Capital Investment 4

[Tim K.]

Cześć wszystkim,

Przeczytałem już kilka wątków na forum na temat emerytury Riester i planów oszczędnościowych w funduszach, ale nadal potrzebuję waszej rady.

Mam 25 lat, posiadam stałe zatrudnienie i coraz bardziej zajmuję się nieuchronnym tematem zabezpieczenia emerytalnego.

Przeczytałem, że dobry funduszowy plan emerytalny Riester może przewyższać plan oszczędnościowy w funduszach na długiej mete.

Jednak jest mi również jasne, że plan oszczędnościowy w funduszach jest znacznie tańszy, prawda?

Stworzyłem już listę za i przeciw, dzięki czemu obecnie bardziej skłaniam się ku planowi funduszowemu.

Za Riester:
- roczna dotacja w wysokości 154 €
- ewentualne dotacje dla późniejszych dzieci
- oszczędności podatkowe
- brak podatku od kapitału, tylko 20% podatku od wypłaty emerytury (czy to może się zmienić w moim wieku emerytalnym?)
- brak opłat za nabycie
- wypłata gwarantowana

Przeciwko Riester:
- Bardzo mała elastyczność (nie mam dostępu do oszczędzonego pieniądza)
- muszę dobrowolnie kontynuować ten kontrakt do końca
- koszty początkowe w wysokości ~2000 € oraz roczne koszty bieżące w wysokości ~120 €
- W przypadku śmierci dziedziczone jest tylko wpłacone kapitał, a nie kapitał wypracowany z inwestycji

Za planem oszczędnościowym w funduszach
- Brak kosztów początkowych
- Jestem elastyczny
- możliwe wyższe zyski dzięki brakowi dodatkowych kosztów i opłat

Przeciwko planowi oszczędnościowemu w funduszach
- Opłaty za nabycie
- Podatek od kapitału 25% + opłata solidarności + podatek kościelny = 28%?
- Kapitał nie jest chroniony (np. w przypadku ubóstwa, opieki nad rodziną...)
- Skomplikowana opodatkowanie przy inwestycjach w zagraniczne fundusze kapitałowe
- Dodatkowe koszty za zarządzane aktywnie fundusze?

Czy to wszystko jest prawidłowe? Czy coś jeszcze zapomniałem?

Czy emerytura Riester jest naprawdę bezpieczna (VAG §89)?

Jak bezpieczny jest plan oszczędnościowy w funduszach pod względem zarobku? Nie jestem hazardzistą!

Czy mogę jakoś chronić swoje zyski przed opodatkowaniem?

Jakie fundusze powinienem wybrać? Zarządzane aktywnie czy ETFy?

Byłbym także skłonny poświęcić się tematowi funduszy i giełdy, ale czy 7-10 godzin tygodniowo wystarczy?

Z góry dzięki za pomoc

[uwehaensch]

Cześć,
tutaj wszystko przeplata się i krzyżuje.

Kiedy mówisz o kontrakcie ratalnym opartym na funduszach, czy masz na myśli funduszową polisę emerytalną?

Są one dostępne z i bez wsparcia Riester, podobnie jak plan oszczędnościowy oparty na funduszach z i bez wsparcia Riester. Dlatego najlepiej oddzielić te dwie kwestie: czy z Riesterem czy bez, oraz czy plan oszczędnościowy funduszowy czy polisa z funduszami. Jedyna różnica polega na tym, że produkty Riester zawsze muszą mieć gwarancję wpłat (wraz z bonusami).

Przeciwko Riester: kwestia opłat za otwarcie i inne opłaty. To nie jest tak ogólnie prawdziwe. Zawsze zależy to od rodzaju produktu / taryfy. Tylko dlatego, że to jest Riester, nie oznacza to określonej struktury opłat.

Świetnie - proszę poświęcić czas na zrozumienie funduszy i giełdy, zbyt mało osób w Niemczech to robi.
Następnie zdecyduj, czy chcesz mieć plan oszczędnościowy oparty na funduszach, czy nie, a potem zdecyduj, czy z Riesterem czy bez.

[Tim K.]

Cześć i dzięki za Twój post.

Tak, miałem na myśli ubezpieczenie emerytalne typu Riester związanym z funduszem inwestycyjnym oraz plan oszczędnościowy z funduszem inwestycyjnym nieobjętym wsparciem ze strony programu Riester.

Być może mógłbyś teraz dostarczyć mi kilka bardziej konkretnych wskazówek?

[uwehaensch]

Cześć,
jakie podejścia?
Jak już powiedziałem, bezpośrednie porównanie nie ma sensu, porównujesz jabłka z gruszkami.
Czy chciałbyś podejścia do funduszy ogólnie (np. ETF-y kontra zarządzane) czy do pytania o ubezpieczenie związane z funduszami kontra plan oszczędnościowy, albo pytania o Riester czy nie Riester?

