Capital Investment 4

[SpKOpfer]

Cześć Forum,

chciałbym wkrótce opowiedzieć o mojej sytuacji.

W 2004 roku nabyłem mieszkanie od mojej szwagierki i jej chłopaka, ponieważ mieli problemy finansowe.
Sfinansowałem je za pomocą zmiennej pożyczki, ponieważ nie miałem zamiaru zatrzymać mieszkania.

W 2006 roku zauważyłem, że oprocentowanie zaczęło rosnąć, a były chłopak mojej szwagierki nie był zainteresowany dalszą sprzedażą mieszkania (branża nieruchomości).

Aby utrzymać stabilne oprocentowanie i jednocześnie móc sprzedać bez konieczności zapłaty kar umownych, zalecono mi bank Sparkasse Gustav-Adolf-Str. w Norymberdze, który oferuje modele finansowania odpowiadające moim życzeniom.

Wtedy namówiono mnie do zawarcia umowy oszczędnościowo-kredytowej, a oto to, co mi powiedziano:

- Pożyczkę można spłacić w dowolnym momencie za pośrednictwem umów z firmą LBS (spłacone raty)
- oprocentowanie jest stabilne dzięki umowom z firmą LBS

To, co nie zostało ujawnione, to że chociaż pożyczkę można spłacić, umowy z firmą LBS mają łączny okres związania wynoszący 21 lat, jeśli chcesz uniknąć kar umownych.

Ponieważ sprzedałem mieszkanie, kosztowało mnie to podwójną kwotę kary umownej, niż gdybym podpisał samodzielnie umowę na 10 lat, a znacznie taniej byłoby pozostanie przy zmiennej pożyczce.

Pośrednik zrobił świetny interes dla banku, nic dziwnego, że teraz jest dyrektorem oddziału.

- Prowizja z umów z firmą LBS,
- Prowizja z finansowania
- podwójna kara umowna

Podczas rozmowy doradczej robiłem notatki, w których wyraźnie wspomniałem o sprzedaży.

Odpowiedź banku była taka, że notatki są poprawne. (Poprawnie zanotowałem informacje, które mi podano)
Jednakże słowo sprzedaż nie zostało poprzedzone słowem dowolnie. (śmieszne)

Ponieważ nie mam ubezpieczenia prawnych, chciałbym zapytać Forum, czy ma pomysł, jak postępować w tej sprawie.

Dziękuję za Wasze pomysły.

[6Bankkaufmann]

Przydzielone umowy oszczędnościowo-budowlane można spłacić w dowolnym momencie.
Po przydzieleniu pojawia się kredyt budowlany.
Dzięki BSV masz pewność co do oprocentowania.
Co by się stało, gdybyś pozostał przy zmiennych warunkach i stało się to olbrzymie skoki w górę?

Tutaj nie udzielamy porad prawnych.
Ale czy możesz udokumentować, że od samego początku chciałeś sprzedać Dom bez opłaty za wczesne spłacenie?
Jeśli tak, to BSV jako narzędzie spłaty jest również możliwe, ale tylko jako zmienny kredyt ze spłatą przez BSV.

Nikt nie może pomóc po fakcie.
PS: Żaden kredyt nie musi trwać 21 lat. Zgodnie z BGB 489 można spłacić kredyt po 10 latach z okresem wypowiedzenia 6 miesięcy.

[obelix]

chciałbym krótko opisać moją sprawę ...

jeśli rolnik nie potrafi pływać, winne jest kąpielówki.

Wypowiedzi Sparkasse dotyczące umowy kredytowej związanej z oszczędzaniem są poprawne.

Przepraszam, tutaj powinieneś spojrzeć w lustro.

Pozostałe uwagi, zwłaszcza odnoszące się do twoich błędów merytorycznych, banku, należy wziąć pod uwagę.

