnie rocznie) Rata: 750€ Okres kredytowania: 20 lat

[samael]

Przepraszam, właśnie odkryłem, że w moim pierwotnym poście popełniłem poważny błąd literowy. Voba daje mi tylko 15 lat. Przepraszam, dopiero teraz mi to uświadomiłem.

[Martin79HN]

Hej,

według testów fundacji Stiftung Warentest z dnia 01.09.2014 porównanie kredytów na 80% wartości zakupu i 90% wartości zabezpieczenia. Być może byłoby możliwe dostarczenie dla banku dodatkowych 10 000-20 000 własnych środków jako zabezpieczenia, aby otrzymać lepsze warunki (może zapytać w rodzinie).

Kfw 153, Kfw 124 to być może opcja.

Odsetki na 10/15 lat i spłata nie zbyt niska, minimum 2/3%, oraz przynajmniej 5% spłat dodatkowych (jeśli pozostają środki).

Moim zdaniem, z dodatkowymi 10-20 tysiącami własnych środków, powinny być możliwe następujące warunki.

10 lat odsetki na poziomie 2%
15 lat odsetki na poziomie 2,5-2,6%

Strona internetowa PSD Banka jest często dość korzystna.

Strona internetowa zinsen-berechnen.de do obliczeń. Nie jestem doradcą finansowym, ale zajmuję się tą tematyką.


Pozdrowienia

Martin

[samael]

Dziękuję, ale oczywiście wszystkie możliwości zostały wyczerpane. Ponadto, moja żona prowadzi własną działalność, co skutkuje dodatkowym oprocentowaniem ze strony banków.

Moje obecne stanowisko jest takie:

kredyt Vobad byłby opłacalny tylko wtedy, gdybym co roku dokonywał dodatkowej spłaty w wysokości co najmniej 2500€. W przypadku DSL/BHW wychodzę ogólnie taniej (pomijając dodatkowe spłaty), mam elastyczność w przypadku nagłych sytuacji związanych z ratami i mam pewność uzyskania korzystnego finansowania końcowego.

Czy moje wnioski są poprawne?

[6Bankkaufmann]

Kiedy mówisz, że wyjdzie taniej z Voba. Z jakim oprocentowaniem odsetek należy się liczyć po 15 latach, gdy termin obowiązywania oprocentowania kończy się?

[samael]

Myślisz, że z BHW wyjdę taniej? W Banku Społecznościowym zakładam oprocentowanie odroczone na poziomie 6%. W BHW mam pewne 2,55% po 12 latach.

[immerfernweh]

Cześć Samael,
powoli tracę orientację w całym tym rachunkowości, zbyt wiele przykładów i zbyt wiele kalkulatorów Pamiętam doskonale, że nasz profesor matematyki raz razem z nami tyle liczył i stosował różne poprawne! formuły, że ostatecznie udowodniono, iż 2x2=5!!! jest.
Faktem jest (po prostu wykorzystując zdrowy rozsądek), że w przypadku opcji oszczędnościowej oszczędzasz TYLKO odsetki od całej kwoty przez cały czas. Później płacisz zarówno odsetki, JAK I pieniądze z powrotem, ponieważ pożyczka jest tylko odroczeniem spłaty, a nie darem.
Niższe odsetki od odsetek są kupowane za nieistniejące saldo na składki oszczędnościowe. Dzisiaj Raiffeisen Bank chce 3,30%, a Kasa Oszczędnościowo-Budowlana tylko 2,55%. Gdy monitorujesz odsetki od oszczędności, Kasa Oszczędnościowo-Budowlana chciałaby faktycznie 3,55% (2,55% + 1% odsetek od oszczędności, które otrzymałbyś, gdybyś zainwestował składki oszczędnościowe. Na dzień dzisiejszy, 2014). Załóżmy, że stopy procentowe wzrosną za 3-5 lat i odsetki od oszczędności wyniosą wtedy 3%. W Raiffeisen Bank nadal płaciłbyś 3,30%, ale w Kasie Oszczędnościowo-Budowlanej 2,55% + 3% odsetek od oszczędności, które ci umkną.
Nie wolno ci zapominać, że w kasie oszczędnościowo-budowlanej przez 12 lat otrzymasz odsetki od oszczędności w wysokości 0,5%? 0,25% na swoje oszczędności.
A co jeśli będziesz musiał dokonać pożyczki międzyokresowej? Pełna kwota?
To dokładnie ten problem, który mamy dzisiaj: mamy pieniądze na koncie oszczędnościowym, więc nie możemy się do nich dostać i musimy finansować pełną sumę międzyokresową.

[immerfernweh]

Uzupełnienie: Być może warto przeanalizować, jak zmieniałby się rozwój pożyczki wraz z odsetkami od długu, oraz równolegle przeanalizować, ile zyskałbyś w postaci odsetek GDO INDZIEJ, inwestując składki na konto oszczędnościowo-budowlane. Następnie od pozostałej kwoty pożyczki odjętą fikcyjną kwotę w INNYM MIEJSCU plus odsetki. I jeszcze raz porównać?

