Capital Investment 4

[Christoph]

Cześć wszystkim,

niestety nie udało mi się znaleźć odpowiedniego i pomocnego wpisu tutaj w forum ani w internecie. Może to oczywiście wynikać z mojego niewielkiego zrozumienia tematu Riester.

Jak może niektórzy zauważyli tutaj w forum, obecnie prowadzę rozmowy z różnymi bankami w celu wyjaśnienia finansowania mojego mieszkania własnościowego. Mój aktualny faworyt przedstawił mi ofertę z zwykłym kredytem ratalnym i oszczędnościowym, która wydaje się bardzo atrakcyjna, niezależnie od tego, czy wybrałbym wariant z czy bez Wohnriester. I to odnosi się do właściwiej kwestii tego wpisu.

W ofercie z Wohnriester na końcu znajduje się następujący akapit:
W roku 2058 trzeba będzie opodatkować 70% konta wsparcia mieszkaniowego w wysokości 78 237,16 euro. Oznacza to jednorazową kwotę podatku w wysokości 54 766,01 euro.
Jak dokładnie należy sobie wyobrazić ten podatek? Jak wiem, opodatkowanie to musi być dokonane do 85. roku życia.

Moje zwykłe świadczenie Riester, które oszczędzam od początku mojej edukacji w roku 2007, zamroziłbym tymczasowo na 50,00 euro. Gdy finansowanie byłoby zakończone, ponownie zwiększyłbym wpłaty Riester, być może nawet do pełnej wysokości, co oczywiście przy pewnym dochodzie jest już sporym sumptem.

Jak można sobie wyobrazić opodatkowanie zwykłego świadczenia Riester, jeśli na razie wyłączymy Wohnriester? Czy wtedy musiałbym opodatkować (154 euro x 52 lata = 8008 euro) od czasu przejścia na emeryturę?

Moje myślenie polega na tym, że w podeszłym wieku, gdy pieniądze są już ograniczone, nie mam zbyt wielkiej ochoty płacić dodatkowych podatków. Dlatego trochę jestem przeciwny temu Wohnriesterowi. Wolałbym zrezygnować z tych korzyści teraz, w młodym wieku, i mieć spokój w późniejszym wieku. Właściwie opodatkować tylko część mojego zwykłego świadczenia Riester, co zapewne jest kwotą, która nie jest zbyt wysoka albo tylko trochę zmniejszy już istniejącą kwotę świadczenia Riester.

Mam nadzieję, że nie napisałem zbyt dużo bzdur! Niestety, nie bardzo rozumiem ten temat i te pytania. Oczywiście korzyści w fazie finansowania są kuszące, ale myślę już teraz o moim czasie jako emeryt...

Byłbym bardzo wdzięczny, gdybyście mogli mnie oświecić.

Ps. Jeśli macie pytania dotyczące moich umów i ofert, mogę podać dodatkowe informacje. Najważniejsze, żeby stać się mądrzejszym!

Z góry dziękuję!

Pozdrawiam
Christoph

[Maenneken]

Cześć Christoph,

Mam nadzieję, że nie piszę teraz zbyt dużego absurdalnego tekstu.

Kwotę do opodatkowania w wysokości 54766 euro możesz opodatkować jednorazowo według obowiązującej stawki podatkowej na emeryturze.

Przy założonych 30% byłoby to około 16500 euro lub rocznie/miesięcznie rozłożone do 85 roku życia.

Po wygaśnięciu w 65 roku życia masz więc 20 lat i będzie to około 69 euro/miesiąc.

Jednak należy wziąć pod uwagę ewentualny zwrot podatku. Możesz zwrócić do 2100 euro rocznie jako składkę specjalną związana z riestrem mieszkaniowym. Przy 30% zwrotu podatku otrzymasz 584 euro (2100-154=1946)+154 euro podstawowego wsparcia, czyli około 740 euro. Te 740 euro wykorzystujesz jako dodatkową spłatę kredytu, przez co ponownie oszczędzasz na odsetkach i spłacasz wcześniej inne zobowiązania.

Kosztem tego jest jednak opodatkowanie na emeryturze.

Pozdrowienia od maenneken

[obelix]

Jeśli saldo konta na cele mieszkaniowe jest opodatkowane jednorazowo (wcześniej = na początku emerytury), otrzymuje się rabat w wysokości 30%.

