Capital Investment 4

[bass2002]

Cześć wszystkim,

mam pytanie dotyczące mojej emerytury Riester.

Ostatnio moja kasa oszczędnościowa zaproponowała mi zmianę mojego niemal 10-letniego kontraktu Riester UniProfiRente 4P na następczy produkt UniProfiRente Select. Uzasadnienie: poprzez zmianę kontraktu mógłbym zapewnić sobie dotychczas osiągniętą -całkiem niezłą- stopę zwrotu do czasu wypłaty. Ponadto, następczy produkt oferuje większą elastyczność (wybór spośród czterech funduszy dla komponenty zwrotu oraz funkcję zabezpieczenia zwrotu). Nie ma żadnych wad ani dodatkowych kosztów.

Po trochę szukania w internecie jestem niewiele mądrzejszy.

szczerze mówiąc, nie rozumiem dlaczego teraz (w wieku około 30 lat) miałbym przechodzić na nowy kontrakt. O ile dobrze rozumiem, Renta Select jest bardziej interesująca dla oszczędzających rozpoczynających późno lub długoterminowych, którzy w wieku 40-50 lat przechodzą z produktu 4P na Select, aby uniknąć przymusowej realokacji na papiery wartościowe.

Jak to oceniacie? Czy zmiana naprawdę ma sens dla mnie, czy to tylko szeroko zakrojona akcja reklamowa dla istniejących kontraktów?

Z góry dziękuję za Waszą opinię!

Pozdrawiam
bass2002

[fogfog]

Zapytałbym doradcę, ile wynosi jego prowizja za zmianę. Być może dobra oferta może wyniknąć stąd, że może zarobić kilka euro??

[Couponschneider]

To jest sztuczka. Sprzedawca chce tylko prowizji.

Między nami mówiąc: Nie uważam za sensowne korzystanie z Riester. Czy nie można po prostu zamrozić taką umowę? Ile wpłacasz miesięcznie? Jaki ma być wynik? Jak oceniasz, jak długo będziesz żył?

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ubezpieczenie emerytalne to ubezpieczenie przed długowiecznością. Nikotyna, nadwaga, obciążenie genetyczne... Towarzystwo ubezpieczeniowe na życie pyta o to, towarzystwo ubezpieczeniowe emerytalne - nie. ubezpieczenie emerytalne to ta sama stawka co ubezpieczenie na życie, tylko z odwróconymi rolami. Każdy musi się zastanowić, czy uważa za realistyczną stawkę, że będzie miał 80 czy 90 lat. Riester opłaca się dopiero w podeszłym wieku, daleko po 90.

[obelix]

To tylko sztuczka. Sprzedawca chce tylko prowizji.

Jakie produkty na emeryturę chcesz sprzedawać? Ile prowizji za nie dostanę?

[uwehaensch]

Między nami mówiąc: nie mam zaufania do Riestera. Czy nie można po prostu zawiesić takiej umowy? Ile wpłacasz miesięcznie? Co chcesz osiągnąć? Jak uważasz, że będziesz żył?
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne to [url]ubezpieczenie[/url] na długowieczność. Nikotyna, nadwaga, obciążenie genetyczne... Ubezpieczyciel życiowy o to pytają, ubezpieczyciel emerytalny nie. [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne to ta sama zakładka, co w ubezpieczeniu życiowym, tylko z zamienionymi rolami. Każdy musi się zastanowić, czy realistycznie zakłada, że będzie żył 80 lub 90 lat. Riester opłaca się dopiero w podeszłym wieku, daleko po 90-tce.

To sztuczka. Sprzedawca chce tylko prowizji.

Jeśli robisz takie kłopotliwe, ogólne stwierdzenia tutaj, to może najpierw się zorientuj, a wtedy być może będziesz wiedział, o czym mówisz. W przypadku tego planu oszczędnościowego Riester (bez względu na to, czy 4P, czy Select) nie ma prowizji za zamknięcie, pobierane są tylko opłaty manipulacyjne i są one takie same dla obu wersji.









Twoja zawsze taka sama, nie różnicująca się opinia jest irytująca. To twierdzenie, że Riester opłaca się dopiero po długim czasie, daleko po 90-tce, jest po prostu fałszywe!

