Capital Investment 4

[Franzi_Berlin]

Witam wszystkich,
przed rokiem podpisaliśmy umowę pożyczki na zakup naszego mieszkania. Ponieważ mieszkanie zostało ukończone dopiero po 2 latach budowy, dla nas ważne było, abyśmy płacili odsetki za udostępnienie dopiero po 12 miesiącach. Byliśmy przekonani, że odsetki umowne są płatne od wypłaconych kwot pożyczki, a odsetki za udostępnienie odnoszą się do niewypłaconych kwot pożyczki. Raczej zakładaliśmy, że nie mogą być naliczane odsetki umowne od kwot niewypłaconych, szczególnie jeśli jednocześnie żądane są opłaty za udostępnienie.

Teraz, po roku, otrzymaliśmy pismo od banku, że faktycznie musimy teraz płacić pełną ratę odsetek i kapitału, a także opłaty za udostępnienie, oczywiście od niewypłaconej części. Czy to jest zgodne z prawem? Niestety, wygląda na to, że nasza umowa pożyczki faktycznie to przewiduje, ale czy mogą tego faktycznie wymagać? Kto zna się na tym i może nam pomóc? Jesteśmy naprawdę bardzo zaniepokojeni! Byłoby świetnie, gdyby ktoś mógł w swoich argumentach podać podstawy prawne lub solidne źródła, abyśmy wiedzieli, jak teraz postąpić. Z góry dziękujemy za pomoc!
Pozdrowienia od Franziski

[NaTwoim13]

Jeśli muszą / powinni płacić odsetki od zadłużenia, a nie opłatę za dostarczenie, na niepobraną kwotę pieniędzy po zakończeniu okresu bezpłatnego dostarczenia, musi to być jasno określone w umowie, albo że po zakończeniu okresu bezpłatnego dostarczenia należy zapłacić odsetki od całej kwoty kredytu. Zazwyczaj płaci się wtedy 3% opłaty za dostarczenie (0,25% miesięcznie) za niepobraną jeszcze kwotę kredytu pozostającą w banku.

Jeśli pożyczyliście pieniądze rok temu, to opłata za dostarczenie powinna być niższa niż odsetki, a spłata zaczyna się zawsze dopiero po pełnym wypłaceniu kredytu.

O jakim banku mówimy?

[Franzi_Berlin]

Problem polega na tym, że bank chce pobierać zarówno odsetki od kapitału zaciągniętego, jak i odsetki za gotowość do wypłaty: odsetki od całej kwoty (zaciągnęliśmy tylko niewielką część) oraz dodatkowo odsetki za gotowość do wypłaty od niewypłaconej kwoty. Płacimy więc podwójnie za kwotę pożyczki, której nawet jeszcze nie otrzymaliśmy.

W umowie stoi (niestety): Ustalona rata odsetek i kapitału stanie się wymagalna po pełnej wypłacie pożyczki... Dla częściowych wypłat odsetki stają się wymagalne od razu, natomiast ustalona rata odsetek i kapitału stanie się wymagalna po upływie 12 miesięcy od daty udzielenia pożyczki...

Dla pożyczki nie będą naliczane odsetki za gotowość do wypłaty do 12 miesięcy od daty udzielenia pożyczki...

Pożyczkobiorca jest zobowiązany do pełnej spłaty pożyczki w ciągu 12 miesięcy od daty udzielenia pożyczki...

Zawartościowo moim zdaniem nieco bez sensu. Bank oczywiście wiedział, że termin zakończenia budowy naszej nieruchomości przypada dopiero po 2 latach i otrzymujemy faktury zgodnie z postępem prac budowlanych.

Czy bank faktycznie może żądać podwójnych odsetek? Czy istnieje podstawa prawna?

[6Bankkaufmann]

Cześć
Coś źle zrozumiałaś.
Odsetki odsetki naliczane są tylko od wypłaconej kwoty.
Odsetki od utrzymania dotyczą niewypłaconej kwoty.