Z kwoty 78.237,16 euro robi się 54.766,01 euro, które podlegają opodatkowaniu według aktualnej stawki podatkowej. Stawka podatku dochodowego w wysokości 30% jest z gruntu wysoka dla emeryta.

Jeśli opodatkowanie jednorazowe nie jest wykorzystane, łączne saldo w wysokości 78.237,16 euro jest rozłożone na liczbę lat do osiągnięcia 85. roku życia.

Jeśli na przykład jest to 25 lat, roczna kwota podlegająca opodatkowaniu wynosi około 3.129 euro. Decydujący jest wtedy znowu osobisty współczynnik podatkowy w roku opodatkowania.

Ze względu na zmianę przepisów emeryt nie musi już wybierać tej opcji wyłącznie na początku fazy wypłat (czasu emerytury), ale może zmienić zdanie w trakcie fazy wypłat i skorzystać z opodatkowania jednorazowego z odpowiednią zniżką.

W przypadku renty Rijkersa otrzymywana renta roczna również podlega opodatkowaniu według osobistej stawki podatkowej.

Czy emeryt w ogóle płaci podatki i jaka jest wysokość jego stawki podatkowej, pozostaje do ustalenia.

[Christoph]

Cześć Maenneken,

dziękuję za szybką odpowiedź!

Wydaje mi się, że tu zakłada się przejście na emeryturę w wieku 67 lat. To oznacza, że w następnym roku, czyli w 2058 r., należałoby zapłacić pierwszy podatek. Cała zabawa trwałaby potem przez 18 lat.

Zwroty i wsparcia finansowe są już uwzględnione w ofercie i wyglądają naprawdę interesująco.
Myślę, że teraz powinienem poprosić o stworzenie identycznej oferty, ale bez programu Wohnriester. Następnie musiałbym obliczyć, ile miesięcy wcześniej zakończyłbym spłatę. Następnie powinienem przeliczyć teoretyczne raty na oszczędzony okres spłaty i następnie wykonać aktualizację tych rat do wieku emerytalnego przy zakładanym i, miejmy nadzieję, realistycznym oprocentowaniu. Ponieważ obecne i przyszłe stopy procentowe są bardzo niskie, lepiej jest być tu ostrożnym w planowaniu.

Wszystko, co przekroczy sumę 16 500 euro, byłoby moim ostatecznym oszczędnościowym zyskiem.

Przeczytałem jednak, że w przypadku całkowitej spłaty trzeba pozostać w mieszkaniu, aby zachować zniżkę od państwa.

Co by się stało, gdybym za 10 lat miał partnerkę i zdecydowalibyśmy wspólnie z nią zbudować Dom i sprzedać mieszkanie? Czy musiałbym wtedy spłacić całe dofinansowanie jednorazowo?

Jakie jest związane z tym moje ubezpieczenie Riester, czy są one powiązane czy należy je rozpatrywać osobno?

Mam nadzieję, że nie przeciążam was pytaniami, ale patrzę na to wszystko z mieszanymi uczuciami. Bo to, co raz zapłaciłem, przepadło, i nie muszę o tym więcej myśleć...

Dziękuję!

[obelix]

Co by się stało, gdybym za 10 lat miał partnerkę i zdecydowalibyśmy wspólnie z nią zbudować Dom i sprzedać mieszkanie?

wtedy weźmiesz ten produkt do nowego domu.

[Christoph]

Cześć obelix,

W normalnych okolicznościach chciałbym szybko spłacić istniejący oszczędnościowy, który w tym momencie prawdopodobnie jest już gotowy do przyznania i wziąć nowy z jeszcze lepszymi warunkami, czyż nie?
Czy w późniejszym życiu musiałbym opodatkować dotacje otrzymane z poprzedniego oszczędnościowego i nowego oszczędnościowego? Czy musiałbym w tym przypadku zwrócić dotacje?

Jeśli zdecydowałbym się zachować istniejące oszczędnościowe, przechodzenie na nowe zapewne byłoby gładkie.

Przepraszam za głupie pytania.

[Maenneken]

Cześć Christoph,

Mam teraz głupie pytanie:

Dlaczego nie przekształcić zwykłego Riestera na Riestera mieszkaniowego?

