Capital Investment 4

[immo2014]

Dobry wieczór wszystkim, od dwóch miesięcy spłacam kredyt hipoteczny. Co miesiąc wydaję 615 € na odsetki i spłatę kapitału. Dodatkowo od około 10 lat oszczędzam miesięcznie 150 € na emeryturę Riester, które wpłacam na konto SpardaProfirente (fundusz akcyjny Uniglobal). Jestem niezdecydowany, czy kontynuować oszczędzanie w ramach programu Riester. Czy lepiej byłoby płacić bankowi miesięcznie 765 € i pozostawić Profirente nietknięte do spłaty kredytu za około 7 lat? Dziękuję i pozdrawiam Immo2014

[Hanomag]

Jestem niepewny, czy powinienem kontynuować oszczędzanie w ramach programu ratalnego.

Poprzez wskazówkę Odysa dowiedziałem się, że już na etapie oszczędzania można opróżnić swój kontrakt ratalny, aby spłacić długi związane z nieruchomością do celów własnych. Moment na wypłatę byłby korzystny, ponieważ Twój fundusz akcyjny dobrze się rozwija. Możesz wypłacić całość lub tylko część do spłacenia. Pytanie brzmi, czy w swojej umowie kredytowej zostawiłeś miejsce na dodatkowe spłaty. W razie potrzeby, zawsze z uwzględnieniem rozwoju kursu, możesz przez kilka lat dokonywać częściowych wypłat. W momencie wypłaty należy wypłacać co najmniej 3000 €, a w przypadku częściowej wypłaty na koncie musi pozostać co najmniej 3000 €.

Opróżniony kontrakt może być dalej oszczędzany w celu otrzymywania świadczeń ratalnych. Wygląda na to, że dotyczy to także, jeśli został całkowicie opróżniony. Wypłacona kwota zostaje zarejestrowana przez ZfA jako fikcyjna kwota na koncie wsparcia mieszkaniowego, które stanowi podstawę opodatkowania w momencie rozpoczęcia emerytury. Niestety, ta kwota nieistniejąca naprawdę jest corocznie zwiększana o 2%.

Aby nie stracić świadczeń ratalnych, powinieneś osobiście mieszkać w tej nieruchomości do momentu przejścia na emeryturę lub w kolejnej nieruchomości.

Czy powinieneś kontynuować lub w ogóle oszczędzać w ramach programu ratalnego to Twoja osobista decyzja. Musisz wiedzieć, co teraz dostajesz, ponieważ może to zostać Ci odebrane w przyszłości.

[obelix]

Aby nie stracić dotacji Riester, powinieneś osobiście korzystać z tej nieruchomości do wieku emerytalnego lub kolejnej.

m.in. to ogólne stwierdzenie mogłoby spowodować krytykę.

Czy konto dofinansowania mieszkaniowego zostało otwarte, ...

[immo2014]

Dobry wieczór,
bardzo dziękuję za odpowiedź. Chcę, aby moja umowa Riestera pozostawała w spoczynku, ale nie chcę jej ruszać. Dodatkowe wpłaty są zaplanowane na sześć lat i gromadzone są miesięcznie. Widzę to tak: Za 150 €, które co miesiąc trafiają do funduszu, otrzymuję corocznie dofinansowanie w wysokości 154 €.
Zwiększenie miesięcznego obciążenia banku z 615 do 765 € sprawia, że skończę spłatę o prawie rok wcześniej i dzięki temu zaoszczędzę 125 € miesięcznie na odsetkach.

Pozdrowienia
Immo2014

[Suxxess]

@Hanomag
Fikcyjne konto oszczędnościowe Wohnriester najprawdopodobniej będzie opodatkowane nawet bez posiadania nieruchomości na emeryturze.

Jednak uważam, że słabością było to, że twój doradca nie zapytał przed kredytem hipotecznym, czy masz Riestera. Wtedy można było przekształcić go w konto Wohnriester przed wzięciem kredytu, aby zwiększyć twoje kapitał własny i tym samym, być może, obniżyć udzieloną stopę procentową.

Popełniasz teraz błąd obliczeniowy. W przypadku Riestera otrzymujesz 154 € lub oszczędności podatkowe, w zależności co jest bardziej wartościowe.

Przyjmijmy, że wpłacasz rocznie 2 000 € na swoje konto Riestera i masz obciążenie podatkowe wynoszące 30%, wtedy państwo zwraca ci rocznie 600 € podatku. (Te 154 € wtedy nie zostaną już przez państwo udzielone w tej formie) Możesz je wykorzystać na dodatkową spłatę.