Capital Investment 4

[Christoph]

Cześć wszystkim,

wreszcie znalazłem moje wymarzone mieszkanie.
Poniższe dane stoją za tym przedsięwzięciem:

Ja: 24 lata, singiel, Juniorcontrollerprzeciętne miesięczne dostępne dochody: 2 350 euro (od 2016 roku około 2 500 euro)Cena zakupu nieruchomości: 170 000 euroNotariusz, podatek od nabycia nieruchomości, wpis do księgi wieczystej: około 10 000 euroWkład własny: 50 000 euro (rozdzielony na: lokata terminowa: 30 000 euro, oszczędności mieszkaniowe Debeka (3,0%): 12 000 euro, oszczędności mieszkaniowe Debeka (3,0%): 5 000 euro(z tego wkładu chciałbym mieć 10 000 euro jako rezerwę, 15 000 euro na wyposażenie i resztę od razu przeznaczyć na pożyczkę)

Ostatecznie musiałbym wziąć 155 000 euro od banku.

Należy również zauważyć następującą szczególność, obecni właściciele zamieszkują mieszkanie do listopada lub grudnia 2015 roku. Oczywiście żądałbym czynsz za ten okres. Pojawia się pytanie, czy sensowne jest pobieranie czynszu miesięcznie (dochód z czynszu/podatek). Myślę, że lepiej byłoby ustalić jednorazową kwotę na ten okres i od razu odjąć ją od 170 000 euro. Oczywiście wszystko to miałoby być udokumentowane notarialnie. Jakie jest wasze zdanie na ten temat?

W takim przypadku sytuacja wyglądałaby następująco:

Cena zakupu nieruchomości: około 165 000 euroNotariusz, podatek od nabycia nieruchomości, wpis do księgi wieczystej: około 10 000 euroWkład własny: 50 000 euro (rozdzielony na: lokata terminowa: 30 000 euro, oszczędności mieszkaniowe Debeka (3,0%): 12 000 euro, oszczędności mieszkaniowe Debeka (3,0%): 5 000 euro(z tego wkładu chciałbym mieć 10 000 euro jako rezerwę, 15 000 euro na wyposażenie i resztę od razu przeznaczyć na pożyczkę) - W tym przypadku na początek dość 5 000 euro wkładu własnego trafiłoby do pożyczki, ponieważ mogę te 5 000 euro ponownie zaoszczędzić w ciągu 10 lub 12 miesięcy.

Musiałbym więc wziąć dodatkowo 145 000 euro.

Przeliczyłem całą historię dla siebie i doszedłem do wniosku, że mógłbym co miesiąc odprowadzić 650,00 euro i nadal pokryć wszystkie koszty. Przy tej, moim zdaniem, bardzo realistycznej kalkulacji, maksymalnie 500,00 euro powinno pozostać na koncie na wypadek nagłych sytuacji i dodatkowej wpłaty na koniec roku. Jako średnią roczną dodatkową wpłatę zaplanowałem 1 200 euro.

Co sądzicie, jaką wysokość teoretycznych dodatkowych wpłat mógłbym negocjować? Około 3 000 euro byłoby w porządku.

W tym tygodniu chciałbym zebrać pierwsze oferty od 6 różnych banków.

Co sądzicie o moim planie?Na co szczególnie powinienem zwrócić uwagę podczas rozmów z bankiem?Jakie rozwiązanie finansowe wcześniej mi polecicie?Czy istnieją jakieś dotacje, o których powinienem wiedzieć?Co myślicie o KFW? Nie za wiele, ale... Macie jakieś inne wskazówki?

Przepraszam za głupie pytania, ale jestem jeszcze młody i nie doświadczony w tej dziedzinie.

Mam nadzieję, że tekst jest zrozumiały...

Dziękuję z góry!

Pozdrowienia, Christoph

[6Bankkaufmann]

@Christoph, w wieku 24 lat na pewno nie zadajesz głupich pytań.
Jednak z perspektywy banku jesteś umieszczany w dwóch zupełnie różnych kategoriach.