Pozdrowienia

[obelix]

@Christoph; choć dobrze jest zastanawiać się nad możliwymi rozwojami i zmianami, ale kto może dzisiaj dokładnie ocenić wszystkie detale tego, co będzie w przyszłości? Być może korzystniej jest kontynuować istniejącą umowę WohnRiester? Być może nowa partnerka wcale nie chce domu? Być może w ogóle nie ma partnerki?

Jeśli umowa oszczędnościowa na budowę domu została przyznana, a kredyt został wzięty, istnieje konto wspierające mieszkalnictwo, co oznacza, że w przypadku szkodliwego rozwiązania umowy tylko konto wspierające mieszkalnictwo musi być natychmiast opodatkowane w pełnej wysokości. Środki na konto i otrzymane ulgi podatkowe pozostają nienaruszone.

@Maenneken; Kontrpytanie - dlaczego przekształcać? Czy istniejąca umowa w ogóle na to pozwala? Czy to ma sens? Bez znajomości dokładnych szczegółów?

[Maenneken]

Obelix,

dlatego pytam

[MeinerEiner]

Moim zdaniem, 2100€ są wpłacane na to konto wsparcia każdego roku i tam są oprocentowane.

Ok. 80.000€, które się gromadzą przez 20 lat wraz z odsetkami do emerytury, jeśli ktoś sam zapisuje się do programu riestrowego, można moim zdaniem opodatkować na 2 różne sposoby:

1.) Jednorazowo z rabatem w wysokości 68,30%. Brzmi kusząco, ale z uwagi na to, że moim zdaniem stawka podatku jest znacznie wyższa, myślę, że rabat jest iluzją.

2.) Spłata od 68 do 88 roku życia w ciągu 20 lat. Oznacza to 4000€ rocznie więcej, które musisz opodatkować. Przyjmując stawkę podatku w wysokości 20% na starość, daje to około 70€ miesięcznie. Ja bym tak zrobił.

Zatem ktoś daje Ci teraz co najmniej 154€ przez 20 lat i zabiera Ci 70€ w późniejszym wieku, które są jednak warte tylko około 35€. 35€ * 12 miesięcy to jednak więcej pieniędzy niż 154€....

Jednakże zaoszczędziłeś również odsetki, płacąc szybciej przez Riester. Nie mogę Ci tego powiedzieć, bo nie znam Twojej stopy procentowej.

Maksymalne 2100€ można również odliczyć od podatku. To, co przekracza oszczędności w wysokości 154€, zostanie zwrócone na Twoje konto poprzez złożenie zeznania podatkowego.

Jeśli ktoś ma dzieci, zwłaszcza małe dzieci, otrzymuje znacznie więcej z tego wsparcia.

Co jest istotne, to to, że przeczytaj, czego nie można robić z budynkiem wspieranym przez Wohnriester. Poszukaj tego w Google. Ja uważam, że to nie jest takie straszne, ale trzeba to wiedzieć.

Można przekształcić Rentę w Riester na Wohnriester. Wiem, że mój kolega z pracy tak zrobił. Może to wpłynąć na zwiększenie Twojego kapitału własnego i obniżenie oprocentowania. Nie zgłębiałem tego dalej. Słyszałem, że to możliwe.

Teraz pytanie, co warto obłożyć programem riester. Zainteresowałem się dwiema możliwościami:

1.) Zawarcie zwykłego kredytu ratalnego na 10 lat i oszczędności budowlane, które przejmują część kredytu po 10 latach. Zaletą jest utrzymanie części zabezpieczenia przed oprocentowaniem przez 16 lat (Oszczędności budowlane, na które się zdecydowałem, miały 10 lat oszczędzania i 6 lat spłaty. Może to jednak się różnić w zależności od produktu.) Wadą jest to, że oszczędności budowlane mają niższe oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym niż oprocentowanie od kredytu. Przynosisz więc niewielkie straty odsetkowe.

2.) Zawarcie kredytu ratalnego Riester. Można go uzyskać w DSL (Poczta) i Allianz. Poczta miała lepsze oprocentowanie dla mojego zapytania o finansowanie w wysokości 80%.

Korzyścią jest możliwość zawarcia kredytu na 10 lub 20 lat. Osobiście preferuję 10 lat, ale zależy to od postawy danego człowieka i danych referencyjnych.