[top of climb]

Cześć wszystkim,

Bank Spółdzielczy bardzo polecił mi teraz przełączenie mojego istniejącego od 2007 roku kontraktu Riester UniProfiRente na nowy produkt UniProfiRente Select. Jako uzasadnienie podano, że poprzez przełączenie zostaną zabezpieczone dotychczasowe zyski (wartość zamówień około 30 000 euro / zysk około 13 000 euro), a procentowe rozdzielenie funduszu na udziały w komponencie szans i udziały w komponencie zabezpieczenia byłoby o wiele lepsze.

Otrzymałem sporo dokumentów od banku, ale na razie nie rozumiem prawdziwej korzyści. Czy ktoś może mi pomóc to zrozumieć?

[2titan1981]

bez znajomości szczegółów produktu

czy przyjrzałeś się już prowizji, jaką otrzymuje sprzedawca?

Czy otrzymałeś wykaz wszystkich kosztów od podpisania umowy do emerytury? Jak wygląda stopa oprocentowania gwarantowana? Czy nadal otrzymasz tę samą ilość lub więcej za Twoje oszczędności?

Sprzedawca musi wytłumaczyć Ci te różnice tak, abyś je zrozumiał. Stosy papierów bez wyjaśnień lub z niewystarczającymi informacjami nie świadczą o tym, że wytłumaczył Ci wszystko w taki sposób, abyś mógł zrozumieć.

Brzmi raczej tak: Oto papier, podpisz, abym otrzymał swoją prowizję

[uwehaensch]

nie znajac szczegółów produktu

czy sprawdziłeś już prowizję, którą otrzymuje sprzedawca?

Brzmi raczej tak: tutaj jest papier do podpisania, żebym otrzymał swoją prowizję

Jeśli nie znasz produktu ani jego wynagrodzenia, to cały twój irytujący komentarz się nie liczy.

Już raz wyjaśniłem to w tym wątku, ale powtórzę:
W tym planie oszczędności z funduszu Riester (bez znaczenia czy 4P czy Select) nie ma prowizji za zakończenie, pobierane są tylko opłaty emisyjne, które są takie same w obu wersjach.

[2titan1981]

Nie widzę tego tak, ponieważ odpowiedziałeś tylko na część. Ale nie na resztę, która moim zdaniem jest istotna.

oraz pytanie TE dotyczące konkretnych różnic między nimi nie jest poruszone....
Jaka korzyść wynika z przejścia, a jakie są wady.

Również bardzo irytujące jest nie otrzymywanie odpowiedzi na pytania, ale za to powtórzenia. Widać, że odpowiedzi ekspertów mogą nie dotyczyć pytań. Dlatego można ocenić Twój komentarz jako zbędny, nawet jeśli staniesz się nielubiany.

[uwehaensch]

Nie uważam tak, ponieważ w odpowiedzi ponownie omówiłeś tylko część. Ale nie resztę, którą uważam za istotną.

i również nie odniosłeś się do pytania OP, jakim jest konkretna różnica między nimi...
Jakie korzyści przynosi zmiana i jakie są wady.

Moja uwaga odnosi się do punktu provizji i państwa oskarżeń.

Masz rację, gdy żądasz, by pośrednik wyjaśnił różnice w sposób zrozumiały dla zadającego pytanie. Szczególnie gdy chodzi o produkt wyłączny dla Vobas i instytutów związanych.

Dla Ciebie, to jest plan oszczędnościowy, nie ma tutaj gwarantowanego oprocentowania itp. !

[Matthew Pryor]

Jako uzasadnienie podano, że przez zmianę zabezpieczone byłyby dotychczasowe zyski (wartość zgromadzona do dziś około 30 000 euro / zysk około 13 000 euro) do momentu wypłaty.


Zapytaj doradcę, jak zamierza zabezpieczyć przekazany i gwarantowany kapitał? Jakie konsekwencje wynikną z tego dla podziału przyszłych wpłat na szanse (=akcje) oraz zabezpieczenie (=renty)?

Zapytaj dodatkowo:
Kiedy możesz skorzystać z przeliczenia nowej umowy emerytalnej wcześniej, w porównaniu z obecną umową? Jaka jest wysokość opłaty za zmianę?