Jeśli chcesz zagrać wariant, w którym sprzedawca pozostaje najemcą jeszcze przez 1 rok, to teraz jesteś klasycznym inwestorem kapitałowym i będziesz tak traktowany.
W takim przypadku należy sprawdzić, jak wysokie są obecne obciążenia czynszowe. Ten rok będzie się liczył jako dodatkowe obciążenie.

Prawdziwie przemyślany wariant jako kupujący bardziej mi odpowiada. Można wmontować 1 rok wolny od odsetek od dostępności kapitału. Kupujesz teraz i planujesz oficjalnie wprowadzić się.

Na koniec chciałbym poprosić o krótkie oświadczenie, dlaczego nie masz zbyt wielkiego szacunku dla KfW, jeśli - jak podejrzewam - nie masz jeszcze dużego doświadczenia na rynku finansowym.
Czy możesz to rozwinąć? Czy to była ogólna uwaga?

[Christoph]

Cześć Bankierze,

dziękuję za szybką odpowiedź!
Obecnie nie mam obciążenia czynszem, ponieważ nadal mieszkam u rodziców.

Następujące kwestie dotyczące kredytu KFW nie przekonują mnie zbytnio:
Tylko 50 000 euro kwota kredytuPrzy dłuższej wiązalności odsetki szybko rosnąCo najmniej 1 rok, kiedy nie mogę spłacać

Muszę powiedzieć, że nie jestem zbyt biegły w tej dziedzinie. Chętnie zmienię zdanie, jeśli zostanę przekonany.

[Hanomag]

Należy zwrócić uwagę na następującą cechę: obecni właściciele mieszkają w lokalu do listopada lub grudnia 2015 roku. Oczywiście za ten okres chciałbym pobierać czynsz. Tutaj pojawia się oczywiście pytanie, czy sensowne jest otrzymywanie czynszu miesięcznie (dochód z najmu/podatek). Myślę, że lepiej byłoby ustalić na ten okres jednorazową kwotę i odjąć ją od 170 000 euro. Oczywiście wszystko to zostałoby udokumentowane notarialnie. Jakie jest wasze zdanie na ten temat?

Nawet wtedy dochody z najmu podlegają opodatkowaniu. Ale może to wcale nie jest takie złe. Możesz odliczyć amortyzację, odsetki i inne koszty (koszty hipoteczne, koszty remontu), co sprawi, że być może nie będziesz musiał płacić dodatkowych podatków od najmu. Być może również łatwiej będzie ci uzyskać kredyty, ponieważ dzięki dochodom z najmu będziesz mógł udokumentować wyższe dochody.

Na pewno bankowiec będzie potrafił lepiej odpowiedzieć, czy banki lepiej zabezpieczają hipotekę na mieszkanie własne czy wynajmowane.

[6Bankkaufmann]

@Christoph
uważam, że sensowne byłoby skonsultowanie się z doradcą finansowym lub bankiem lokalnie.
Dla nieruchomości własnych dostępne są kredyty KfW ze zniżkowanymi oprocentowaniami.
EUR 50.000 to dużo pieniędzy.
Nie rozumiem, dlaczego narzekasz, że to niewiele.
Kiedyś było możliwe uzyskanie kredytów KfW na 30% całkowitych kosztów, z 15-letnim okresem obowiązywania oprocentowania. Jednak od dawna już tego nie ma.

Jeśli chodzi o możliwość zabezpieczenia, nieruchomość własna może być jasno obciążona do 100% lub nawet więcej, jeśli jest taka potrzeba.

Jeśli jesteś inwestorem - w przypadku wynajmu - bank będzie traktował Cię zupełnie inaczej. W końcu masz wydatki na wynajem swojego obecnego mieszkania, których nie wolno lekceważyć.
Jako inwestor kapitałowy musisz po prostu mieć trochę więcej w zapasie.

