Capital Investment 4

[elminster]

Cześć,

spędziłem już kilka godzin na ocenie propozycji finansowania mojego banku. Wynik jest taki, że jeszcze tego nie zrozumiałem.

Oto sytuacja:
Zakup nieruchomości, na który potrzebne jest kredyt w wysokości 160 000 €.

Propozycja składa się z dwóch filarów. Po pierwsze, kredyt ratalny w wysokości 80 000 € i mieszkanie Riester również na tę samą kwotę. I szczerze mówiąc: jeszcze nie rozumiem, jak to działa. I tak czy inaczej, zamierzam jeszcze raz pójść do banku. Chciałbym jednak wcześniej wiedzieć, o czym dokładnie mówi. Dlatego proszę o trochę wsparcia.

Warunki mieszkania Riester to: okres kredytowania 8 lat i stopa oprocentowania 1,1% (przy 10 latach 1,3%). Przydział Bausparersa w wysokości 80 000€ następuje przy 40% wpłaconej kwoty.

Teraz moje pytania, które zamiast wyjaśnić się po wielogodzinnym czytaniu, sprawiły tylko, że się pomnożyły.
Zrozumiałem to tak:

Płacę np. 500€ miesięcznie. Dodatkowo, dla mnie i dwójki dzieci urodzonych po 2008 roku, dostaję 154+2*300/12=62,83 dofinansowania/miesiąc. Łącznie w ciągu roku wynosi to średnio 562,83€/miesiąc (przynajmniej tak mi się wydaje, że dofinansowanie jest częściowo wypłacane rocznie, ale na razie to nieistotne)
Z tej kwoty w pierwszym miesiącu odejmowane są odsetki: 80.000,0,013/12=86,67€ (jeśli kredyt na 10 lat i stopa oprocentowania 1,3%). Pozostaje więc 562,38-86,67=476,16 do spłaty.

Gdy uzbieram 32.000, nastąpi przydział i 80.000 będą dostępne.

Co się dzieje po dniu przydziału? Tego jeszcze nie rozumiem.

I tu bonusowe pytanie: Czy nie byłoby rozsądne płacić jak najwięcej z dostępnych środków miesięcznie na kredyt ratalny, dopłacając minimalną kwotę na Riester? Ponieważ z jednej strony w ten sposób dostanę dłużej dofinansowanie w wysokości 754€, a z drugiej strony to fikcyjne konto mieszkaniowe później się zapełni, a ja będę płacił niższe podatki w późniejszym wieku. Czy tak?

Z góry dziękuję za pomoc dla osoby dosyć niewtajemniczonej. Już prawie jestem gotów zrezygnować i po prostu zaciągnąć kredyt w wysokości 140.000 i resztę zapomnieć...

[uwehaensch]

Warunki Wohnriester to: okres kredytowania 8 lat i oprocentowanie nominalne 1,1% (przy 10 latach 1,3%). Przydział 80 000 Bausparers następuje przy 40% wpłaconej kwoty.

Wydaje mi się, że chodzi tu o oprocentowanie kredytu przedterminowego (do przydziału BSV), moment przydziału jest określony, dlaczego istnieją te dwie opcje?






Cytat elminster

Ja płacę na przykład 500 € miesięcznie. Dodatkowo dla mnie i dla dwójki dzieci urodzonych po 2008 roku 154 + 2*300/12 = 62,83 dopłaty/miesiąc. Średnio przez rok wynosi to 562,83 €/miesiąc (dofinansowanie jest wypłacane chyba częściowo co roku, ale na razie to nie ma znaczenia)
Z tej kwoty w pierwszym miesiącu odejmowane są odsetki: 80 000,0,013/12= 86,67 € (przy 10 latach i 1,3%). I 562,38 - 86,67= 476,16 zostanie spłacone.


