Capital Investment 4

[Lemmy80]

Witajcie wszyscy,

(35 lat, dotąd w pełni zdrowy) od pewnego czasu rozważam zmianę z Centralnej do Debeki. Ponieważ jestem w Centralnej od 11 lat, ten krok musi być dobrze przemyślany i nie mogę przestać się nad tym zastanawiać.

Was Waszym zdaniem przemawia bardziej za zmianą, a co przeciwko, biorąc pod uwagę następujące fakty?:

Centralna
-------
- od 11 lat w najlepszej taryfie EKN (z EBE63)
- udział własny wynosi obecnie 1.400 EUR
- od kilku lat nie ma już zwrotów składek
- wzrost taryfy był w ostatnich latach znaczący

Debeka
-------
- Usługi nowej taryfy unisex są w przybliżeniu takie same jak w EKN w Centralnej
- Przyjęcie byłoby możliwe bez dopłaty za ryzyko
- Miesięczna składka byłaby prawie identyczna jak obecna składka w Centralnej
- udział własny wynosi tylko 1.200 EUR
- Zwrot składek z 4 miesięcy

Moim zdaniem tylko dwa argumenty przemawiają przeciwko zmianie:
1.) Akumulacje wiekowe z 11 lat zostały całkowicie utracone
2.) Utrata możliwości przejścia na późniejszy standardowy taryf z uwagi na akumulacje wiekowe

Kilka argumentów przemawia za zmianą na Debekę:
1.) Zwrot składek (wysoki) - w przeciwieństwie do Centralnej, corocznie otrzymałbym ponad 1.200 EUR zwrotu (jeśli pozostanę zdrowy)
2.) udział własny jest o 200 EUR niższy niż w Centralnej
3.) Debeka prowadzi bardzo dobrze biznes, regularnie jest zwycięzcą testów i moim zdaniem ma znacznie lepsze prognozy na przyszłość niż Centralna

Co byście zrobili? Zmienilibyście tak szybko, jak to możliwe, dopóki jest się jeszcze zdrowym i stosunkowo młodym? Czy pozostać wiernym Centralnej?

(muszę powiedzieć, że nie chodzi mi o to, że nie mogę już opłacać mojej obecnej taryfy. Zmiana na tańszą taryfę wewnątrz Centralnej nie ma dla mnie obecnie znaczenia, chcę po prostu być jak najlepiej przygotowany na przyszłość i ewentualne trudne czasy)

Dziękuję

Lemmy

[Matthew Pryor]

Z mojego punktu widzenia kolejnym argumentem przeciwko (pośpiesznej) zmianie jest składnik ulgi składkowej. Nie ujawnili Państwo, jak wysoka będzie ulga w późniejszym wieku, ale z bardzo dużym prawdopodobieństwem można założyć, że przeniesienie do innego ubezpieczyciela nie będzie możliwe. W połączeniu z utratą prawa do zmiany na standardową taryfę i utratą rezerw na starość, osobiście nie brałbym pod uwagę zmiany. Zwłaszcza że warunki obecnej taryfy są stosunkowo dobre. Ponadto można argumentować, że Centrala dokonała już wymaganych dostosowań, a oprocentowanie rezerw na starość opiera się nadal na wówczas obowiązującej, wyższej stopie odsetek.

[Lemmy80]

Dziękuję za odpowiedź.

Chyba masz na myśli składnik ulgi składkowej EBE63? Dzięki temu składka zostanie obniżona o 91 EUR w późniejszym wieku. Biorąc pod uwagę, że aktualnie wpłacam na to prawie 9 EUR miesięcznie i że będzie on nadal obowiązywać po ukończeniu 63 lat, czyli generować dalsze koszty, składnik EBE właściwie można zignorować.

[Matthew Pryor]

Cóż, jeśli są państwo pracownikiem, to państwa pracodawca także pokrywa koszty EBE, dopóki nie wyczerpią państwo maksymalnie dofinansowalnej składki. Należy zawsze pamiętać, że w ramach Central można zawsze zmienić taryfy i mają państwo prawo przejścia na stare taryfy „biseksualne”. Być może ta opcja mogłaby być rozważana, nawet jeśli obecnie nie jest to państwa problem. Jest to przynajmniej kolejna opcja do rozważenia, której państwo nie będą mieli po zmianie ubezpieczyciela i przejściu do „świata uniseksu”. Nie jestem w stanie udzielić konkretnej rekomendacji (a nawet nie powinienem), ale chciałbym zauważyć, że kiedyś istniały pewnie dobre powody, dla których zdecydowali się państwo ubezpieczyć w Central?