Dla inwestora kapitałowego
EUR 35.000 rocznego dochodu brutto dla Singla
EUR 70.000 rocznego dochodu brutto dla Pary

Po prostu trzeba mieć kapitał oprócz sposobności opłacenia kosztów dodatkowych.

Uwaga: Nawet jeśli mieszkasz u rodziców, w kosztach utrzymania będzie uwzględniany miesięczny koszt najmu. Ponieważ zawsze możesz wyprowadzić się lub twoi rodzice mogą cię wyrzucić.

[Christoph]

Cześć wszystkim,

w międzyczasie zbliżyłem się o kilka kroków do mojej nieruchomości. Po kilku rozmowach z bankami mój osobisty faworyt jest ustalony na 99%. Teraz tylko interesuje mnie, w jaki sposób sensownie rozdzielić pakiety.

Mówimy o kwocie do sfinansowania w wysokości 150 000 euro. Bezpieczeństwo oprocentowania jest dla mnie bardzo ważne. Z tego powodu proponowałbym następującą kombinację.

Fuchs wohnbaurente mittel fest bis Zuteilung
100 000 euro - 1,60% w fazie oszczędzania - 2,50% po przydzieleniu (stałe do końca)

R+V-Vorsorgedarlehen FIX&FLEX
50 000 euro - niestety obecnie znam tylko stopę procentową na 20 lat, która wynosi efektywnie 2,53% - w zależności od wysokości rat powinienem spłacić te 50 000 euro w 13 do 15 lat.

Możliwa byłaby coroczna dodatkowa spłata w wysokości 1,5 tys. euro, co uwzględniłem, ponieważ moje miesięczne raty w wysokości 650 euro są nieco ostrożnie zaplanowane. Nie chcę skorzystać z dofinansowania Riester dla oszczędności mieszkaniowych.

Czy moglibyście mi powiedzieć, jak najlepiej i najtaniej rozłożyć to wszystko dla mnie?
100k + 50k / 75k + 75k / 50k + 100k / 125k + 25k / itp.

Będę bardzo wdzięczny za pomoc! Dziękuję z góry!

Pozdrawiam
Christoph

[6Bankkaufmann]

@Christoph,
czy nie byłoby sensowne, gdybyś dostał pełny kosztorys banku, firmy budowlanej dla obu produktów?
Mam wrażenie, że nie masz tego przed sobą, skoro piszesz powinno być spłacone w ciągu 13-15 lat. To można jednak sprawdzić również na papierze.
Jeśli masz pełny kosztorys, możesz także porównać go z innymi ofertami.

[3ducnici]

Oszczędzający na cele mieszkaniowe....

[Christoph]

Cześć wszystkim,

dziękuję za odpowiedzi!

Tak, mam zestawienia całkowitych kosztów. Niestety jedna z banków na przykład nie może uwzględnić dodatkowych wpłat w BS, a druga nie może dokładnie ustalić raty na 650 euro, itd. Dlatego samodzielnie stworzyłem coś w Excelu, gdzie mogę porównywać oferty. W zasadzie już w 99% zdecydowałem się na wspomnianą konfigurację, zastanawiałem się tylko, jak najlepiej to rozłożyć. Ponieważ według mojej oceny bankier nie będzie w stanie zapewnić mi najlepszego rozkładu za pomocą swoich środków. Dlatego chciałem to sprawdzić samodzielnie z wyprzedzeniem.

@ducnici: Czy możesz podać bardziej konkretne informacje? W porównaniu z zwykłym kredytem ratalnym o podobnej pewności odsetkowej, finansowanie to wypada zdecydowanie lepiej. Chętnie pozwolę się przekonać do przeciwnego stanowiska.

Dziękuję!

[3ducnici]

kredyt ratalny w wysokości 150 tys. euro z 15-letnim okresem dostępny jest od 1,55%.

Natychmiastowa spłata pozwoli zmniejszyć kapitał podlegający oprocentowaniu i uniknąć przepłacania odsetek od kredytu, który nie został jeszcze spłacony. Dzięki temu płacisz odsetki tylko od faktycznie pozostałej kwoty zamiast ponosić wysokie koszty odsetek od całego kredytu, aby ostatecznie otrzymać minimalne zyski z oprocentowanych rat... a następnie za kilka lat wziąć kredyt po zawyżonych stopach procentowych... i na dodatek zapłacić opłatę za podpisanie umowy...