[finance]

Cześć Tim K., opłaty za zamknięcie w produktach finansowych mają na celu umożliwienie pośrednikowi udzielenia pełnych odpowiedzi na wszystkie pytania, również te, które zadałeś tutaj. Temat Riester jest bardzo złożony, a porównywanie różnych produktów emerytalnych jest jeszcze bardziej skomplikowane. To, co mi szczególnie rzuca się w oczy, to to, że skupiasz się tutaj tylko na funduszach inwestycyjnych, a jednocześnie piszesz, że nie jesteś hazardzistą. Fundusze inwestycyjne wiążą się z ryzykiem; jednak pewna skłonność do hazardu powinna być obecna, jeśli inwestuje się na przykład w fundusze akcyjne lub obligacje. Pozdrowienia

[Couponschneider]

Czemu nie inwestować bezpośrednio w akcje zamiast korzystać z funduszu? Plan emerytalny Riester można sobie wsadzić między bajki. Wymieniłeś wady. Jednak wsparcie państwa nie jest również prawdziwym atutem, ponieważ nawet uwzględniając to wsparcie, Riesterrente to zła sprawa.

Osobiście nie przepadam za funduszami. Nie chcę płacić opłat rocznych. Wolę kupować akcje bezpośrednio, z myślą o ich posiadaniu przez całe życie. Nie ma potrzeby się bać tego. Jedynym rodzajem funduszy, które jeszcze gdzieś przyjmuję, są fundusze indeksowe, ponieważ mają tak niskie opłaty. Można w nich regularnie wpłacać. Ale uwaga, także w tej dziedzinie są nieuczciwe praktyki, np. w przypadku funduszy indeksowych Dow Jonesa, gdy dostawca pisze małym druczkiem, że może zatrzymać dywidendy, argumentując, że Dow Jones to indeks cen, a nie indeks wydajności.

[ADMCI4]

Mam plan oszczędnościowy w funduszu Riester i jestem z niego bardzo zadowolony. Często wymieniana wada, jakoby był on mało elastyczny, można uznać tylko w ograniczonym wymiarze. Sens ubezpieczenia emerytalnego polega na tym, że w podeszłym wieku otrzymujemy emeryturę! Jeśli ktoś nie chce tego, a woli postawić na elastyczność, powinien zainwestować w fundusze, akcje lub inne instrumenty finansowe. Mój fundusz Riester działa już od 2007 roku. Gdy zobaczę, że do dzisiaj wpłaciłem około 12 500 €, a aktualna wartość wszystkich udziałów w funduszu wynosi około 19 500 €, nie mogę stwierdzić, że zrobiłem coś źle. Celem jest dodatkowa renta na starość. Ponieważ mam jeszcze około 20 lat, nie martwię się dalszym rozwojem wartości. Oczywiście mam też zainwestowane pieniądze, do których mogę w dowolnym momencie sięgnąć. W końcu czasami pojawiają się wydatki.

[mehrgeldag]

Cześć, możesz również rozważyć plan oszczędnościowy Riester - w banku, gdzie otrzymasz dofinansowanie i nie będziesz ponosić żadnych kosztów. Twój pomysł dotyczący giełdy jest interesujący. Jeśli zainwestujesz w fundusze ETF DAX przez bezpośredni bank, to praktycznie przy okazji. Dzięki DAX osiągniesz dywersyfikację ryzyka, co na początku jest znacznie lepsze niż inwestowanie w pojedyncze akcje. Pozdrowienia, Werner

[uwehaensch]

Witaj, możesz również rozważyć plan oszczędnościowy Riester w banku, gdzie otrzymasz dofinansowanie i nie poniesiesz kosztów. Twój pomysł na inwestycje na giełdzie jest interesujący. Jeśli zainwestujesz w fundusze DAX ETF w banku bezpośrednim, to praktycznie dzieje się to samo. DAX zapewnia dywersyfikację ryzyka na początku, co jest znacznie lepsze niż inwestowanie w pojedyncze akcje. Pozdrawiam serdecznie Werner Arbeitsgemeinschaft mehr Geld - Home

Nie było mowy o akcjach, a jak zawsze, jedynym, na co przychodzi Ci do głowy, są fundusze DAX ETF. Jakby to była idealna dywersyfikacja ryzyka i rozwiązanie we wszystkich sytuacjach życiowych.
A co do Riester, wygląda na to, że też nie masz o tym pojęcia i powtarzasz jedynie ogólne i niesprecyzowane przekazy dotyczące kosztów.

[mehrgeldag]

@uwehaenisch Witam, wygląda na to, że nie umiesz czytać. Tim K zamierza zająć się funduszami inwestycyjnymi i giełdą, jak wyżej. Co jest przedmiotem handlu na giełdzie? Chyba akcje!

Co masz przeciwko ETF-om? Te fundusze są kosztoskuteczne, oferują dywersyfikację ryzyka, a fundusze zamiast doradzać, co wiele kosztuje, a i tak niewiele wiedzą.

Czy mam pojęcie o Riesterze czy nie, na pewno nie można tego oceniać.

Pozdrawiam serdecznie, Werner

[uwehaensch]

@ uwehaenisch Cześć, Wyraźnie nie umiesz czytać. Tim K chce zajmować się funduszami i giełdą. Powyżej. Co jest przedmiotem handlu na giełdzie? Myślę, że akcje!

