Capital Investment 4

[Cici]

Cześć,

niedawno moja bank zaproponowała mi zawarcie umowy dotyczącej emerytury Riester, i zastanawiam się teraz, czy w moim przypadku jest to sensowne.

Od kilku lat jestem bezrobotny, ale nie zgłosiłem się do biura ds. zatrudnienia, więc nie otrzymuję także żadnych świadczeń państwowych. Pierwsze pytanie brzmi więc, czy w moim przypadku w ogóle przysługuje jakiekolwiek państwowe wsparcie?

Zgodnie z proponowaną umową, miałbym płacić 5 euro miesięcznie jako wkład własny i otrzymać 154 euro zasiłku od państwa. Na pierwszy rzut oka wydaje się to małym ryzykiem, ponieważ według obliczeń banku w przyszłości miałbym otrzymywać emeryturę minimalną w wysokości około 9 euro i oszacowaną emeryturę powyżej 40 euro miesięcznie.

Pojawia się więc pytanie, gdzie tkwi haczyk w tej historii. Co się stanie na przykład, gdybym teraz dostał pracę? Czy nadal pozostanie przy opłacie w wysokości 5 euro, jak przy zawarciu umowy ubezpieczenia, czy składki zostaną naliczone na nowe dochody? W takim przypadku udział w dofinansowaniu nagle by gwałtownie spadł, co oznaczałoby, że inne formy oszczędzania mogą być lepsze dla starościowe zabezpieczenia, prawda? Gdzie leży zatem przewaga Riester nad Hartz IV/ubezpieczeniem społecznym na starość?

Inna sprawa, której nie rozumiem, to opodatkowanie pośmiertne. Na co dokładnie się ono odnosi? Czy tylko do dotacji uzyskanych przez bank, czy także do dotacji państwowych?

Pozdrowienia
Cici

[obelix]

... nie zarejestrowałem się jako osoba poszukująca pracy, więc nie otrzymuję żadnych świadczeń państwowych. Zatem pierwsze pytanie brzmi, czy w moim przypadku w ogóle wchodzi w grę jakiekolwiek państwowe wsparcie finansowe?

nie wchodzi w grę. Odpowiedź na wszystkie inne pytania jest dla mnie zbędna.

W Twojej sytuacji, patrząc na podane informacje, najmniej myślałbym o umowie Riestera. Zadaj to pytanie doradcy bankowemu.

[uwehaensch]

Cześć,
Nie spełniasz kryteriów kwalifikacyjnych do otrzymania wsparcia, w najlepszym razie możesz zainwestować w rachunek emerytalny Riester pośrednio poprzez swojego małżonka. Czy doradca bankowy polecił Ci więc umowę Riester? Jeśli taka możliwość nie istnieje, to nie rozumiem w ogóle tej rekomendacji!

Jeśli chcesz inwestować w ramach rachunku Riester pośrednio, to faktycznie wystarczy minimalna składka (5 euro miesięcznie), aby otrzymać pełny dodatek w wysokości 154 euro rocznie. Jeśli uzyskasz pracę objętą ubezpieczeniem społecznym, będziesz musiał inaczej przeliczyć. Aby otrzymać pełny dodatek, musisz samodzielnie wpłacić 4% swojej rocznej pensji brutto minus 154 euro.

W przypadku Riester będziesz opodatkowany całą emeryturą według aktualnej stawki podatkowej. Emerytura Riester będzie oczywiście doliczana do minimalnego świadczenia emerytalnego w późniejszym wieku.

Pozdrawiam,

[Suxxess]

Czy można oczekiwać, że w podeszłym wieku Twoja emerytura przekroczy dopłatę do świadczeń socjalnych? Jak już zostało wspomniane, całość Riester będzie wliczana w dopłatę do świadczeń socjalnych.

Jeśli więc zarobisz mniej, przez wiele lat nie otrzymasz niczego. Pierwsze 5-10 lat będziesz płacił głównie za prowizję dla agenta ubezpieczeniowego. Przy minimalnych wpłatach prawdopodobnie będą to raczej 10 lat, w których koszty związane z zawarciem umowy będą odejmowane od wpłat. (Jeśli kwota wpłaty zostanie zwiększona, gdy znajdziesz pracę, za to również ponownie zapłacisz prowizję, więc nie sposób tu zaoszczędzić).