Gdyby bank naliczał odsetki odsetki od całego kredytu, czyli od części kredytu, które nie zostały jeszcze wypłacone, to natychmiast byłby to przypadek dla prawnika.
Ale najpierw sprawdź obciążone odsetki w swoim wyciągu bankowym i w razie potrzeby zapytaj, czy to błąd wewnętrzny.

[Franzi_Berlin]

Cześć Vinzenz,

To, co na początku uspokaja w Twojej odpowiedzi, to fakt, że widocznie nie jesteśmy sami w naszym zdaniu, że coś takiego nie powinno mieć miejsca.

Otrzymaliśmy pismo z kwotami odsetek i spłaty oraz odsetkami za udostępnienie, które mają zostać pobrane z naszego konta. I powtarzam: Bank chce pobrać całą ratę odsetek i spłaty, jak to wynika z umowy, A DODATKOWO odsetki za udostępnienie za nie pobraną jeszcze kwotę, więc:

Wypłacona kwota = odsetki i spłata

Niewypłacona kwota = odsetki i spłata oraz odsetki za udostępnienie.

Jeśli mówisz, że to sprawa dla prawnika, to gdzie mogę znaleźć dokument potwierdzający, że postępowanie banku jest niezgodne z prawem? Chciałbym najpierw sam porozmawiać z bankiem i zaoszczędzić na kosztach adwokackich. Zawsze dobrze podać odpowiednie źródła w takiej sytuacji.

Dziękuję z góry za Wasze wsparcie.

[Sachsenstolz]

Możliwe, że tutaj popełniasz błąd myślowy: Rata zawiera zarówno odsetki, jak i spłatę kapitału. Rata zawsze jest taka sama, tylko oba składniki się przesuwają. Na początku składnik odsetkowy jest wyższy, ale spłata kapitału niższa. Wysokość raty jest jednak zawsze stała. To, czego teraz bank od Ciebie chce, to ta ustalona rata, która, dzięki dotychczas niskiemu wykorzystaniu kredytu, ma wysoki udział spłaty kapitału oraz opłaty za udostępnienie dla jeszcze niewykorzystanej części kredytu. Moim zdaniem jest to zgodne z umową, którą tutaj opublikowałeś. Paradoksalne jest to, że teraz oddajesz bankowi więcej niż później, mimo że wykorzystałeś kredyt tylko w niewielkim stopniu. Jeśli chcesz mieć 24 miesiące bezpłatnego okresu przygotowawczego, to możesz podpisać umowę kredytową, w której dokładnie to będzie zapisane. Podczas mojej budowy miałem podobne doświadczenie aha, gdy po pierwszej częściowej wypłacie bank żądał całej raty, a nie tak jak ja myślałem, po pełnej wypłacie. Pouczenie na przyszłość.

[NaTwoim13]

To się tak nie stanie ani nie zostanie wykonane w konsekwencji, po prostu jest w tym błąd, zwłaszcza że jako podstawa do obliczeń należnych odsetek musiałoby zostać najpierw wypłacone jeszcze nie wypłacone środki, a nikt w banku tego nie zrobi.

Jeśli bank był świadomy na podstawie zgromadzonych dokumentów zabezpieczających, że w ciągu roku ze względu na nieukończenie budowy nie cała kwota została wypłacona, to umowa nie powinna zostać zawarta w taki sposób, ponieważ jak i gdzie teraz bank ma wypłacić te środki?

To, że naliczane są opłaty za dostępność środków, jest normalne, system rozpoznaje, że tam nadal leżą pieniądze i oblicza te opłaty, ale jednocześnie system musi również rozpoznać, że moja pełna wypłata została jeszcze dokonana, chociaż system jest zapewne ustawiony tak, że wszystko musi być wypłacone.

Myślę, że wystarczy telefon do banku, aby problem został rozwiązany.

Który to bank?

[NaTwoim13]

W takim razie musiałoby być gdzieś napisane, że spłata zobowiązania nie zaczyna się po pełnej wypłacie, lecz po zakończeniu okresu wolnego od spłat, czego nie znam. Ponadto nietypowe jest, że system sprawdza, kiedy zobowiązanie musi zostać spłacone, i wtedy nalicza pełną ratę, włącznie z rozpoczęciem spłaty, a nie według rzeczywistego stanu wypłaty, z domyślnym ustawieniem na koniec okresu wolnego od spłat.