[Peter Wolnitza]

Cześć wszystkim,

Centralna
-------
- od 11 lat w topowym pakiecie EKN (z EBE63)
- udział własny wynosi obecnie 1 400 EUR
- od kilku lat nie ma już zwrotu składek
- podwyżka składki była w ostatnich latach znacząca

Debeka
-------
- Usługi nowej taryfy unisex są w przybliżeniu takie same jak w EKN w Centralnej
- Przyjęcie byłoby możliwe bez dopłaty za ryzyko
- Składka miesięczna byłaby prawie identyczna jak aktualna składka miesięczna w Centralnej
- Udział własny wynosi tylko 1 200 EUR
- Zwrot składek za 4 miesięczne składki

Lemmy

Cześć,
na szybko:
- Zwrot składek nie jest stałym elementem umowy i może zmienić się jutro
- Udział własny nie jest stałym elementem umowy itd., itp...
- Składka miesięczna nie jest stałym elementem umowy itd., itp...

Istnieje dokładnie jeden powód, dla którego warto rozważyć zmianę (dotyczy wszystkich towarzystw!):
Jeśli w starej taryfie istnieją luki w ochronie, które koniecznie chcę zamknąć, ponieważ są dla mnie fundamentalne.

Jednak aby dokonać wyboru, należy dokładnie przeanalizować zawartość obu taryf... Gwiazdki i łyżeczki kuchenne zdecydowanie nie wystarczą jako kryterium!

Dlaczego taryfa o porównywalnym zakresie świadczeń (co w przypadku omawianych taryf nie wydaje mi się takie oczywiste!) miałaby rozwijać się w długoterminowym planie inaczej w przypadku C. niż w przypadku D.?

Czy klienci D. są mniej chorzy niż klienci C. i generują zatem mniejsze wydatki?
Szczerze mówiąc, nie jestem fanem C., ale po 11 latach muszą pojawić się naprawdę przekonujące argumenty, aby uzasadnić zmianę - spośród tych, które podałeś, żaden nie wydaje mi się na to odpowiedni.

[AV-Planer]

Po 11 latach zmienić prywatnego ubezpieczyciela zdrowotnego? To bardzo bym sobie dokładnie przemyślał.

Zacząłbym od zapytania o wysokość traconych rezerw na starość. Niedawno dostałem zapytanie od znajomego, który chciał porady na ten temat. Był (i nadal jest) ubezpieczony w C. od około 10 lat i nie był zbyt zadowolony z powyżej przeciętnego wzrostu składek w ciągu ostatnich lat. Zapytał więc swojego przyjaznego agenta A-A (ponieważ ma tam także wszystko inne), co by mu radził. Agen przewrócił mu na to zmianę na A-A. Podczas rozmowy doradczej znajomy czy chociaż powierzchownie zapytał o rezerwy na starość. Na co agen odpowiedział słowami: to nie jest tak wiele, żaden problem.

Po otrzymaniu wszystkich dokumentów od nowego ubezpieczyciela zdrowotnego, zaczęło go to jednak zastanawiać, więc zapytał mnie, co o tym myślę. Doradziłem mu, aby skontaktował się z C. i dowiedział się, jak wysokie są faktyczne rezerwy na starość. Okazało się, że jest ich prawie 40 000 euro!

Teraz, z pewnym wysiłkiem, cofnął zmianę. Doradziłem mu, aby raczej sensownie zmodyfikował swój obecny luksusowy plan i pozostał w C.

Deb. zdecydowanie nie jest jednym z gorszych PKV. Zanim jednak rozważysz zmianę, być może lepiej najpierw sprawdź, jakie są rezerwy na starość. Ponadto powinieneś brać pod uwagę przyszłe odsetki z tych rezerw na starość, których brakujesz.

Może również jest sensowna zmiana planu w C.