Czy lepsza będzie opcja 1.) czy 2.) zależy od tego, jak będą wyglądać oprocentowanie za 10 lat. W moim przypadku przewidziałem wzrost oprocentowania o 2% w tych latach i doszedłem do wniosku, że 2. jest tańsza. Zależy również od oprocentowania, które otrzymujesz za kredyt ratalny Riester i za zwykły kredyt ratalny.

Nie można na to udzielić jednoznacznej odpowiedzi.

Moim osobistym zdaniem, Wohnriester jest opłacalny, jeśli ma się dzieci, zwłaszcza małe dzieci. W przeciwnym razie zaleciłbym raczej korzystanie z Riester tak, jak początkowo przeznaczony, zwłaszcza jeśli jest się singlem i nie ma jeszcze partnerki, itp., aby zabezpieczyć swoje świadczenia emerytalne, które nie są zabezpieczone tylko emeryturą.

[obelix]

Moje informacje mówią, że co roku wpłacane są 2100 euro na to konto pomocy finansowej i tam są one oprocentowane.

Jest to maksymalna kwota. Jeśli jest wpłacana mniejsza kwota zalecanego kapitału emerytalnego rocznie, to ta kwota jest decydująca dla konta pomocy mieszkaniowej.









Cytat od MeinerEiner

... , mogą być opodatkowane na 2 różne sposoby: ...


nieprawda.

Jak już wspomniano powyżej, w trakcie fazy wypłat (czas emerytury) można w dowolnym momencie zamknąć konto pomocy mieszkaniowej z 30% zniżką i opodatkować je jednorazowo. To byłaby trzecia opcja.


Twoje osobiste zdanie w ostatnim akapicie nie jest dla mnie bezwarunkowo akceptowalne.

[MeinerEiner]

Twoje uwagi są oczywiście dokładniejsze niż moje wyjaśnienie.

Można tylko opisywać tendencje. Jest zbyt wiele niewiadomych:

Oprocentowanie w przyszłości
Stawka podatkowa w przyszłości
Inflacja w przyszłości

Nie można tego dokładnie obliczyć......

Przykładem sytuacji, w której Wohnriester jest naprawdę opłacalny, jest taka, gdy jedna osoba zarabia mało, a druga dużo. Osoba zarabiająca mało może np. skorzystać z Wohnriester z 2 małymi dziećmi, np. założyć oszczędności w ramach programu budowy mieszkania.

Osoba zarabiająca tylko 10 000 euro rocznie musi oszczędzać tylko 400 euro rocznie, ale otrzymuje całe wsparcie w wysokości 754 euro, buduje również dość małe konto dofinansowania mieszkania i w związku z niskimi zarobkami oraz niską rentą w wieku emerytalnym płaci mało podatków....

My, jako mniej więcej równo zarabiający z 2 dziećmi, również zdecydowaliśmy się nie skorzystać z Wohnriester. Program ten jest opłacalny dla nas, jeśli uwzględnimy oszczędności na oprocentowaniu i inflacji, ale w wieku emerytalnym będziemy mieć więcej pieniędzy, jeśli partnerka będzie już miała swoje istniejące zabezpieczenie na starość w sektorze publicznym, z 2 dziećmi. Otrzymujemy odsetki od pieniędzy, które faktycznie są obecne i zostaną wypłacone w przyszłości. Nie płacimy odsetek od konta dofinansowania mieszkania, od pieniędzy, których nie ma, lecz które są zainwestowane w nieruchomości. Gdyby partnerka nie miała tej prostej możliwości skorzystania z programu ratalnego, tylko musiałaby coś jeszcze podpisać, z pewnością wybraliśmyby Wohnriester.

Po prostu trzeba rozważyć sytuację indywidualnie.

Pozdrowienia, Jan

[obelix]

Twoje myśli są trochę dziwne, co nie musi być całkowicie złe.

Szczególnie w dwóch przypadkach:

a) dla kogo opłaca się (mieszkalna) Riester?

b) czy pieniądze w nieruchomości nie są pieniędzmi?

Riester na cele mieszkaniowe jest jedyną opcją Riester, z której mogę korzystać w moim okresie aktywności, czyli dzisiaj - przed rozpoczęciem emerytury. Ten profit opłacam odsetkami na saldzie konta wsparcia mieszkaniowego (2% r. r.).