No dobrze, to z tymi 86,67 € odsetek na miesiąc to się zgadza, to są miesięczne odsetki od wspomnianego wcześniej kredytu przedterminowego.
Równocześnie musisz oszczędzać na BSV, aby po 10 latach osiągnąć kwotę 32 000 €, wraz z 754 € rocznie (dofinansowanie). Jednak maksymalna kwota dofinansowania Riester wynosi (wraz z dopłatami !) 2100 € rocznie. Wszystko powyżej tej kwoty to nieobjęte dofinansowaniem składki! Nie rozumiem, jak bez przekroczenia tej granicy można osiągnąć kwotę 32 000 € po 10 latach.







Cytat elminster

Co się dzieje po dniu przydziału? Tego jeszcze nie ogarnąłem.


BSV spłaca kredyt przedterminowy. Następnie zaczynasz spłacać BSV, czyli musisz spłacić 48 000 € kredytu hipotecznego na Bauspar. Roczne 754 € dofinansowania zostaną włączone bezpośrednio do spłaty. Jak długo to potrwa i jaka będzie miesięczna rata spłaty, jest określone w ofercie.






Cytat elminster

A teraz bonusowe pytanie: Rozsądnym jest zatem, żeby jak najwięcej z miesięcznego dostępnego dochodu przeznaczyć na spłatę kredytu ratalnego i minimalną kwotę wpłacić na umowę Riester. Ponieważ w ten sposób otrzymasz dofinansowanie w wysokości 754 € przez dłuższy czas, a dodatkowo to fikcyjne konto dofinansowania mieszkania wypełni się w przyszłości i w starszym wieku będziesz płacił niższe podatki. Prawda?


Dofinansowanie otrzymasz co najmniej do momentu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego. Pod względem podatkowym interesuje Cię tylko stan konta dofinansowania mieszkania na początku emerytury (np. w wieku 67 lat), nie wcześniej.
Głównym problemem jest to, że jeśli będziesz oszczędzać na BSV wolniej, musisz płacić odsetki od kredytu przedterminowego przez dłuższy czas. Ponadto, w zależności od wysokości raty oszczędnościowej na BSV (tutaj również nie można oszczędzać dowolnie nisko, istnieją tutaj określone przepisy dotyczące taryf), możesz nie otrzymać pełnego dofinansowania/dopłaty.






Cytat elminster

Z góry dziękuję za pomoc dla kogoś dość niezorientowanego. Już jestem bliski podjęcia decyzji o zaciągnięciu pożyczki na 140 000 € i zapomnieniu o reszcie...


Może faktycznie powinieneś to zrobić!
Twój doradca powinien móc wytłumaczyć Ci cały proces zrozumiale (np. za pomocą diagramów), powinieneś to wszystko zrozumieć.
Powinieneś znać wszystkie postanowienia dotyczące nieruchomości w Wohnriester, tutaj jest wiele ograniczeń.
Jeśli przekroczysz limit w opłatach do riestergeförderten BSV (czyli więcej niż 2100 € rocznie), powinieneś znać konsekwencje, ponieważ dofinansowana i niedofinansowana część jest rozpatrywana oddzielnie, zwłaszcza pod względem podatkowym.
Powinieneś znać prognozowany przebieg konta dofinansowania mieszkania i wiele innych rzeczy.

Wszystko to jest bardzo skomplikowane, ale prawdopodobnie opłacalne dla Ciebie.
Ogólnie masz rację, udział Riester powinien być tylko taki, jak to konieczne. W zasadzie wystarczy Twój minimalny wkład własny.

Pozdrawiam,

[elminster]

Zakładam, że chodzi o stopę procentową dla kredytu zaliczkowego (do momentu przydzielenia BSV), chociaż termin przydzielenia jest ustalony, dlaczego istnieją te dwie opcje?

No tak, te 86,67 euro odsetek miesięcznie są prawdziwe, to miesięczne odsetki dla wspomnianego kredytu zaliczkowego.
Równocześnie musisz oszczędzać na BSV, aby osiągnąć 32 000 euro po 10 latach wraz z corocznym wkładem 754 euro (dopłaty). Jednakże maksymalna kwota dofinansowania Riester wynosi (z dopłatami!) 2100 euro rocznie. Wszystko powyżej tej kwoty to składki niefinansowane! Nie rozumiem, jak można osiągnąć 32 000 euro po 10 latach, nie przekraczając tej granicy.