[SpKOpfer]

Przydzielone umowy oszczędnościowo-kredytowe mogą być spłacane w dowolnym momencie.
Po przydzieleniu pojawia się kredyt mieszkaniowy.
Posiadając BSV, masz pewność co do oprocentowania.
Dokładnie tak to również zrozumiałem. Tylko nie zostałem poinformowany, że w fazie oszczędzania podczas sprzedaży mieszkania trzeba zapłacić karę za wcześniejszą spłatę, a to jest właściwy problem.
Tylko propagowano, że BSV spłaca kredyt bez kary za wcześniejszą spłatę.
(Załączam faks doradczy z SPK, w którym zostało zaznaczone, że kredyt można spłacić jederzeit)

Co by się stało, gdyby pozostał pan przy zmiennych warunkach i skoczyły one na wysokość?
Gdyby stopy procentowe wzrosły o więcej niż 1%, miałbym alternatywną umowę na 3 lata, ponieważ i tak musiałem jeszcze odnowić mieszkanie i zdecydowałbym się je zatrzymać. Wtedy kara za wcześniejszą spłatę dotyczyłaby tylko jednej umowy i byłaby niższa.

Tutaj nie świadczymy usług doradztwa prawnego.
Mam świadomość, szukam również innej możliwości/instytucji, która mogłaby podjąć się tego przypadku, ponieważ nie mam ubezpieczenia ochrony prawnej.

Czy jednak może pan udokumentować, że od samego początku chciał pan sprzedać Dom bez kary za wcześniejszą spłatę?
W 2005 roku napisałem do Sparkasse Forchheim, gdzie działał kredyt zmienny, i opisałem sytuację. Niestety, to inna filia. 003_Mail_Spk_FO.png

Jeśli tak, to BSV jako narzędzie spłaty byłoby również możliwe, ale tylko jako kredyt zmienny z spłatą przez BSV.
Dokładnie taki produkt został mi sprzedany. Chciałem jedynie alternatywę do kredytu zmiennego o stałym oprocentowaniu, nawet jeśli był droższy.

Nikt nie może pomóc po fakcie.
PS: Żaden kredyt nie musi trwać 21 lat. Zgodnie z BGB 489, można spłacić kredyt po 10 latach z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia.

Cześć. Dziękuję za odpowiedź.












Problem polega na tym, że umowy oszczędnościowo-kredytowe zaczynają być przydzielane jedna po drugiej (co 7 lat/trzy razy). W rezultacie jesteśmy związani z LBS przez 21 lat. Nikt nam tego jednak nie mówi!
To cieszy serce prowizjonerów i LBS/SPK.

[6Bankkaufmann]

Ale panie Hager, czy nie moglibyście Państwo oszczędzać kwotę na konto oszczędnościowe w taki sposób, aby od samego początku osiągnąć minimalny wkład własny? Aby to zrobić, trzeba by było przyjrzeć się umowie.

[SpKOpfer]

Ale panie Hager, czy nie możesz oszczędzać sumy oszczędności budowlanych tak, aby od samego początku osiągnąć minimalny kapitał oszczędnościowy?
W tym celu trzeba byłoby przyjrzeć się umowie.

To właśnie problem, cała sprawa z minimalnym kapitałem oszczędnościowym/alokacją została przede mną ukryta.
Wypłata bezpłatna z tytułu przedterminowej spłaty zawsze była w centrum uwagi, a nie finansowanie długoterminowe. Spłata miała zostać dokonana poprzez sprzedaż, jak w przypadku kredytu zmiennoprocentowego.
Sprzedawca z banku oszczędnościowego chyba chętnie przeoczył lub zignorował ten fakt ze względu na przewidywaną prowizję.

Gdybym dysponował środkami na minimalny kapitał oszczędnościowy (~40%), nie brakowałoby wiele, abym w ogóle nie musiał brać kredytu.

[6Bankkaufmann]

Zazwyczaj otrzymasz zaświadczenie o przyjęciu od kasy oszczędności mieszkaniowych, w którym zawarte są również szczegóły dotyczące warunków.
Nie sądzę, że informacja dotycząca minimalnej kwoty oszczędności została ukryta przed tobą. Raczej możliwe, że nie zostałeś o tym poinformowany w dokumentach lub zostałeś poinformowany, ale zapomniałeś. Dlatego istnieje zaświadczenie o przyjęciu.
Ponadto w umowie o pożyczkę też powinno być coś napisane.

[obelix]

Okres związany z oprocentowaniem kończy się w 2016 roku???

