Capital Investment 4

[BastiL]

Cześć wszystkim,
Mam różne oferty finansowania z różnymi okresami wolnymi od odsetek oraz harmonogram płatności od dewelopera. Chcę porównać oferty, w których odsetki za dostępność nie są uwzględnione w harmonogramie spłat. Znalazłem narzędzie na fmh, które umożliwia uwzględnienie odsetek za dostępność w oprocentowaniu efektywnym. Mogę obliczyć wysokość odsetek za dostępność.
Tego, czego nie wiem: Kiedy odsetki za dostępność stają się wymagalne? Po okresie wolnym od odsetek rata wzrośnie? Czy jest to jednorazowa opłata, a jeśli tak, to kiedy? Jak to jest uregulowane? Dzięki.
Pozdrowienia, BastiL

[6Bankkaufmann]

Cześć,
w przypadku nowego budownictwa lub długiego czasu budowy zawsze zaleca się branie pożyczki z 12-miesięcznym okresem bezodsetkowym. Niektóre banki oferują również dłuższy okres bezodsetkowy.
Zazwyczaj płaci się 3% BZ rocznie lub 0,25% miesięcznie, co odpowiada 3% rocznie.
Z doświadczenia wiadomo, jak irytujące jest zapomnienie o okresie bezodsetkowym w kredycie budowlanym.
Dlatego sprawdź oferty z 12-miesięcznym BZ, jeśli czas trwania według dewelopera z umowy budowy jest odpowiednio długi.

[BastiL]

Dokładnie to chcę policzyć. Znam dodatkowe oprocentowanie, które kosztuje mnie dłuższy okres czasu bezpłatnej dostawy. Znam również sumę odsetek od dostawy. Ale żeby móc to porównać, chciałbym wiedzieć, kiedy i w jaki sposób naliczane są odsetki od dostawy?

[6Bankkaufmann]

Oprocentowanie gotowości jest wymagalne w zależności od czasu i zawsze odnosi się do jeszcze niewypłaconego kredytu. To może być obliczone przez doradcę finansowego na miejscu, jeśli ma do dyspozycji umowę o dzieło z harmonogramem budowy. Tutaj jest narzędzie Bereitstellungszinsen Rechner Höhe | Immobilienlexikon Aktuelle Bauzinsen 2014. Jednak ja wolę robić to z długopisem, papierem i kalkulatorem na miejscu.

[NaTwoim13]

W żadnym wypadku nie zaleca się okresu bezpłatności wynoszącego 12 miesięcy, ponieważ wtedy niektóre świetne oferty nie wchodzą w grę, ponieważ niektóre banki nie dopuszczają przedłużenia o 6 miesięcy. W takim przypadku sensowniej może być zapłacenie dwukrotnie opłat za udostępnienie w ostatnich 2 miesiącach - jeśli czas budowy wynosi na przykład 8 miesięcy - dla bardzo niewielkiego niewypłaconego kapitału.

Idealnie jednak - tak jak jest to możliwe - indywidualne rozważenie czasu budowy zintegrowane z ofertą posiadającą najlepsze stopy procentowe oraz dokładnie obliczonym wymaganym czasem wypłaty/czasem budowy z odpowiednim wolnym udostępnieniem pożyczki.

A jak wyglądają Państwa oferty na jakiej podstawie?

[BastiL]

Cześć,

dziękuję za komentarze. Już obliczyłem całkowitą kwotę naliczonych odsetek od udostępnienia - jak już pisałem. Moje pytania były inne:
- Kiedy muszę to zapłacić? (miesięcznie? jednorazowo na koniec przy wypłacie części kwoty? ...)
- Jak mam to zapłacić (jako jednorazową opłatę? czy zostanie to zintegrowane w ratę?)