Bardzo dziękuję za pomocną odpowiedź. Niektóre dodatkowe pytania jednak pozostają.











Dlaczego termin przydziału jest ustalony? Czy przez to rozumiesz, że powinno się płacić maksymalnie 2100 euro rocznie? Zakładałem, że, dopóki trwa kredyt ratalny, należy płacić tylko te 2100 euro rocznie, ale później można przeznaczyć dostępne pieniądze, które już nie są potrzebne do spłaty rat, na kontrakt mieszkaniowy Riester. Wtedy przypisanie BSV nastąpi również łatwo po 10 latach.
Dlaczego zatem byłoby tak źle płacić więcej niż 2100 euro rocznie? Piszesz dalej, że dodatkowa kwota będzie rozpatrywana pod kątem podatkowym. Czy oznacza to, że otrzymuję maksymalnie 2100 euro rocznie zwolnienia podatkowego i nie ma korzyści podatkowych dla dodatkowej kwoty?






Cytat od uwehaensch

BSV zastępuje kredyt zaliczkowy. Następnie zaczynasz spłacać BSV, czyli spłacać 48 000 euro pożyczki kredytu budowlanego. Ciekawa byłaby stopa procentowa tego kredytu. Nadal możesz otrzymywać 754 euro dopłaty, które są dedykowane jako spłata. Jak długo potrwa to i jaka będzie miesięczna kwota spłaty, określono w ofercie.


Podejrzewałem, że brakuje mi jeszcze jednej liczby. Prawdopodobnie będzie ona znacznie wyższa niż dla okresu do przydzielenia. Szczerze mówiąc, zakładałem dotychczas, że spłacimy całe 80 000 euro związane z Riesterem w ciągu 10 lat i otrzymamy za to 1,3%. Rozumiem już, że to niezupełnie może być prawdą. W przeciwnym razie byłby to zwykły kredyt ratalny z dopłatą Riester.







Cytat od uwehaensch

Dofinansowanie otrzymasz co najmniej do momentu pełnej spłaty kredytu budowlanego. Dla podatków ważne jest tylko stan konta mieszkaniowego podczas rozpoczęcia emerytury (np. w wieku 67 lat), nie wcześniej.
Głównym problemem jest jednak to, że jeśli będziesz musiał wolniej odkładać na BSV, będziesz musiał dłużej płacić odsetki za kredyt zaliczkowy. I w zależności od wysokości oszczędności na BSV (tutaj także nie można dowolnie oszczędzać, istnieją określone przepisy), może się okazać, że nie otrzymasz pełnego dofinansowania / dopłaty.



Może faktycznie powinieneś to zrobić!
Twój doradca powinien być w stanie wytłumaczyć ci przebieg w zrozumiały sposób (np. za pomocą wykresów), powinieneś to w pełni zrozumieć.
Powinieneś znać wszystkie przepisy dotyczące nieruchomości związane z Riester, istnieje tu wiele ograniczeń.
Jeśli przekroczysz opłatę riestrowaną dla BSV (ponad 2100 euro rocznie), powinieneś znać konsekwencje, ponieważ finansowany i niefinansowany udział jest rozpatrywany oddzielnie, zwłaszcza podatkowo.
Powinieneś znać prognozowany przebieg konta mieszkaniowego i wiele innych rzeczy.

To wszystko jest bardzo skomplikowane, ale prawdopodobnie opłaca się to w twoim przypadku.
Ogólnie masz rację, udział Riester powinien być tylko taki duży, ile jest to konieczne. W zasadzie wystarczy twój minimalny wkład własny tutaj.