Alternatywa: obecnie podpisz umowę na kredyt z 5-letnim okresem spłaty (od 0,65%), spłacaj jak największe kwoty i jak najszybciej zabezpiecz kredyt przejściowy na 15 lat w sposób jak najbardziej opłacalny (w zależności od przyszłego ruchu stóp procentowych w ciągu najbliższych 4 lat) korzystając z opcji Forward...

[6Bankkaufmann]

@Dunici
Przy cenie zakupu 165 000 EUR i kredycie 150 000 EUR na 15 lat z oprocentowaniem kapitału w wysokości 1,55%, moim zdaniem nie jest to realistyczne.
Który to bank?

[NaTwoim13]

Skąd ci ludzie biorą te stopy procentowe?!

Dyskutowanie na temat takich stóp procentowych naprawdę nikomu nie pomaga.

[3ducnici]

Mamy tutaj ofertę do rozpatrzenia. Sparda N.

1,55% na 15 lat...

[NaTwoim13]

Przy jakim poziomie obciążenia hipotecznego?

Uważam, że 15-letni okres ustalony z poziomem obciążenia hipotecznego wynoszącym 91% jest nierealistyczny, całkowicie utopijny, przepraszam.

[6Bankkaufmann]

Podłączam się do Noelmaxim i również to napisałem powyżej.
A właśnie sprawdziłem to w Sparda Bank.
Tutaj kalkulator działa tylko do 80%, a nie 90%.
Przy 80% BLA otrzymujemy 2,40% odsetek na 15 lat.
Zatem 1,55% przez 15 lat nie jest realistyczne.

[3ducnici]

To oczywiście ma sens, nie wykorzystywać 25k ze środków własnych, aby przekroczyć 80%...

175k-50k=125K = 73%

[3ducnici]

W razie potrzeby, biorę

pożyczkę aż do 100 tysięcy euro z limitem obciążenia do 60% przy dobrej stopie procentowej (1,55%)

Drugą pożyczkę w wysokości 25-30 tysięcy euro z nieco gorszą stopą procentową przy obciążeniu do 80%... (1,8%)

Oba kredyty z tej samej banku = pierwszorzędne...

[Christoph]

Cześć,

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi.
Wczoraj podpisałem przedumowę z sprzedawcą dotyczącą zakupu mieszkania.
Rzeczywista cena zakupu wynosi teraz 164 tys. euro + około 10 tys. euro kosztów pobocznych = około 174 tys. euro. Jak już wspomniałem, maksymalnie mogę wnosić 30 tys. euro do finansowania... Resztę będę potrzebował na wyposażenie i jako zabezpieczenie finansowe.

Z tymi danymi ciężko będzie mi uzyskać tak atrakcyjną stopę procentową... :-/

[6Bankkaufmann]

Oczywiście otrzymują Państwo obecnie najlepsze oprocentowanie!
Każde obecnie obowiązujące oprocentowanie jest dobrym oprocentowaniem!

[MeinerEiner]

10 000 NK musisz odjąć od swojego EK.

Wtedy masz 20 000 € na 164 000 €, które trzeba sfinansować. To więc kredyt w wysokości 90%, co banki zazwyczaj oferują. Jest tam również wystarczająco dużo zapasu, jeśli bank wyceni mieszkanie niżej. Innymi słowy, jeśli bank wycenia to np. na 160 000 €, nadal masz wystarczająco dużo EK na kredyt w wysokości 90% - chociaż nie każdy bank interpretuje to dokładnie tak samo. Jednemu ważna jest osoba, innemu obiekt. Następny bank traktuje 100% jako 110%.

1,55% na 15 lat uważam za nierealistyczne.