Czy opłaca się Riestern to każdy powinien ocenić sam. Wyjaśniłem tylko prawne możliwości konta wsparcia mieszkaniowego, których wyraźnie nie znałeś, i nie wydałem żadnej oceny.

[MeinerEiner]

Wyjaśniłem jedynie ustawowe możliwości konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe, których ty, jak się wydaje, nie znałeś, i nie wydałem żadnej oceny.

Tak, po prostu nie przedstawiłem ich tak dokładnie.

Nie znam podstawowych danych o Christophie. Bez tych informacji nie ma sensu pisać czy to się opłaci dla Chrisa czy nie.

U mnie wygląda to tak:

ok. 1350€ wsparcia na ok. 20 lat w porównaniu z ok. 1500€ podatków przez 20 lat

Mieszkanie z Riester przez pożyczkę ratalną Riester

Na pierwszy rzut oka nie opłaca się. Należy jednak wziąć pod uwagę, że te 1500€ podatków są deprecjonowane ze względu na inflację. A oszczędności na odsetkach dzięki szybszej spłacie pożyczki ratalnej Riester również istnieją i nie zostały uwzględnione w tej prostej kalkulacji.

Nie uwzględniono również faktu, że oprocentowanie dla zwykłej pożyczki ratalnej jest mniejsze niż dla DSL lub Allianz.

Jeśli spojrzeć tylko na nieruchomość, Riester jest opłacalny, nawet jeśli kwota, którą trzeba zapłacić, jest wyższa od otrzymywanej pomocy. Ale czy opłaca się to przez całe nasze życie?

Okej, czas na drugą rundę. Co jeszcze można zriestrować?

Mojej prywatnej emerytury nie mogę zriestrować. Musiałbym coś zawrzeć, czego nie mogę zrobić, ponieważ chcę spłacić kredyt tak szybko, jak to możliwe. Wsparcie od mojego pracodawcy w wysokości 1440€ rocznie jest większe niż pomoc rządowa na Riester. Więc pozostawiam to wsparcie i pozostaję przy swojej prywatnej emeryturze.

Moja żona jednak może zriestrować swoją fundusz emerytalny z dwojgiem dzieci. To jest tak czy inaczej zamiana brutto na pieniądze. Oznacza to, że płaci swoją część niezależnie. Pracodawca płaci większą część. Podatek w późniejszym życiu trzeba zapłacić tak czy inaczej. Z Riesterem naprawdę nie można nic zepsuć. I tak się ten stos całkiem powiększa.

Dzięki temu chociaż zazwyczaj zdobędę większą część wsparcia, ponieważ dwoje dzieci jest z nią związanych. Co do swoich podatków, można przynajmniej wpłacić je jako dodatkową spłatę....

Co jest bardziej opłacalne w całym życiu teraz? Spłacić kredyt szybciej czy mieć więcej pieniędzy na starość?

Myślę, że nikt nie potrafi na to odpowiedzieć. Wybieram zatem produkty łatwiejsze do zrozumienia.

Nigdy nie podpisuj niczego, czego nie rozumiesz. I nigdy nie podpisuj niczego, wobec czego nie potrafisz przewidzieć konsekwencji. I dokładnie tego nie można oszacować w przypadku Wohnriester.

Nie można obliczyć, czy opłaca się Wohnriester, ponieważ nie zna się na przykład stawki podatkowej na starość.

Jako 24-letni singiel, który chce kupić Mieszkanie z ratalną własnością, którego plany życiowe są jeszcze otwarte, nie zdecydowałbym się na Wohnriestern. Trzeba zwrócić wsparcie, gdy na przykład zdecyduje się przeprowadzić z partnerem życiowym do większego wynajętego mieszkania....

Ponadto jako singiel dostaję znacznie mniej wsparcia.
Musiałbym też zapłacić znacznie więcej odsetek za konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe jako 24-latek, ponieważ jest po prostu o wiele więcej lat do 68....
Inaczej mówiąc, jeśli Christoph już spłacił ETW, to na to konto po prostu ciągle będą naliczane odsetki....

To wtedy nie jest już wsparcie, ale jako singiel 24 lata bez dzieci w sumie tylko na tym tracisz. Oczywiście patrząc na całe życie, a nie tylko na nieruchomość. ETW jest spłacane szybciej dzięki Riester. To fakt.

