Capital Investment 4

[Hannes85]

Cześć,

mój żona i ja rozważamy zakup szeregowego domu środkowego (nowy budynek) w rejonie Monachium za 622 000 EUR (w tym koszty dodatkowe). Dom jest kompletnie wykończony. Jednakże potrzebne będą dodatkowo około 5 000 EUR na życzenia specjalne. Do tego dochodzą jeszcze kuchnia, zasłony, lampy, farby, koszty przeprowadzki itp. Meble mamy już dla większej części pomieszczeń.

Razem netto mamy 4 900 EUR miesięcznie (mój udział 70%). Jako gwarantowane dodatkowe płatności otrzymujemy rocznie netto około 7 000 EUR (mój udział 70%).
Należy jednak zauważyć, że planowane są potomstwo i podczas urlopu rodzicielskiego dostępne będzie o 600 EUR netto mniej.

Jako kapitał własny mamy do dyspozycji 130 000 EUR. Jednak przeprowadzka nastąpi dopiero za rok, więc jeszcze można trochę oszczędzać.

Jako ratę uważamy, że 1 700 EUR miesięcznie bez problemu zniesiemy.

KfW nie wchodzi w grę, ponieważ Dom jest zbudowany tylko zgodnie z EneV 2014 i nie jest to Dom o standardzie KW70.
Zgodnie z dotychczasowymi rozmowami, istnieją dwie opcje finansowania:

Opcja 1:
Wykorzystanie kapitału własnego: 102 000 EUR
pożyczka w wysokości 520 000 EUR
Oprocentowanie: 2% na 10 lat
Spłata: 2% / 1 733 EUR
Pozostały dług: 404 000 EUR
Dodatkowo zawarcie umowy o oszczędzaniu na cele mieszkaniowe na 15 lat i 150 000 EUR. Tutaj miałyby być wpłacane dodatkowe płatności. Na 15 lat, aby rata była niska i nie stanowiła obciążenia podczas urlopu rodzicielskiego. Celem jest jednak otrzymanie po 10 latach gotowości do przydzielenia i część pozostałego długu przejęcia. Pozostała część musiałaby wtedy być refinansowana.

Opcja 2:
Wykorzystanie kapitału własnego: 153 000 EUR (za pośrednictwem bezodsetkowego kredytu w rodzinie w wysokości 40 000 EUR).
pożyczka w wysokości 469 000 EUR
Oprocentowanie: 2,75% na 25 lat
Spłata: 1,5% / 1 661,04 EUR
Pozostały dług: 216 463,63 EUR
Celem tutaj byłoby, aby poprzez jak najwcześniejsze i stałe dodatkowe spłaty zmniejszyć pozostały dług przynajmniej poniżej 100 000 EUR. Kapitał własny jest konieczny w tym zakresie, aby osiągnąć 1,5% spłaty.

Którą z tych opcji bylibyście skłonni wybrać? A może widzicie jeszcze trzecią?

Pozdrawiam
Hannes

[6Bankkaufmann]

Co jeśli po 10 latach nastąpi znaczący wzrost stóp procentowych? Pomysłem mogłoby być większe spłaty niż 2% i brak oszczędzania w programie oszczędzania na rzecz czynienia, abyście mieli od samego początku jeszcze niższy zadłużenie po 10 latach. Porównanie między 10 a 25 latami zależy już od indywidualnych preferencji.

[Kass Finanz]

Cześć,
zarówno bezpośrednie spłaty, jak i zastępstwo spłaty poprzez umowę oszczędnościową są czystą matematyką. Dlatego porównaj całkowite koszty. Z reguły bezpośrednia spłata jest tańsza. Poprzez dodatkowe spłaty można indywidualnie wpływać na sytuację. Program dla właścicieli KfW powinien umożliwiać do € 50.000,-- kredytu.
W przypadku podanych liczb zabezpieczyłbym obecnie bardzo niskie stopy procentowe poprzez wydłużenie okresu obowiązywania stopy procentowej. Ta opcja jest nieco droższa, ale zmniejsza ryzyko zmian stóp procentowych.
W ciągu najbliższych 10 lat z pewnością wzrost stóp procentowych spowoduje wyższe obciążenia, które trzeba będzie pokryć. Dla zachowania ostrożności rozważ kalkulację nowych kosztów kredytu mieszkaniowego z o 3% wyższymi stopami procentowymi i ocen, czy nowe obciążenie będzie łatwe do zniesienia.