Jestem na 1,67% na 10 lat z 20% EK (niestety dokładnie 20%^^). Może to sięgnąć, może się znaleźć poniżej ze względu na lepsze położenie.

Czy naprawdę powinieneś teraz korzystać z Wohnriester? W tym wieku? konto oszczędności mieszkaniowych jest zawsze oprocentowane wesoło w wysokości 2%, a w późniejszym wieku płacisz podatki. Jeśli dobrze to zrozumiałem, bez dzieci. Poziom wsparcia jest znośny. I chyba bez dzieci nie zdecydowałbym się na Wohnriester. Mimo że się to opłaca, ale moim zdaniem trudno jest oszacować bumerang, który nadchodzi w postaci opóźnionej opodatkowania.

Przeczytaj wady Wohnriester. Co wszystko nie możesz robić z nieruchomością. Być może otrzymasz dobrą ofertę z zagranicy, sprzedasz nieruchomość i zwrócisz całe wsparcie.

Więc w Twoim wieku, o ile dobrze to zrozumiałem, nie pozwoliłbym sobie na ograniczenie mojej elastyczności poprzez Wohnriester.

Jeśli już korzystasz z Riester, lepiej użyj go do tego, do czego początkowo był przeznaczony....

W Twoim przypadku, moim zdaniem szybkie spłacenie zadłużenia w ciągu 20 lat za pomocą kredytu KfW 124 na 1,8% odsetek na 10 lat ustalonych może mieć sens.

Wady KfW 124: nie można spłacić kredytu przez rok. Nie można dodatkowo spłacać. Po 10 latach nie można swobodnie ulokować pozostałej kwoty w rynku, a tylko u banku kfw lub u banku, który udzielił głównego kredytu.... lub u oszczędzającego na cele mieszkaniowe. Nie jestem pewien, ale forsowany kredyt kfw 124 z 20-letnim okresem spłaty zazwyczaj kończy się poniżej 30 000 euro (z 50 000).

Poza tym, dobrze byłoby rozważyć, czy 20-letni okres zabezpieczenia odsetek ma sens. Jak już wspomniałem, sądzę, że gdybyś wybrał 20 lat, sensowne jest pozostawienie tylko niewielkiej części na 10 lat. Maksymalnie 50 000 €.

Ale zastanów się nad przedłużeniem wszystkich kredytów na okres powyżej 10 lat.

Oczywiście nie można przewidzieć stóp procentowych za 10 lat.

Ale następujące fakty zbierają się razem:

1.) kredyt trochę traci na wartości w wyniku inflacji. Przy 20-letnim zabezpieczeniu odsetek jesteś z oprocentowaniem powyżej przyjętej inflacji 2%, natomiast w 10-letnim może być niższe.

2.) Spłacasz więcej przy 10-letnim zabezpieczeniu odsetek niż przy 20-letnim, gdy kwota jest taka sama. Innymi słowy, w przypadku nagłej sprzedaży znajdziesz się w lepszej sytuacji.

3.) Twoje dochody zazwyczaj rosną.

4.) Przelicz sobie, jeśli zapytasz bank o ofertę na 20 lat i 10 lat, jak wysoki musiałby być oprocentowanie dla drugiego 10-letniego kredytu, aby uzyskać tę samą kwotę zadłużenia. Oblicz to raz tylko z ratą i raz z dodatkowymi spłatami, którym ufasz.

W moim przypadku w normalnej pożyczce annuitetowej wynika, że drugie 10 lat musiałaby mieć 4% odsetek, aby 10-letnie i 20-letnie zabezpieczenia odsetek miały tę samą kwotę zadłużenia i tę samą pracę. Jeśli zakładam dodatkowe spłaty w pierwszych 10 latach, które myślę, że jestem w stanie sfinansować, odsetki wynoszą już 5,2%.