[obelix]

Dodatek: Być może przeliczysz historię kredytu razem z odsetkami od długu, a równolegle obliczysz, ile zyskałbyś na oprocentowaniu GdzieIndziej, gdybyś ulokował składki na kredyt budowlany. Następnie od pozostałej kwoty kredytu odjęłbyś fikcyjną kwotę GdzieIndziej plus odsetki. I ponownie porównałbyś?

jest to trochę czarno-białe podejście. Zawsze należy brać pod uwagę cały pakiet (model finansowania).

Jak już wspomniano powyżej, bezpieczeństwo (brak ryzyka odsetek) kosztuje. ile jest warte dla finansującego, musi sam ocenić. Elastyczność modelu oszczędzania budowlanego to kolejny plus, który często jest pomijany.

Możliwości dodatkowej spłaty w kredytach ratalnych praktycznie nie są wykorzystywane w praktyce. W pierwszych latach finansiści nie mają na to ani jednego euro.

Kto może sobie na to pozwolić i poradzić sobie z tym miesięcznie, w zasadzie zawsze jeździ lepiej z kredytem ratalnym z oprocentowaniem stałym przez cały okres kredytowania. Ale nie zawsze.

[samael]

Przy oprocentowaniu kapitału w wysokości 2% stracę około 5000, które musiałbym jednak zapłacić jako końcowy koszt odsetek w ciągu 12 lat w przypadku Volksbanku. Jedynie potencjalne finansowanie pośrednie martwi mnie. Z iloma miesiącami przestoju warto zatem liczyć dla pewności do faktycznej alokacji kwoty oszczędności kwalifikacyjnej?

[obelix]

Tylko możliwa pożyczka mostowa martwi mnie. Ile miesięcy przejściowej finansowania powinno się uwzględnić dla bezpieczeństwa do rzeczywistego przydzielenia kwoty kredytu hipotecznego?

Czasy przydziału są (prawie) stałe we wszystkich kasach oszczędności mieszkaniowych od ponad dwudziestu pięciu lat - o ile niezależnie od tego, czy uzgodnione wpłaty są przestrzegane.

[samael]

Czy stała oznacza maksymalnie 6 miesięcy czasu oczekiwania?

[obelix]

I stałe oznacza maksymalnie 6 miesięcy oczekiwania?

Stale oznacza, że prognozy oszacowane przez firmę budowlaną (najprawdopodobniej) się sprawdzają. Od około 25 lat.

[samael]

Brzmi dobrze. Dziękuję!

[6Bankkaufmann]

Przesunięcia o kilka miesięcy są jednak możliwe. Takie jest moje doświadczenie z działu wewnętrznego.

[obelix]

Przesunięcia o kilka miesięcy są jednak możliwe. To moje doświadczenie z działu wewnętrznego.

zależy prawie wyłącznie od nieprecyzyjnych wpłat. Na przykład, AG nie zawsze jest dodatkowo wpłacane... lub płatność przychodzi za późno, itd. Celowe liczby wyceny (prawie) wszystkich kas oszczędności budowlanych są od wielu lat niezmienione. Oczywiście, ciągle pojawiają się nowe taryfy, których historia nie jest jeszcze tak długa. Jednak nie znam nieuczciwego oszacowania od jednej z kas oszczędności budowlanych.

Osoba, która od czasu do czasu pyta o prognozę przydziału dla tego kontraktu, w razie potrzeby może osiągnąć zakładaną datę najmniejszym dodatkowym wpłaceniem specjalnym. Dwa lata przed upływem okresu konsolidacji oprocentowania zdecydowanie zalecam ostatecznie sprawdzić (lub sprawdzić).

Wspomniałem wcześniej o klekotaniu trumną. Nawet jeśli, w najgorszym przypadku, ponieważ nikt nie zwrócił uwagi, przydział zostanie osiągnięty np. trzy do czterech miesięcy później, to klienta to prawdopodobnie nie przewróci. Kas oszczędności budowlane oferują bardzo dobre warunki dla finansowania tych kilku miesięcy oraz miesięczna rata, zazwyczaj bardzo istotna, pozostaje stała.

Prawie wszystkie kasy oszczędności budowlanych mają systemy opieki dla klientów, aby można było reagować na takie sytuacje (spóźniony przydział) na czas. Pośrednicy dodatkowi lub wolni nie zawsze są zaangażowani w ten proces.

[NaTwoim13]

Zastanawiam się przede wszystkim, jak DSL Bank może udzielić Państwu 145 000 euro przy cenie zakupu 145 000 euro po stopie oprocentowania, co daje mieszane oprocentowanie efektywne w wysokości 2,43%, wliczając w to kredyt Hanseatikbankowy.

Ta stopa procentowa jest nierealistyczna, ponieważ musieliby Państwo dążyć do wartości obciążenia wynoszącej 90%, a 145 000 euro przy cenie zakupu 145 000 euro nie spełniają tego warunku, chyba że mają Państwo około 15 000 euro przeznaczone na remont i modernizację w planie kosztów. Jednakże na podstawie podanych przez Państwa liczb 19 000 euro kosztów dodatkowych i 10 000 euro kapitału własnego w ogóle nie idzie tego wywnioskować.