Jeśli nie jesteś akurat panem domu, a Twoja żona zarabia, to najprawdopodobniej nie będzie to dla Ciebie opłacalne. Zauważ, że odpadną również oszczędności podatkowe, bo nie płacisz podatku, a pieniądze z konta Riestera będziesz musiał w pełni opodatkować w wieku emerytalnym... o ile uda Ci się przekroczyć dopłatę do świadczeń socjalnych.

Z kwotą 204 € rocznie możesz sobie obliczyć, ile dodatkowej emerytury będziesz miał w przyszłości (nie dużo).

Więc warto rozważyć, jeśli:
=> Nadal pozostaniesz bezrobotny, aby osiągnąć kwotę 154 euro
=> W podeszłym wieku (ewentualnie wraz z żoną) przekroczysz dopłatę do świadczeń socjalnych
=> Jak najszybciej ponownie znajdziesz dobrą pracę, aby również przekroczyć dopłatę do świadczeń socjalnych

PS.
Jeśli znowu znajdziesz pracę, kwota się zwiększy, a potem ponownie odejdą z niej prowizje.

[uwehaensch]

W pierwszych 5 - 10 latach głównie płacisz agentowi ubezpieczeniowemu. Przy minimalnych składkach prawdopodobnie trwałoby to około 10 lat, zanim opłaty z tytułu zawarcia umowy zostaną pokryte. (Jeśli składka zostanie zwiększona od razu po podjęciu pracy, to będą jeszcze raz naliczone opłaty z tytułu zawarcia umowy, więc nawet w tym przypadku nie można zaoszczędzić)

P.S.
Jeśli ponownie znajdziesz pracę, kwota składki naturalnie wzrośnie, a z nich zostaną pobrane roszczenia z tytułu prowizji.

Naprawdę? To dość powierzchowne twierdzenia, które świadczą raczej o braku fachowej wiedzy niż o ogólnych uprzedzeniach.
Tak więc istnieją rzeczywiście produkty, gdzie w ciągu pierwszych 5 lat (zgodnie z prawem!) pobierane są opłaty z tytułu zawarcia umowy. Przy miesięcznej składce w wysokości 5 euro miałoby to wynosić około 1,50 euro miesięcznie dla 30-latka. Ale to nie dotyczy wszystkich umów Riestera, ani tych sprzedawanych przez agentów ubezpieczeniowych.
I przy zwiększeniu składki również zależy to od produktu, czy rzeczywiście powstają dodatkowe koszty z tytułu zawarcia umowy i jeśli tak, na jak długo.

Co do Państwa wypowiedzi odnośnie do podstawowego zabezpieczenia, to mają Państwo w zasadzie rację, resztę Państwa wpisu lepiej pominąć.

[Cici]

Nie jesteś uprawniony do otrzymania wsparcia, możesz najwyżej zainwestować w ramach programu rządu poprzez swojego małżonka. Czy doradca bankowy zalecił Ci zatem umowę z programu emerytalnego Riester, ponieważ jeśli ta możliwość nie istnieje, to w ogóle nie rozumiem tej rekomendacji!

Dziękuję za odpowiedzi!











Nie, nie jestem w związku małżeńskim. Mój doradca bankowy także nie był do końca pewien, czy kwalifikuję się do otrzymania wsparcia, dlatego chciał się skonsultować jeszcze raz. To dlatego również poszukuję dodatkowych opinii tutaj.




W przypadku programu Riester cała renta będzie opodatkowana na podstawie obowiązującej wtedy stawki podatkowej.


Czy renta mogłaby być uwzględniona jakoś w ramach jakichś kwot wolnych od podatku? Czy obowiązuje opodatkowanie całej renty w każdym przypadku?





Przy minimalnych składkach, opłaty zerwania kontraktu będą pobierane przez około 10 lat.