[Lemmy80]

Dziękuję za oceny! Bardzo interesujące, nie przypuszczałem, że rzeczywiście wiele przemawia PRZECIW zmianie.

Czy te rezerwy wiekowe można po prostu sprawdzić? Czy raczej nie jest tak, że rezerwy wiekowe nie są gromadzone przez pojedynczą osobę, ale przez całe kolektyw?

Do tej pory zakładałem, że i tak nie traci się swoich rezerw na starość, ponieważ przechodzi się do nowego ubezpieczyciela i korzysta się z rezerw wiekowych kolektywu (starych klientów w tym samym składzie).

[EasyD]

Czy rezerwa wiekowa może być tak łatwo sprawdzana? Czy raczej rezerwa wiekowa nie jest gromadzona przez pojedynczą osobę, ale przez całe kolektyw?

Dotychczas sądziłem, że rezerwy wiekowe w każdym razie nie są tracane, ponieważ przechodząc do nowego ubezpieczyciela, praktycznie sadzamy się w gotowe gniazdo i korzystamy z rezerw wiekowych kolektywu (starych klientów w tym samym planie).

Nie, tak nie jest. Dziesięć procent na rezerwy wiekowe jest osobistym zapisem dla ciebie w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym. Nie powinno być problemu ze zdobyciem informacji na temat bieżącej wysokości.

[Lemmy80]

Po otrzymaniu wszystkich dokumentów od nowego Kowenantu, zaczął się zastanawiać i zapytał mnie, co o tym myślę. Poradziłem mu, że powinien zapytać u C., jak wysokie są rzeczywiste rezerwy na starość. Okazało się, że wynoszą prawie 40 000 €!

Jak to możliwe, że znajomy w ciągu 10 lat zgromadził rezerwy na starość w wysokości prawie 40 000 EUR?

Poprosiłem teraz Centralę o podanie stanu moich dotychczasowych rezerw na starość i po 11 latach wynoszą one prawie 18 000 EUR. Czy mimo to zalecilibyście mi pozostać przy obecnym ubezpieczycielu?

Jaką korzyść miałbym, będąc starym ubezpieczonym w standardowym taryfikatorze, mogąc przejść na tzw. standardowy taryfikator w późniejszym wieku? Czy taryfikator standardowy i taryfikator bazowy w nowym świecie taryf uniseksowych nie są praktycznie tym samym?

[Matthew Pryor]

Jak ten znajomy mógł zgromadzić rezerwy na starość w wysokości prawie 40 000 EUR w ciągu 10 lat?


Prawdopodobnie w ogóle nie. Dopóki nie zobaczę tego na papierze, nie będę wierzyć tej deklaracji.





Czy mimo to nadal odradzilibyście zmianę?


To jest właśnie powód, dla którego nie ma sensu zmieniać.





Jakie są korzyści z możliwości zmiany z taryfy dla osób starszych na taryfę standardową w późniejszym wieku w nowym świecie taryf uniseksowych? Czy taryfa standardowa i taryfa bazowa nowego świata taryf uniseksowych nie są praktycznie tym samym?


Nie, pod względem świadczeń taryfa bazowa jest zazwyczaj lepsza od taryfy standardowej. Zaletą taryfy standardowej jest to, że zgromadzone rezerwy na starość są zaliczane przy zmianie do ST i odpowiednio zmniejszają składkę. Na dzień dzisiejszy można założyć, że w taryfie bazowej należałoby zapłacić maksymalną kwotę analogiczną do GKV.
Jeszcze bardziej korzystny jest ST, jeśli uwzględnia się członków rodziny do ubezpieczenia.

Nie widzę realnego powodu do zmiany, bez względu na to, czy chodzi o Debekę czy inną firmę.

[AV-Planer]

Jak Twój znajomy zgromadził oszczędności na starość w wysokości prawie 40 000 EUR w ciągu 10 lat?

Miał od samego początku taryfę bez udziału własnego, co wiązało się z dość wysokimi składkami. Wraz z odsetkami oszczędności na starość wynosiły 38 900 euro, pokazał mi to.

[Lemmy80]

"Cześć wszystkim, jestem autorem wątku i od tamtego czasu minęło wiele miesięcy. Wtedy nie zmieniłem ubezpieczyciela z Central (taryfa EKN) na Debekę, ponieważ komentarze i argumenty tutaj przeważnie przemawiały przeciwko zmianie.