W moim przypadku wygląda to mniej więcej tak: Mam ofertę z 1,82% skutecznym rocznym oprocentowaniem przy 10-letnim okresie stałego oprocentowania i 6 miesięcznym okresie bezpłatnego udostępnienia. W sumie około 3000 euro odsetek od udostępnienia byłoby do zapłacenia (obliczyłem to na podstawie mojego planu finansowego, nie wiem jednak, jak i kiedy to będzie należne, patrz wyżej).
Alternatywą byłoby zwiększenie skutecznego rocznego oprocentowania o około 0,2% dla części kwoty, która będzie wypłacana później. W ten sposób odsetki od udostępnienia spadłyby łącznie poniżej 1000 euro.
Podane przeze mnie dane wprowadziłem do zaawansowanego kalkulatora skutecznego oprocentowania na stronie fmh.de, jest to obecnie jedyna rzecz, którą mogę zrobić, aby ocenić skuteczne oprocentowanie roczne, dopóki nie dowiem się dokładnie, jakie będą wymagalne odsetki od udostępnienia. Zgodnie z tym, odsetki od udostępnienia zwiększają pierwszą opcję do skutecznego rocznego oprocentowania wynoszącego około 2,0%.

[NaTwoim13]

Płacisz comiesięczne odsetki od wypłaconych pieniędzy dokładnie w terminie zapłaty. Za pieniądze, które jeszcze nie zostały wypłacone i wciąż znajdują się w banku, nie płacisz nic, dopóki nie upłynie ustalony okres dostępności. Spłatę - mimochodem - rozpoczynasz dopiero wtedy, gdy wszystko zostało w pełni wypłacone przez cały miesiąc.

Jeśli znajdujesz się poza okresem dostępności, a na przykład 10 000 euro jeszcze nie zostało wypłacone, płacisz ustalone odsetki od wypłaconej kwoty oraz dodatkowe 0,25% od tych 10 000 euro, czyli dodatkowe 25 euro jako prowizję za przygotowanie. I tak jest dopóki nie zostanie wypłacone również te 10 000 euro. Jeśli z tych 10 000 euro wypłacono dodatkowe 5 000 euro, na nie płacisz ustalone odsetki, a na te pozostające w banku 5 000 euro ponownie 0,25%.

Gdy wszystko zostanie wypłacone i minie cały miesiąc, stają się wymagalne ustalone stopy odsetkowe i spłaty.

[BastiL]

Dziękuję. Teraz mogę stworzyć harmonogram spłaty dla obu wariantów i porównać je.

[6Bankkaufmann]

Tak jak pisze Noel. Podczas fazy wypłaty płacisz tylko odsetki, dopóki cała kwota nie zostanie wypłacona. Spłata zaczyna się dopiero po pełnej wypłacie.

[BastiL]

Dziękuję. Obecnie tworzę mój plan spłat. Pojawiły się jeszcze dwie pytania:

1. Kiedy zaczyna się liczyć 10-letni okres wiązania oprocentowania? Dopiero po całkowitym wypłaceniu z rozpoczęciem spłaty? Czy od momentu zakończenia umowy kredytowej?

2. Mam opcję dostosowania spłaty, gdzie jest napisane: Wysokość spłaty może być dostosowywana w każdym koridorze o 3%. To dla mnie niejasne. Przy początkowej spłacie 3% zakres wynosi prawdopodobnie od 1,5% do 4,5%. Teraz te 3% to początkowo, a wzrasta w miarę upływu czasu. Jak mogę określić, w jakim zakresie mogę zmienić spłatę na przykład po roku?

[6Bankkaufmann]

@BastiL

a) Po pełnej wypłacie zaczyna obowiązywać spłata. Przy zawieraniu umowy pożyczki, jeśli jeszcze nic nie zostało wypłacone, nie trzeba jeszcze płacić raty.

b) Jaki teraz mamy odsetek spłaty? 3%? Pytanie brzmi, w jakim okresie można korzystać z karetki? Do 5% spłaty bezpośredniej nie powinno być problemu. Ale poniżej 1,5% nie jest tak mile widziane.