Pozdrawiam,


Jest to prawdziwie skomplikowane, tak. Z jednej strony chciałbym, abyśmy, jeśli rzeczywiście realizujemy Riester, zrozumieli to dokładnie przed podpisaniem, a z drugiej strony jestem przeciwny zrezygnowaniu z tej opcji tylko dlatego, że jest dla mnie zbyt złożona...

[uwehaensch]

Dlaczego ustalono stały moment przydziału? Czy oznacza to, że maksymalnie powinno być płatne 2100 €/r? Zakładałem, że płacę rocznie tylko 2100 € dopóki kredyt ratalny jest nadal spłacany, a następnie po prostu przeznaczam dostępne pieniądze, które już nie są potrzebne do spłaty rat, na kontrakt mieszkaniowy Riestera. Wtedy przydział mógłby nastąpić nawet w ciągu 10 lat.

Wydaje mi się, że trochę się nie porozumiemy. Płacisz ustaloną umowowo miesięczną kwotę na swoje konto Riester-BSV, do tego dochodzą coroczne dopłaty. W efekcie otrzymujesz określony moment przydziału, który zależy między innymi od tego, czy oszczędziłeś 40 % sumy budowlanej (czyli 32 000 euro) (chyba że istnieje możliwość wyboru przydziału, ale to byłoby tu zbyt skomplikowane). Jak to możliwe, że za pomocą 2100 euro rocznie plus dopłaty osiągniesz to w zaledwie 10 lat? Oprócz tego płacisz odsetki od kredytu ustawionego z góry (na przykład 87 euro miesięcznie), ale ten kredyt z góry ma zazwyczaj okres związania oprocentowania do momentu przydziału, ponieważ po tym czasie kredyt z góry zostaje zastąpiony kredytem budowlanym. Im dłużej ma trwać lub musi trwać ten kredyt z góry, tym wyższe jest oprocentowanie. Jeśli więc kończy się okres związania oprocentowania, a BSV nie jest gotowy do przydziału, będziesz musiał nadal finansować kredyt z góry, no z jakimkolwiek oprocentowaniem.






Powiedziane przez elminstera

Dlaczego byłoby źle płacić więcej niż 2100 €/r? Piszesz później, że dodatkowa kwota będzie rozważana pod kątem podatkowym. Czy masz na myśli, że będę mógł otrzymać maksymalnie 2100 € rocznie jako kwotę zwolnioną z podatku i dla dodatkowej kwoty nie będzie żadnych korzyści podatkowych?


Ogólnie nie jest to błędne, ma to po prostu niewiele wspólnego z Riestrem (dotacją). Nie mogę ocenić, czy oprócz dopłaty otrzymasz dodatkowe ulgi podatkowe, to zależy m.in. od twojego dochodu i sytuacji podatkowej.
Poprawne - Wszystko powyżej 2100 € (w tym dopłaty) nie ma znaczenia dla Riestera.






Powiedziane przez elminstera

Sądzę, że brakuje mi pewnej liczby. Prawdopodobnie będzie ona znacznie wyższa niż dla okresu do przydziału. Szczerze mówiąc, zakładałem dotychczas, że spłacimy całe mieszkanie objęte Risterem (czyli 80 000 €) w ciągu 10 lat i otrzymamy za to 1,3%. Podejrzewałem już, że to nie do końca jest prawda. W przeciwnym razie byłby to zwykły kredyt ratalny z dodatkową pomocą Riestera.


Dokładnie! Zgadza się, do tego doskonale zauważyłeś. Po momencie przydziału zaczyna działać druga część kredytowanego kombinowanego produktu budowlanego z Ristem, czyli kredyt budowlany. Spłacasz go określoną miesięczną kwotą, a dopłaty również napływają do spłaty. Kwota spłaty i oprocentowanie kredytu budowlanego są określone w ofercie / umowie, są one stałe i gwarantowane.
Podczas tego okresu spłaty kredytu budowlanego, podobnie jak w przypadku każdego BSV, możesz dokonywać dodatkowych wpłat jako dodatkowej spłaty.







