Capital Investment 4

[MeinerEiner]

Cześć wszystkim,

Może najpierw kilka danych:

Rodzina (oboje po 36 l.) 2 dzieci (7 mies. i 2 l.)
Dochód netto 5000€

Cena zakupu 290.000€ (negocjowana w dół)
Pośrednik 10.000€ (negocjowane w dół)
Podatek od nabycia nieruchomości 14.500€
Notariusz 5.800€ (maksymalnie)
Ekspertyza budowlana 400€
Kod pocztowy 18069

Razem 320.700€
Koszty dodatkowe 30.700€
Wymagany kapitał własny na 20% finansowania: 88.700€
Istniejący kapitał własny 86.300€
z czego 28.000€ ustalone na 4% odsetki na około 3 lata.
Kwota do sfinansowania 232.000€

Jak widać, jest różnica w kapitale własnym w wysokości 2400€. Jednakże, ponieważ możemy zapłacić wszystko dopiero pod koniec lipca oprócz kosztów dodatkowych, ponieważ dopiero w sierpniu będziemy mogli się wprowadzić, uważam to za dość proste, zwłaszcza że 28 tys. są już zarezerwowane na 4% odsetki i jeszcze mają przynieść 1100€ zysku w styczniu oraz czekają 2 rozliczenia podatkowe. Koszty dodatkowe mogę po prostu opłacić. Rodzina buduje nowy Dom odpowiadający ich wiekowi w innej okolicy, stąd ta konfiguracja.

Pytanie 1: Bank zaakceptuje to czy muszę pokazać bankowi dodatkowy kapitał własny, którego nie chcę używać do finansowania? Oszczędzamy zasiłek na dzieci na studia dzieci. Niestety nie mogę do nich dotknąć. Ale ja...

[6Bankkaufmann]

Pytanie 1: Pokaż wyciąg z konta, nawet jeśli jest przeznaczony do innego celu

Pytanie 2: Jeśli złożyłeś zapytanie 2 miesiące temu, teraz nie powinno być to traktowane jako negatywne

Pytanie 3: Zdobądź doświadczenie i zapytaj kilku banków i niezależnych pośredników

Pytanie 4: Niechętnie, weź całą pożyczkę i dokonaj jednorazowej spłaty dodatkowej.
Bank musi rozszerzyć konto

Pytanie 5: Jak w ogóle bank mógłby zrobić finansowanie pośrednie? Na początku myślałem, że 4% pochodzi od prywatnego pożyczkodawcy, na przykład od rodziców. Tutaj powinny być podane więcej szczegółów

Pytanie 6: To kwestia subiektywna

Pytanie 7: Patrz punkt 3

Pytanie 8: Proszę nie umieszczać jako wyposażenie w umowie kupna. Trochę skromności zawsze jest mile widziane. Jeśli jednak wyposażenie jest duże - tylko po to, aby zaoszczędzić podatek od nieruchomości - niektóre banki mogą działać opornie i wymagać dodatkowego zabezpieczenia.

[MeinerEiner]

Cześć

Dziękuję za odpowiedź!

Co do pkt. 5.) 28000 € kapitału własnego leży w Banku Szkocji jako lokata terminowa z oprocentowaniem 4% i co roku przynosi zysk w wysokości 1120 €. To zabezpieczyliśmy, gdy stopy procentowe były jeszcze wyższe. Będzie to trwało jeszcze przez 3 lata. Pierwotnie mieliśmy zaplanowany zakup nieruchomości za 3 lata, ale ze względu na niskie oprocentowanie zdecydowaliśmy się wcześniej rozpocząć poszukiwania.

Moim zdaniem istnieją 3 możliwości.

1. Mogę to wziąć pod uwagę przy kredycie hipotecznym, ustalając spłatę dodatkową w wysokości 28000 dokładnie w momencie wygaśnięcia lokaty terminowej. Wtedy muszę zrezygnować z lokaty terminowej. Rozumiem to tak, że pieniądze nie należą już do nas, ale nadal otrzymujemy odsetki. Ponieważ 4% odsetek z lokaty są większe niż 2,x% odsetki kredytu, jest to bardziej opłacalne.

Zaleta: - jeśli pozostanę przy spłacie w wysokości 2%, spłata dodatkowa 28000 € skróci okres kredytowania....
Wada: - miesięczna rata będzie wyższa przez cały okres kredytowania

2. Finansuję to pośrednicząc. Tutaj nie jestem pewien, jak to działa. Myślałem, że mogę zabezpieczyć lokatę jako zabezpieczenie, zrezygnować z niej i pożyczyć 28000 € na 3 lata.

Zaleta:
- miesięczna rata jest niższa, ponieważ w przypadku finansowania pośredniego płaci się tylko odsetki, a nie spłaty.
- po 3 latach obciążenie miesięczne spadnie (no cóż - zysk w wysokości 1120 €/rok też wtedy zniknie)
- przypuszczam, że odsetki za takie finansowanie pośrednie są tańsze niż za kredyt hipoteczny - ale tu mam wątpliwości

Wada:
- spłata kredytu przebiega szybciej z opcją 1

3. Rozwiązuję lokatę terminową. Moim zdaniem bez sensu. Nie wiem również, czy Bank Szkocji będzie chciał wtedy naliczyć opłaty itp. Prawdopodobnie będą raczej zadowoleni z pozbycia się lokaty.