[BastiL]

a) Po pełnej wypłacie zaczyna się spłata. Przy zaciąganiu kredytu, jeśli jeszcze nic nie zostało wypłacone, nie trzeba jeszcze płacić raty.

To jasne. Pytanie brzmi, od kiedy kredyt z 10-letnim stałym oprocentowaniem zaczyna obowiązywać? Od początku spłaty, czyli gdy całość została wypłacona? Czy może już od pierwszej części wypłaty? Wtedy trzeba już zapłacić odsetki (od wypłaconej części)....






Cytat od Bankkaufmann

b) Jaki jest teraz Twój wskaźnik spłaty kapitału? 3%? Pytanie dotyczy czasu, w którym można korzystać z tego zakresu? Nie powinno być problemu z bezpośrednią spłatą do 5%. Ale spłata poniżej 1,5% nie jest tak mile widziana.


Początkowa spłata wynosi 3%. Według mojego zrozumienia zakres mieści się więc między 1,5 a 4,5%. Mogę z niego korzystać w dowolnym momencie i za darmo przez cały okres obowiązywania oprocentowania. Ale jakie możliwości czekają mnie na przykład po roku? Jak bardzo mogę zwiększyć i obniżyć spłatę i w związku z tym ratę? Na jakiej podstawie to jest obliczane?

[6Bankkaufmann]

Okej, zakończenie okresu wiążącego stopę procentową jest jasno określone, ponieważ tak jest określone w umowie kredytowej. To zależy od daty umowy kredytowej, kiedy miną 10 lat.

Jeśli chodzi o zmianę harmonogramu spłaty, musisz sam(a) zdecydować, czy chcesz płacić wyższą ratę, aby szybciej spłacić kredyt.

[BastiL]

Dobrze, koniec okresu wiązania oprocentowania jest jasno określony w umowie kredytowej, ponieważ tak jest napisane. Od daty umowy kredytowej zależy, kiedy minie 10 lat od rozpoczęcia okresu wiązania oprocentowania.

Dziękuję. W ten sposób udzielono odpowiedzi na to pytanie.






Cytat od Bankkaufmanna

Jeśli chodzi o zmianę spłaty, to to Państwo muszą samodzielnie zdecydować, czy chcą płacić wyższą ratę, aby spłacić kredyt szybciej.


To jasne. Moje pytanie brzmi: W jakich ramach ta opcja dostosowania spłaty pozwala na dostosowanie. Chciałbym podać prosty przykład:

kredyt na 100 000 euro, 2% oprocentowanie, 3% początkowa spłata:
=> Wysokość raty 416,67€, część spłaty w pierwszej racie: 250,00€ (=3,00% z 100 000 euro)
Następnie kredyt jest spłacany przez 5 lat, wtedy jest:
=> Wysokość raty 416,67€, część spłaty: 275,35€ (=3,30% z 100 000 euro)
A teraz chciałbym zwiększyć lub zmniejszyć spłatę (np. ponieważ inny kredyt został spłacony). Teraz klauzula: Mogę zmienić spłatę między 1,5% a 4,5%. Jaka byłaby więc najniższa i najwyższa możliwa część spłaty, którą mógłbym zmienić? Według mojego zrozumienia:
Najniższa możliwa część spłaty: 1,5% początkowej kwoty kredytu: 125€
Najwyższa możliwa część spłaty: 4,5% początkowej kwoty kredytu: 375€
Część z pięciu odsetkowa przy obu nowych wariantach spłat jest taka sama, zależy ona od pozostałej kwoty długu, która wynosi wtedy 84 513,77€, więc odsetek wynosi 140,86€.
Możliwe całkowite raty mieściłyby się więc między 265,86€ a 515,86€.
Czy dobrze to rozumiem?

[6Bankkaufmann]

Ok, zrozumiałe, jednak obowiązuje pierwotny współczynnik spłaty, tutaj wynoszący 3%. Do zmiany na nowy współczynnik spłaty. Więc po 5 latach podstawa nie wynosi 3,3%, ale nadal 3%, zgodnie z umową pożyczki.