Na podstawie 2058 r., wnioskuję, że Christoph jest rokiem urodzenia 1990 - czyli ma 24 lata.

Nie znając Twoich podstawowych danych (zarobki/obiekt/wkład własny), naprawdę nie mogę sobie wyobrazić, że korzystanie z Wohnriestera miałoby sens dla Twoich przyszłych planów życiowych. To mogłoby Cię ograniczyć.

Pozdrowienia, Jan

[obelix]

Nie podpisuj niczego, czego nie rozumiesz.

Zgadzam się; ..., nawet jeśli niektóre rachunki i oświadczenia są w porządku, powinieneś szczegółowo przyjrzeć się kontu mieszkaniowemu i warunkom zwrotu dodatków lub dotacji. W wielu przypadkach nie jest to aż tak straszne.

Wskazówka dotycząca prawdopodobnego wieku Krzysztofa jest dobra.

[Christoph]

Cześć wszystkim,

super, że ta dyskusja nabiera tempa.
Bez konkretnego czytania postów chciałbym szybko podać wam kilka danych o sobie.

Urodzony: 1990 - 24 lata
Roczne wynagrodzenie brutto: około 42 000 euro
Cena zakupu nieruchomości: 164 000 euro
Koszty dodatkowe zakupu: 10 000 euro
Kapitał własny: 30 000 euro
Do sfinansowania: 144 000 euro
Możliwa rata: około 650,00 euro
Możliwe dodatkowe wpłaty roczne: 1 500 euro (te również traktowane są jako dodatkowe wpłaty i nie powinny być podzielone na miesiąc.)

Ten projekt finansuję tylko ja, ewentualna partnerka nie będzie uwzględniana.

Może na podstawie tych danych lepiej ocenicie moją sytuację.

Jutro dokładniej przeczytam wasze wpisy.

Dziękuję wam z góry!

[obelix]

bez szczegółowego liczenia, zdecydowałbym się zrezygnować z włączenia mieszkalnego Riestera do finansowania w Twoim przypadku. Jednym z powodów jest Twój młody wiek.

W forum znajdziesz wielu specjalistów od finansowania, którzy mogą zaoferować propozycje.

[MeinerEiner]

Tak samo myślę.

Należy odliczyć koszty dodatkowe, więc pozostaje 20 000 € kapitału własnego z ceny zakupu w wysokości 164 000 €. To zatem 90% finansowanie. Banki to umożliwiają. Dochody w odniesieniu do finansowanego obiektu wyglądają również dobrze. Nie widzę teraz żadnych przeciwwskazań.

Jedyną rzeczą, nad którą można by się zastanowić... w odniesieniu do Riester...

W jakim stopniu zwiększy się Twój kapitał własny, jeśli przekształcisz swój Riester emerytalny w Riester mieszkaniowy? Nie zastanawiałem się nad tym w ogóle i jestem bezradny.

Jeśli bez kosztów dodatkowych Twój kapitał własny wzrośnie do około 35 000 €, to spadną odsetki. Wówczas byłoby to finansowanie w wysokości 80%. Odsetki są około 10% tańsze niż w przypadku 90% finansowania. Warto wtedy się zastanowić.

W przeciwnym razie, w Twojej sytuacji również bym nie przekształcał emerytury w mieszkaniową.

Pozdrawiam, Jan

[Christoph]

Cześć,

do mojego Riestera wpłaciłem do tej pory prawie 5 000 euro, więc ta opcja nie wydaje się być zbyt interesująca.

Jutro mam jeszcze jedno spotkanie w banku, który złożył mi tę ofertę. Zadam kilka krytycznych pytań i poproszę o tę samą ofertę bez Wohnriestera. Wtedy powinno być dość łatwo obliczyć, czy cała sprawa przynosi znaczącą korzyść, czy nie. Ale myślę, że zdecyduję się na to.

Super, że jesteście przy mnie. Oczywiście chcę zrobić wszystko jak należy przy swoim pierwszym dużym finansowaniu.

[MeinerEiner]

Nie da się tego obliczyć. To jest dylemat.

To zależy od stóp procentowych w przyszłości, stawki podatkowej w przyszłości i inflacji w przyszłości.