Powiedziane przez elminstera

Jest to już dość skomplikowane, tak. Z jednej strony chciałbym, jeśli naprawdę mamy wdrożyć mieszkanie Ristera, zrozumieć to dokładnie przed podpisaniem, a z drugiej strony opieram się na pomysł rezygnacji tylko dlatego, że uważam to za zbyt pracochłonne...


Uważam to za słuszne i godne pochwały, niestety nie każdy ma takie wymagania wobec siebie.
Gdy mówisz jak ... wdrożyć, czy rozważasz w to zaangażowanie swojego małżonka bądź partnera? Czy jesteś jedynym kredytobiorcą?

VG,

[Hanomag]

Warunki dotyczące mieszkalnych środków Riester są następujące: Czas trwania 8 lat i oprocentowanie 1,1% (przy 10 latach - 1,3%). Przydział 80 000 Bausparers następuje przy 40% wpłaconej sumy.
.
.
Tak to zrozumiałem:

Płacę na przykład 500 € miesięcznie. Dodatkowo dla mnie i dwóch dzieci urodzonych po 2008 roku 154 + 2 * 300/12 = 62,83 euro dodatku/miesiąc. Średnio w ciągu roku daje to 562,83 €/miesiąc (finansowanie jest wypłacane częściowo rocznie, ale na razie to nieistotne)
Z tego w pierwszym miesiącu odchodzi na odsetki: 80 000,0,013/12 = 86,67 € (przy 10 latach i 1,3%). I 562,38 - 86,67 = 476,16 zostanie spłacone.

Jak tylko uzbieram 32 000, następuje przydział i 80 000 zostanie uwolnione...

Te 500 € miesięcznie to jednak Twój całkowity koszt? Po 10 latach finansowania Riester BSV miałbyś następujący kapitał własny (476,16 € x 12 mies. x 10 lat =) 57.139,20 €. Jeśli BSV nie zostałby przydzielony wcześniej, po 10 latach miałbyś tylko dług hipoteczny w wysokości 22.860,80 €. Brzmi to bardzo nierealistycznie.

Prawdopodobnie płacisz miesięcznie około 290 € na BSV Riester i około 310 € na pożyczkę ratalną. Poniżej przybliżone obliczenie pozostałego długu po 10 latach:

1. Umowa Bauspar: 80 000 € - (290 - 86,67 x 12 + 754 x 10 = 31.939,60 € ) = 48.060,40 €

2. pożyczka ratalna: 80 000 € x 4,65 % / 12 = 310 €. W zależności od tego, ile z 4,65% musi zostać wydane na odsetki, pozostały dług będzie wynosić 61.703 € przy 2,65% lub 53.926 € przy 1,65%.

Ponieważ dopłaty Riester są już wystarczająco wysokie, dodatkowa oszczędność podatkowa poprzez odliczenie od dochodu na cele ulg nie jest możliwa.

edycja: uwehaensch był szybszy, ale myślę, że dobrze się uzupełniamy.

[elminster]

Wydaje mi się, że trochę rozmawiamy obok siebie. Płacisz miesięczną kwotę określoną umową na swoje Riester-BSV, do tego dochodzą coroczne dopłaty. To prowadzi do określonej daty przydziału, która zależy m.in. od tego, czy zaoszczędziłeś 40% sumy do osiągnięcia w ramach kredytu budowlanego (czyli 32 000 euro), chyba że istnieje możliwość wyboru przydziału, co jednak byłoby zbyt skomplikowane do omówienia tutaj. Jak można osiągnąć to z 2100 euro rocznie plus dopłatami w zaledwie 10 lat? Oprócz tego płacisz odsetki od kredytu z góry (na przykład te 87 euro miesięcznie), ale ten kredyt z góry ma zazwyczaj okres wiązania odsetek, który zazwyczaj trwa do daty przydziału, ponieważ wówczas kredyt z góry zostaje spłacony kredytem budowlanym. Im dłużej ma trwać ten kredyt z góry, tym wyższa będzie stopa procentowa. Jeśli więc kończy się okres wiązania odsetek, a BSV nie jest gotowy do przydziału, musisz dalej finansować kredyt z góry, za dowolną stopę procentową.