To także jest kwestia, ponieważ opłat związanych z zawarciem umowy nie było jeszcze (w ogóle) wspomniane w ofercie.

[EasyD]

Przynajmniej Twój doradca finansowy jest szczery...

Emerytura Riester w każdym przypadku podlega opodatkowaniu w pełnej wysokości w fazie wypłat.

[Suxxess]

Jeśli coś jest nieprawidłowe lub niezupełnie poprawne, będę wdzięczny za każdą poprawkę. Jednak uważam, że jest to dość słabe stawianie wszystkiego jako fundamentalnie nieprawidłowego tylko dlatego, że usługa kosztuje pieniądze. Dlaczego usługa nie może kosztować pieniędzy?
Podobne pytanie zadałem około roku temu. Odpowiedź brzmiała następująco:
W zależności od dostawcy mogłoby to mieć wpływ. Albo i nie. Nie ma jednolitego taryfikatora opłat, a Zurich i DWS traktują podwyżki składki zasadniczej tak samo jak tę samą. Tak samo na podwyżki składki oszczędnościowej i/lub dynamiczne podwyżki opłaty za rozpoczęcie i dystrybucję w wysokości 4% są naliczane.
A przy jakiejkolwiek podwyżce zależy również od produktu, czy rzeczywiście występują dodatkowe opłaty za rozpoczęcie, a jeśli tak, na jaki okres czasu.
Tak, istnieją opłaty, ale są one zależne od produktu. Podczas podwyżek składki z reguły ponownie naliczane są opłaty za rozpoczęcie.
W ciągu pierwszych 5-10 lat płacisz głównie za pośrednika ubezpieczeniowego.
Czy faktycznie istnieją produkty, w których tylko w pierwszych 5 latach (zgodnie z prawem!) pobierane są opłaty za rozpoczęcie? Co teraz, płytka twierdzenie czy prawo? Jeśli praktyka wynika z prawa, to nie może być mowa o płytkim stwierdzeniu. Czy sugerujesz, że dostawcy praktycznie nie traktują prawa całkiem poważnie? Ale na pewno nikomu tego nie zarzucam, na pewno chodziło Ci o to, że wszystko zależy od danego produktu i obowiązujących dla niego praw.
Rozkład kosztów związanych z rozpoczęciem na 5 lat
Koszty rozpoczęcia, czyli koszty związane z pośrednictwem w umowie Riester, muszą być rozłożone na co najmniej pięć lat.
Źródło: Podstawy emerytury Riester
Proszę podać źródło przeciwne, które potwierdza, że koszty rozpoczęcia mogą być rozłożone na mniej niż 5 lat w przypadku zwykłej emerytury Riester.
Przy comiesięcznej składce w wysokości 5 euro, 30-letni musiałby zapłacić około 1,50 euro miesięcznie. Ale nie dotyczy to wszystkich umów Riester.
W zasadzie to się zgadza, ale nie we wszystkich przypadkach. A jeśli teraz znajdzie pracę i wpłaci 4% ze swojego wynagrodzenia brutto, aby zachować pełny dodatek, to czy nadal będzie płacił tylko 1,50 euro miesięcznie za opłaty? Absurd...
A jeśli pozostanie dożywotnio na zasiłku gwarantowanym, to emerytura Riester zostanie w pełni zaliczona do niego i wpłaciłby darmowo. W takim przypadku mógłby od razu zrezygnować.
Nie, nie jestem wcale żonaty. Mój doradca bankowy także nie był pewien, czy kwalifikuję się do wsparcia i chciał się jeszcze oficjalnie dowiedzieć.
No to nie ma sensu. Jak już powiedziałem, może być opłacalne jedynie wtedy, gdy masz na przykład wielu dzieci i kwota wsparcia się zwiększa, a w wieku emerytalnym nie wpadasz w zasiłek gwarantowany. (Ponieważ wtedy wszystko jest odliczane)
Czy można także odliczyć emeryturę od jakichś kwot wolnych od opodatkowania? Czy opodatkowanie obejmuje w każdym przypadku całą emeryturę?
Oczywiście, twój kwotowy limit wolny od podatku jest brany pod uwagę, więc gdybyś zarabiał emeryturę + Riester + wszystkie inne dochody, a ich suma byłaby niższa, nie płacisz na to oczywiście podatków. Ale 8.354 euro / 12 = ~700 euro miesięcznie. Minus ~400 euro zasiłku gwarantowanego, oznacza, że twoje mieszkanie musiałoby kosztować mniej niż 300 euro miesięcznie na ogrzewanie. Raczej mało prawdopodobne. Innymi słowy, w jaki sposób skończysz, emerytura Riester będzie zaliczana w okresie emerytalnym. Zarówno pod względem podatku dochodowego, jak i zasiłku gwarantowanego.
To jest kolejny punkt, który nie był jeszcze uwzględniony w ofercie. Są one uwzględnione w całkowitym obliczeniu, więc na koniec najprawdopodobniej zobaczysz wykres słupkowy podzielony na co najmniej 5 lat, w pierwszych 5 latach dodatkowo opłaty rozpoczęcia będą odejmowane od twoich składek, a następnie większy procent zostanie przekazany na twoją rzeczywistą emeryturę. Ale i tak nie mam pojęcia, więc po prostu zignoruj mnie.