A stawka podatkowa też się zmienia, kiedy co roku w wieku 4000 € więcej musisz opodatkować. Więc resztkowe dochody w emeryturze są obecnie częściowo opodatkowane. Gdy dojdą 4000 €, stawka podatkowa dla całego dochodu podlegającego opodatkowaniu się zmieni.

U ciebie do konto wsparcia mieszkaniowego przez 44 (43?) lata narosną odsetki. Coś się zbiera. Wsparcie dla singla jest znośne.

Uważam, że emerytura jest bardziej przewidywalna, jeśli masz sensowną możliwość (np. poprzez brutto konwersję pieniędzy, gdzie pracodawca i tak dorzuca) do tego. Jest tutaj pewna suma, ta suma rośnie każdego miesiąca i jest oprocentowana. Jeśli opodatkuję tę sumę dodatkowo, suma staje się większa. Wtedy właściwie nie można dużo źle zrobić.

Dla mnie to pierwsze finansowanie w ogóle. Nawet nie kupiłem na raty pralki.

Zrobiłem research, zastanowiłem się. Byłem nawet w poradni konsumenckiej.

Zrób na pewno to także. Idź do pośrednika finansowego.

To jest całkowicie głupie, ale dostajesz wyższe oprocentowanie w takim samym banku, gdzie jesteś klientem, niż u pośrednika.

Na przykład:
Commerzbank 1,79% - pośrednik 1,67%
DSL Bank 1,81% - pośrednik 1,74%
Ostseesparkasse 2,05% i dyskont 1% - pośrednik 1,85% i dyskont 0%.

Byłem na urlopie rodzicielskim i zostawiłem chłopców u moich rodziców, chodząc od banku do banku. Tylko w HVB dostałem korzystne oprocentowanie bez pośrednika.

Z pośredników najlepsza jest dla mnie Interhyp. Ale to również zależy od konkretnego doradcy, więc nie oceniałbym jednej opinii zbyt wysoko.

Gdybym nie miał tyle czasu, byłoby to prawdopodobnie najlepsze rozwiązanie.

Pozdrawiam, Jan

[Christoph]

Hej,

Byłem już w pięciu bankach, a oferta, którą teraz omawiamy, jest na razie najlepsza, a nawet bez Wohnriester byłaby na pierwszym miejscu.

Przeczytałem już o pośredniku. Na pewno weźmie też niezłą sumkę do kieszeni, prawda?

W sumie wychodzi 78 000 euro, zgadza się?

Więc jestem przekonany, że jutro zdecyduję się nie korzystać z Wohnriestera. To wszystko jest dla mnie zbyt niepewne, a ostateczny korzyść rzeczywisty nie wydaje się aż tak wielki (w porównaniu z niepewnością, którą będę miał do emerytury).

Czy ma sens, żebym jutro poruszył temat pośrednika w banku?

Dzięki!

[MeinerEiner]

Myślę, że ostatecznie będziesz płacić za mieszkanie z Wohnriesterem. Nie chodzi o nieruchomość, ale o 88 lat życia. Ale to jest zbyt wiele wróżby z kuli.

Czy uda się zebrać 78 000 €? Nie wiem. To zależy od Twojego brutto w przyszłości. W tej chwili nie osiągasz jeszcze maksymalnej kwoty 2100. W miarę rosnącego brutto kiedyś tak. Przy wzroście brutto wsparcie jest także wyższe. Oszczędności podatkowe przynajmniej.

Nie wiem, jak doradca policzył. Z Twoim obecnym brutto czy z przyszłym przyjętym średnim brutto. Kwota może więc być jeszcze wyższa niż 78 000 €.

Zgłosiłbym się do banku, porozmawiałbym z pośrednikiem, a w razie wątpliwości ponownie poszedłbym do banku. Dlatego z ofertą od pośrednika można ponownie udać się do banku. W końcu zaoszczędzają pośrednika i powinni faktycznie pominąć coś jeszcze za przecinkiem. Wtedy jednak negocjujesz o euro miesięcznie. Wtedy można również rozważyć oszczędności na rachunku telefonicznym. Można to przesadzić.

Byłeś już w Deutsche Banku? Oni bardziej oceniają osobę i jej miejsce pracy, a mniej obiekt. Jeśli zarabiasz tak dużo w wieku 24 lat i pracujesz jako Junior Controller w znanym przedsiębiorstwie, może to być korzystne. Dla mnie to była druga najdroższa oferta. Nikt mnie nie zna z tego miejsca.