Jak realne jest to?
a) przy wysokim zadłużeniu publicznym, gdzie 30% dochodu podatkowego jest przeznaczone na odsetki? Co jeśli odsetki się podwoją po 10 latach? Czy to działa?
b) po 10 latach, gdy finansowanie wynosi tylko 60% lub poprzez dodatkowe spłaty tylko 50% lub nawet 40%?
c) dlaczego bank oferuje mi 2.5% odsetek na 20 lat? Ponieważ zakłada, że odsetki po 10 latach wyniosą 5%? Wątpię.

Okres zabezpieczenia odsetek na 20 lat daje Ci pewność, że będziesz w stanie spłacić raty przez 20 lat, bez zmian. Niewątpliwie 10-letnia opcja niesie ze sobą pewne ryzyko naprawdę ogromnego wzrostu stóp procentowych.

Osobiście uważam, że ryzyka 20-letniego zabezpieczenia odsetek są wyższe niż w przypadku 10-letniego zabezpieczenia odsetek. Dlatego wybrałem 10 lat.

To moje osobiste zdanie. Ale sądzę, że przy 20-letnim zabezpieczeniu odsetek płacisz po prostu więcej odsetek.

Na końcu każdy musi to wyjaśnić sam sobie. Oba są zakładami odsetkowymi, niezależnie od tego, czy postawisz na zabezpieczenie odsetek na 10 lat czy na 20 lat.

Pozdrowienia, Jan

[6Bankkaufmann]

@Jan, gdzie to tylko mały krok od 10 do 20 lat ustalonego oprocentowania, jeśli spojrzymy na wykres stóp procentowych z perspektywy długoterminowej

Mozna przekładać 20-letni kredyt po 10 latach zgodnie z ustawą BGB 489, z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia.

I jeśli stopy procentowe wzrosną w ciągu 10 lat, pozostaniesz oczywiście przy 20 latach.

Osobiście zawsze poszedłbym teraz na 20 lat i zrelaksowałbym się pod względem pewności co do oprocentowania.

[NaTwoim13]

"
ggf, wezmę te
Pożyczkę do 100 tys. [url]euro[/url] Zabezpieczenie do 60% oprocentowane po korzystnej stopie (1,55%)
drugą pożyczkę w wysokości 25-30 tys. [url]euro[/url] z nieco gorszym oprocentowaniem, zabezpieczenie do 80%... (1,8%)
Obydwie z tej samej Banki = jako pierwszeństwo...

@ducnini
Który bank robi coś takiego, to jest po prostu nierealne. Niewielu banków udziela pieniędzy z przodzie pożyczki hipotecznej i wycenia jako drugorzędne do 80%, zwłaszcza że powyższe finansowanie nigdy nie osiągnie 80%. Nawet jeśli bank wycenia pierwszeństwo jako oddzielny element, mając świadomość, że wchodzi na szczycie inna [url]pożyczka[/url] - co powoduje znaczne zwiększenie finansowania - to musiałoby to być przede wszystkim bank, który zajmuje pierwsze miejsce warunkami, które tu podają. Jeśli jest to bank, który stosuje zniżki, to staje się to zupełnie nierealne, biorąc pod uwagę łączne kwoty do zaciągnięcia w stosunku do wartości.
Poza tym jest to również błędne przekonanie, że indywidualnie ustalone wartości obiektów pod zastaw przy zakupie prowadzą do lepszego zakończenia, jak piszą. Cena zakupu jest ustalona, jeśli [url]Dom[/url] jest, jak piszą, może być w lepszej lokalizacji i w wycenie wart więcej, to rzadko prowadzi to do poprawy wykorzystania zastawu. Dlaczego, jeśli [url]Dom[/url] jest wart 200 000 [url]euro[/url], dlaczego miałby być sprzedany za 160 000 [url]euro[/url], jeśli nie jest to członek rodziny - co jest wyjątkiem?
Warunki, które przedstawiają, to warunki wystawowe, które nie są rozpoznawane w wiążącej ofercie, a jeśli tak by to było w pewnym przypadku, to nie wiedzieliby o tym, ponieważ pod względem zdolności kredytowej nic nie wiedzą o Christophie."