Ponieważ nadal nie porzuciłem zupełnie myśli o zmianie, chciałem zapytać, jaka jest teraz Wasza opinia na temat Central? Udział rynkowy Centrali wydaje się dalej maleć w przeciwieństwie do Debeki. Czy nie byłoby lepiej opuścić tonący statek, dopóki jest taka możliwość (i nie ma żadnych chorób przewlekłych)?

Jakoś mam obawy, że w końcu pozostanę tylko z starymi i chorymi klientami Centrali, którzy już nie mogli zmienić, i wszyscy inni opuścili statek. Składki pewnego dnia stałyby się nie do opłacenia. W Debeku byłbym częścią ogromnej społeczności ubezpieczonych i co roku otrzymałbym nawet pokaźne zwroty składek.

Niestety nie mam zbyt dużo pojęcia o ubezpieczeniach. Czy widzę to wszystko zbyt naiwnie lub jednostronnie? Czy naprawdę nadszedł czas na zmianę?

Pozdrowienia, Lemmy(Więcej szczegółów na temat mojej taryfy i intencji zmiany znajdują się w głównym poście)"

[Peter Wolnitza]

Cześć,

w zasadzie nie ma nic do dodania do mojego pierwszego posta.
Zanim spróbujesz podejmować decyzje na podstawie niestabilnych kryteriów (np. zwrot składek) i bardziej lub mniej trafnych wizji przyszłości, najpierw powinieneś zrozumieć istotne elementy umowy:
- Co dokładnie kupiłem?
- Co jest dostępne na rynku?
- Co z tego chcę/naprawdę potrzebuję?

Dopiero wtedy można zastanowić się, czy zmiana jest sensowna – czyli wtedy, gdy nie mogę uzyskać tego, czego chcę u mojego obecnego ubezpieczyciela.

Jeśli chodzi o rezerwy na starość – ogólnie rzecz biorąc i tak do przemyślenia (teraz odniesione jedynie do starych umów, aby nie komplikować sprawy):
Co tak naprawdę stanie się z utworzonymi rezerwami na starość, gdy młodzi i pozornie zdrowi opuszczą grupę ubezpieczonych?

Inne pytanie: do czego mi służy 30 000 € lub więcej zgromadzonych rezerw na starość, jeśli np. nie dostanę zwrotu kosztów drogiego sprzętu pomocniczego, ponieważ nie figuruje na liście u mojego ubezpieczyciela?
To są podstawy ważniejsze niż zwrot składek, który może zostać zniknąć już w przyszłym roku zdecydowany przez zarząd.

[brainy]

Z powodu rezerwy na starość warto rozważyć zmianę na inną taryfę w firmie C.

Oczywiście należy pamiętać, że istnieją również taryfy o bardzo słabych świadczeniach.

W takim przypadku niezbędna jest rzeczywiście profesjonalna i niezależna porada.

[Geldbaum]

Również inne ubezpieczyciele oferują niższe opłaty własne... Debeka jako ubezpieczyciel pracowników publicznych ma obecnie stosunkowo wysoki średni wiek w portfelu klientów, a ci pośrednicy D, którzy nie działają akurat w mieście uniwersyteckim, mają wielki głód (i presję) na uzyskanie zawarcia umowy ubezpieczenia zdrowotnego PKV... Ale jak już zostało przedyskutowane wcześniej... Dla przyszłości wszystko pozostaje relatywne! Dlaczego upierasz się przy Debeka, naprawdę nie potrafię zrozumieć... Wszyscy ubezpieczyciele gotują tylko na wodzie, bez względu na to, jakie mogą być ich argumenty zalety... A teraz odezwał się sprzedawca we mnie: Zanim w wieku 70 lat zadasz sobie pytanie, czy powinienem przesunąć się z Centralnej do innej Ukochanej?: Jeśli nie czujesz się komfortowo w Centralnej i jesteś zdrowy, to zmień, zanim będziesz nadal męczyć się z tą kwestią przez życie. Jednakże do porównania nadaje się wiele dobrych ubezpieczycieli zdrowotnych...