Proszę mnie poprawić, jeśli jako inżynier jestem w błędzie w mojej ocenie.
Chcę jak największej elastyczności. Po zakupie będziemy musieli najpierw zaoszczędzić na nowy używany samochód, zanim będziemy mogli dokonać spłaty dodatkowej.

Co do pkt. 6.) Czy znają Państwo inne instytucje oferujące kredyt hipoteczny związany z planem oszczędnościowym Riester? Uważam, że umowa oszczędnościowa budowlana + kredyt z kapitałem końcowym jest bez sensu. Zarabiamy podobnie. Gdyby jedno z nas zarabiało mało, a drugie dużo, to opłacałoby się Riester dla tego, kto zarabia mniej. U nas tak nie jest.

Co do pkt. 8.) Pośrednik zaproponował mi oznaczenie kuchni jako wyposażenia. Jednakże zdecydowałem się na to nie zgodzić, ponieważ sądzę, że bank mógłby w rezultacie odjąć to od kapitału własnego, ponieważ meble nie mają nic wspólnego z nieruchomością. Wolę więc zapłacić nieco wyższy podatek od nabycia nieruchomości, niż psuć sobie warunki kredytowe.

9.) Nowe pytanie: Faktycznie istnieje jeszcze opcja 3. Moi rodzice dołożą się 20000 €. To znaczy, że nie muszę tego spłacać. Co jeszcze musi zrobić mój ojciec, oprócz wyciągu z konta?

Pozdrowienia, Jan

[Martin79HN]

Cześć pytający,

Zaproponuję następujący sposób finansowania:

Wprowadź 20 tys. od rodziców jako kapitał własny! Oznacza to, że pieniądze muszą być u nich!

50 tys. kredytu na 5 lat. (1% spłaty)
Pozostałą część kredytu spłacać przez 10 lat. (2-3% spłaty)

Jako zabezpieczenie przekazać 28 tys. z 4% odsetkami na 5-letni kredyt.

Po 5 latach pozostała kwota kredytu będzie bardzo niska. (kredyt na hasło bez hipoteki!)

Teraz jak najszybciej załóż dla żony umowę na oszczędzanie w ramach programu Riester.
Która zostanie przyznana po 10 latach. Uważam, że rozsądną kwotą oszczędności będzie 50 tys. Z dopłatami dla dzieci!
Według mojej oceny miesięczna rata oszczędności powinna wynosić około 140-150 €!

A także możesz założyć zwykłą umowę oszczędnościową, która zapewnia stabilność oprocentowania przez kolejne 10 lat. Kwota oszczędności również 50 tys., ale nie należąca do programu mieszkalnego Riester.

I uzgodnić dodatkowe spłaty w wysokości 5% dla obu kredytów!

Przez cały okres spłaty starać się maksymalizować dodatkowe wpłaty.

Pozdrowienia

Marcin

[MeinerEiner]

Porównałem właśnie 10-letnie i 20-letnie kredyty z ratą równą. Pytanie brzmi, jaki będzie oprocentowanie przedłużenia (forward) po 10 latach.

Moja najlepsza oferta z 10-letnim okresem spłaty wynosi 1,66%. Z 20-letnim okresem spłaty wynosi 2,47%. Oznacza to, że aby kredyt na 20 lat miał sens przy takiej samej racie i takiej samej pozostałej kwocie do spłaty, oprocentowanie przedłużenia musiałoby wynosić 4%. Jeśli spłacam dużo dodatkowo, wtedy jest to już znacznie wyższe.

Dlatego teraz porównuje kredyt hipoteczny Riester na 10 lat z kredytem hipotecznym + BSV oraz Riester z 2 dziećmi.

Jak na razie w moim porównaniu kredyt hipoteczny Riester prowadzi. Normalny + BSV jest 1500 € w tyle po 20 latach, ale tylko dlatego, że chcę częściowo opłacić BSV za pomocą VWL. Bez VWL byłby to 5000 €.

Założyłem, że stawki procentowe na drugie 10 lat będą o 2% wyższe niż obecnie, więc 3,81% dla kredytu hipotecznego Riester i 3,66% dla kredytu hipotecznego.

Jak realistyczne są te założenia?

Czy ktoś zna inne oferty kredytów hipotecznych Riester?

Huk Coburg
Allianz

Co myślicie o tych kredytach?

Pozdrowienia, MeinerEiner

[6Bankkaufmann]

Czy posiadasz niezobowiązujące oferty warunków kredytowych lub zobowiązujące umowy kredytowe?

[MeinerEiner]

Cześć Bankierze,

Obecnie zbieram niezobowiązujące oferty warunków i tworzę grono ulubionych.

Ile można zadać poważnych zapytań?