Zastanawiam się jednak poważnie, dlaczego podpisano taki kontrakt, albo dlaczego się go nie przeczytało przed podpisaniem.

[Franzi_Berlin]

Dziękuję najpierw za udzielenie odpowiedzi. @ Sachsenstolz: Czytałem już w internecie, że istnieją takie przypadki. Jednak w naszym przypadku nie widzę takiej konstelacji. W umowie jest napisane: ...ustalona rata odsetek i spłaty jednak po upływie 12 miesięcy od daty udzielenia kredytu a w liście Kwota (odsetki/spłata) w wysokości.... Nie ma tam ani słowa o tym, że rata będzie się składać inaczej niż po pełnym wypłaceniu, czyli że teraz mamy wyższy udział spłaty w ratach. Zresztą już przystaliśmy na opłacanie odsetek za wydanie po 12 miesiącach (to już dość długo), nas denerwuje jedynie fakt, że musimy dodatkowo płacić pełną ratę odsetek i spłaty. Ale zadzwonię teraz jeszcze raz do banku i zapytam, jak dokładnie składa się rata. Jeśli to, co mówisz, jest prawdą, możemy rozwiązać ten problem, udzielając karencji dla spłat. @ Panie Buhmann: Przypuszczam, że podobnie jak Pan, sądzę, że umowa została sporządzona niepoprawnie, zgodnie z naszą nieruchomością. Bank (Debeka) miał projekt umowy sprzedaży z datą ukończenia prac. Zakładałem jednak, że: 1.) Oprocentowanie odnosi się tylko do wypłaconych kwot, 2.) Odsetki od czasu trwania wynoszą tylko niezrealizowane kwoty, a 3.) Spłata jest przekazywana dopiero po pełnym wypłaceniu. Chętnie dowiedziałbym się, na ile to jest prawdziwe z prawomocnego źródła ?

[Franzi_Berlin]

Szybkie podpisanie umowy miało wiele powodów, które dla jednych były bardziej zrozumiałe, a dla innych mniej. Ale teraz już niczego nie zmienimy.

[Sachsenstolz]

Aktualnie na piśmie nie ma informacji, jaka część pierwszej raty dotyczy spłaty kapitału, a jaka odsetek? Czy jest tylko napisane, że od tej daty będzie pobierana rata w wysokości xxx EUR? Zazwyczaj na wypisie znajduje się informacja o części spłaty kapitału, części odsetek oraz pozostałym saldzie zadłużenia, przynajmniej u nas. Część odsetkowa powinna być naliczana tylko od dotychczas zaciągniętego kredytu. Dodatkowo obecnie pobierane są od Państwa opłaty za udostępnienie kredytu.
Im szybciej i więcej skorzystają Państwo z kredytu, tym niższe będą Państwa miesięczne obciążenia.
Oczywiście mogą Państwo spróbować znaleźć rozwiązanie z bankiem.

Powodzenia!

[Franzi_Berlin]

Więc telefon do banku rozwiał moje wątpliwości. Proszę nie oceniać mnie zbyt pochopnie, ponieważ natychmiast po otrzymaniu pisma skontaktowałem się z naszym doradcą finansowym na miejscu. Niestety zostawił mnie w przekonaniu, że rata składa się zgodnie z umową, czyli praktycznie tak samo jak w chwili pełnej wypłaty. Innymi słowy, sam pewnie nie miał pojęcia!

Teraz wygląda na to, że rata składa się tak, że od kwoty wypłaconej naliczane są odsetki, a różnica stanowi spłatę kapitału. To bardzo mnie uspokaja. Wydaje mi się, że możemy złagodzić ten wysoki obciążenie finansowe w okresie budowy, przedłużając spłatę kapitału.

Dziękuję wszystkim uczestnikom tego czatu serdecznie!

Wesołych Świąt

[6Bankkaufmann]

@Franzi, więc wszystko jest w porządku, życzymy Ci wspaniałych Świąt