[top of climb]

Cześć Matthew,

W całym dokumencie był także arkusz Tylko do użytku wewnętrznego banku, na którym pokazane jest podział na składowe osiągania zysków i zabezpieczenia. Przy pozostałym czasie trwania 20 lat (jak w moim przypadku) podział pierwszej wpłaty wynosiłby 38% na fundusze o wysokim potencjale zysków (do wyboru: UniGlobal II A, UniDividendenAss, UniRak, UniRak Nachhaltig) i 62% na składową zabezpieczającą (UniVorsorge 1-7). Udział w potencjale zysków zmniejszałby się procentowo każdego roku, aż do momentu pozostałego czasu trwania 14 lat, kiedy udział w potencjale zysków wynosiłby już tylko 0%, a udział w zabezpieczeniu byłby 100%.

Opłata za wymianę wynosi, zgodnie z prospektem, jednorazowo 0,5% od kapitału przeznaczonego do przeniesienia.

Nie udało mi się dowiedzieć, czy coś się zmienia w momencie skorzystania z usługi.

[top of climb]

Co jeszcze odkryłem:

Porównanie kosztów funduszy:

UniProfiRente Select TER (zaokrąglone)
UniGlobal II = 2,2%
UniDividendenAss = 1,6%
UniRak = 1,3%
UniRak Nachhaltig = 1,6%
UniVorsorge X = 0,6%

Natomiast UniProfiRente bez Select:
UniGlobal = 1,3%
UniEuroRenta = 0,7%

Prowizje przy zakupie:
5% dla okresu pozostałego powyżej 10 lat 3% dla okresu pozostałego między 5 a 10 lat 1% dla okresu pozostałego między 3 i 5 lat 0% dla okresu pozostałego krótszego niż 3 lata
Aktualnie pobieram opłatę manipulacyjną w wysokości 2,75% (zmniejszona z 5% w 2007 roku)

[Matthew Pryor]

Które z tych dwóch koncepcji ostatecznie okaże się lepsze, pokaże przyszłość. Na dzień dzisiejszy trudno jest to wiarygodnie przewidzieć. Dlatego na razie pozostaje przy faktach: Przesunięcie najwcześniejszego korzystania z 60 na 62 większa TER, niezależnie od składu portfelaOpłata za przejście w wysokości około 150€Wyższa prowizja od wydawania, która jednak może być również negocjowana
To są moim zdaniem 4 powody, które raczej przemawiają przeciw zmianie.

[top of climb]

Teraz też widzę. Dzięki!

[Hanomag]

Teraz też tak to widzę. Dzięki!

Czy widziałeś już wykres z maksymalnym czasem trwania? Zauważysz, że wartość funduszu została zmniejszona o połowę w latach 2003 i 2008 pomimo tymczasowego ożywienia. Od 2008 roku do dzisiaj wartość ta potroiła się.

Czy zastanawiałeś się kiedy będzie następne zmniejszenie o połowę?

Dwoje moich dzieci również ma UniProfi 4P - z już niezłymi zyskami. W tym kontekście zaleciłem starszemu dziecku wypłatę w celu spłaty długów. Ponieważ młodsze dziecko nie ma jeszcze nieruchomości, zastanawiam się, czy w najbliższym czasie nie należałoby wystąpić o przeniesienie do części zabezpieczenia. Jeśli kurs znów spadnie o połowę lub nawet więcej, powinno być możliwe cofnięcie tej zmiany. Ponieważ UniProfi tego nie zezwala, to dziecko musiałoby zawrzeć nową umowę i przenieść środki emerytalne tam bez opłaty za emisję.

[Matthew Pryor]

Ponieważ młodsze dziecko nie ma jeszcze nieruchomości, zastanawiam się, czy w najbliższej przyszłości powinniśmy złożyć wniosek o przesunięcie środków do części zabezpieczającej.
Nie rozumiem tego do końca. Czy mógłbyś bliżej wyjaśnić, jak sobie to wyobrażasz?
Edycja: Po przeczytaniu jeszcze raz, rozumiem, że wiesz, że kolejne przeniesienie do UniGlobal już nie będzie możliwe.
To, że można przenieść tylko udziały z funduszu emerytalnego do nowej umowy, byłoby dla mnie nowością. Czy istnieją na to wiarygodne źródła?