[EasyD]

W pierwszych 5 - 10 latach płacisz głównie dla agenta ubezpieczeniowego. Przy minimalnej składce będzie to raczej 10 lat, w których koszty związane z zawarciem umowy zostaną pobrane z konta.

Rozumiem zaniepokojenie Pana Hänsch, Suxxess, ponieważ cytowane tutaj przez Ciebie stwierdzenie jest całkowicie wprowadzające w błąd. Z Twojej wypowiedzi wywnioskowałbym, że koszty związane z zawarciem umowy ubezpieczenia Riester w składce minimalnej wynoszą około 600 € (60 € x 10 lat), co jest po prostu nonsensem.

Osobiście dostrzegam zawsze ryzyko w tego rodzaju forum, że ktoś niespokojny dotychczas swoją polisą Riester natrafi na Twój post, który zbytecznie go jeszcze bardziej dezorientuje.

Z tego wątku można i należy – moim zdaniem – wywnioskować, że zwłaszcza dla autora tematu Cici umowa Riester prawdopodobnie nie jest odpowiednia i koniec.

[Matthew Pryor]

Proszę o źródło potwierdzające, że koszty zakończenia mogą być rozłożone na okres poniżej 5 lat w przypadku standardowej emerytury Riester.


Nie musisz prosić, ponieważ nikt nie twierdził czegoś przeciwnego. Przeczytaj, pomyśl, napisz.





Przy minimalnej składce koszty zakończenia będą prawdopodobnie rozłożone na okres 10 lat.


Proszę wytłumacz w prostych słowach swoje obliczenia.





Są one uwzględnione w ogólnej kalkulacji.


Proszę to wytłumaczyć w prostych słowach, odnosząc się do planu oszczędności w banku bez opłat.





Ale i tak nie mam pojęcia.


To rzeczywiście można było odnieść takie wrażenie.

[Suxxess]

@EasyD
Dziękuję za bardziej merytoryczny i zdecydowanie zrozumiały wkład. Oczywiście nie jest tak, że agent ubezpieczeniowy zabiera wszystko jako prowizję.

Jeśli taka interpretacja wyszła, to wystarczyło zwrócić uwagę, że dla każdej umowy Riester zgodnie z prawem istnieje gwarancja kwoty? Źródło: gwarancja składek Oznacza to, że jeśli wytrzymasz aż do emerytury, otrzymasz co najmniej z powrotem swoje wpłaty. Zastanawiam się tylko, dlaczego jako laik muszę na to zwracać uwagę.
----------------------------------

Pytanie autora wątku brzmiało: Czy Riester Rente się opłaca dla osoby bezrobotnej.
A odpowiedź brzmi: Ponieważ nie ma prawa do zasiłków, dla niego się to nie opłaca.