Pozdrowienia, Jan

[Christoph]

Wszystko jasne. Jutro pozwolę sobie jeszcze raz wszystko dokładnie wyjaśnić, tak żeby naprawdę zrozumieć w 99%, jak składają się liczby. Osobiście też uważam, że to się nie opłaca, ale jak już wspomniałeś, trudno to dokładnie przewidzieć.

Nie, nie byłem jeszcze w Deutsche Bank. Zobaczymy, co jutro wyniknie, być może poszerzę swoje poszukiwania.

Zamierzam wspomnieć, że rozważam skorzystanie z usług pośrednika.

Dziękuję jeszcze raz!

[Hanomag]

Post został usunięty przez moderatora

[Christoph]

Cześć Hanomag,

Co za odpowiedź!

Jak widać, ostatecznie dochodzę do wniosku, że ta opcja prawdopodobnie nie pasuje do mnie i mojej sytuacji. Jak już powiedziałem, jutro poproszę o dokładne przedstawienie obu możliwości i być może znowu poproszę was o radę.

Ale tendencja raczej skierowana jest przeciwko Wohnriesterowi.

Cieszę się na jutro!

Nie sądziłem, że ten wątek tak fajnie się rozwija! Dziękuję wam!

[Christoph]

Cześć wszystkim,

ponownie poddałem krytycznej ocenie Wohnriester podczas rozmowy bankowej. Razem doszliśmy do wniosku, że ten produkt po prostu mi nie pasuje. Samo to, że korzyści nie można naprawdę przewidzieć i obliczyć, nie zgadza się z moim ogólnym podejściem. Moje również wiek nie pasuje zbyt dobrze.
Do rozmowy wkradło się kilka punktów z forum, jeszcze raz dziękuję za pomoc.

Ostatecznie opracowałem super koncepcję z bankiem (moim zdaniem).

kredyt ratalny: 54.000 euro na 10 lat w wysokości 1,76%
Spłacacz budowlany: 90.000 euro (faza oszczędzania: 1,05% nie licząc opłaty za założenie / faza spłaty: 2,58%)

Z planowanymi dodatkowymi spłatami w wysokości 1.500 euro wychodzi mi to około 20.000 euro. Jestem bardzo zadowolony z tej kwoty.

Dziękuję jeszcze raz za pomoc. Bez was mógłbym się pewnie jeszcze przekonać.

Pozdrowienia
Christoph

[MeinerEiner]

@Hanomag

Dziękuję za Twój wkład. Zastanowiłeś mnie jeszcze raz nad kilkoma kwestiami.

@Christoph

Nie rozumiem, jak chcesz przejąć część kredytu za pomocą oszczędności z budżetu budowlanego, które najpierw musisz zaoszczędzić.

Według mnie, oprocentowanie na 10 lat jest bardzo korzystne w tej konfiguracji.

Pozdrowienia, Jan

[Christoph]

Cześć MeinerEiner,

Niestety nie do końca rozumiem Twoje obawy.

pożyczka trwa 10 lat, a jednocześnie oszczędzam na planie oszczędnościowym (BS) około 40%. To zajmie około 11,5 roku. Całe 90 000 euro są oprocentowane na 1,05% rocznie przez te 11,5 lat. Zgodnie z informacjami w gazecie pożyczka jest już w pełni spłacona i wszystkie płatności będą wtedy przekazywane do BS z oprocentowaniem 2,58%.

Do tej pory nie znałem innej opcji. Oczywiście można zacząć oszczędzać na BS kilka lat wcześniej. Na przykład ja, już podczas nauki zawodu, podpisałem umowę na BS. Obecnie jednak ta inwestycja nie przynosi już zysków.

[6Bankkaufmann]

Po czasopiśmie kredyt został już całkowicie spłacony, a wszystkie płatności zostaną przekierowane do kasy oszczędnościowej w wysokości 2,58%.

Po przydzieleniu kwoty oszczędności budowlanych, kwota ta spłaca wcześniejszy kredyt/zajęcie tymczasowe. W rezultacie pozostaje wówczas kredyt budowlany. kredyt budowlany to zazwyczaj suma oszczędności budowlanych minus saldo oszczędności budowlanych.