Co masz przeciwko ETF-om? Te fundusze są niedrogie, oferują dywersyfikację ryzyka i zastępują doradztwo, które wiele kosztuje, a i tak niewiele warte.

Czy mam pojęcie o Riesterze czy nie, na pewno nie jesteś w stanie ocenić.

Dokładnie o akcje, a nie o ETF-y DAX.
Absolutnie nie mam nic przeciwko ETF-om, ale po prostu nie działają one tak łatwo w drodze pobocznej, a ETF na DAX z pewnością nie jest panaceum!
A ETF na DAX wcale nie zastępuje doradcy, który wie znacznie więcej niż przeciętny laik.

Co do ostatniego punktu: tak, mogę, zawsze tylko plan oszczędnościowy w bankach odnośnie kosztów. Czy kiedykolwiek zająłeś się fazą wypłat z takich planów oszczędnościowych w bankach zamiast powtarzania zawsze jedynie argumentu kosztów na zasadzie pozorów?

[obelix]

W przypadku ostatniego punktu: Tak, mogę to zrobić, zawsze dotyczy to tylko planu oszczędnościowego banku ze względu na koszty. Czy zastanawiałeś się kiedyś nad fazą wypłaty takich planów oszczędnościowych w banku, zamiast ciągle powtarzać argument dotyczący kosztów?

... dlatego zadaję pytanie na ten temat w innym poście. Strona kosztowa to nie wszystko, a ostatecznie wszyscy w fazie wypłaty trafiają z powrotem do jednej firmy ubezpieczeniowej. Jeden wcześniej, inny później.

[uwehaensch]

... dlatego moje pytanie na ten temat w innym wpisie. Strona kosztów to nie wszystko, a ostatecznie w fazie wypłat wszyscy znowu trafią do firmy ubezpieczeniowej. Jeden wcześniej, drugi później.

Poprawne jest to, że najpóźniej od 85. roku życia trzeba mieć ubezpieczenie, tylko takie jest w stanie zapewnić wymaganą rentę życiową.
Problem w przypadku planów oszczędnościowych (bankowych lub funduszowych), gdzie wymagana jednorazowa wpłata zostaje przekazana odpowiedniemu ubezpieczycielowi w momencie rozpoczęcia emerytury. Po pierwsze, nie można wybrać tego ubezpieczyciela, a po drugie, wysokość tej jednorazowej wpłaty zostaje ustalona dopiero wtedy, gdy nadejdzie odpowiedni czas. Pierwsze przykłady (na przykład w przypadku planów oszczędnościowych banków takich jak SpK) pokazują, że udział do odcięcia jest znacznie wyższy niż zazwyczaj prognozowano.

Istnieje wiele różnych argumentów, ale w tej dziedzinie umowy ubezpieczeniowe mają zdecydowane korzyści.

[EuroPaule]

Przeczytałem, że dobra emerytura Riester związana z funduszem może przewyższyć plan oszczędnościowy związany z funduszem na dłuższą metę.

Cześć,












To może być możliwe. Ale może też nie.
Riester ma tę cechę, że wpłacone składki muszą być gwarantowane. Tego nie ma w planie oszczędnościowym związany z funduszem.
Jeśli na giełdach jest źle, produkt Riester może być lepszy.
Jeśli giełdy idą dobrze, fundusz akcyjny powinien być na czele, ponieważ nie ma kosztów związanych z gwarancją.
Decydujące jest również, które fundusze są wybierane....






Cytat Tim K.

Jednakże zdaję sobie sprawę, że plan oszczędnościowy związany z funduszem jest dużo tańszy, prawda?


Nie można tego porównać, ponieważ oferowane korzyści są zupełnie inne.
Samochody kosztują więcej niż motocykle. Pomimo tego więcej osób jeździ samochodem.








Cytat Tim K.

Jak bezpieczny jest plan oszczędnościowy związany z funduszem pod względem przychodów?


To zależy od funduszy. Forma prawna planu oszczędnościowego jest całkowicie neutralna.
Im mniejsze ryzyko - tym mniejsze szanse na zysk.






Cytat Tim K.

Czy mogę jakoś ochronić moje zyski przed podatkiem?


Tylko poprzez konsekwentne ich unikanie.






Cytat Tim K.

Jakie fundusze powinienem wybrać? Aktywnie zarządzane czy ETF-y?


To zależy od tego, jaką strategię chcesz zrealizować. Najpierw określ strategię, a następnie wybierz odpowiednie narzędzia do jej realizacji. Nie na odwrót.







Cytat Tim K.

Byłbym również skłonny poświęcić czas na temat funduszy i giełdy, czy 7-10 godzin w tygodniu wystarczy?


Są profesjonaliści, którzy spędzają 60 godzin tygodniowo na tym temacie i mimo to niszczą całe fortuny..... .
Nie można tego mierzyć w godzinach. Ale z pewnością lepsze niż nic.

Pozdrowienia, Paule