To, czy kredyt ma być spłacany przez jeden czy trzy po kolei podłączone umowy oszczędności mieszkaniowej, nie ma znaczenia. Każdy kredyt można (najpóźniej) wypowiedzieć terminowo po dziesięciu latach. Bez rekompensaty przedterminowej. Bardzo prawdopodobne, że opłaty manipulacyjne już zapłacone za umowy oszczędności mieszkaniowej, które jeszcze nie zostały wykorzystane, nie zostaną zwrócone.

Nie można przemilczeć kwestii minimalnego salda oszczędności mieszkaniowej, ponieważ zawsze jest to część warunków ogólnych umowy oszczędności mieszkaniowej. Nie jest istotne, czy to zostało dokładnie wyjaśnione podczas rozmowy, ale jestem dość pewien, że tak, ponieważ jest to normalne i nie ma powodu, aby to przemilczeć.

Byłoby bardziej pouczające, gdybyś zamieścił tutaj pełne zobowiązanie kredytowe. Wygląda na to, że przedstawiony przez ciebie dokument jest tylko wnioskiem o kredyt.(?)

Również powinieneś odrzucić przekonanie, że pracownik banku oszczędnościowego działał z chciwością prowizyjną. Nawet jeśli istnieją cele wewnętrzne, to właśnie dla pracowników banków oszczędnościowych udział prowizji nie odgrywa dużego znaczenia. Tylko w przypadkach wyjątkowych są - jeszcze - nawiązywane prowizje bezpośrednie.

[SpKOpfer]

Cześć obelix,

jako rolnik zwracasz się do kompetentnego doradcy, który ma rozwiązać problem, mam na myśli nauczyć pływać. Z mojego punktu widzenia treść zadania była dość prosta.

- pożyczka z możliwością spłaty w dowolnym momencie (jak zmienna pożyczka)
- stałe oprocentowanie.

Zatrzymałbym się także przy zmiennej pożyczce, gdyby ta alternatywa nie została mi narzucona. To było może, a nie mus. Rolnik sam nie wybiera takiego produktu.

Jak widać po nazwie produktu Umowa oszczędnościowo-kredytowa można było oczekiwać, że spełni moje oczekiwania. Jeśli umówię się na spłatę w innym kredycie na poziomie 5% rocznie, mogę to zrobić bez kar finansowych.

Z moich notatek ze spotkania doradczego jasno wynikało, że sprzedaż mieszkania była w centrum zainteresowania I CZĘSTO TO ZAZNACZAŁEM. Z emaila ze strony banku nie podważano tych notatek.
Z faksu banku można jasno odczytać w kolumnie, ze
Czas do zastąpienia spłaty kapitału z pewnością oznaczałby sprzedaż. doradca zaznaczył to, kiedy mi wszystko wyjaśniał.

Bingo, tak to miało działać. (Teraz gorzkie przebudzenie)

O warunkach umowy LBS nie wspomniano ani słowem o minimalnym okresie obowiązywania.
Uwierz mi, okres wiążący wynoszący 21 lat z pewnością zostałby odnotowany w moich notatkach, a spotkanie zakończyłoby się.
Jedynym, co zostało powiedziane, jest to, że składki zmieniają się, gdy przechodzi się z fazy oszczędzania do fazy kredytowej.

I właśnie tutaj leży problem, że udzielano tylko informacji, które miały doprowadzić do podpisania umowy.

Właściwie miałem jeszcze szczęście w nieszczęściu, że nie mogłem wcześniej sprzedać mieszkania, w przeciwnym razie opłata za wcześniejsze spłacenie zrujnowałaby moje plany, których właściwie chciałem uniknąć.

[obelix]

Wierzcie mi, gdybym otrzymał 21-letnie zobowiązanie, na pewno zapisałbym je w swoich notatkach i rozmowa byłaby zakończona.

Po prostu przedstaw anonimowe zobowiązanie kredytowe tutaj, wtedy nie będziemy musieli wierzyć.

[SpKOpfer]

Cztery strony to te, które wysłał mi bank Sparkasse, gdy zauważyłem, że chodzi prawdopodobnie o nieporozumienie związane z rekompensatą za wcześniejszą spłatę. Właściwie powinno tam być wszystko dotyczące LBS. W drobnym druku jest coś niekorzystnego, czego jednak żaden zwykły klient nie zrozumie.