Gdyby natomiast miał prawo do zasiłków, opłacałoby mu się, gdyby nie potrzebował zabezpieczenia socjalnego w czasie emerytury. Pojawiło się także pytanie dotyczące opłat. Oczywiście, dla dostawcy teoretyczne 1,5 euro miesięcznie się nie opłacają. Ale jeśli oszczędzający w systemie Riester teraz znajdzie pracę i nadal chce otrzymywać pełne dofinansowanie, to oczywiście wzrastają także koszty.

-------------------------------
@Matthew Pryor
Myślę, że dyskusja między nami dwoma upartymi osobami nie doprowadzi do satysfakcjonującego wyniku.
Jednak zauważyłem, że odpowiedź została zróżnicowana, aby pozbawić ją wiarygodności. Miło, że też to zauważyłeś.

Mimo to podam ci dwie wskazówki:
- Średni czas bezrobocia
- Bezpłatne konto osobiste / Finansowanie w wysokości 0%

[Torsten Breitag]

Przepraszam, wszyscy trochę się mylą, nawet jeśli chodzi tylko o wnioski.

Błąd 1:

Bezrobotni mają prawo do wsparcia. Jednak dotyczy to tylko osób pobierających świadczenia zastępcze za wynagrodzenie. Nie dotyczy to przypadku TO, ale również nie jest to kategorycznie wykluczone i nie podano powodów.

Dopóki są wypłacane świadczenia zastępcze za wynagrodzenie (zarówno ALG I, jak i II), istnieje możliwość wsparcia.

Koszty składek na Riester są ponoszone przez ARGE. Składki na ogólne ubezpieczenie emerytalne są przyjmowane do 42 euro miesięcznie (ubezpieczenie emerytalne pracownika, Riester itp.).

---

Błąd 2: W przypadku bezrobocia lub niewielkiego zatrudnienia Riester się nie opłaca

Czasami bezrobocie trwa dłużej. Czasami po latach zatrudnienia w niewielkich pracach wraca się do życia zawodowego.

Riester może być jednak interesujący.

ARGE, w określonych warunkach, może uzupełnić dochód do minimum egzystencjalnego (750 euro). Dochód jest brany pod uwagę, ale istnieją kwoty ryczałtowe, na przykład dla emerytury z Riester.

Dla Riester jest to 100 euro kwota ryczałtowa. Zgodnie z §11 ust. 2 SGB II

Przedstawiamy poniższy przykład dla osoby samotnej:

Miesięczny dochód 500 euro
Dodatek z ARGE 250 euro
---> w kieszeni 750 euro

Miesięczny dochód 500 euro
- Kwota ryczałtowa dla Riester 100 euro
Wynik pośredni: 400 euro

Dodatek z ARGE: 350 euro

- (500 * 12/100 * 4 - 154) /12 = 7,16 euro miesięcznie składka na Riester

---> w kieszeni 842,84 euro

Obliczenia zakładają stałe warunki na rok, ale zasadniczo działają również z dodatkowym jednodniowym pracownikiem za 1 euro.

---

Błąd 3: Totschläger Grundsicherung

Ludzie, możecie rozwiązać umowy Riester w sposób szkodliwy dla wsparcia finansowego. Oznacza to, że świadczenia i ulgi podatkowe są zmniejszane, ale oprocentowanie na które pracowaliście przez lata pozostaje, pod warunkiem opodatkowania.

Nikt nie musi doprowadzić Riester do wsparcia podstawowego, jeśli jest to rzeczywisty scenariusz.

---

Błąd 4: Riester i emerytura

Zwłaszcza starsi pracownicy często pracują w niewielkich zawodach do czasu regularnej emerytury.

Przy krótkich okresach trwania i niskich składkach można uzyskać wysokości emerytur w niewielkich kwotach. Nie trzeba więc nawet rozwiązywać umowy w sposób szkodliwy, można zachować ulgi i otrzymać Riester wypłacone natychmiast.

---

Błąd 5: Riester nie powoduje problemów w przypadku bezrobocia etc. ...

Nie, problemy powodują ogólne uprzedzenia i brak chęci myślenia.