[6Bankkaufmann]

Sparda oferuje tutaj na południu przy 120 000 EUR i 60% wydatków jedynie 1,63% / 1,64%. Możliwe, że jest to specjalna oferta, z której pochodzi 1,55%. Ostatecznie jednak liczy się tylko wiążąca oferta umowy kredytu bankowego.

[NaTwoim13]

@Specjalista od bankowości

Dobrze możliwe, ale z pewnością zgadzamy się, że jaki jest zysk z tego ofert dla pytającego lub podobnych konsumentów z takimi samymi wymaganiami i okresami kredytowania?

Porównuje się jabłko z bananem, co nikomu nie pomaga.

[MeinerEiner]

@Jan, gdzie jest tylko mały krok od 10 do 20 lat oprocentowania, gdy spojrzeć na wykres oprocentowania przez długi okres czasu

Po 10 latach oprocentowania stałego na 20 lat można spłacić wcześniej zgodnie z art. 489 BGB z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia.

A w przypadku rosnących stóp procentowych w ciągu 10 lat pozostajesz związany na 20 lat.

Osobiście zawsze postawiłbym teraz na 20 lat i uspokoiłbym się pod względem pewności oprocentowania.

Wydaje mi się, że wszyscy zakładamy, że stopy procentowe wzrosną w ciągu najbliższych 10 lat. To fakt. Pytanie tylko, o ile?

Jeśli teraz wybiorę 20 lat, to na każdy euro spłaty na początku zapłacę 1,24€ odsetek.

Jeśli wybiorę 10 lat, to na każdy euro spłaty na początku zapłacę 0,56€ odsetek.

Dla tego samego kwoty, która jest płatna miesięcznie. Oznacza to, że zyskane odsetki można przeznaczyć na spłatę kapitału.

To jest coś, nad czym warto się zastanowić. Arkusz Excela może tu bardzo pomóc.

To teraz mało do TE, ponieważ podstawowe dane TE są inne niż moje. Na przykład jest młodszy.

Przemyśliłem 3 scenariusze:

1.) Musimy sprzedać, ponieważ ktoś staje się trwale niezdolny do pracy lub bezrobotny. Wówczas z 10-letnim oprocentowaniem jestem lepiej przygotowany, ponieważ spłaciłem więcej.

2.) Możemy płacić tylko ratę i nie dokonywać dodatkowych spłat. Wtedy oprocentowanie 2. pożyczki na 10 lat wynosi 4%, aby uzyskać tę samą wymaganą pozostałą kwotę przy takiej samej raty. Ponadto, jako 46-latek po 10 latach zobowiązań będę miał dług w wysokości 160.000€, a jako 56-latek dług w wysokości 110.000€. Dla mnie 160.000€ jako 46-latek wydaje się bardziej sensowne niż próba kontynuowania finansowania kolejnych 110.000€ jako 56-latek. Równie nieznane jak oprocentowanie za 20 lat...

3.) Możemy płacić ratę i dokonywać planowanych dodatkowych płatności. W moim przypadku musiałbym kontynuować finansowanie kolejnych 70.000€ po 10 latach. I co z tego? W zasadzie oprocentowanie 2. pożyczki na 10 lat wzrasta w nieskończoność, aby 20-latek był lepszy.
Ponadto w tym scenariuszu skończyłbym już po 17 latach. A to jest cel. Jaki sens ma w takim przypadku oprocentowanie na 20 lat?

W przypadku TE to 650€ miesięcznie i 1200€ rocznie. TE ma 24 lata. Początkowe spłaty dla 10-latka byłyby nawet wyższe niż dla mnie.

Dlaczego 20 lat, jeśli i tak chcę wcześniej spłacić długi?

Jedyną atrakcyjną cechą 20 lat jest to, że w przypadku wzrostu stóp procentowych można pomyśleć o inwestowaniu pieniędzy zamiast spłaty.

I oprocentowanie, jeśli po 10 latach faktycznie stopy procentowe wyniosą ponad 4%. Mało prawdopodobne, ale nikt nie da pisemnego potwierdzenia, że stopy procentowe za 10 lat będą poniżej 4%. Przewidywanie w kryształowej kuli.