[6Bankkaufmann]

Czy masz na myśli poważne zapytania o umowy pożyczkowe?
Czyli z wszelkimi dokumentami, dochodami i dokumentami dotyczącymi obiektu?

[MeinerEiner]

Wniosek o zarobki oraz ekspozytury przekazuję bankowi przy niezobowiązujących zapytaniach. Jednakże nie dostarczam wyciągów z konta, stanu gotówki itp.

Nie mam informacji, które z ofert już zostały ocenione pod kątem wartości nieruchomości.

Mówiąc o poważnym zapytaniu mam na myśli wniosek kredytowy składany w instytucie. W przypadku niektórych ofert odsetki mogą wzrosnąć po przeprowadzeniu wyceny nieruchomości.

Dlatego chciałbym złożyć 2 lub 3 wnioski kredytowe z zapytaniem do Biura Informacji Kredytowej dotyczącym kredytu lub warunków – w zależności od banku – równocześnie. Czy to będzie dobry pomysł?

[NaTwoim13]

Cześć MeinerEiner,

jeśli mają jasność co do koncepcji i skierują się do dużego, niezależnego pośrednika finansowego.

Wtedy informacje trafią tylko do jednego banku, a mianowicie do tego, który oferuje im najlepsze warunki na podstawie ich wytycznych i koncepcji.

Nie ma potrzeby, żeby informacje o finansowaniu trafiły do 3 banków, to zupełnie zbędne.

[MeinerEiner]

Byłem tam już. Temu Dr. Kleinowi nawet używanego roweru bym nie kupił. Interhyp był jedynym, który był w stanie opracować koncepcję finansowania na poziomie 80% z tą kwotą 28 000 w ogóle. Czasami nawet dostaję lepsze oprocentowanie na przykład w HVB, gdy idę tam osobiście, niż przez tych pośredników.

Problemem jest również to, że to jest bardzo blisko 80% finansowania. Jeśli bank oszacuje obiekt na 287 000 zamiast 290 000, musiałbym dołożyć 3000 € więcej wkładu własnego. Resztę kapitału własnego potrzebuję jednak na zakup określonych rzeczy do nieruchomości. Dla jednego 80% oznacza dokładnie to, dla drugiego nie......

Ale dobrze, mogę najpierw zapytać bank i przejrzeć wyniki.

Teraz właśnie jest pytanie o tę koncepcję i to zależy ostatecznie od tego, o ile % niższe są warunki od klasycznych pożyczek hipotecznych do pożyczek ratalnych Riester.

10 lat pożyczki ratalnej + BSV i + 2 dzieci z Riester
albo 10 lat pożyczki ratalnej Riester

Muszę dokonać porównania. I mogę je dokonać tylko, jeśli poprę to liczbami.

[6Bankkaufmann]

Jednak zawsze opłaca się mieć dodatkowe 3 000 EUR na rękę, aby uzyskać granicę 80%. Ponieważ sami wiecie, że oprocentowanie bankowe przy finansowaniu powyżej 80% jest znacznie wyższe.

[MeinerEiner]

Ale w końcu kropelka z oszczędnościami na emeryturę również wyczerpie się. Wydałem już prawie 89 000€. Mogę to teraz wykazać + mam zabezpieczenie finansowe + na cały miesiąc. Do lipca musimy zaoszczędzić pieniądze, abyśmy mogli wszędzie zamontować lampę i kupić dużo drobnych przedmiotów takich jak kosiarka, antena satelitarna itp. To się sumuje. Dotknęliśmy zabezpieczenia finansowego, a potem spowodowałem samochód ze swojej winy - nie mam już auta. To nie wchodzi w grę. Albo miesiąc po wprowadzeniu przeprowadzki ulega awarii ogrzewanie. Nie chcę dotykać zabezpieczenia finansowego. Wtedy trzeba będzie później dokładać i to naprawdę dużo kosztuje. Żadnego z tych działań nie zamierzam podejmować. Nie dla 0,02% odsetek... Byłem dzisiaj w HVB. W Hypovereinsbank po prostu mam dobre przeczucie. Ponadto wpisała ostrożnie do swojego komputera, że warta jest 280 000. Mimo to może utrzymać oprocentowanie poniżej 1,7%. Wygląda na to, że pasuje i jest luzem. Nie mam uczucia, żeby to mi się potem nie wróciło jak bumerang. A to jest bank, nie ubezpieczyciel - nie mogę powiedzieć dlaczego, ale w banku czuję się lepiej. Jeśli pójdę poprzez pośrednika do banku, w którym jestem klientem, bo moja córka ma tam konto oszczędnościowe Hipp z około 1000€ i jako klient mogę uzyskać lepsze warunki. Nie wiem. Brzmi to naciągane. Gdybym miał tam konto osobiste, oczywiście. O.K. czyli 10 lat bez Riester jest dla mnie skończone. HVB. Ale jeszcze nie skończę ze zbieraczem. Teraz jeszcze porozmawiam z Allianz i potem pójdę z obiema ofertami do Stowarzyszenia Konsumentów i poproszę o radę. Pozdrowienia, MójOsobisty