[obelix]

To pozostaje bez zmian. Najpóźniej po upływie 10 lat całe finansowanie można zakończyć zgodnie z warunkami umowy. Bez kary za wcześniejsze spłacenie.

Okres zapadalności oprocentowania kończy się tak czy inaczej w 2016 roku i wtedy trzeba albo należy ponownie negocjować warunki.

Jedynie opłaty za zakończenie niezrealizowanych umów oszczędnościowych pozostaną utracone.

[SpKOpfer]

Wygląda na to, że problem nie został zrozumiany.

Umowa kredytu spłacanego w systemie oszczędnościowo-budowlanym = Umowa pożyczki + 3 umowy oszczędnościowo-budowlane

Jeśli składnik umowy pożyczki nie daje żadnych korzyści w porównaniu do zwykłej umowy kredytowej na 10 lat, to po co cała ta konstrukcja!

Bardzo prosto:
1x prowizja za umowę pożyczki
3x prowizja za umowy oszczędnościowo-budowlane
-> podwójna suma kwoty finansowanego obiektu

A gdzie jest spłata w całej tej konstrukcji ukryta? Produkty są powiązane, ale w sumie nie mają żadnych korzyści jeśli chodzi o opłatę wsteczną za przedterminowe spłaty. To było jednak sedno całej kwestii.

Powtórzę:

- możliwość spłaty w dowolnym momencie bez opłaty wstecznej (zmienna pożyczka)
- stała stopa procentowa

Efektywnie i pod względem warunków umowy kredytu, wystarczyłaby po prostu umowa kredytowa do sfinansowania, gdybym dążył do takiej formy finansowania.

[6Bankkaufmann]

Wybraliście tę konstrukcję, aby od samego początku mieć pewność co do oprocentowania. Czyż nie bylibyście zirytowani, gdyby stopy procentowe banków rosły? Nawet jeśli obecne oprocentowanie bankowe jest znacznie wyższe od oprocentowania kredytu hipotecznego oferowanego przez Bausparkassen? Na pewno nie, takie jest moje zdanie. Spłata jest zawarta w kredycie hipotecznym i oszczędzaniu poprzez oszczędności z Bausparguthaben.

[SpKOpfer]

Zabezpieczenie przed zmiennością stóp procentowych miałbym również z zwykłą pożyczką. Gdyby pożyczka wygasła po 10 latach, jak w przypadku TBV, karty zostałyby ponownie rozdane przy ubieganiu się o nową pożyczkę. Więc żadnej różnicy.

Umowy z LBS są tylko dodatkowym balastem i nie mają wpływu na właściwą pożyczkę, poza skarbonką prowizyjną dla doradcy.

Pożyczka z kapitałem początkowym i krótszym okresem spłaty byłaby więc lepszym wyborem i w sumie tańsza.

To, co mnie denerwuje, to fakt, że klauzula, którą obszernie omawiałem, nie pojawiła się w umowie.
Okres do spłaty kapitałowej
To miał być dochód z mieszkania na spłatę kapitałową, zgodnie też z obietnicą doradcy, i wszystko byłoby w porządku.

[6Bankkaufmann]

Przy pożyczce ratalnej na okres 10 lat z łącznym okresem obowiązywania oprocentowania, przez ten czas masz pewność co do stawek odsetkowych.
Natomiast w przypadku pożyczki ze spółdzielnią oszczędnościowo-kredytową od samego początku masz stałą stawkę odsetkową.
W zależności od Twojej oceny przyszłego rozwoju stóp procentowych zdecydowałeś się na instrument spłaty poprzez umowę oszczędnościową w spółdzielni LBS.
Stopy procentowe spadły, a stawki pożyczki oszczędnościowo-kredytowej już mogą nie być dla Ciebie tak interesujące.
Ale życie idzie dalej.

[SpKOpfer]

OK, w takim razie będę musiał się zadowolić faktem, że nie ma alternatywy dla procesu sądowego.



Dziękuję za udział i mam nadzieję, że klienci ekspertów wracają po latach i są zadowoleni.



Ostatni raz widziałem bank Sparkasse i wszystkim, których znam, odradzam tę firmę!



Jedyną atrakcją są liczne bankomaty.