Capital Investment 4

[dlstr]

Kochane Forum,

Nie jestem pewien, co mam zrobić z dwoma istniejącymi rachunkami oszczędnościowymi Riesterbausparverträgen i comiesięcznymi wpłatami.

W zasadzie do kwoty ~18T EUR miały być wykorzystane jako kapitał własny do finansowania nieruchomości rozpoczętego pod koniec 2013 roku, a umowy miały zostać zakończone. Jednakże pieniądze udało się zaoszczędzić w inny sposób. Umowy są obecnie nadal regularnie zasilane miesięcznie.

Szczegóły dwóch rachunków oszczędnościowych Riesterbausparverträgen:

Podczas zawierania obie umowy miały służyć jako zwiększenie kapitału własnego (Wysoka oszczędność podatkowa przy maksymalnej wpłacie 2.100 EUR-zasiłki). Zakup nieruchomości planowany był początkowo dopiero od 2020 roku - zakup nieruchomości w 2013 roku raczej spontaniczny Umowa 1 Mąż
12T EUR Guthaben
56T EUR Bausparsumme
40% Guthaben niezbędny do przydziału - Przydział prawdopodobnie w 2019 roku
1,5% Guthabenzins, 4% Darlehenszins
We wpłaty w wysokości około 160 EUR miesięcznieUmowa 2 Żona
6T EUR Guthaben
52T EUR Bausparsumme
40% Guthaben niezbędny do przydziału - Przydział prawdopodobnie w 2021 roku
1,5% Guthabenzins, 4% Darlehenszins
We wpłaty w wysokości około 135 EUR miesięcznie z uwzględnieniem 300 EUR dodatku dla dzieci
Bieżące finansowanie nieruchomości:

50T EUR
1,7%
Wiązanie odsetek do końca 2023 roku
Rozpoczęcie spłaty dopiero w 2018 roku - dodatkowa spłata w dowolnym momencie możliwa130T EUR
2,35%
Wiązanie odsetek do 2023 roku
Spłata 3% - możliwa dodatkowa spłata w wysokości 5% p.a.180T EUR
2,85%
Wiązanie odsetek do końca 2028 roku
Spłata 2% - możliwa dodatkowa spłata w wysokości 5% p.a.
Pełne wypłacenie miało miejsce dopiero w styczniu 2015 roku, czyli wypowiedzenie możliwe najwcześniej po 10 latach i 6 miesiącach, czyli najwcześniej na połowę 2025 roku
Co zrobić z obiema umowami lub comiesięcznymi wpłatami?

Kontynuować wpłaty jako zabezpieczenie przed odsetkami dla pożyczek kończących się w 2023 roku?Zatrzymać wpłaty, użyć pieniędzy na dodatkową spłatę i również przyspieszyć spłacanie z wpłatami oszczędnościowymi?Jeśli decyzja o 2., którą pożyczkę spłacić dodatkowo najpierw? Tę tańszą z 10-letnim związaniem odsetek czy droższą z 15-letnim związaniem odsetek?
Cieszę się z odpowiedzi. Dziękuję bardzo

[6Bankkaufmann]

Nie sądzę, że zakup nieruchomości w 2013 roku był spontaniczny.
Raczej spontanicznie kupuje się parę butów, a nie nieruchomość.
Co robicie z rachunkiem Riester BSV, to kwestia gustu. Niektórzy mają wysoką spłatę bezpośrednią. Inni mają niską spłatę bezpośrednią i dodatkowo oszczędności na osobnym koncie oszczędnościowym jako zabezpieczenie na przyszły kredyt budowlany.
Macie przed sobą jeszcze wszystko (9 lat). Dlatego nie zmuszajcie się do maksymalnej spłaty.

Wskazówka. Pieniądze spłacone bezpośrednio są przepalone. Pieniądze na koncie oszczędnościowym są dostępne i w razie potrzeby mogą być wykorzystane na remont lub nawet na własne potrzeby poprzez wypłatę z konta oszczędnościowego. Oczywiście, wykorzystanie ich na własne potrzeby oznacza utratę korzyści podatkowych. Jednak stanowią one zabezpieczenie.

[uwehaensch]

Jeśli istnieją inne wystarczające rezerwy finansowe, to opcja 2 w połączeniu z droższym kredytem na 15 lat. Gwarantowana stopa procentowa kredytu jest zbyt wysoka, aby miała to dużo sensu. Tak, stopy procentowe mogą się z pewnością zmienić w ciągu następnych lat, ale jeśli ma to być pewność co do stopy procentowej, to zdecydowanie inna stawka z znacznie niższą stopą procentową. Zakładam, że w zasadzie znasz zasady Wohnriester. Więc nie wypowiadaj umowy, ale wypłać środki z konta na spłatę długu. Powinieneś też być świadomy późniejszego opodatkowania konta pożyczki mieszkaniowej.

[dlstr]

Dziękuję za obie oceny.

Obecnie skłaniam się ku kontynuacji oszczędzania w ramach obu produktów oszczędnościowych Riester do ich alokacji. W ten sposób będziemy mieć poduszkę bezpieczeństwa i w 2023 roku będziemy mogli wykorzystać te pieniądze na spłatę długów lub nawet wykorzystać oszczędności w zależności od sytuacji odsetkowej. Korzyści podatkowe zachowalibyśmy do tego czasu.

Po przydzieleniu umów oszczędnościowych możemy wykorzystać miesięczne wpłaty na spłatę 15-letniego kredytu.

[Hanomag]

Obecnie skłaniam się ku dalszemu oszczędzaniu obu budżetów riesterowskich do ich alokacji. W ten sposób mamy amortyzator ryzyka i możemy użyć pieniędzy w 2023 roku do spłaty zadłużenia lub nawet skorzystać z oszczędności w zależności od sytuacji odsetkowej. Korzyści podatkowe zachowalibyśmy do tego czasu.

Po alokacji umów budżetowych możemy użyć miesięcznego oszczędzania do spłaty 15-letniego kredytu.

Ponieważ możecie sobie pozwolić na wysokie obciążenia, ewidentnie macie porządny dochód, co przynosi również porządne oszczędności podatkowe przy przeliczaniu korzyści (dopłaty/odliczenia od dochodu). Wydaje się zatem, że to rozwiązanie nie jest takie złe.

[Martin79HN]

Postępowałbym w następujący sposób!
Kontynuuj oszczędzanie w ramach programu Riester i korzystaj z ulgi podatkowej!
Wycofaj kapitał z programu Riester (odpuść sobie środki / zrezygnuj z pożyczki) w ciągu 10 do 15 lat. Ponieważ oprocentowanie kapitału wynosi 1,5% = NAJLEPSZE, nawet jeśli odsetki od zadłużenia w Twojej umowie są wyższe! Dzięki dotacji i oszczędnościom podatkowym sytuacja staje się znacznie korzystniejsza.

Oszczędzaj co najmniej 4% rocznego dochodu brutto! (nawet do 2100€ z ulgą) ale nie zaciskaj pasa za mocno.

Dokonuj dodatkowych wpłat na kredyt o najwyższym oprocentowaniu!

Pozdrowienia

Martin