Co jeszcze, poza ceną zakupu 145 000 euro, będzie uwzględnione w planie kosztów, który zostanie złożony w DSL Banku?

Wartość ta musiałaby wynosić 161 000 euro, aby uzyskać 145 000 euro w DSL Banku przy podanych stopach procentowych! Do tego należałyby jeszcze koszty nabycia, ale wtedy plan kosztów z kwotą 10 000 euro kapitału własnego i 10 000 euro w banku Hanseatic (tak wynika z moich przypuszczeń, ponieważ Raiffeisenbank musiałaby sfinansować 155 000 euro) pozostawiłby lukę.

[samael]

Oto rozbicie:

pożyczka 145.000,00 euro
Łączna suma kapitału obcego 145.000,00 euro
Wkłady własne 8.000,00 euro
Rozwiązanie konta bankowego i oszczędności 17.052,00 euro
Łączna wartość rozwiązania majątku 25.052,00 euro
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego 1 10.000,00 euro
Łączna suma zobowiązań kredytowych 10.000,00 euro
Łączna suma źródeł finansowania 180.052,00 euro

[samael]

To właśnie doradca finansowy z grupy Baufi24 tak ustalił i został zaakceptowany przez DSL.

Ale Volksbank poprawiła ofertę, obniżając o dodatkowe 0,3% i dodając 5 lat. Ponieważ teraz mogę łatwiej zrozumieć ten kontrakt, wydaje się, że zdecyduję się na kredyt ratalny.

Dziękuję za pomocne odpowiedzi.

[NaTwoim13]

To jednak nie zostało przedstawione w ich początkowym poście.

Jak wysokie są świadczenia na remont i modernizację, wliczając w to wkład własny, który faktycznie wkładasz?

Czy również świadczysz wkład własny?

[samael]

Nie rozłożyłem tego na części składowe, ponieważ nie było to istotne dla procesu podejmowania decyzji (na podstawie którego jestem tutaj). pożyczka została zatwierdzona przez DSL. Dla pełności informacji podaję tutaj fakturę:

Środki potrzebne (koszty ogólne)

Cena zakupu (bez wyposażenia) 145.000,00 euro
Koszty modernizacji 9.000,00 euro
Wkłady własne 8.000,00 euro
Pośrednik 8.627,00 euro
Koszty notarialne i sądowe 2.900,00 euro
Podatek od nabycia nieruchomości 6.525,00 euro
Razem koszty obiektu 180.052,00 euro


Zdecydowałem się teraz na pożyczkę od Voba.

Jeszcze raz dziękuję wszystkim użytkownikom.

[6Bankkaufmann]

To jednak pod kreską jest również interesujące. Piszecie ponieważ możesz lepiej zrozumieć umowę z Voba ...

Jasne, że bezpośrednie kredyty hipoteczne są łatwiejsze do wyjaśnienia niż produkty oszczędnościowe.
Jeśli nikt sam nie wyjaśni Ci produktu, lepiej trzymać się z daleka.
Dla Ciebie jako kredytobiorcy zawsze musi być to transparentne i zrozumiałe, to bardzo ważne.

[samael]

Produkt został mi wyjaśniony przez doradcę finansowego grupy Baufi24. Wydaje mi się, że rozumiem ten model w miarę dobrze.

Jednakże widzi się tutaj, w tym wątku, że oszacowanie kosztów i konsekwencji przez cały okres trwania umowy oszczędnościowej może być trudne, a nieoczekiwane koszty mogą się pojawić.

[obelix]

Jednakże widzimy tutaj na forum, że trudno jest dokładnie oszacować koszty całościowego okresu obowiązywania umowy kredytu budowlanego i mogą pojawić się nieoczekiwane koszty.

Chociaż nie ma 100% gwarancji, model kredytu budowlanego na całość okresu jest łatwy do oszacowania, a klient wie już pierwszego dnia, czego się spodziewać.

Natomiast w przypadku zaciągnięcia kredytu ratalnego z nieustalonym na cały okres stałym oprocentowaniem, nie jest to takie jednoznaczne.

Jak już wspomniano wcześniej, kredyt ratalny jest ogólnie tańszy, jeśli chodzi o łączne koszty. Czy jest tańszy miesięcznie i/lub zapewnia absolutne bezpieczeństwo (oprocentowanie), zależy od wybranego modelu.

Szczególnie wysokie jest bezpieczeństwo i elastyczność przy oszczędzaniu na cele budowlane.

[6Bankkaufmann]

Muszę zdecydowanie zgodzić się z Obelixem.
Chodzi tutaj nie o to, czy jesteśmy w stanie zrozumieć ogólne koszty produktu oszczędnościowego, lecz czy w ogóle zostały one uzyskane przez autora wątku.
Odczytując to wszystko, wydaje mi się, że stworzył on jedynie własne zestawienie kosztów.
W związku z tym zdecydował się na Vobę, jednak najłatwiej byłoby porównać obie opcje pod względem ogólnych kosztów.