To w zasadzie nie jest całkowicie błędne, ale nie ma już nic wspólnego z Riester (dotacją). Nie mogę ocenić, czy dostaniesz jakiekolwiek dodatkowe ulgi podatkowe obok dopłat, to zależy m.in. od twojego dochodu i sytuacji podatkowej.
Prawidłowo - Wszystko ponad 2100 euro (wliczając w to dopłaty) jest nieistotne pod względem Riester.



Dokładnie, zauważyłeś to całkowicie słusznie. Od momentu przydziału rozpoczyna się druga część kombinowanego produktu hipotecznego Riester, czyli kredyt budowlany. Spłacasz go określoną miesięczną kwotą, a dopłaty również są przeznaczane na spłatę. Kwota spłaty i oprocentowanie kredytu budowlanego są określone w ofercie umowy, są stałe i gwarantowane.
Podczas tego okresu spłaty kredytu budowlanego, jak w przypadku każdego BSV, możesz dokonywać dodatkowych wpłat jako nadwyżkę spłaty.




Uważam to za słuszne i godne pochwały, niestety nie każdy ma takie wymagania względem siebie. Jeśli powiesz jak … zrealizować, to czy twój współmałżonek również zostanie uwzględniony? Czy jesteś jedynym dłużnikiem?

Pozdrawiam,

Dziękuję bardzo za odpowiedź. Wydaje mi się, że teraz to zrozumiałem. Po Twoim wyjaśnieniu zadzwoniłem jeszcze raz do banku i zapytałem o warunki BSV. Wygląda na to, że proces będzie przebiegał następująco:
Wpłacasz aż uzbiera się 32 000 euro. To, co przekracza 2100 euro rocznie, jest zatem bez znaczenia z punktu widzenia Riester. Powinno się to udać w ciągu 10 lat, bez przekraczania zbytnio maksymalnej dopłaty, ponieważ można wyciągnąć około 10 000 euro z innego (zwykłego) konta Riester. Chciałem uniknąć dalszych kłopotów z zrozumieniem zasad.
Następnie następuje przydział, i wtedy na przykład (zgodnie z informacją, którą właśnie uzyskałem) zostanie pożyczone 80000 euro po 8 euro za każde 1000 euro, czyli 80000/1000*8=640 miesięcznie. Stopa procentowa wynosiłaby 1,5%, co również ustaliłoby czas trwania.
Podczas obu etapów skorzystamy zarówno z 754 euro rocznie, jak i ewentualnych ulg podatkowych.

Zresztą, musimy wziąć pod uwagę jeszcze męża. Mimo to ma być maksymalnie kredyt mieszkaniowy Riester, ponieważ coroczna dopłata dla drugiej osoby wynosiłaby wtedy tylko 154 euro. Raczej zamierzamy (ze względu na niewielką miesięczną kwotę wymaganą do opłacenia konta Riester) wybrać krótki okres spłaty i szybko spłacić kredyt mieszkaniowy. Oznacza to oczywiście, że po spłaceniu kredytu mieszkaniowego będziemy mieć dodatkowe środki pieniężne miesięcznie, które moglibyśmy przeznaczyć na dodatkową spłatę konta Riester. Jednakże konto Riester powinno rozwijać się powoli. Musimy to jeszcze raz przeliczyć.

[elminster]

500 € miesięcznie to jednak cały Twój koszt? Tylko na finansowanie Riestera BSV Bausparkasse po 10 latach miałbyś następujący kapitał własny (476,16 € x 12 mies. x 10 lat =) 57.139,20 €. Jeśli BSV nie zostałby wyznaczony wcześniej, miałbyś po 10 latach dług hipoteczny tylko w wysokości 22.860,80 €. Brzmi to bardzo nierealistycznie.