Stopy procentowe na poziomie 9% z lat 90. to przeszłość. To się nie powtórzy w przewidywalnej przyszłości. Dlatego zadłużenia głównych kredytobiorców, czyli państw europejskich, są po prostu za wysokie.

Jaki scenariusz widzisz, w którym stopy procentowe dla kredytu ratalnego na 60% finansowania będą wynosiły ponad 4% za 10 lat? Dlaczego banki widzą to inaczej? Dlaczego udzielają kredytów oprocentowanych w okolicach 2,5% na 20 lat? Bo podejrzewają, że po 10 latach stopy procentowe przekroczą 4%?

Nie chcę, żeby wszyscy przenieśli się na 10 lat. Chcę tylko, aby wszyscy zobaczyli, że 20 lat są tak samo ryzykowne. Dla mnie w końcu nawet ryzykowniejsze. Ale mając 12 lat mniej, 20 lat mogą być równie sensowną alternatywą.

Trzeba o tym przemyśleć.

Pozdrawiam Jan

[6Bankkaufmann]

Odsetki na poziomie 9% w latach 90. to już przeszłość. To już więcej się raczej nie powtórzy.

Dlaczego nigdy więcej nie powtórzy się taka sytuacja? Na rynkach finansowych mogą wystąpić zaburzenia.
Obecnie Rosja ma stopę procentową na poziomie 17%
A w ciągu 10 lat może się wydarzyć wiele rzeczy.

[MeinerEiner]

Przy stopie procentowej na poziomie 9% niemal wszystkie państwa europejskie są bliskie bankructwa.

Jedynym wyjściem byłaby równoległa wysoka inflacja. Drukowanie pieniędzy, aby móc spłacać długi. Co prowadzi do odpowiednio wyższych płac oraz zmniejszenia wartości kredytu. Jeśli mogę kupić za resztę jedynie telewizor, to niech mi będzie.

Rosja: Wielka inflacja się zaczęła | DEUTSCHE WIRTSCHAFTS NACHRICHTEN

Poza wysoką stopą procentową idzie również inflacja...

Porównywanie dyktatury do działającej demokracji mającej funkcjonującą gospodarkę, to znów porównanie jabłek do gruszek. Problemy Rosji są częściowo wynikiem ich działań. Koniec z Rosjanami zrobiło kartel naftowy krajów arabskich, zwiększając ilość ropy naftowej w celu odzyskania udziału w rynku. Rosja nie jest już w stanie produkować kosztem.

Takie państwo, które jest uzależnione wyłącznie od sprzedaży surowców, nie jest takie jak Niemcy.

Kiedyś czytałem, że Niemcy (bundesland/komunen) muszą płacić 30% dochodów podatkowych jako odsetki. Jak to wygląda w przypadku podwyżki stóp procentowych? Mówię tylko „odsetki”, bo aktualnie jest trudno policzyć stopę procentową.

Market-Data.de: Wykresy - Stopa zwrotu 10-letnich obligacji skarbowych (państwa G-20)

Niemieckie 10-letnie obligacje państwowe przynoszą około 1% odsetek. Kiedyś było to 11%... Wtedy jednak dług publiczny nie był tak wysoki. To było przed zjednoczeniem. 6% w zasadzie nie jest już działającym scenariuszem. Przynajmniej bez znaczącej inflacji.

Wzrost stóp procentowych oznacza wzrost inflacji. Tak przynajmniej wynika z mojej kryształowej kuli. Jest to problem dla tych, którzy chcą zacząć budować/kupować, ale tak naprawdę nie dotyczy posiadaczy.

Ale jak już mówiłem. Za 20 lat możesz mieć takie same wysokie odsetki. Przesuwa się problem zamiast podchodzić do niego poprzez wysoką spłatę. Wyjściem jest pełna spłata.

Wiem, to są dwa różne podejścia. Moim zdaniem obie opcje niosą ryzyko.

Pozdrowienia, Jan