[Hanomag]

To, że można przenieść udziały funduszu emerytalnego do nowej umowy, jest jednak dla mnie nowością. Czy są na to jakieś wiarygodne źródła?

Właśnie wyjaśniłem to telefonicznie, że jest to możliwe bez dodatkowych kosztów. Jednak po zapytaniu potwierdzono mi, że ponownie istnieje ryzyko, że Union Investment - w przypadku dalszego spadku kursów - ponownie zabezpieczy nowo zawartą umowę. W takiej sytuacji musiałby się Pan - odnosząc się do zysków całego okresu trwania obu umów - skorygować.

edycja: Jeśli Union Investment nie zgodziłby się na to, można przejść do innego dostawcy. Jednak w takim przypadku trzeba zapłacić opłatę za przeniesienie.

[Matthew Pryor]

Właśnie dzwoniłem i ustaliłem, że jest to możliwe bez dodatkowych kosztów.


Dobra. Dla mojego zrozumienia UI potwierdziło następujący scenariusz:
Twój syn zachowuje pierwszą umowę. Dodatkowo zawiera nową umowę, w tym przypadku UPR Select? Część emerytalna z obecnej UPR zostanie przeniesiona do nowej umowy, ale udziały w UniGlobal pozostaną w starej umowie? Czy UI potwierdziło możliwość tego przejścia?

[Hanomag]

Mój syn zachowuje pierwszą umowę UniProfi-4P. W przyszłości przenosi się w ramach tej umowy z UniGlobal do UniRenta. Pod koniec kolejnego krachu na giełdzie zawiera kolejną umowę UniProfi-P4 i przenosi cały kapitał do tej umowy. Tam, dla młodszych oszczędzających, w 100% trafia do części UniGlobal i mam nadzieję, że się powiększy. Niestety stara umowa nie może być dalej wykorzystywana. Chciałbym móc jej użyć ponownie w razie potrzeby do ponownego przeniesienia.

To jest możliwe według UI?

Przynajmniej tak podała mi informacje jedna pani przez telefon.

[Matthew Pryor]

Okej, to zrozumiałe. Zrozumiałem to na podstawie tego stwierdzenia
UniProfi nie pozwala na to, więc to dziecko musiałoby zawrzeć nową umowę i przenieść wartości emerytalne do UPR Select bez opłaty początkowej. To by mnie bardzo zdziwiło, gdyby to było możliwe.

[Hanomag]

Porównanie kosztów funduszy:

UniProfiRente Select TER (zaokrąglone)
UniGlobal II = 2,2% 1,71%
UniDividendenAss = 1,6% 1,83%
UniRak = 1,3% 1,47%
UniRak Nachhaltig = 1,6% 1,76%
UniVorsorge X = 0,6% 0,3 - 0,76%

Natomiast UniProfiRente bez Select:
UniGlobal = 1,3% 1,49%
UniEuroRenta = 0,7% 0,81%

Skąd masz te liczby? Mam obszerną informację produktową dotyczącą każdego produktu, data: 31.10.2014. Wyjąłem te liczy zaznaczone na niebiesko.





Cytat od top of climb

Wydawało się: Mam obecnie opłatę emisyjną w wysokości 2,75% (obniżoną z 5% w 2007 roku)


To jest bardzo interesujące. Gdzie podpisałeś umowę, u pośrednika, w banku czy bezpośrednio w Union Investment?

[Matthew Pryor]

W przypadku funduszu UPR Select dzisiaj nie nastąpiła żadna zmiana w danych dotyczących hanomags, ale status można w każdej chwili sprawdzić za pomocą numeru WKN. Jedynie Uni Eurorenta (UPR bez Select) ma dzisiaj nieco niższe opłaty TER w wysokości 0,73%. Fluktuacje są jednak normalne, ponieważ koszty generowane w stosunku do całkowitego wolumenu funduszu mogą skutkować zmianami opłat TER w górę lub w dół. Prowizja za emisję również nie jest stała, odpowiednie ostrzeżenie można znaleźć delikatnie ukryte w informacjach produktowych.