Prawdopodobnie płacisz około 290 € miesięcznie na Bausparkasse Riestera i około 310 € na kredyt ratalny. Oto przybliżone obliczenie pozostałego długu po 10 latach:

1. Umowa Bausparvertrag: 80.000 € - (290 - 86,67 x 12 + 754 x 10 = 31.939,60 € ) = 48.060,40 €

2. kredyt ratalny: 80.000 € x 4,65 % / 12 = 310 €. W zależności od tego, ile z 4,65 % trzeba przeznaczyć na odsetki, pozostały dług ulega zmniejszeniu na 2,65 % do 61.703 € lub na 1,65 % do 53.926 €.

Ponieważ dopłaty do Riestera są już wystarczająco wysokie, dodatkowa oszczędność podatkowa za pośrednictwem odliczenia od dochodu nie ma zastosowania.

edycja: uwehaensch był szybszy, ale wierzę, że uzupełnia to bardzo dobrze.

Dziękuję Ci również za pomoc. Musimy jeszcze rozważyć, jak długo chcemy utrzymać poszczególne umowy i jakie będą nasze raty spłaty. Ale na pewno być może początkowo tylko minimalna kwota zostanie wpłacona na Riestera (około 200 €) i reszta (około 1100 €) na konto raty.

Myślę, że oszczędności podatkowe nie wejdą w grę. Czy następujące obliczenia są poprawne?:
2100 € x 0,25 (przyjmując stawkę podatkową 25%) = 525. to jest mniejsze niż 754 €, więc nie następuje żadna oszczędność podatkowa.
Dla dwóch umów Riestera już tak:
4200*0,25=1050. Oszczędności podatkowe wyniosłyby 1050-(754+154)=142 €.

Czy to jest poprawne? Nie mam pojęcia, czy nasze 25% są właściwe, ale argument odrzucenia drugiego Riestera nie byłby dla mnie przekonywujący. Sądzę, że wady (konto Mieszkania Riestera; czy naprawdę zawsze będziemy mieszkali w domu?) są zbyt duże. Wolę rozłożyć ryzyko trochę.

[Hanomag]

2100€*0,25 (Steuersatz mit 25% angenommen)=525. das ist geringer als die 754€, womit es zu keiner Steuerersparnis kommt.
Bei 2 Riesterverträgen aber schon:
4200*0,25=1050. Steuerersparnis wäre 1050-(754+154)=142€.

Stimmt das so? Keine Ahnung, ob die 25% bei uns stimmen,

Tak, gdyby stawka podatkowa była prawidłowa. Powinien to być średni podatek od ostatnich 2 100 € lub 4 200 € dochodów podlegających opodatkowaniu. Najlepiej jest obliczyć dochód podlegający opodatkowaniu za pomocą kalkulatora podatkowego z i bez specjalnych wydatków na Riester, wtedy zobaczysz oszczędności.




Cytat elminstera

...argument na drugie Riester nie byłby dla mnie argumentem przekonującym. Dla mnie wady (konto mieszkaniowe; czy naprawdę zawsze będziemy mieszkać w domu własnym?) są zbyt duże. Wolę rozłożyć ryzyko trochę bardziej.


Widzę to dokładnie tak samo.

[uwehaensch]

To, co przekracza 2100€/r, jest zatem bez znaczenia pod względem technicznym riestera. Powinno to działać za 10 lat, bez przekraczania znacznie maksymalnej kwoty dofinansowania, ponieważ można wyciągnąć około 10.000€ z innego („zwykłego”) kontraktu Riestera. Po prostu nie chciałem jeszcze bardziej obciążać mojego braku zrozumienia zasady.

Aha, to wyjaśnia pewne rzeczy, ta informacja zaoszczędziłaby co najmniej dwóm osobom wiele czasu i kalkulacji.

[elminster]

O nie, w ogóle nie! Bez konkretnych liczb nie byłabym w stanie zrozumieć obliczeń. Teraz (przynajmniej tak myślę) zrozumiałam i mogę trochę bawić się czasami trwania i stopami procentowymi, aby znaleźć dla nas najlepsze rozwiązanie.